Τροποποίηση δανείου
Η τροποποίηση δανείου είναι μια αλλαγή που έγινε στους όρους ενός υπάρχοντος δανείου από έναν δανειστή. Μπορεί να συνεπάγεται μείωση του επιτοκίου, παράταση του χρόνου αποπληρωμής, διαφορετικό είδος δανείου ή οποιοσδήποτε συνδυασμός των τριών.
Τέτοιες αλλαγές συνήθως γίνονται επειδή ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το αρχικό δάνειο. Οι πιο επιτυχημένες διαδικασίες τροποποίησης δανείων διαπραγματεύονται με τη βοήθεια δικηγόρου ή εταιρείας διακανονισμού. Ορισμένοι δανειολήπτες είναι επιλέξιμοι για κρατική βοήθεια για την τροποποίηση του δανείου.
Πώς λειτουργεί η τροποποίηση του δανείου
Αν και μια τροποποίηση δανείου μπορεί να γίνει για οποιοδήποτε τύπο δανείου, είναι πιο συνηθισμένες με εξασφαλισμένα δάνεια όπως οι υποθήκες.
Βασικές τακτικές
- Μια τροποποίηση δανείου χορηγείται συνήθως σε έναν δανειολήπτη σε χρηματοπιστωτική κρίση ο οποίος δεν μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο υπό τους αρχικούς όρους.
- Οι επιτυχόντες αιτούντες τυπικά εκπροσωπούνται από νομικό ή άλλο επαγγελματικό σύμβουλο.
- Ορισμένοι καταναλωτές έχουν πρόσβαση σε κυβερνητικά προγράμματα που βοηθούν τους υποψηφίους.
Ένας δανειστής μπορεί να συμφωνήσει σε μια τροποποίηση δανείου κατά τη διάρκεια μιας διαδικασίας διακανονισμού ή σε περίπτωση ενδεχόμενου αποκλεισμού. Σε τέτοιες καταστάσεις, ο δανειστής κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η τροποποίηση δανείου θα είναι λιγότερο δαπανηρή για την επιχείρηση από ό, τι ένας αποκλεισμός ή χρέωση του χρέους.
Μια συμφωνία τροποποίησης δανείου δεν είναι η ίδια με μια συμφωνία ανεκτικότητας. Μια συμφωνία ανικανότητας παρέχει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση για έναν δανειολήπτη με προσωρινό οικονομικό πρόβλημα. Μια συμφωνία τροποποίησης δανείου είναι μια μακροπρόθεσμη λύση.
Η τροποποίηση του δανείου μπορεί να συνεπάγεται μειωμένο επιτόκιο, μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής, διαφορετικό είδος δανείου ή οποιοδήποτε συνδυασμό αυτών.
Υπάρχουν δύο πηγές επαγγελματικής βοήθειας κατά τη διαπραγμάτευση μιας τροποποίησης δανείου:
- Οι εταιρείες διακανονισμού είναι οντότητες κερδοσκοπικού χαρακτήρα που εργάζονται για λογαριασμό των δανειοληπτών για να μειώσουν ή να ανακουφίσουν το χρέος διευθετώντας τους πιστωτές τους.
- Οι δικηγόροι τροποποίησης υποθηκών ειδικεύονται στη διαπραγμάτευση για τους ιδιοκτήτες υποθηκών που βρίσκονται σε αθέτηση υποχρεώσεων και απειλούνται με αποκλεισμό.
Ομοσπονδιακή κρατική βοήθεια είναι επίσης διαθέσιμη σε ορισμένους δανειολήπτες.
Κυβερνητικά προγράμματα
Οι τροποποιήσεις των ενυπόθηκων δανείων είναι ο συνηθέστερος τύπος λόγω των μεγάλων ποσών που διακυβεύονται. Κατά τη διάρκεια της κρίσης αποκλεισμού κατοικιών που έλαβε χώρα μεταξύ του 2007 και του 2010, δημιουργήθηκαν αρκετά προγράμματα κρατικής τροποποίησης δανείων για τους δανειολήπτες.
Ορισμένα από αυτά τα προγράμματα έχουν λήξει, αλλά η βοήθεια για την τροποποίηση των δανείων από το κράτος είναι ακόμα διαθέσιμη σε ορισμένους δανειολήπτες. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Η Fannie Mae, η κυβερνητική εταιρεία υποθηκών, έχει ένα πρόγραμμα που ονομάζεται Flex Modification.
- Τα υποθήκες που ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης μπορεί να είναι επιλέξιμα για τροποποίηση μέσω του προγράμματος FHA-HAMP του οργανισμού.
- Οι στρατιωτικοί βετεράνοι μπορούν να λάβουν συμβουλές σχετικά με την εγκληματικότητα υποθηκών μέσω του Τμήματος Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ.
Ορισμένοι παραδοσιακοί δανειστές έχουν δικά τους προγράμματα τροποποίησης δανείου.
Υποβολή αίτησης για τροποποίηση ενυπόθηκου δανείου
Μια αίτηση τροποποίησης ενυπόθηκου δανείου θα απαιτήσει τις λεπτομέρειες των οικονομικών πληροφοριών του δανειολήπτη, τις πληροφορίες σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια και τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης.
Κάθε πρόγραμμα θα έχει τα δικά του προσόντα και τις απαιτήσεις του. Αυτά βασίζονται συνήθως στο ποσό που οφείλει ο δανειολήπτης, το ακίνητο που χρησιμοποιείται για εξασφάλιση και τα ειδικά χαρακτηριστικά της περιουσιακής ασφάλισης.
Εάν ο δανειολήπτης έχει εγκριθεί, η έγκριση θα περιλαμβάνει μια προσφορά με νέους όρους τροποποίησης δανείου.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.