Επίπεδο Ασφαλείας
Η ασφάλιση υψηλού επιπέδου είναι ασφαλιστική ασφάλιση ζωής για την οποία τα ασφάλιστρα εγγυάται ότι θα παραμείνουν τα ίδια σε όλη τη διάρκεια της σύμβασης, ενώ αυξάνεται το ποσό της κάλυψης. Ως αποτέλεσμα, η κάλυψη μπορεί να είναι επωφελής με την πάροδο του χρόνου, καθώς ο αντισυμβαλλόμενος συνεχίζει να πληρώνει το ίδιο ποσό αλλά έχει πρόσβαση σε αυξημένη κάλυψη παροχών καθώς ωριμάζει η πολιτική.
Οι πιο συνηθισμένοι όροι είναι 10, 15, 20 και 30 έτη, με βάση τις ανάγκες του αντισυμβαλλομένου. Το Level-Premium είναι διαφορετικό από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, δεδομένου ότι έχουν επιτόκια που αυξάνονται καθώς οι πολιτικές γερνούν.
Συγκρίνοντας την τιμή με την ασφάλιση υψηλού επιπέδου
Τα ασφάλιστρα επιπέδου ασφάλισης αρχικά είναι υψηλότερα από άλλες πολιτικές με παρόμοια κάλυψη. Όμως, μέχρι το τέλος της σύμβασης, τα ασφάλιστρα συχνά καταλήγουν σε μια καλύτερη συμφωνία, καθώς τα υψηλότερα ασφάλιστρα αντισταθμίστηκαν από την αύξηση της κάλυψης σε ένα χρονικό διάστημα στον κύκλο ζωής, όταν ένας ασφαλισμένος συνήθως έχει περισσότερα ιατρικά ζητήματα. Οι πολιτικές με παρόμοια κάλυψη και χαμηλότερα ασφάλιστρα συνήθως δεν βλέπουν αύξηση της κάλυψης καθώς ωριμάζουν, γεγονός που για ορισμένους επενδυτές περιορίζει τα πλεονεκτήματα που προκύπτουν από την αρχική μείωση των ασφαλίστρων. Η προσέλκυση καλύτερης κάλυψης σε μεταγενέστερο χρόνο, χωρίς αύξηση των ασφαλίστρων, είναι ένας βασικός λόγος για τον οποίο οι επενδυτές θα επιλέξουν μερικές φορές την ασφάλιση υψηλού επιπέδου, υπό την προϋπόθεση ότι θα είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τις υψηλότερες πληρωμές.
Βασικές τακτικές
- Η ασφάλιση υψηλού επιπέδου είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής στον οποίο τα ασφάλιστρα παραμένουν στην ίδια τιμή καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου, ενώ αυξάνεται το ποσό της προσφερόμενης κάλυψης.
- Οι πληρωμές με προμήθειες συχνά αρχίζουν σε υψηλότερο επίπεδο από ό, τι οι πολιτικές με παρόμοια κάλυψη, αλλά τελικά αξίζουν περισσότερο από τους ανταγωνιστές, καθώς οι ασφαλισμένοι αντιμετωπίζουν αυξημένη κάλυψη με την πάροδο του χρόνου χωρίς επιπλέον έξοδα.
- Οι όροι είναι συνήθως 10, 15, 20 και 30 χρόνια, με βάση το τι απαιτεί ο αντισυμβαλλόμενος.
Η Ασφαλιστική Επίπεδο Ασφαλείας εξηγείται
Αυτή η πολιτική περιλαμβάνεται στην ασφαλιστική ασφάλιση ζωής, δηλαδή καλύπτει μόνο μια καθορισμένη διάρκεια και έχει μόνο όφελος θανάτου, σε αντίθεση με μια συνιστώσα αποταμίευσης όπως στην κάλυψη ολόκληρης της ζωής. Για να καθορίσετε εάν προτιμάται η ασφάλιση υψηλού επιπέδου, εξετάστε τη διάρκεια της κάλυψης που απαιτείται.
Για παράδειγμα, εάν ο πρωταρχικός σκοπός του επιδόματος θανάτου είναι η παροχή εισοδήματος για την υποστήριξη πολύ μικρών παιδιών και η κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου, θα ήταν ενδεδειγμένο ένα 20ετές επίπεδο επιδόματος. Ωστόσο, αν αυτά τα παιδιά βρίσκονται ήδη σε πρώιμη εφηβεία, μπορεί να επαρκεί μια πριμοδότηση επιπέδου 10 ετών.
Ορισμένες μορφές ασφάλισης ζωής είναι ευάλωτες στις αυξήσεις των επιτοκίων. Με ασφάλιστρα υψηλού επιπέδου, τα ασφάλιστρα είναι εγγυημένα και δεν υπόκεινται σε καμία αλλαγή, εκτός εάν ο αντισυμβαλλόμενος ζητήσει αλλαγή. Η πληρωμή για την πολιτική παραμένει επίσης η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου, εκτός εάν ο αντισυμβαλλόμενος ζητήσει διαφορετικά.
Εάν ο αντισυμβαλλόμενος απομακρυνθεί κατά τη διάρκεια της πολιτικής, η οικογένεια του ατόμου θα μπορούσε να λάβει μια πληρωμή χρημάτων για να εξοφλήσει μια υπάρχουσα υποθήκη, να βοηθήσει με τρέχοντα νοικοκυριά και άλλες βασικές ανάγκες ή ακόμα και να πληρώσει για την κηδεία ή την μνημόσυνη .
Ασφαλιστική Ζωή με Επίπεδη Προεπιλογή και Μείωση
Ενώ οι δύο τύποι ασφαλίσεων ζωής είναι παρόμοιοι, έχουν παρόλα αυτά πρωταρχικές διαφορές και ταιριάζουν σε διαφορετικές εφαρμογές. Με ασφάλιση υψηλού επιπέδου, η πολιτική καταβάλλει παροχές αν ο αντισυμβαλλόμενος αποχωρήσει κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου (ο όρος). Εάν ο θάνατος συμβαίνει εκτός αυτού του χρονικού πλαισίου, δεν υπάρχει πληρωμή. Με τη μείωση της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, το ποσό της κάλυψης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, παρόμοιο με τον τρόπο με τον οποίο μια υποθήκη αποπληρωμής μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Η μείωση της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής συνήθως αγοράζεται για να εξοφλήσει ένα συγκεκριμένο χρέος, όπως μια υποθήκη αποπληρωμής. Η πολιτική διασφαλίζει ότι, κατά τον θάνατο, η υποθήκη αποπληρωμής ή άλλο καθορισμένο χρέος θα εξοφληθεί.
Άλλοι ειδικοί τύποι ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν την "ασφάλιση ζωής άνω των 50 ετών", η οποία είναι ένα εξειδικευμένο είδος ασφάλισης που απευθύνεται σε άτομα ηλικίας μεταξύ 50 και 80 ετών. Υπάρχει επίσης κοινή ασφάλιση ζωής, στην οποία δύο άτομα σε μια σχέση λαμβάνουν ατομικές πολιτικές . Η πολιτική θα καλύπτει και τις δύο ζωές, συνήθως σε πρώτη βάση θανάτου.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου
Η ηλικία και το χρονοδιάγραμμα των αναγκών των αντισυμβαλλομένων είναι καθοριστικής σημασίας για να προσδιοριστεί κατά πόσον μια εγγυημένη πολιτική ασφαλίστρων είναι βέλτιστη σε σχέση με μια πολιτική ετήσιων ανανεώσιμων όρων (ART), η οποία αυξάνεται με την ηλικία του αντισυμβαλλομένου. Ένα μέσο όρο διάρκεια, και πριμοδότηση, που οι πελάτες επιλέγουν συχνά είναι 20 χρόνια και $ 600, 00.
Ας πούμε, δυο γυναίκες φίλοι, Τζεν και Μπεθ, 40 ετών και σε καλή υγεία, επιλέγουν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής. Η Jen αγοράζει μια εγγυημένη πολιτική ασφαλίστρων σε 37 δολάρια το μήνα, με ορίζοντα 20 ετών, για συνολικά 440 δολάρια το χρόνο. Αλλά η Beth πιστεύει ότι μπορεί να χρειαστεί μόνο ένα σχέδιο για 3 έως 5 χρόνια ή μέχρι την πλήρη εξόφληση των τρεχουσών οφειλών της. Επομένως, επιλέγει μια ετήσια πολιτική ανανεώσιμων όρων (YRT) που ξεκινά από 20 δολάρια το μήνα και παραμένει σταθερή για τα πρώτα πέντε χρόνια. Αρχικά πληρώνει 240 δολάρια ετησίως.
Στα έτη δύο έως πέντε, ο Jen συνεχίζει να πληρώνει 444 δολάρια το μήνα και η Beth εξακολουθεί να πληρώνει 240 δολάρια ετησίως. Αν η Beth χρεώσει την πολιτική της στο πέμπτο έτος, θα έχει κερδίσει πολλά χρήματα σε σχέση με το τι πληρώνει η Jen. Αλλά τι θα συμβεί αν η Beth δεν σταματήσει στο τρίτο έτος; Τι συμβαίνει εάν αγοράζει ένα σπίτι και θέλει να κρατήσει την πολιτική της λίγο περισσότερο. Τώρα, είναι σε μειονεκτική θέση, διότι, στη χρονιά έξι, η Beth θα είναι 45 ετών και θα εμπίπτει σε μια κατηγορία υψηλού κινδύνου.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο ετήσιος ρυθμός θα είναι σχεδόν 200%. Έτσι, τώρα, μέσα στο έβδομο έτος, πληρώνει $ 654 ετησίως, έναντι των $ 444 της Jen ανά έτος. Μετά την ηλικία των 45 ετών, τα ποσοστά τείνουν να αυξάνονται κάθε χρόνο, μερικές φορές έως και 10% ετησίως. Μετά την ηλικία των 56 ετών, τείνουν να ανεβαίνουν ακόμα περισσότερο. Μέχρι το έτος 20, στην ηλικία των 60 ετών, επιλέγοντας και εφαρμόζοντας μια πολιτική με ετήσιο ρυθμό ανανέωσης, η Beth θα μπορούσε να πληρώνει περισσότερα από $ 2600 ετησίως, έναντι των $ 444 ανά έτος.
Πάνω από 20 χρόνια, η Jen πλήρωσε 440 δολάρια ετησίως, κάθε χρόνο, για συνολικά $ 8.880 με το εγγυημένο σχέδιο επιδόματος. Αλλά η Beth, που επέλεξε ένα ετήσιο σχέδιο ανανέωσης, έμεινε σταθερή στα 240 δολάρια ετησίως για τα πρώτα πέντε χρόνια και έπειτα είδε τα ασφάλιστρά της να αυξάνονται κατά 10% ετησίως τα τελευταία 15 χρόνια, καταλήγοντας να πληρώνουν περισσότερα από 24.000 δολάρια κατά τη διάρκεια της πολιτικής .
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.