IRA έναντι ασφάλισης ζωής για αποταμίευση συνταξιοδότησης: Ποια είναι η διαφορά;

Το σχέδιο 401 (k) είναι ένα προφανές μέρος για να ξεκινήσετε να σκάνετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία - αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με ένα μέρος της συνεισφοράς σας. Αλλά πού πηγαίνετε αφού έχετε συνεισφέρει μέχρι το μέγιστο για τον αγώνα ή εάν ο τόπος εργασίας σας δεν προσφέρει ένα για να ξεκινήσετε;

Πολλοί εργαζόμενοι συνεχίζουν να χρηματοδοτούν το σχέδιό τους στο χώρο εργασίας τους ανεξάρτητα, αλλά έχετε και κάποιες άλλες επιλογές.

Το ένα είναι να συνεισφέρουμε σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), ο οποίος συνήθως προσφέρει λίγο περισσότερη ευελιξία. Μια άλλη πιθανή διαδρομή είναι να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση ζωής. Εκτός από την προσφορά επιδόματος θανάτου για τους επιζώντες σας, αυτές οι πολιτικές διαθέτουν επίσης ένα στοιχείο αποταμίευσης. Μέρος του ασφαλίστρου σας πηγαίνει προς όφελος θανάτου σας. ένα άλλο τμήμα δημιουργεί τον λογαριασμό σας σε μετρητά, ο οποίος αυξάνεται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η προσέγγιση "ασφάλιση ως επένδυση" μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση. Αλλά όταν ρίξετε μια ματιά σε αυτά τα προϊόντα πιο στενά, θα διαπιστώσετε ότι συνήθως έρχονται με υψηλότερες αμοιβές και μεγαλύτερους περιορισμούς από έναν IRA.

Βασικές τακτικές

• Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορούν να αυξηθούν με φοροαπαλλαγή για μεταγενέστερη εκταμίευση σε μεταγενέστερη ζωή.
• Τα σχέδια 401 (k) και οι IRA επιτρέπουν την αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση των επενδύσεων, οι οποίες στη συνέχεια υπόκεινται σε φορολογία εισοδήματος κατά την απόσυρση και οι οποίες συνοδεύονται από κυρώσεις για πρόωρη απόσυρση.
• Μπορούν επίσης να δημιουργηθούν μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής για να συσσωρευτούν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτά τα κεφάλαια δεν διατρέχουν κίνδυνο απώλειας στην αγορά και μπορούν να συσσωρεύονται και να εκταμιεύουν χωρίς φόρους, αν έχουν σχεδιαστεί σωστά.

IRA ή 401 (κ)

Μεταξύ αυτών των δύο στρατηγικών, ένας IRA είναι ο πιο απλός τρόπος για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Δημιουργείτε απλώς έναν λογαριασμό σε μια μεσιτική εταιρεία, μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή μια τράπεζα και επιλέξτε τις επενδύσεις που θέλετε να κάνετε με τις συνεισφορές σας. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τα πάντα, από μεμονωμένα αποθέματα έως αμοιβαία κεφάλαια και χρυσά ράβδους.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι η φορολογική μεταχείρισή τους, η οποία είναι παρόμοια με αυτή των 401 (k). Με ένα παραδοσιακό IRA, οι προσφερόμενες από εσάς συνεισφορές - έως και 6.000 δολάρια το 2019 (πάνω από 5.500 δολάρια το 2018) ή συνολικά 7.000 δολάρια εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι μέσω συνεισφοράς ύψους 1.000 δολαρίων (6.500 δολάρια το 2018) οι επενδύσεις αυξάνονται με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία. Κατά τη συνταξιοδότηση, πληρώνετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε.

Ένας Roth IRA έχει παρόμοια οφέλη, αλλά αντίστροφα. Εσείς επενδύετε χρησιμοποιώντας δολάρια μετά τη φορολογία (επομένως δεν υπάρχει έκπτωση φόρου εκείνη την εποχή), αλλά δεν πληρώνετε δεκάρα σε πρόσθετους φόρους επί των δεδουλευμένων κεφαλαίων, εφ 'όσον έχετε την κυριότητα του λογαριασμού για τουλάχιστον πέντε χρόνια και έχετε φτάσει ηλικία 59½ ετών πριν από την απόσυρση.

Μόνιμη ασφάλιση ζωής

Οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι λίγο πιο περίπλοκες. Κάθε φορά που πληρώνετε ένα ασφάλιστρο, ένα μέρος του πηγαίνει προς έναν λογαριασμό μετρητών. Με ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ο μεταφορέας πιστώνει το λογαριασμό σας κατά ένα ορισμένο ποσοστό βάσει του τρόπου εκτέλεσης των δικών του επενδύσεων. Εάν είχατε την πολιτική σας για μερικά χρόνια, συνήθως θα βλέπετε ετήσιες αποδόσεις στο εύρος 3% έως 6%, πολλές φορές οι οποίες κερδίζονται χωρίς φόρο.

Άλλοι τύποι μόνιμων εργασιών ασφάλισης ζωής είναι λίγο διαφορετικά. Για παράδειγμα, με μια πολιτική μεταβλητής καθολικής ασφάλισης ζωής (VUL), το ποσό της πίστωσης εξαρτάται από την απόδοση των χρηματιστηριακών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων της επιλογής σας. Οι πιθανές αποδόσεις είναι υψηλότερες, αλλά και ο κίνδυνος. Εάν η αγορά χάσει έδαφος για μια δεδομένη περίοδο, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε υψηλότερη πριμοδότηση για να διατηρήσετε την κάλυψή σας σε ισχύ.

Οι επενδυτές που βασίζονται στην ασφάλιση ζωής για τις ανάγκες συνταξιοδότησης πρέπει να σκεφτούν μακροπρόθεσμα - μπορεί να χρειαστούν 10 με 20 χρόνια για να δημιουργηθεί ένας αρκετά μεγάλος λογαριασμός μετρητών. Μόλις η ισορροπία σας είναι αρκετά μεγάλη, υπάρχουν μερικοί τρόποι που μπορείτε να αντλήσετε από την πολιτική σας για προσωπικές ανάγκες. Οι πληρωμένες προσθήκες (PUAs) είναι ένας καλός τρόπος για να αυξηθεί το ποσό της χρηματικής αξίας σε μια πολιτική χαμηλού σχετικού κόστους και η οποία μπορεί να μεγιστοποιήσει αργότερα τα έσοδα από τη συνταξιοδότηση.

Μια πιθανότητα είναι να κάνετε περιοδικές αναλήψεις. Εφ 'όσον δεν απομακρύνετε περισσότερο από τη βάση σας - δηλαδή, πόσο πληρώσατε στα ασφάλιστρα - δεν θα βιώσετε φορολογικό χτύπημα γι' αυτό. Κάθε πρόσθετο ποσό υπόκειται στους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Για να κρατήσουν το IRS στο κόλπο, κάποιοι άνθρωποι σταματούν να κάνουν αναλήψεις μόλις φτάσουν στη βάση τους. Από εκεί, παίρνουν ένα δάνειο ενάντια στην πολιτική τους, η οποία είναι συνήθως αφορολόγητη.

Ακόμη μια άλλη επιλογή είναι να παραδώσει την πολιτική σας και να πάρετε την αξία σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, μείον τυχόν υπόλοιπα δανείων. Αλλά υπάρχει ένα σημαντικό αλιευμάτων: Κάθε φορά που παίρνετε χρήματα έξω, μειώνετε τα οφέλη θανάτου για τους κληρονόμους σας. Εάν λάβετε ένα δάνειο έναντι της πολιτικής σας, πρέπει να το επιστρέψετε (με τόκο) για να το ξανακάνετε. Και αν το παραδώσετε, πιθανότατα θα χάσετε την κάλυψή σας εντελώς.

Συγκρίνετε αυτό με κάποιον που αγοράζει ένα πολύ φτηνότερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το οποίο δεν έχει εξοικονόμηση και επενδύει τη διαφορά σε έναν ΙΡΑ. Μπορούν να βουτήξουν στις αποταμιεύσεις τους ανά πάσα στιγμή μετά την ηλικία των 59½ ετών χωρίς να επηρεάσουν την ασφάλεια ή την πληρωμή τους σε περίπτωση που πεθάνετε. Και μπορούν να αφήσουν το υπόλοιπο υπόλοιπο στα μέλη της οικογένειάς τους, κάτι που δεν μπορεί να λεχθεί για τον λογαριασμό σας σε μετρητά.

Μια δαπανηρή προσέγγιση;

Ίσως το μεγαλύτερο χτύπημα των μόνιμων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής είναι το αρχικό τους κόστος. Πρώτον, υπάρχει το αρχικό τέλος που βοηθά στην πληρωμή της προμήθειας του πράκτορα. Συχνά, αυτό μπορεί να φάνε μέχρι το ήμισυ του πρώτου έτους πριμοδοτήσεις σας. Συνεπώς, χρειάζονται λίγα χρόνια για να ξεκινήσει πραγματικά η ανάπτυξη του λογαριασμού σας σε μετρητά.

Επιπλέον, οι ασφαλισμένοι τείνουν να αντιμετωπίζουν απότομα επενδυτικά τέλη, συχνά περίπου 3% ετησίως. Αντίθετα, ο μέσος όρος των εξόδων για όλα τα αμοιβαία κεφάλαια που προτείνονται προς πώληση είναι 1, 25%. Έτσι, η επένδυση σε έναν IRA σας επιτρέπει να εξαλείψετε αυτό το σημαντικό κτύπημα στις αποδόσεις σας.

Αλλά αυτό δεν είναι όλα. Επίσης, πρέπει να ανησυχείτε για τις χρεώσεις παράδοσης εάν η πολιτική σας παραλείπει εντός των πρώτων ετών. Έτσι, θα χάσετε όχι μόνο το όφελος θανάτου αλλά και ένα σημαντικό μέρος του ισοζυγίου σας. Με τις περισσότερες πολιτικές, το ποσό αυτού του τέλους μειώνεται σταδιακά για μια περίοδο ετών και στη συνέχεια εξαφανίζεται.

Ωστόσο, εάν δεσμευθείτε για μακροπρόθεσμες στρατηγικές, οι μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής που έχουν σχεδιαστεί για να συσσωρεύουν επιπλέον αξία σε μετρητά θα τείνουν να παραβιάζουν το δέκατο έτος της πολιτικής. Επιπλέον, τα μετρητά συσσωρεύονται κάθε χρόνο πριν από αυτό, οπότε αν παραδόσασταν την πολιτική θα λάβετε κάποια μετρητά και δεν θα εξαντληθεί ολόκληρο το ποσό των ασφαλίστρων που έχετε πληρώσει.

Βασικές διαφορές

Έχει τότε νόημα, λοιπόν, να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως επένδυση; Η απάντηση είναι απολύτως - σε ορισμένες περιορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, οι πλουσιότεροι ιδιώτες μερικές φορές θα δημιουργήσουν αυτό που είναι γνωστό ως αμετάκλητο ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής, ώστε οι κληρονόμοι τους να μπορούν να αποφύγουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Από τεχνική άποψη, η εμπιστοσύνη καταβάλλει τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση ζωής, οπότε το επίδομα θανάτου δεν θεωρείται μέρος της περιουσίας του αποθανόντος μέλους της οικογένειας.

Πέρα από αυτό, η ασφάλιση ζωής είναι μερικές φορές μια λογική επιλογή για τους καθημερινούς επενδυτές που έχουν συμπληρώσει τις επιτρεπόμενες συνεισφορές 401 (k) και IRA. Αλλά ακόμα και τότε, αξίζει να αξιολογηθεί κατά πόσο οι σημαντικές αμοιβές υπερτερούν των πιθανών φορολογικών οφελών.

Πράκτορες κάνουν πολλά χρήματα που πωλούν την ιδέα ότι η ασφάλεια ζωής είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να σώσει για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, δεδομένου του σημαντικού κόστους αυτών των πολιτικών, πιθανότατα προτιμάτε να αγοράσετε μια πολιτική χαμηλού κόστους και να επενδύσετε σε κάτι πιο απλό, όπως ένας IRA.