Διακρατική τραπεζική
Διακρατική τραπεζική αναφέρεται στην επέκταση της τραπεζικής σε κρατικές γραμμές. Οι διακρατικές τραπεζικές συναλλαγές έγιναν ευρέως διαδεδομένες στα μέσα της δεκαετίας του '80 όταν οι κρατικές νομοθετικές αρχές ψήφισαν νομοσχέδια επιτρέποντας στις εταιρείες χαρτοφυλακίου να αγοράζουν εξωκοινοτικές τράπεζες σε αμοιβαία βάση με άλλα κράτη. Η διακρατική τραπεζική έχει οδηγήσει στην άνοδο τόσο των περιφερειακών όσο και των εθνικών τραπεζικών αλυσίδων.
Προέλευση της διακρατικής τραπεζικής
Ο νόμος της Εθνικής Τράπεζας του 1863 απαγόρευσε τη διακρατική τραπεζική από εθνικά ναυλωμένες τράπεζες. Ο νόμος McFadden του 1927 απαγόρευσε επίσης τη δημιουργία διακρατικών τραπεζών. Ωστόσο, ο περιορισμός της διακρατικής τραπεζικής περιόρισε τις τράπεζες στην περιφερειακή επέκταση και τους άφησε ευάλωτους στις τοπικές οικονομικές κρίσεις. Επιπλέον, καθώς οι Αμερικανοί έγιναν πιο κινητοί, ο περιορισμός της διακρατικής τραπεζικής σήμαινε ότι όσοι μετεγκαταστάθηκαν ή ταξίδευαν για επαγγελματικούς λόγους ή για αναψυχή ίσως δυσκολευτούν να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες εκτός της τοπικής περιοχής στην οποία ζούσαν.
Πριν από τη δεκαετία του 1990, η τροποποίηση Douglas του νόμου περί εταιρειών χαρτοφυλακίου του 1956 επέτρεψε στα κράτη να νομοθετούν εάν οι εξωκοινοτικές εταιρείες χαρτοφυλακίου θα είχαν τη δυνατότητα να ιδρύσουν, να λειτουργούν και να διαθέτουν τράπεζες εντός των συνόρων τους. Η υπόθεση του 1985, Northeast Bancorp κατά του Διοικητικού Συμβουλίου, επιβεβαίωσε το δικαίωμα αυτό. Η τροπολογία Douglas εξελίχθηκε από φόβο ότι οι εταιρείες χαρτοφυλακίου τραπεζών έκαναν τις απαγορεύσεις του νόμου McFadden με την απόκτηση θυγατρικών τραπεζών σε άλλα κράτη αλλά με τη λειτουργία αυτών των θυγατρικών κατά τον ίδιο τρόπο όπως και τα κανονικά υποκαταστήματα.
Η διακρατική τραπεζική έχει αναπτυχθεί σε τρεις ξεχωριστές φάσεις, ξεκινώντας τη δεκαετία του 1980 με περιφερειακές τράπεζες. Αυτές οι εταιρείες περιορίζονται σε μια συγκεκριμένη περιοχή, όπως η Βορειοανατολική ή Νοτιοανατολική, και σχηματίστηκαν όταν μικρές, ανεξάρτητες τράπεζες συγχωνεύθηκαν για να δημιουργήσουν μεγαλύτερες τράπεζες. Στη δεκαετία του 1980, έξι κράτη στη Νέα Αγγλία πέρασαν νομοθεσία που επέτρεπε τη δημιουργία περιφερειακών τραπεζών. οι τράπεζες της Νοτιοανατολικής και της Μεσοδυτικής Ευρώπης ακολούθησαν σύντομα. Τριάντα πέντε κράτη τελικά ψήφισαν νομοθεσία που επιτρέπει στις τράπεζες από οποιοδήποτε άλλο κράτος να ιδρύσουν ή να αποκτήσουν τράπεζα μέσα στα σύνορά τους. Δεκατέσσερα κράτη και η Ουάσινγκτον, DC, επέλεξαν να επιτρέψουν μόνο την περιφερειακή τραπεζική. Μόνο ένα κράτος, η Χαβάη, δεν κατάφερε να περάσει ούτε την περιφερειακή ούτε την εθνική νομοθεσία των διακρατικών τραπεζών.
Ο νόμος Riegle-Neal
Στις αρχές της δεκαετίας του 1990, ψηφίστηκε ομοσπονδιακή νομοθεσία που επέτρεπε τη δημιουργία εθνικών τραπεζών. Ο νόμος περί διακρατικής τραπεζικής και διακλάδωσης του Riegle-Neal του 1994 επέτρεψε στις τράπεζες που πληρούσαν τις προϋποθέσεις κεφαλαιοποίησης να αποκτήσουν άλλες τράπεζες σε οποιοδήποτε άλλο κράτος μετά την 1η Οκτωβρίου 1995. Ο νόμος Riegle-Neal επέτρεψε για πρώτη φορά πραγματικά εθνική διακρατική τραπεζική. Παρέμεινε στις τράπεζες με καλή διαχείριση και κεφαλαιοποίηση να αποκτήσουν τράπεζες σε άλλα κράτη, περιφερειακά ή όχι, μετά τις 29 Σεπτεμβρίου 1995. Επιπλέον, επέτρεψε στις τράπεζες σε διαφορετικά κράτη να συγχωνευθούν σε εθνικά δίκτυα υποκαταστημάτων μετά την 1η Ιουνίου 1997. Ωστόσο, σύμφωνα με τον νόμο Riegle-Neal, καμία εταιρεία χαρτοφυλακίου δεν μπορεί να ελέγχει περισσότερο από το 10 τοις εκατό του συνολικού ενεργητικού που έχει κατατεθεί στις Ηνωμένες Πολιτείες ή περισσότερο από το 30 τοις εκατό των συνολικών καταθεμένων περιουσιακών στοιχείων ενός μόνο κράτους, το δικό του.
Επιτράπηκε στις μεμονωμένες πολιτείες να εξαιρεθούν από τις διατάξεις διακλάδωσης του νόμου Riegle-Neal. Αρχικά, το Τέξας και η Μοντάνα επέλεξαν να αποχωρήσουν, αλλά τελικά, επέλεξαν να επιτρέψουν τη διακλαδική διακλάδωση. Ο νόμος Riegle-Neal κατάργησε τόσο την τροποποίηση του Douglas όσο και τον νόμο McFadden Act.