Επιχειρήσεις vs. Καταθέσεις καταναλωτικής πίστης: Ποια είναι η διαφορά;

Οι εκθέσεις επιχειρηματικών και καταναλωτικών πιστώσεων έχουν παρόμοιους σκοπούς: να ενημερώσουν τους υποψήφιους δανειστές για την πιστοληπτική σας ικανότητα και να τους επιτρέψουν να εκτιμήσουν τον κίνδυνο που λαμβάνουν εάν σας δώσουν ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα ή παρατείνουν τους όρους "αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα" . Ωστόσο, διαφέρουν ως προς τους τύπους πληροφοριών που περιέχουν και τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται.

Έκθεση καταναλωτικής πίστης

Όταν υποβάλετε πρώτη αίτηση πίστωσης, τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Experian, TransUnion και Equifax - αρχίζουν να καταρτίζουν ένα πιστωτικό προφίλ με βάση τις πιστωτικές σας δραστηριότητες. Μόνο τα άτομα με "επιτρεπτό σκοπό", όπως ορίζεται από τον Νόμο για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων, μπορούν να ζητήσουν την πιστωτική σας έκθεση. Όταν το κάνουν, τα γραφεία δημιουργούν μια αναφορά που περιλαμβάνει τα εξής:

• μια λίστα με τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, συμπεριλαμβανομένων των δανείων και των πιστωτικών καρτών
• το οφειλόμενο υπόλοιπο και την τρέχουσα μηνιαία πληρωμή για κάθε λογαριασμό
• μια ένδειξη ότι οι λογαριασμοί είναι τρέχουσες και πληρωμένες σωστά ή παραβαίνουν τον αριθμό των ημερών καθυστέρησης
• μια λίστα κλειστών λογαριασμών
• δημόσια αρχεία καταθέσεων, δικαστικών αποφάσεων και πτωχεύσεων
• πληροφορίες για τους προηγούμενους και τους σημερινούς εργοδότες
• ιστορικό διευθύνσεων κατοικίας

Τα πιστωτικά γραφεία αναλύουν τις πληροφορίες για να δημιουργήσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο οι δανειστές χρησιμοποιούν ως μέτρο της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Παρόλο που το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να διαφέρει ελαφρώς μεταξύ των τριών πιστωτικών γραφείων, και οι τρεις συνήθως χρησιμοποιούν τυποποιημένες μεθόδους και αλγόριθμους που έχουν θεσπιστεί από την Fair Isaac Corporation, η οποία δημιουργεί το σκορ σας FICO. Οι καταναλωτές δικαιούνται από το νόμο να λάβουν ένα δωρεάν πιστωτική έκθεση κάθε χρόνο από κάθε ένα από τα γραφεία πίστωσης. (Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο annualcreditreport.com, στην επίσημη ιστοσελίδα.) Το πιστωτικό αποτέλεσμα δεν περιλαμβάνεται στην πιστωτική έκθεση και πρέπει να λαμβάνεται χωριστά.

Έκθεση επιχειρηματικής πίστωσης

Οι επιχειρήσεις πρέπει να είναι πιο ενεργητικές από τους καταναλωτές για να δημιουργήσουν τις δικές τους πιστωτικές ιστορίες ώστε να μπορούν να λάβουν πίστωση ξεχωριστά από την προσωπική πίστωση του ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Μόλις ενσωματωθεί ή LLC επιχείρηση αποκτά έναν ομοσπονδιακό αριθμό φορολογικού μητρώου, τα γραφεία επιχειρηματικών πιστώσεων μπορούν να ξεκινήσουν την παρακολούθηση εμπορικών πιστώσεων και άλλων πιστωτικών δραστηριοτήτων. Εμπορικές πιστωτικές συναλλαγές συμβαίνουν όταν ένας προμηθευτής επιτρέπει μια επιχείρηση να αγοράσει τώρα και να πληρώσει αργότερα. Οι πληρωμές για την εμπορική πίστωση αναφέρονται στα γραφεία επιχειρηματικών πιστώσεων.

Μια αναφορά επιχειρηματικής πίστωσης περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:

• επιχειρηματικές πληροφορίες, περιλαμβανομένης της ιδιοκτησίας και των θυγατρικών
• οικονομικές πληροφορίες της εταιρείας
• τραπεζικό, εμπορικό και ιστορικό συλλογής
• υποθέσεις, κρίσεις και πτωχεύσεις
• βαθμολογίες κινδύνου

Τα τρία γραφεία επιχειρηματικών πιστώσεων - Equifax, Experian και Dun & Bradstreet - παράγουν επιχειρηματικά αποτελέσματα από τις πληροφορίες, όπως και το FICO. Σε αντίθεση με τα αποτελέσματα των καταναλωτικών πιστώσεων, τα οποία χρησιμοποιούν τυποποιημένες μεθόδους και αλγόριθμους βαθμολόγησης, κάθε γραφείο επιχειρηματικών πιστώσεων χρησιμοποιεί εντελώς διαφορετικές μεθόδους για τη βαθμολόγηση επιχειρηματικού πιστωτικού κινδύνου, με διαφορετικές βαθμολογίες. Για παράδειγμα, η PAYDEX της Dun & Bradstreet επικεντρώνεται στο πόσο γρήγορα μια επιχείρηση πληρώνει τους λογαριασμούς της - χρήσιμες πληροφορίες για τους πωλητές και τους προμηθευτές όταν επεκτείνουν τους όρους συναλλαγής - ενώ το Intelliscore Plus της Experian αναφέρει την πιθανότητα η επιχείρησή σας να πέσει σοβαρά πίσω από τους λογαριασμούς της τους επόμενους 12 μήνες, κάτι που οι δανειστές θέλουν να ξέρουν.

Οι εκθέσεις επιχειρηματικών πιστώσεων πρέπει να αγοράζονται από τα πιστωτικά γραφεία και σε αντίθεση με τις εκθέσεις καταναλωτικής πίστης, είναι δημόσιες, διαθέσιμες σε όσους καταβάλλουν το τέλος. Δεν υπάρχει ελεύθερη ετήσια έκθεση πιστοληπτικής ικανότητας για τις επιχειρήσεις με ομοσπονδιακή εντολή. Θα χρειαστεί να πληρώσετε για να λάβετε αντίγραφο της έκθεσής σας από κάθε υπηρεσία, παρόλο που κάποιες δωρεάν πληροφορίες είναι διαθέσιμες από ιστότοπους όπως το CreditSignal.com (για το Dun & Bradstreet) και το Nav.com.

Όταν οι αναφορές επιχειρηματικών και προσωπικών πιστώσεων αναμειγνύονται

Είναι σημαντικό για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να δημιουργήσουν ξεχωριστά πιστωτικά προφίλ για τις επιχειρήσεις τους. Χωρίς επιχειρηματικό πιστωτικό προφίλ, οι δανειστές βασίζονται στο προσωπικό πιστωτικό προφίλ του ιδιοκτήτη επιχείρησης για τον προσδιορισμό του πιστωτικού κινδύνου, γεγονός που μπορεί να περιορίσει την ικανότητα της επιχείρησης να δανειστεί ό, τι χρειάζεται.

Μέχρις ότου μια επιχείρηση δημιουργήσει ένα επαγγελματικό πιστωτικό προφίλ, ο ιδιοκτήτης θα είναι προσωπικά υπεύθυνος για τυχόν δανειακές υποχρεώσεις, ακόμη και αν η επιχείρηση είναι ξεχωριστή νομική οντότητα. Είναι σπάνιο για μια νέα επιχείρηση να είναι σε θέση να πάρει ένα δάνειο χωρίς υπογεγραμμένη προσωπική εγγύηση από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να λάβουν σκόπιμα μέτρα για να δημιουργήσουν και να χτίσουν τα επιχειρηματικά τους πιστωτικά προφίλ όσο το δυνατόν νωρίτερα στην ανάπτυξή τους.

• Δημιουργήστε μια ξεχωριστή νομική οντότητα για την επιχείρηση, όπως μια S Corp, εταιρική σχέση ή LLC.
• Ξεχωριστοί επιχειρηματικοί και προσωπικοί τραπεζικοί λογαριασμοί και τήρηση αρχείων.
• Υποβάλετε αίτηση για έναν αριθμό DUNS από την Dun & Bradstreet. (Θα δημιουργήσει το αρχείο σας με το γραφείο αυτό.)
• Δημιουργία λογαριασμών εμπορικών πιστώσεων με πωλητές και προμηθευτές.
• Αποκτήστε επιχειρηματική πιστωτική κάρτα. θα μπορούσε να ξεκινήσει με μια κάρτα αερίου. Εάν μια τράπεζα προσφέρει μια επιχειρηματική πιστωτική κάρτα, βεβαιωθείτε ότι αναφέρει τις πληρωμές στα γραφεία επιχειρηματικών πιστώσεων.
• Πραγματοποιήστε όλες τις πληρωμές εγκαίρως.
• Παραγγείλετε τακτικά εκθέσεις επιχειρηματικών πιστώσεων για να δείτε ότι ενημερώνονται σωστά.

Οι εκθέσεις επιχειρηματικών πιστώσεων μπορούν επίσης να είναι πολύ χρήσιμα εργαλεία διαχείρισης. Κάθε γραφείο επιχειρηματικών πιστώσεων προσφέρει υπηρεσίες αναφοράς υψηλής ποιότητας που μπορούν να παρέχουν σε βάθος ανάλυση για τη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου και των επιχειρηματικών προβλέψεων. Ένα καλό επιχειρηματικό πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι η επιχείρησή σας θα έχει πρόσβαση στη χρηματοδότηση που χρειάζεται για να αναπτυχθεί, με χαμηλότερα επιτόκια. ευνοϊκότεροι όροι πληρωμής από τους πωλητές. και χαμηλότερα τέλη σε κάποια εμπορική ασφάλιση.