Φόροι Συνταξιοδότησης: 5 τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα

Δουλέψατε σκληρά για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά αυτό είναι μόνο μέρος της μάχης.

Μόλις συνταξιοδοτηθείτε και βασιστείτε στα χρήματα αυτά ως κύρια πηγή εισοδήματός σας, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι η κυβέρνηση να πάρει ένα μεγάλο κομμάτι από αυτό. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα εισέλθουν στη συνταξιοδότηση με λιγότερα χρήματα από ό, τι χρειάζονται, έτσι οι φόροι πρέπει να ελαχιστοποιηθούν. Στην πραγματικότητα, ακόμα κι αν έχετε εξοικονομήσει πολλά χρήματα, θα εξακολουθείτε να θέλετε να πληρώσετε τους χαμηλότερους δυνατούς φόρους.

Ρωτήσαμε μερικούς οικονομικούς συμβούλους να σταθμίσουν πώς να πληρώνουν λιγότερα στους φόρους στην κυβέρνηση και να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα για εσάς και την οικογένειά σας. (Δείτε επίσης: Φόροι επί των περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης: Πώς να πληρώσετε λιγότερα. )

1. Γνωρίστε τι είναι φορολογητέο

Αυτό είναι εύκολο - σχεδόν όλα είναι φορολογητέα. Το ερώτημα είναι πότε είναι φορολογητέο; Αν έχετε επενδύσεις εκτός των φορολογητέων λογαριασμών συνταξιοδότησης, φορολογούνται κάθε χρόνο, είτε είστε συνταξιούχος είτε όχι. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τακτικούς λογαριασμούς μεσιτών, ακίνητα, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και κάποιους άλλους.

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά εισοδήματα, από την άλλη πλευρά, δεν φορολογούνται μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Τότε, είναι. Οι αποσύρσεις από τους παραδοσιακούς IRA, 401 (k) s και 403 (b) s - και οι πληρωμές από προσόδους, συντάξεις, λογαριασμούς στρατιωτικών συνταξιοδοτικών παροχών και πολλοί άλλοι - ενδέχεται να φορολογούνται.

Ο Roth IRA, εν τω μεταξύ, είναι ένα υβρίδιο. Τα χρήματα που βάζετε στο λογαριασμό φορολογούνται πριν κάνετε την κατάθεση, αλλά τα κέρδη από την επένδυση είναι αφορολόγητα εάν περιμένετε να τα αποσύρετε έως ότου αντιμετωπίσετε ένα "προκριματικό γεγονός". Το 59½ είναι ένα προκριματικό γεγονός. κάποια έρευνα με δική σας ή με τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τους άλλους, καθώς και ποια άλλα περιουσιακά στοιχεία φορολογούνται. (Δείτε επίσης: Εξοικονόμηση Αποταμίευσης: Αναβαλλόμενη Φορολογία ή Φορολογική Ατέλεια; )

2. Γνωρίστε την αγκύλη σας

Σύμφωνα με τον Nathan Garcia, CFP, σύμβουλος πλούτου στο Strategic Wealth Partners στο Maryland, "Ο ευκολότερος τρόπος μείωσης των φόρων είναι η διατήρηση του εισοδήματός σας μέσα στη φορολογική κατηγορία που φορολογεί τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη στο 0%. Με αυτόν τον τρόπο θα διατηρήσετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματός σας στο όριο του 15%. "

Για ζευγάρια το 2018, αυτό σημαίνει φορολογητέο εισόδημα μέχρι $ 77.400. για μεμονωμένους ανθρώπους, σημαίνει φορολογητέο εισόδημα μέχρι $ 38.700.

Η ικανοποίηση των απαιτήσεων εισοδήματος δεν είναι πάντα εύκολη. "Πολλοί προγραμματιστές πρέπει να ακολουθήσουν σωστά την εφαρμογή αυτής της στρατηγικής, επειδή πρέπει να ενσωματώσετε τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης, συνταξιοδότησης και άλλες πηγές εισοδήματος μαζί με τυχόν διανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης", δήλωσε ο Γκαρσία. "Εσείς ή ο σύμβουλός σας πρέπει να έχετε μια σαφή κατανόηση της βάσης σας στους μη ειδικευμένους επενδυτικούς λογαριασμούς σας."

Συνεχίζει: "Για να εκτελέσετε σωστά αυτή τη στρατηγική, θα πρέπει να λάβετε διανομές μέχρι την κορυφή του οριακού φορολογικού σκέλους (έως και $ 77.400 ως ζευγάρι) ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε το εισόδημα. Αυτό θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα buffer για τα επόμενα χρόνια όταν χρειάζεστε το εισόδημα. Εάν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε περισσότερα έσοδα από τα 77.400 δολάρια, μπορείτε να λάβετε αυτά τα χρήματα από έναν λογαριασμό Roth. "

3. Κάντε μια μετατροπή Roth

Θυμηθείτε, ένας Roth IRA σας φορτίζει τώρα αντί για όταν αποσύρετε τα χρήματα. Η πληρωμή φόρων τώρα, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε, εξαλείφει τη φορολογική επιβάρυνση αργότερα στη ζωή όταν χρειάζεστε όλα τα χρήματα που μπορείτε να πάρετε.

Ο Josh Trubow, CFP, του Sensible Financial Planning δήλωσε: "Χωρίς να υποθέσουμε αλλαγές στο φορολογικό κώδικα στο μέλλον, η μετατροπή Roth σε χαμηλά εισοδήματα είναι μια στρατηγική για την πληρωμή των φόρων σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα με μετατόπιση όταν συνειδητοποιείτε το εισόδημα. Καθορίζουμε πόσο θα πρέπει να μετατρέψει ο πελάτης σε ετήσια βάση προκειμένου να γεμίσει τα χαμηλότερα φορολογικά όρια και να πληρώσει τους φόρους με χαμηλότερο ποσοστό (τώρα) από ό, τι εάν θα περίμενε και θα απέσυρε κεφάλαια σε ένα έτος, θα είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. "

4. Φορολογική διαφοροποίηση

Όπως θα έπρεπε να διαφοροποιήσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο για να αποφύγετε μεγάλες απώλειες, θα πρέπει να κάνετε τα ίδια με τους φόρους σας, επειδή η φορολογική σας κατηγορία πιθανόν να κυμαίνεται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές στη ζωή σας.

Ο Chris Kowalik της ProFeds, ομοσπονδιακός εμπειρογνώμονας για τη συνταξιοδότηση και ο συχνός ομιλητής σε ομοσπονδιακούς υπαλλήλους για τον οικονομικό προγραμματισμό, λέει: «Η διαφοροποίηση του φόρου είναι η ιδέα ότι κατά τη διάρκεια διαφόρων οικονομικών περιόδων ένας συνταξιούχος έχει αρκετούς κουβάδες χρημάτων για να επιλέξει. Όταν οι φόροι είναι σχετικά υψηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να πάρει εισόδημα από έναν αφορολόγητο λογαριασμό. Όταν οι φόροι είναι σχετικά χαμηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να πάρει εισόδημα από έναν φορολογητέο λογαριασμό. "

5. Εξετάστε τη μετακίνηση

Αναρωτηθήκατε ποτέ γιατί η Φλόριντα είναι ένας τόσο δημοφιλής προορισμός για συνταξιούχους; Δεν είναι μόνο οι παραλίες - είναι η έλλειψη κρατικού φόρου εισοδήματος. Η Νεβάδα, το Νιου Χάμσαϊρ, η Νότια Ντακότα, το Τενεσί, το Τέξας, η Ουάσινγκτον, το Ουαϊόμινγκ και η Αλάσκα δεν έχουν επίσης κρατικό φόρο εισοδήματος.

Ο Anthony D. Criscuolo, CFP, Financial Group Palisades Hudson, λέει: "Αυτή η στρατηγική μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν είναι η μόνη λύση. Μια επιλογή είναι η επένδυση σε δημοτικά ομολογιακά ταμεία ανά κράτος. Αλλά πριν κάνετε οτιδήποτε, καταλάβετε πώς οι κρατικοί και οι τοπικοί φόροι θα επηρεάσουν το ωάριο φωλιά σου. »(Δείτε επίσης: Τα καλύτερα κράτη για να συνταξιοδοτηθούν για φορολογικούς λόγους .)

Η κατώτατη γραμμή

Το κλειδί για τη διατήρηση των συνταξιοδοτικών σας φόρων χαμηλά δεν είναι να περιμένετε έως ότου συνταξιοδοτηθεί για να αρχίσετε να κάνετε σχέδια. Αντ 'αυτού, κάντε τα σχέδια πολύ πριν να πρέπει να βασιστείτε στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης ως κύρια πηγή εσόδων σας. Ο οικονομικός σχεδιασμός δεν είναι εύκολος στόχος. Είναι καλύτερο να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού συμβούλου με εμπειρία στο σχεδιασμό φορολογικά αποδοτικών σχεδίων διαχείρισης πλούτου.