Πώς θα επηρεάσει ο διακανονισμός του χρέους το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;

Όχι με καλό τρόπο. Ο διακανονισμός του χρέους έχει συνήθως αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Πόσο αρνητικό εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: την τρέχουσα κατάσταση της πίστωσης σας, τις πρακτικές υποβολής εκθέσεων των πιστωτών σας, το ύψος των χρεών που διακανονίζονται, το εάν τα υπόλοιπα χρέη σας είναι σε καλή κατάσταση, πόσο μικρότερο από το αρχικό υπόλοιπο του χρέους που διακανονίζεται, και μια πληθώρα άλλων μεταβλητών.

Βασικές τακτικές

• Ενώ η διευθέτηση του χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για την εξάλειψη των εκκρεμών υποχρεώσεων, μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Κατά ειρωνικό τρόπο, τα ισχυρότερα πιστωτικά αποτελέσματα καθίστανται δυσχερέστερα από τη διευθέτηση του χρέους σκληρότερα από τα φτωχότερα.
• Το καλύτερο είδος χρέους για το διακανονισμό είναι μια ενιαία μεγάλη υποχρέωση που είναι ένα έως τρία χρόνια καθυστέρηση.
• Μην επιχειρήσετε να διευθετήσετε ένα χρέος σε βάρος της αποχώρησης από τις άλλες υποχρεώσεις σας.

Γιατί ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να κάνει τον πιστωτικό σας δείκτη Ding

Γιατί θα πρέπει να έχει αρνητικό αντίκτυπο, όταν ελαφρύνετε το φορτίο των υποχρεώσεών σας και οι πιστωτές σας παίρνουν κάποια χρήματα; Επειδή οι ισχυρές βαθμολογίες πίστωσης έχουν σχεδιαστεί για να επιβραβεύουν τους λογαριασμούς που έχουν καταβληθεί εγκαίρως σύμφωνα με την αρχική σύμβαση πίστωσης, πριν κλείσουν. Ένα σχέδιο διακανονισμού χρεών - στο οποίο συμφωνείτε να επιστρέψετε ένα μέρος του ανεξόφλητου χρέους σας - τροποποιεί ή ακυρώνει την αρχική σύμβαση πίστωσης. Όταν ο δανειστής κλείσει το λογαριασμό λόγω τροποποίησης του αρχικού συμβολαίου (όπως συμβαίνει συχνά, μετά την ολοκλήρωση του διακανονισμού), το σκορ σου παίρνει το άθροισμα. Άλλοι δανειστές είναι πιθανό να λάβουν γνώση και να είναι πιο επιφυλακτικοί όσον αφορά τη χορήγηση πίστωσης σε σας και στο μέλλον.

Ακόμα, είναι πιθανό ότι η μειωμένη επιβάρυνση του χρέους αξίζει μια επακόλουθη πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Τα υψηλά υπόλοιπα λογαριασμών πιστωτικών καρτών και οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές (και εάν σκέφτεστε να συμβουλευτείτε έναν διακανονισμό χρεών, πιθανότατα είστε ήδη πολύ πίσω) πιθανότατα έχετε ήδη υποτιμηθεί κάπως. Αν το άλμα διακανονισμού χρεών σας ξεκινήσει στο δρόμο για ένα πιο υγιές οικονομικό μέλλον, θα πρέπει να το λάβετε υπόψη.

Ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα τη διαδικασία.

Θα πληρώσει μακριά παλαιό χρέος Ενισχύστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Πώς λειτουργούν οι διακανονισμοί του χρέους

Όπως γνωρίζετε, η πιστωτική σας έκθεση είναι ένα στιγμιότυπο του οικονομικού παρελθόντος και του παρόντος. Εμφανίζει το ιστορικό καθενός από τους λογαριασμούς και τα δάνεια σας, συμπεριλαμβανομένων των αρχικών όρων της σύμβασης δανείου, το ύψος του ανεξόφλητου υπολοίπου έναντι του πιστωτικού ορίου και εάν οι πληρωμές ήταν έγκαιρες ή παραλείφθηκαν. Κάθε καθυστέρηση πληρωμής καταγράφεται.

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια ρύθμιση διακανονισμού χρεών απευθείας με τον δανειστή σας ή να ζητήσετε τη βοήθεια μιας εταιρείας διακανονισμού χρεών. Μέσω οποιασδήποτε διαδρομής, συμφωνείτε να επιστρέψετε μόνο ένα μέρος του ανεξόφλητου χρέους. Εάν ο δανειστής συμφωνεί, το χρέος σας αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης ως "καταβληθέντα διακανονισμένα". Αν και αυτό είναι καλύτερο για την έκθεσή σας από μια χρέωση-off-μπορεί να έχει ακόμη και ένα ελαφρώς θετικό αντίκτυπο, αν διαγράψει σοβαρή παραβατικότητα-δεν έχει το ίδιο νόημα με μια βαθμολογία που δείχνει ότι το χρέος "πληρώθηκε όπως συμφωνήθηκε".

Το βέλτιστο σενάριο είναι να διαπραγματευτείτε με τον πιστωτή σας μπροστά από το χρόνο, ώστε ο λογαριασμός να αναφέρεται ως "πληρωμένος στο ακέραιο" (ακόμη και αν αυτό δεν συμβαίνει). Αυτό δεν βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας τόσο πολύ.

Τι είδος χρέους πρέπει να εγκαταστήσω;

Δεδομένου ότι οι περισσότεροι πιστωτές δεν επιθυμούν να διακανονίσουν χρέη που είναι τρέχουσες και εξυπηρετούνται με έγκαιρες πληρωμές, είστε καλύτερα να προσπαθήσετε να συντάξετε μια συμφωνία για τα παλαιότερα, σοβαρά ληξιπρόθεσμα χρέη, ίσως κάτι που έχει ήδη μετατεθεί σε ένα τμήμα συλλογών. Ακούγεται αντίθετο-διαισθητικό, αλλά γενικά, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνεται λιγότερο καθώς γίνεστε πιο παραβατικοί στις πληρωμές σας.

Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε ένα ανεξόφλητο χρέος που έχει αποσταλεί στους συλλέκτες πριν από τρία χρόνια, η εξόφληση μέσω διακανονισμού χρεών θα μπορούσε να ενεργοποιήσει εκ νέου το χρέος και να την αναγκάσει να παρουσιάσει ως τρέχουσα συλλογή. Φροντίστε να το κάνετε αυτό με τον πιστωτή σας πριν ολοκληρώσετε οποιαδήποτε συμφωνία.

Η διευθέτηση του χρέους παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια.

Όπως συμβαίνει με όλα τα χρέη, τα μεγαλύτερα υπόλοιπα έχουν αναλογικά μεγαλύτερο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν ρυθμίζετε μικρούς λογαριασμούς -ιδίως αν είστε τρέχον σε άλλα, μεγαλύτερα δάνεια, τότε ο αντίκτυπος ενός διακανονισμού χρεών μπορεί να είναι αμελητέος. Επίσης, η διευθέτηση πολλαπλών λογαριασμών βλάπτει το σκορ σας περισσότερο από το να εγκαταστήσετε μόνο ένα.

Διόρθωση του χρέους εναντίον παραμονής ρεύματος

Στο πιστωτικό ιστορικό σας, το μεγαλύτερο βάρος δίνεται στο ιστορικό πληρωμών, με τους τρεχούμενους λογαριασμούς να έχουν το μεγαλύτερο αντίκτυπο. Εάν είστε πίσω από άλλα χρέη, είναι σημαντικό να προσπαθήσετε πρώτα να διατηρήσετε έναν νεότερο, τρεχούμενο λογαριασμό σε καλή κατάσταση πριν επιχειρήσετε να διορθώσετε την κατάσταση ενός λογαριασμού που έχει καθυστερήσει. Για παράδειγμα, αν έχετε ένα αυτοκίνητο δάνειο, μια υποθήκη και τρεις πιστωτικές κάρτες και μία από αυτές είναι πάνω από 90 ημέρες καθυστέρηση, μην επιχειρήσετε να διευθετήσετε αυτό το χρέος σε βάρος της υποχώρησης των άλλων υποχρεώσεων. Ένας μη πληρωμένος λογαριασμός είναι καλύτερος από την καθυστέρηση πληρωμών σε πολλούς λογαριασμούς.

30%

Το μέσο ποσό της αποταμίευσης που βλέπει ο καταναλωτής μετά τον διακανονισμό του χρέους, σύμφωνα με το αμερικανικό Συμβούλιο Πιστωτικής Δάνειας

Αυτό θα είναι επίσης αντίθετο-διαισθητικό, αλλά το ισχυρότερο πιστωτικό αποτέλεσμά σας προτού να διαπραγματευτείτε μια διευθέτηση του χρέους, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Η Fair Isaac Corporation, η ομάδα πίσω από το σκορ FICO (ο πιο συνηθισμένος τύπος πιστωτικού αποτελέσματος) δίνει ένα σενάριο στο οποίο ένα άτομο με βαθμολογία πίστωσης 680 (που έχει ήδη μια καθυστέρηση πληρωμής στην πιστωτική κάρτα) θα χάσει μεταξύ 45 και 65 τα σημεία μετά τον διακανονισμό του χρέους για μια πιστωτική κάρτα, ενώ ένα άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 780 (χωρίς άλλες καθυστερημένες πληρωμές) θα έχανε από 140 έως 160 μονάδες.

Η κατώτατη γραμμή

Η αντιμετώπιση του οφειλόμενου χρέους μπορεί να είναι τρομακτικό και μπορεί να νιώσετε σαν να κάνετε ό, τι μπορείτε για να βγείτε από αυτό. Σε αυτή την περίπτωση, μια ρύθμιση διακανονισμού χρεών φαίνεται σαν μια ελκυστική επιλογή. Από την οπτική γωνία του δανειστή, η τακτοποίηση ορισμένων, αλλά όχι όλων, των ανεξόφλητων χρεών μπορεί να είναι καλύτερη από τη μη λήψη κανενός. Για εσάς, ένας συμβιβασμός χρέους πακέτο μια γροθιά ενάντια στην πιστωτική έκθεσή σας, αλλά μπορεί να σας αφήσει να επιλύσετε τα πράγματα και να ανοικοδομήσετε.

Εξετάστε το κόστος ευκαιρίας για να μην διευθετήσετε το χρέος σας. Αν δεν τακτοποιήσετε, τότε η βαθμολογία σας δεν τραυματίζεται αμέσως. Ωστόσο, η μη εξόφληση μπορεί να οδηγήσει σε συνεχιζόμενες καθυστερήσεις πληρωμών, σε αδυναμία πληρωμής και σε απόπειρες είσπραξης πιστώσεων. Αυτά τα σενάρια μπορεί τελικά να βλάψουν το σκορ σας περισσότερο μακροπρόθεσμα. Μερικές φορές, ένα καθαρό σχιστόλιθο αξίζει το βραχυπρόθεσμο κόστος που προκαλεί.

Σκεφτείτε τους φόρους. Το IRS συνήθως θεωρεί ως ακυρωμένο ή συγχωρεμένο χρέος ως φορολογητέο εισόδημα. Συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας σύμβουλο σχετικά με τυχόν πιθανές φορολογικές επιπτώσεις από την εξόφληση χρέους.