Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης

Η συνεισφορά σε έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό έρχεται με κανόνες που μπορούν να δυσκολέψουν να πάρουν τα χέρια σας στα μετρητά σας, εάν το χρειάζεστε ξαφνικά. Αυτοί οι έλεγχοι είναι ένας λόγος που οι άνθρωποι μπορούν να αισθάνονται κατανοητά απρόθυμοι να χρηματοδοτήσουν έναν IRA ή 401 (k) στο μέγιστο κάθε χρόνο, παρόλο που γνωρίζουν ότι όσο νωρίτερα επενδύουν, τόσο μεγαλύτερο είναι το πλεονέκτημα ότι τα κεφάλαια τους θα πρέπει να αυξηθούν με τα αφορολόγητα επιτόκια . Η επιθυμία για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση παίρνει αμαρτία από την ανάγκη διατήρησης ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης από εύκολα προσβάσιμα χρήματα, είτε πρόκειται για επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικούς λογαριασμούς ή απώλεια θέσεων εργασίας.

Ευτυχώς, ένα συχνά παραβλεπόμενο χαρακτηριστικό του Roth IRA θα μπορούσε να λύσει αυτό το πρόβλημα - επιτρέποντάς σας να έχετε το κέικ σας με ρευστά κεφάλαια και να το επενδύσετε πάρα πολύ.

κλειδιά

• Επειδή μπορείτε να αποσύρετε τα εισφερόμενα ποσά ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρους ή ποινές, ένας Roth IRA μπορεί να διπλασιαστεί ως λογαριασμός εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης.
• Τα κεφάλαια Roth θα πρέπει να αποσύρονται μόνο ως έσχατη λύση.
• Κατά την ανάληψη χρημάτων, φροντίστε να περιορίσετε το ποσό στις συνεισφορές σας. μην βυθίζεστε στα κέρδη ή θα σας τιμωρούνται.
• Μπορείτε να ανακαλέσετε αναλήψεις από ένα Roth, κατά προτίμηση εντός 60 ημερών - ή το αργότερο, πριν από την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του φόρου για το συγκεκριμένο έτος.
• Ανεξάρτητα από το πόσο αποσυρθείτε, μπορείτε να ανακατανομήσετε μόνο ένα ποσό μέχρι το σημερινό όριο συμβολής IRA Roth για το έτος.

Γρήγορη ανασκόπηση: Roth κανόνες IRA

Υπάρχουν περιορισμοί στο ποσό που μπορείτε να κερδίσετε για να είστε κατάλληλος για ένα Roth. Το IRS αρχίζει να μειώνει το ύψος της συνεισφοράς σας αν η κατάθεσή σας είναι παντρεμένη, αρκεί να καταθέσετε μαζί ή να πληρούν τις προϋποθέσεις για χήρα και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) είναι $ 193.000 έως $ 203.000 το 2019. αν το τροποποιημένο AGI σας είναι $ 203.000 ή περισσότερο δεν μπορείτε να συμβάλλετε καθόλου. Μονοί αρθρογράφοι και επικεφαλής των νοικοκυριών επωφελήθηκαν από το μειωμένο όριο εισφορών στα 122.000 δολάρια και αποκλείστηκαν μόλις το εισόδημά τους υπερβεί τα 137.000 δολάρια.

Αλλά εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις, ένας Roth σάς επιτρέπει να εξοικονομήσετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως το 2019. Εάν είστε παντρεμένοι, εσείς και ο / η σύζυγός σας μπορείτε να συνεισφέρετε 6.000 δολάρια, για ένα
συνολικά $ 12.000 (ή $ 11.000 το 2018). Προσθέστε επιπλέον 1.000 δολάρια ανά άτομο και στις 2018 και 2019 συνεισφορές αν κάποιος ή και οι δυο σας είναι ηλικίας άνω των 50 ετών.

Σε αντίθεση με τις συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRA, οι καταθέσεις Roth IRA δεν δημιουργούν φορολογική έκπτωση όταν τις κάνετε. στο IRS lingo, έχουν γίνει με δολάρια μετά τη φορολογία. Τα χρήματα στο λογαριασμό αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση. Και όταν συνταξιοδοτηθείτε, δεν πληρώνετε φόρους επί των αποσύρσεων - γιατί το κάνατε πραγματικά όταν κάνατε τις καταθέσεις. Επίσης, δεν θα σας δοθεί εντολή να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMD) από αυτόν τον λογαριασμό. τα χρήματα μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να χρειαστείτε
το. (Με ένα παραδοσιακό IRA, πληρώνετε φόρους για αποσύρσεις και λήψεις
ένα συγκεκριμένο ποσό μετά την ηλικία 70½ ετών απαιτείται).

Έχετε 15½ μήνες κάθε φορολογικό έτος για να συγκεντρώσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για να τοποθετήσετε σε Roth. Για παράδειγμα, για το φορολογικό έτος 2019, μπορείτε να κάνετε εισφορές από την 1η Ιανουαρίου 2019 έως τις 15 Απριλίου 2020.

Τώρα για το καλό μέρος. Επειδή οι συνεισφορές σε ένα Roth γίνονται με χρήματα για τα οποία έχετε ήδη καταβάλει φόρους, οι κανόνες του IRS σας επιτρέπουν να αποσύρετε αυτά τα χρήματα - το άθροισμα των εισφορών σας, με άλλα λόγια- ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινές ή φόρους. Μόνο τα κέρδη από επενδύσεις που δημιουργούνται από τις καταθέσεις σας - έσοδα από τόκους, μερίσματα, κεφαλαιακά κέρδη - πρέπει να παραμένουν στο λογαριασμό έως ότου είστε 59½ ετών, προκειμένου να αποφύγετε την καταβολή ποινής 10%.

"Οι IRA Roth παραμένουν οι πιο ευέλικτοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης στη χώρα", λέει ο Jeff S. Vollmer, διευθύνων σύμβουλος της Hyde Park Wealth Management στο Σινσινάτι. Και, κάποιος θα μπορούσε να προσθέσει, το πιο ευέλικτο. Επομένως, ο λογαριασμός σας Roth μπορεί να διπλασιαστεί ως λογαριασμός εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης. Μπορεί να σας δώσει την ασφάλεια ότι γνωρίζετε ότι, εάν το χρειάζεστε πραγματικά, έχετε πρόσβαση σε ποινές χωρίς απαλλαγή σε ένα βασικό μέρος αυτής της αποταμίευσης.

Το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης

Το πλεονέκτημα της τοποθέτησης εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης σε ένα Roth IRA είναι ότι δεν χάσετε την περιορισμένη ευκαιρία να κάνετε τη συνεισφορά συνταξιοδότησης του έτους αυτού. Μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο μερικές χιλιάδες δολάρια σε ένα Roth IRA κάθε χρόνο και μία φορά το χρόνο περνά χωρίς συνεισφορά, χάνετε την ευκαιρία να το κάνετε για πάντα. Δεν πρέπει να χάσετε τη συμβολή ενός έτους - είναι μια ευκαιρία (και μελλοντική φορολογική αποχώρηση) που δεν θα πάρετε ποτέ πίσω.

Η πρόσβαση στα κεφάλαια αυτά, ωστόσο, πρέπει να είναι η τελευταία λύση. Ο Matt Becker, ένας μόνο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός οργανισμός που διαχειρίζεται το site momanddadmoney.com, επισημαίνει ότι δεν θέλετε να αποσύρετε τις συνεισφορές του Roth IRA για μικρές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή μικρά ιατρικά έξοδα. θα πρέπει να κρατάτε αρκετή εξοικονόμηση για αυτά τα γεγονότα. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης Roth IRA πρέπει να απευθύνεται σε μεγαλύτερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ανεργία ή σοβαρή ασθένεια.

Η ανάληψη των συμβολαίων Roth είναι επίσης μια καλύτερη επιλογή από τη συγκέντρωση των χρεωστικών τόκων στα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών. Με την προϋπόθεση ότι έτσι θα καθαρίσετε τους λογαριασμούς σας μία για πάντα και ποτέ δεν θα πάρετε ξανά αυτό το χρέος. Υπόσχεση?

Διάρθρωση του Roth IRA για περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης

Το κλειδί για τη χρήση ενός Roth IRA ως ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι ο περιορισμός των κατανομών στις συνεισφορές. μην ξεκινήσετε να βυθίζετε τα κέρδη από επενδύσεις. Βεβαίως, τα κεφάλαια του IRA δεν φέρουν την ένδειξη "συνεισφορές" και "κέρδη" στην δήλωση σας. Ακόμα, ακολουθώντας αυτόν τον κανόνα είναι απλός: Μην αποσύρετε περισσότερο από ό, τι έχετε βάλει.

"Είναι κρίσιμο να μην επενδύσουμε το τμήμα του Roth που αφιερώσατε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης", λέει ο Garrett M. Prom, ιδρυτής του σημαντικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Ώστιν του Τέξας. "Τα χρήματα αυτά είναι για επείγουσες περιπτώσεις, οι οποίες στις περισσότερες περιπτώσεις είναι απώλεια θέσεων εργασίας. Αν αυτή η απώλεια θέσεων εργασίας αποτελεί μέρος της ύφεσης της οικονομίας, θα πρέπει να πωλήσετε επενδύσεις, συνήθως με ζημία ».

Το μέρος της συνεισφοράς σας στο Roth IRA που έχει εγγραφεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης σας δεν ανήκει σε μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια, όπως μια τυπική εισφορά συνταξιοδότησης. Ανήκει σε ένα ρευστό λογαριασμό, το οποίο εξακολουθεί να κερδίζει λίγο ενδιαφέρον, αλλά ένα από το οποίο μπορείτε να αποσύρετε την ειδοποίηση ενός λεπτού χωρίς να χάσετε το κεφάλαιο. Η Ally Bank, για παράδειγμα, έχει λογαριασμό αποταμίευσης IRA που πληρώνει 1, 85% τόκους, από τον Σεπτέμβριο του 2018.

Τα κέρδη για το λογαριασμό Roth θα αυξηθούν χωρίς να χρειαστεί να πληρώνουν φόρους επί των κερδών κάθε χρόνο, όπως θα συνέβαινε με έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επίσης, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για αυτά τα κέρδη, όταν τα αποσύρετε ως κατάλληλες διανομές μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Παρόλο που το IRS ονομάζει πρώιμες αναλήψεις έκτακτης ανάγκης "χωρίς επιφύλαξη", γεγονός που το κάνει να ακούγεται σαν να παραβιάζετε έναν κανόνα, οι διανομές "κατάλληλες" είναι απλώς εκείνες που έχουν βρεθεί στο Roth σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια και ότι αποχωρείτε μετά την ηλικία 59½ ετών.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μέσα σε ένα Roth μπορεί να κερδίσει τουλάχιστον το ίδιο ενδιαφέρον με ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου - αν όχι περισσότερο, ανάλογα με το πού θα τράπεζα. Αν έχετε ήδη ένα Roth IRA, αλλά ο μεσίτης σας δεν διαθέτει χώρους χαμηλού κινδύνου για να κρατάτε τα χρήματά σας κερδίζοντας ακόμα ενδιαφέρον, ανοίξτε ένα δεύτερο Roth IRA σε ένα ίδρυμα που το κάνει.

Μόλις έχετε ένα αρκετά μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης, αρχίστε να μετακινείτε αυτές τις συνεισφορές σε επενδύσεις υψηλότερων κερδών. δεν θέλετε όλες τις συνεισφορές σας Roth σε μετρητά για πάντα. Αυτή η διαδικασία μπορεί να σας πάρει μερικούς μήνες ή μερικά χρόνια, ανάλογα με το πόσο γρήγορα μπορείτε να συσσωρεύετε πρόσθετες οικονομίες.

Ανάληψη των Roll-over Roth Funds

Εάν ο Roth IRA σας περιέχει εισφορές που έχετε μετατρέψει ή μεταφερθεί από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) από πρώην εργοδότη, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί σχετικά με τυχόν αποσύρσεις, επειδή υπάρχουν ειδικοί κανόνες σχετικά με την ανάκληση συμβολαίων ανατροπής. Εκτός εάν έχουν βρεθεί στο Roth σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια, θα υποστείτε ποινή 10% εάν τα αποσύρετε και κάθε μετατροπή ή ανατροπή έχει ξεχωριστή πενταετή περίοδο αναμονής.

Η ανάληψη των συνεισφορών ανατροπής χωρίς ποινή μπορεί να είναι δύσκολη, επομένως είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό εάν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση. Τα καλά νέα είναι ότι αν έχετε τόσο τακτικές συνεισφορές όσο και συνεισφορές ανατροπής, η IRS κατατάσσει πρώτα τις αναλήψεις σας ως αποσύρσεις τακτικών συνεισφορών προτού τις κατηγοριοποιήσει ως αποσύρσεις συνεισφορών ανατροπής.

Πώς να αποσύρετε Roth Ταμεία

Η διαθεσιμότητα των χρημάτων μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το ίδρυμα στο οποίο διατηρείτε το Roth σας και τον τύπο λογαριασμού που τοποθετείτε τα χρήματα. Όταν χρειάζεστε χρήματα επειγόντως, δεν θέλετε να ακούσετε ότι θα χρειαστούν μέρες για να πάρετε μια επιταγή ή τραπεζική μεταφορά, οπότε μάθετε πριν συμβάλλετε στον Roth IRA σας πόσο χρόνο διανέμονται πραγματικά.

Τα κεφάλαια μπορούν συνήθως να ανακτηθούν σε λιγότερο από τρεις εργάσιμες ημέρες. Αν παίρνετε χρήματα από μια αγορά χρήματος ή αμοιβαίο κεφάλαιο και βάζετε το αίτημά σας απόσυρσης πριν από τις 16:00 EST, θα έχετε τα χρήματα μέχρι την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Εάν τα χρήματα επενδύονται σε μετοχές, θα χρειαστεί να περιμένετε συνήθως τρεις εργάσιμες ημέρες, αν και αν έχετε λογαριασμό ελέγχου στο ίδιο ίδρυμα όπου έχετε τον Roth IRA σας, ίσως μπορείτε να το πάρετε πιο γρήγορα.

Μια τραπεζική μεταφορά μπορεί επίσης να είναι ένας γρήγορος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε κεφάλαια, αν και θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος που είναι συνήθως $ 25 έως $ 30. "Οι περισσότερες εταιρείες μεσιτείας μπορούν να συνενώσουν κεφάλαια απευθείας από έναν IRA Roth σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης σε μια εργάσιμη ημέρα, αν υποτεθεί ότι τα αποθέματα ή τα ομόλογα δεν πρέπει να πωληθούν για να δημιουργήσουν μετρητά", λέει ο ειδικός της Accredited Asset Management Marcus Dickerson του Beaumont, Texas .

Αυτές οι πιθανές καθυστερήσεις στη διαθεσιμότητα κεφαλαίων Roth IRA είναι ένας άλλος λόγος για να κρατήσετε κάποια μετρητά έκτακτης ανάγκης έξω από τον Roth IRA σας, στο λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, για εξαιρετικά επείγουσες ανάγκες.

Συμπληρώστε τις σωστές φόρμες φόρου

Δεν χρειάζεται να αναφέρετε τις εισφορές του Roth IRA στη φορολογική σας δήλωση, επειδή δεν επηρεάζουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Ωστόσο, αν χρειάζεστε να αποσύρετε τις συνεισφορές από τον Roth IRA σας για να το χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, υπάρχει γραφειοκρατία που εμπλέκεται. Παρόλο που σας επιτρέπεται, πρέπει να αναφέρετε τις αναλήψεις σας στο IRS στο μέρος III του εντύπου 8606.

Εάν χρησιμοποιείτε το λογισμικό φορολογικής προετοιμασίας, θα σας ρωτήσει εάν κάνατε οποιαδήποτε ανάληψη από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια του έτους και θα σας καθοδηγήσει μέσα από τα χαρτιά. Εάν χρησιμοποιείτε έναν επαγγελματία συντάκτη φόρου, βεβαιωθείτε ότι τον ενημερώσατε για την απόσυρσή σας, ώστε να μπορεί να συμπληρώσει τη φόρμα IRS 8606 για εσάς.

Αν βάζετε μόνο χρήματα στο Roth σας και δεν παίρνετε τίποτα έξω, δεν έχετε τίποτα επιπλέον να κάνετε στον φορολογικό χρόνο. Επίσης, εάν κάνετε την συνεισφορά σας Roth πριν από την καταληκτική ημερομηνία κατάθεσης του φόρου εισοδήματος για το έτος και πρέπει να αποσύρετε αυτά τα χρήματα πριν από την προθεσμία υποβολής, η IRS αντιμετωπίζει αυτές τις εισφορές σαν να μην τις έχετε κάνει ποτέ. Δεν θα χρειαστεί να τα αναφέρετε στη φορολογική σας ώρα.

Μπορείτε να επιστρέψετε τα αναληφθέντα κεφάλαια;

Εάν πρέπει να αποσύρετε τις συνεισφορές, μπορείτε να επιστρέψετε και να διατηρήσετε τη συμβολή σας Roth για εκείνο το έτος εάν ενεργήσετε γρήγορα.

"Εάν η επείγουσα κατάσταση αποδειχθεί ότι είναι βραχυπρόθεσμη ταμειακή ροή που επιλύεται γρήγορα, μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα πίσω στο Roth IRA εντός 60 ημερών για να επιστρέψετε αυτό το λογαριασμό", λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής Scott W. O ' Brien, διευθυντής διαχείρισης περιουσίας για την WorthPointe Wealth Management στο Όστιν, Τέξας. Κάνετε αυτό και τα περισσότερα που θα χάσετε είναι λίγο ενδιαφέρον. Ίσως δεν θα χρειαστεί καν να αναφέρετε την απόσυρση.

Ωστόσο, αν θέλετε πραγματικά, μπορείτε να παρατείνετε λίγο την προθεσμία. Εάν αποσύρετε τις συνεισφορές που έγιναν κατά τη διάρκεια της τρέχουσας φορολογικής περιόδου, έχετε μέχρι το τέλος αυτής της προθεσμίας (τον Απρίλιο του επόμενου έτους) να ξαναβάλλετε τα χρήματα πίσω στο Roth IRA σας.

Εάν αποσύρετε τις συνεισφορές που έγιναν κατά τα άλλα έτη, μπορείτε να ανακαλέσετε το όριο της συνεισφοράς σας μέχρι το τέλος της φορολογικής προθεσμίας.

Αν αποχωρήσετε περισσότερο από ότι μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα χρόνο, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε εκ νέου το 100% αυτών των κονδυλίων κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους. Μπορείτε να περιορίσετε μόνο το όριο εισφοράς σας κάθε χρόνο.

Αναθεωρημένα σενάρια κεφαλαίων Roth

Ας δούμε μερικά παραδείγματα για λόγους σαφήνειας.

Παράδειγμα 1

Έχετε $ 30.000 σε ένα Roth IRA. Έχετε συνεισφέρει $ 20.000 σε προηγούμενα φορολογικά έτη και $ 5.500 φέτος, το 2019. Τα υπόλοιπα 4.500 δολάρια προέρχονται από την αύξηση των επενδύσεων (κέρδη). Εάν αποσύρετε συνεισφορές ύψους 5.500 δολαρίων από το τρέχον έτος, έχετε μέχρι τον Απρίλιο του 2020 να επαναφέρετε αυτά τα κεφάλαια πίσω στο Roth IRA.

Ουσιαστικά, αποσύροντας τις συνεισφορές σας από το τρέχον έτος είναι σαν να μην συνέβη ποτέ η συνεισφορά σας. Οι συνεισφορές σας Roth IRA προς το όριο μου επαναφέρονται ξανά σε $ 0. Αν περάσετε την 15η Απριλίου του 2020 και δεν έχετε επιστρέψει 5.500 δολάρια στο Roth IRA, τότε δεν θα πάρετε καθόλου τη συμβολή του 2019.

Παράδειγμα 2

Ίδια κατάσταση: 30.000 δολάρια στο Roth, 20.000 δολάρια από προηγούμενες εισφορές, 5.500 δολάρια συνέβαλαν φέτος και 4.500 δολάρια στην ανάπτυξη. Μπορείτε να αποσύρετε εισφορές $ 2.000. Έχετε μέχρι τον Απρίλιο του 2020 να συνεισφέρετε άλλα 2.000 δολάρια ή η συνεισφορά Roth IRA για το 2019 θα είναι μόνο 3.500 δολάρια.

Παράδειγμα 3

Την ίδια κατάσταση, αλλά αυτή τη φορά αποσύρετε 10.000 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι έχετε πάρει $ 5.500 σε εισφορές από αυτό το φορολογικό έτος, καθώς και $ 4.500 από το παρελθόν. Δεν μπορείτε να συμβάλλετε ξανά στο ποσό των 10.000 δολαρίων φέτος. Μπορείτε να φτάσετε μέχρι το ετήσιο μέγιστο ποσό των 6.000 δολαρίων.

Δεν υπάρχει τρόπος να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό των 10.000 δολαρίων πίσω στο Roth IRA, εκτός από το να συνεισφέρετε τα υπόλοιπα 4.000 δολάρια στο Roth IRA σας το επόμενο φορολογικό έτος, καθώς και άλλα 1.500 δολάρια για να το φτάσετε στα $ 5.500. (Αλλά τότε, ελπίζετε ότι ήδη προϋπολογίζατε να επενδύσετε άλλα 5.500 δολάρια - αλλά δεν θα μπορούσατε να το κάνετε αυτό.) Για να δανειστείτε αποτελεσματικά από τον Roth IRA σας, θα χρειαστεί να έχετε ήδη συνεισφέρει νωρίτερα το χρόνο, απέσυρε την εν λόγω εισφορά και την κατέβαλε πριν από τη φορολογία κατά το επόμενο έτος. Δεν υπάρχει επίσημο πρόγραμμα "δανείου" με ένα Roth IRA όπως υπάρχει με ένα σχέδιο 401 (k).

Η κατώτατη γραμμή

Όσο περισσότερα χρήματα διατίθενται για συνταξιοδότηση και η προηγούμενη αποταμίευση αρχίζει, τόσο το καλύτερο. Μόλις μια συγκεκριμένη χρονική προθεσμία περάσει για να συμβάλει σε ένα Roth IRA, έχετε χάσει την ευκαιρία να συνεισφέρετε για εκείνο το έτος για πάντα. Δεδομένου ότι ο Roth έχει ένα σχετικά χαμηλό ετήσιο όριο συνεισφοράς, δεν θέλετε να χάσετε την πλήρη συμβολή σας για οποιοδήποτε έτος, αν μπορείτε να το βοηθήσετε.

"Ο Roth IRA είναι ο τέλειος χώρος για να αποθηκεύσετε αυτά τα κεφάλαια« μόνο σε περίπτωση », εκμεταλλευόμενοι επίσης την ευκαιρία για αφορολόγητη ανάπτυξη και αφορολόγητα εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση», λέει ο Dickerson. μοναδική πηγή κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης, αν και το καλύτερο είναι να έχετε ξεχωριστό λογαριασμό ταμείου έκτακτης ανάγκης, καθώς και τα χρήματα που διατίθενται για έκτακτες ανάγκες στο Roth σας.

Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα πρέπει να επιστρέψουν και να αποσύρουν χρήματα από το Roth τους, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχουν περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση. Και σε ένα χειρότερο σενάριο όπου τα χρήματα πρέπει να αποσυρθούν, μπορεί να γίνει χωρίς ποινή.