Πώς λειτουργεί το σύστημα SWIFT

Ανάγκη μεταφοράς χρημάτων στο εξωτερικό; Σήμερα, είναι εύκολο να περπατήσετε σε μια τράπεζα και να μεταφέρετε χρήματα οπουδήποτε στον κόσμο, αλλά πώς συμβαίνει αυτό; Πίσω από τις περισσότερες διεθνείς μεταφορές χρημάτων και ασφάλειας είναι το Σύστημα Παγκόσμιας Διατραπεζικής Χρηματοπιστωτικής Τηλεπικοινωνίας (SWIFT). Το SWIFT είναι ένα τεράστιο δίκτυο μηνυμάτων που χρησιμοποιείται από τις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την ταχεία, ακριβή και ασφαλή αποστολή και λήψη πληροφοριών, όπως οδηγίες για τη μεταφορά χρημάτων.

Κάθε μέρα, σχεδόν 10.000 ιδρύματα μέλη SWIFT στέλνουν περίπου 24 εκατομμύρια μηνύματα στο δίκτυο. Σε αυτό το άρθρο, θα διερευνήσουμε τι κάνει το SWIFT, πώς λειτουργεί και πώς δημιουργεί χρήματα.

Μέσα σε μια συναλλαγή SWIFT

Το SWIFT είναι ένα δίκτυο μηνυμάτων που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την ασφαλή μετάδοση πληροφοριών και οδηγιών μέσω ενός τυποποιημένου συστήματος κωδικών.

Το SWIFT εκχωρεί σε κάθε χρηματοπιστωτικό οργανισμό έναν μοναδικό κώδικα που έχει οκτώ χαρακτήρες ή 11 χαρακτήρες. Ο κώδικας ονομάζεται αντιστοίχως ο κωδικός αναγνώρισης τράπεζας (BIC), ο κωδικός SWIFT, το αναγνωριστικό SWIFT ή ο κωδικός ISO 9362. Για να κατανοήσουμε τον τρόπο με τον οποίο έχει ανατεθεί ο κώδικας, ας δούμε την ιταλική τράπεζα UniCredit Banca, με έδρα το Μιλάνο. Έχει τον κωδικό SWIFT των 8 χαρακτήρων UNCRITMM.

• Οι τέσσερις πρώτοι χαρακτήρες: ο κωδικός του ινστιτούτου (UNCR για τη UniCredit Banca)
• Οι ακόλουθοι δύο χαρακτήρες: ο κωδικός χώρας (για τη χώρα της Ιταλίας)
• Οι ακόλουθοι δύο χαρακτήρες: ο κωδικός τοποθεσίας / πόλης (MM για το Μιλάνο)
• Τελευταίοι τρεις χαρακτήρες: προαιρετικοί, αλλά οι οργανισμοί το χρησιμοποιούν για την εκχώρηση κωδικών σε μεμονωμένους κλάδους. (Το υποκατάστημα της UniCredit Banca στη Βενετία μπορεί να χρησιμοποιήσει τον κωδικό UNCRITMMZZZ.)

Υποθέστε ότι ένας πελάτης ενός υποκαταστήματος της Bank of America στη Νέα Υόρκη θέλει να στείλει χρήματα στον φίλο του που τράπεζες στο υποκατάστημα της UniCredit Banca στη Βενετία. Ο πελάτης της Νέας Υόρκης μπορεί να περπατήσει στο υποκατάστημα της Bank of America με τον αριθμό λογαριασμού του φίλου του και τον μοναδικό κωδικό SWIFT της UnicaCredit Banca για το υποκατάστημα της Βενετίας. Η Τράπεζα της Αμερικής θα στείλει ένα μήνυμα SWIFT μεταφοράς πληρωμών στο υποκατάστημα της UniCredit Banca μέσω του ασφαλούς δικτύου SWIFT. Μόλις η Unicredit Banca λάβει το μήνυμα SWIFT σχετικά με την εισερχόμενη πληρωμή, θα εκκαθαρίσει και θα πιστώσει τα χρήματα στο λογαριασμό του Ιταλού φίλου.

Όσο ισχυρό είναι το SWIFT, μην ξεχνάτε ότι πρόκειται για ένα σύστημα ανταλλαγής μηνυμάτων - η SWIFT δεν διαθέτει κεφάλαια ή τίτλους ούτε διαχειρίζεται λογαριασμούς πελατών.

Ο κόσμος πριν από τη SWIFT

Πριν από τη SWIFT, το Telex ήταν το μόνο διαθέσιμο μέσο επιβεβαίωσης των μηνυμάτων για τη διεθνή μεταφορά κεφαλαίων. Το τηλετύπημα παρεμποδίστηκε από τις χαμηλές ταχύτητες, τις ανησυχίες για την ασφάλεια και την ελεύθερη μορφή μηνύματος - με άλλα λόγια, η Telex δεν είχε ενιαίο σύστημα κωδικών όπως το SWIFT για να ονομάσει τράπεζες και να περιγράψει τις συναλλαγές. Οι αποστολείς της τέλεξ έπρεπε να περιγράψουν κάθε συναλλαγή σε προτάσεις που στη συνέχεια ερμηνεύτηκαν και εκτελέστηκαν από τον παραλήπτη. Αυτό οδήγησε σε πολλά ανθρώπινα λάθη.

Για να παρακάμψουν αυτά τα προβλήματα, το σύστημα SWIFT δημιουργήθηκε το 1974. Επτά μεγάλες διεθνείς τράπεζες δημιούργησαν μια συνεταιριστική εταιρεία για τη λειτουργία ενός παγκόσμιου δικτύου το οποίο θα μεταφέρει οικονομικά μηνύματα με ασφάλεια και έγκαιρο τρόπο.

Γιατί είναι η SWIFT δεσπόζουσα;

Μέσα σε τρία χρόνια από την εισαγωγή, η συμμετοχή στο SWIFT είχε αυξηθεί σε 230 τράπεζες σε πέντε χώρες. Παρόλο που υπάρχουν άλλες υπηρεσίες μηνυμάτων όπως οι Fedwire, Ripple και CHIPS, η SWIFT εξακολουθεί να διατηρεί τη δεσπόζουσα θέση της στην αγορά. Η επιτυχία της αποδίδεται στον τρόπο με τον οποίο προσθέτει συνεχώς νέους κώδικες μηνυμάτων για τη μετάδοση διαφορετικών οικονομικών συναλλαγών.

Ενώ η SWIFT ξεκίνησε κυρίως για απλές οδηγίες πληρωμής, στέλνει τώρα μηνύματα για μια ευρεία ποικιλία ενεργειών, συμπεριλαμβανομένων των συναλλαγών ασφάλειας και των συναλλαγών του δημοσίου. Σχεδόν το 50% της κυκλοφορίας SWIFT εξακολουθεί να προορίζεται για μηνύματα που βασίζονται σε πληρωμές, αλλά το 43% αφορά πλέον συναλλαγές ασφάλειας και οι υπόλοιπες ροές κίνησης σε συναλλαγές με δάνεια.

Ποιος χρησιμοποιεί SWIFT;

Στην αρχή, οι ιδρυτές της SWIFT σχεδίασαν το δίκτυο για να διευκολύνουν την επικοινωνία μόνο για τις συναλλαγές Treasury και ανταποκριτές. Η ευρωστία του σχεδιασμού μορφής μηνύματος επέτρεψε την τεράστια επεκτασιμότητα μέσω της οποίας η SWIFT επεκτάθηκε προοδευτικά για να παρέχει υπηρεσίες στα εξής:

• Τράπεζες
• Μεσιτικά γραφεία και εμπορικά καταστήματα
• Διανομείς κινητών αξιών
• Εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων
• Εκκαθαριστικά
• Αποθέματα
• Ανταλλαγές
• Εταιρικές Επιχειρηματικές Κατοικίες
• Συμμετέχοντες στην Αγορά Τραπεζών και Παροχείς Υπηρεσιών
• Συναλλάκτες και χρηματιστές χρημάτων

Υπηρεσίες που προσφέρονται από τη SWIFT

Το σύστημα SWIFT προσφέρει πολλές υπηρεσίες που βοηθούν τις επιχειρήσεις και τα άτομα να ολοκληρώσουν τις απρόσκοπτες και ακριβείς επιχειρηματικές συναλλαγές. Ορισμένες από τις υπηρεσίες που προσφέρονται περιλαμβάνουν:

Εφαρμογές

Οι συνδέσεις SWIFT επιτρέπουν την πρόσβαση σε μια ποικιλία εφαρμογών που περιλαμβάνουν αντιστοίχιση εντολών σε πραγματικό χρόνο για συναλλαγές στο δίαυλο και στο forex, υποδομή τραπεζικής αγοράς για την επεξεργασία εντολών πληρωμής μεταξύ τραπεζών και υποδομή αγοράς κινητών αξιών για την επεξεργασία εντολών εκκαθάρισης και διακανονισμού πληρωμών, και παράγωγα.

Business Intelligence

Η SWIFT εισήγαγε πρόσφατα πίνακες ελέγχου και αναφορές για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, οι οποίες επιτρέπουν στους πελάτες να αποκτούν μια δυναμική προβολή σε πραγματικό χρόνο της παρακολούθησης των μηνυμάτων, της δραστηριότητας, της ροής συναλλαγών και της αναφοράς. Οι αναφορές επιτρέπουν το φιλτράρισμα με βάση την περιοχή, τη χώρα, τους τύπους μηνυμάτων και τις σχετικές παραμέτρους.

Υπηρεσίες συμμόρφωσης

Στοχεύοντας στις υπηρεσίες σχετικά με τη συμμόρφωση με το οικονομικό έγκλημα, η SWIFT προσφέρει αναφορές και βοηθητικές εφαρμογές όπως το Know Your Customer (KYC), τις κυρώσεις και την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML).

Μηνύματα, Συνδεσιμότητα και Λύσεις Λογισμικού

Ο πυρήνας της επιχείρησης SWIFT έγκειται στην παροχή ενός ασφαλούς, αξιόπιστου και κλιμακούμενου δικτύου για την ομαλή μετάδοση μηνυμάτων. Μέσω των διάφορων διανομέων, λογισμικού και συνδέσεων δικτύου, η SWIFT προσφέρει πολλά προϊόντα και υπηρεσίες που επιτρέπουν στους τελικούς πελάτες της να στέλνουν και να λαμβάνουν μηνύματα συναλλαγών.

Πώς κάνει το SWIFT χρήματα;

Η SWIFT είναι μια συνεταιριστική εταιρεία που ανήκει στα μέλη της. Τα μέλη κατηγοριοποιούνται σε κατηγορίες με βάση την ιδιοκτησία μετοχών. Όλα τα μέλη πληρώνουν μια εφάπαξ συνδρομή συν τα ετήσια έξοδα υποστήριξης τα οποία διαφέρουν ανάλογα με τα μέλη. Το SWIFT χρεώνει επίσης τους χρήστες για κάθε μήνυμα βάσει του τύπου και του μήκους των μηνυμάτων. Αυτές οι χρεώσεις ποικίλουν επίσης ανάλογα με τον όγκο χρήσης της τράπεζας - υπάρχουν διαφορετικές κατηγορίες χρεώσεων για τις τράπεζες που παράγουν διαφορετικούς όγκους μηνυμάτων.

Επιπλέον, η SWIFT δρομολόγησε πρόσθετες υπηρεσίες. Αυτά υποστηρίζονται από τη μακρά ιστορία των δεδομένων που τηρεί η SWIFT. Αυτά περιλαμβάνουν επιχειρηματική ευφυΐα, δεδομένα αναφοράς και υπηρεσίες συμμόρφωσης και προσφέρουν άλλες ροές εισοδήματος για τη SWIFT.

Προκλήσεις για τη SWIFT

Η πλειοψηφία των πελατών SWIFT έχει τεράστιους όγκους συναλλαγών για τους οποίους η μη αυτόματη εισαγωγή των οδηγιών δεν είναι πρακτική. Η ανάγκη για αυτοματοποίηση της δημιουργίας, επεξεργασίας και μετάδοσης μηνυμάτων SWIFT αυξάνεται. Ωστόσο, το κόστος αυτό είναι δαπανηρό και επιχειρησιακό. Παρόλο που η SWIFT ήταν επιτυχής στην παροχή λογισμικού για το ίδιο, αυτό συμβαίνει και με κόστος. Η SWIFT μπορεί να χρειαστεί να αξιοποιήσει αυτούς τους προβληματικούς τομείς για το μεγαλύτερο μέρος της πελατειακής της βάσης. Οι αυτοματοποιημένες λύσεις εντός αυτού του χώρου μπορούν να φέρουν νέα ροή εισοδήματος για τη SWIFT και να διατηρήσουν τους πελάτες τους σε μακροπρόθεσμη βάση.

Η κατώτατη γραμμή

Η SWIFT έχει διατηρήσει τη δεσπόζουσα θέση της στην παγκόσμια επεξεργασία μηνυμάτων συναλλαγών. Πρόσφατα επέτυχε και σε άλλους τομείς, όπως η παροχή υπηρεσιών κοινής ωφέλειας και δεδομένων για επιχειρηματική ευφυΐα, γεγονός που υποδηλώνει την προθυμία της να παραμείνει καινοτόμος. Σε βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη βάση, η SWIFT φαίνεται να είναι έτοιμη να συνεχίσει να κυριαρχεί στην αγορά.