Πώς χρεώνεται το επιτόκιο στις περισσότερες γραμμές πίστωσης;

Οι γραμμές πίστωσης (LOC) είναι μια μορφή ευέλικτου, άμεσου δανείου μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, συνήθως μιας τράπεζας, και ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης. Όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές έχουν προκαθορισμένα όρια δανεισμού και ο δανειολήπτης μπορεί να προβαίνει σε ανάληψη οποιασδήποτε προθεσμίας, υπό την προϋπόθεση ότι δεν θα υπερβεί το όριο. Επίσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές τείνουν να έχουν σχετικά υψηλά επιτόκια και ορισμένα ετήσια τέλη, αλλά δεν χρεώνονται τόκοι εκτός αν υπάρχει ένα υπόλοιπο στο λογαριασμό.

Βασικές τακτικές

• Οι γραμμές πίστωσης (LOC) σας δίνουν πρόσβαση στα δανειζόμενα χρήματα εάν και όταν τα χρειάζεστε και μπορεί να είναι είτε εξασφαλισμένα (όπως HELOC) είτε μη εξασφαλισμένα (όπως μια πιστωτική κάρτα).
• Οι χρεωστικοί τόκοι για τις ΜΑΕ χρησιμοποιούν συνήθως μια μέθοδο απλού ενδιαφέροντος (σε αντίθεση με τους σύνθετους τόκους).
• Το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο που χρησιμοποιείται συχνά φθάνει με τη χρήση 1 / 365η πολλαπλασιαζόμενη με τις ημέρες της περιόδου χρέωσης.

Γραμμές πίστωσης

Οι γραμμές πίστωσης έχουν τα ίδια χαρακτηριστικά με την ανακυκλούμενη πίστωση, όπως μια πιστωτική κάρτα. Καθορίζεται πιστωτικό όριο και τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς. Οι τόκοι χρεώνονται σε τακτά χρονικά διαστήματα και οι πληρωμές μπορούν να γίνονται ανά πάσα στιγμή.

Υπάρχει μία σημαντική εξαίρεση: Η διαθέσιμη πίστωση δεν συμπληρώνεται μετά την ολοκλήρωση των πληρωμών. Αφού εξοφλήσετε ολόκληρη τη γραμμή πίστωσης, ο λογαριασμός είναι κλειστός και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ξανά.

Για παράδειγμα: Προσωπικές πιστωτικές διευκολύνσεις προσφέρονται μερικές φορές από τις τράπεζες υπό μορφή σχεδίου προστασίας υπερανάληψης. Ένας τραπεζικός πελάτης μπορεί να εγγραφεί για να έχει ένα πρόγραμμα υπερανάληψης συνδεδεμένο με τον λογαριασμό του. Εάν ο πελάτης ξεπεράσει το ποσό που είναι διαθέσιμο κατά τον έλεγχο, η υπερανάληψη τις κρατά από την απόρριψη μιας επιταγής ή την απόρριψη μιας αγοράς. Όπως και κάθε πιστωτική γραμμή, πρέπει να επιστραφεί υπερανάληψη, με τόκους.

Οι περισσότερες πιστώσεις είναι μη εξασφαλισμένα δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν υπόσχεται στον δανειστή οποιαδήποτε εγγύηση για την υποστήριξη της LOC. Μία αξιοσημείωτη εξαίρεση είναι η πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), η οποία εξασφαλίζεται από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι του δανειολήπτη. Από την πλευρά του δανειστή, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις είναι ελκυστικές, διότι παρέχουν έναν τρόπο για την ανάκτηση των προηγμένων κεφαλαίων σε περίπτωση μη πληρωμής. Οι ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές τείνουν να έρχονται με υψηλότερα επιτόκια από τα εξασφαλισμένα LOC. Είναι επίσης πιο δύσκολο να αποκτηθούν και συχνά απαιτούν υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι δανειστές προσπαθούν να αντισταθμίσουν τον αυξημένο κίνδυνο μειώνοντας τον αριθμό των κεφαλαίων που μπορούν να δανειστούν και χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο το APR στις πιστωτικές κάρτες είναι τόσο υψηλό. Οι πιστωτικές κάρτες είναι τεχνικά μη εγγυημένες γραμμές πίστωσης, με το πιστωτικό όριο - πόσο μπορείτε να χρεώσετε την κάρτα - που αντιπροσωπεύει τις παραμέτρους της.

Υπολογισμός τόκου για πιστωτικές γραμμές

Οι περισσότερες πιστωτικές γραμμές, ακόμη και οι γραμμές πίστωσης στο σπίτι, χρησιμοποιούν μια μέθοδο απλού ενδιαφέροντος, σε αντίθεση με την αύξηση των επιτοκίων. Ορισμένες πιστώσεις είναι επίσης απαιτούμενα δάνεια τα οποία είναι δομημένα ώστε να επιτρέπουν στον δανειστή να καλεί ανά πάσα στιγμή το συνολικό οφειλόμενο ποσό (συμπεριλαμβανομένων των τόκων) για άμεση εξόφληση.

Οι τόκοι επί γραμμής πίστωσης υπολογίζονται συνήθως μηνιαίως με τη μέθοδο του μέσου ημερήσιου υπολοίπου. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται για να πολλαπλασιάσει το ποσό κάθε αγοράς που έγινε στη γραμμή πίστωσης με τον αριθμό των ημερών που παραμένουν στην περίοδο χρέωσης. Στη συνέχεια το ποσό διαιρείται με το συνολικό αριθμό ημερών στην περίοδο χρέωσης για να βρείτε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο κάθε αγοράς. Οι μέσες αγορές αθροίζονται και προστίθενται σε οποιοδήποτε προϋπάρχον υπόλοιπο και στη συνέχεια αφαιρείται ο μέσος ημερήσιος όγκος πληρωμών στο λογαριασμό. Ο αριθμός που απομένει είναι το μέσο υπόλοιπο, το οποίο πολλαπλασιάζεται με το ετήσιο ποσοστό ενδιαφέροντος (ΣΕΠΕ).

Τα επιτόκια είναι συνήθως περιοδικοί συντελεστές που υπολογίζονται ως το 1 / 365ο του ΣΕΠΕ πολλαπλασιαζόμενο με τις ημέρες της περιόδου χρέωσης. Υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι με τους οποίους υπολογίζεται και πιστώνεται ο τόκος, αλλά η πλειοψηφία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων χρησιμοποιούν τις παραπάνω μεθόδους για πιστώσεις.