Πώς λειτουργεί μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC

Παραδοσιακά, αν θέλετε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, θα μπορούσατε είτε να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σταθερού επιτοκίου είτε να αντλήσετε χρήματα από ένα πιστωτικό ίδρυμα κλειστού τύπου (HELOC) με κυμαινόμενο επιτόκιο τιμή. Τώρα υπάρχει μια τρίτη επιλογή: η επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC. Στην πραγματικότητα, μερικοί από τους μεγαλύτερους δανειστές, όπως Η Bank of America και η Wells Fargo, την έχουν χρησιμοποιήσει για να αντικαταστήσουν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, ενδεχομένως λόγω νέων κανονισμών υποθηκών που θα μπορούσαν να βρουν επαχθή.

Ο Scott Nguyen, 27 ετών επενδυτής ακινήτων από την Costa Mesa, Καλιφόρνια, ήθελε να χρησιμοποιήσει μέρος του μετοχικού κεφαλαίου του για ανακατασκευή των εργασιών. Μετά από πολλές έρευνες σχετικά με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των ομολογιακών δανείων σε σχέση με τα HELOC, επέλεξε ένα HELOC με επιλογή σταθερού επιτοκίου. "Αυτό μου επέτρεψε να πάρω το χρόνο μου να συνεργαστώ με τους εργολάβους για να βγάλω προσφορές και να βρω τα οικονομικά μου", δήλωσε ο Nguyen. "Δεν ένιωσα πίεση να βρω αμέσως εργολάβους γιατί δεν χρεώθηκα τόκο μέχρι που έσυρα από το HELOC μου".

Όταν ο Nguyen ήταν έτοιμος να δανειστεί, χρησιμοποίησε την επιλογή σταθερού επιτοκίου. Εκτίμησε γνωρίζοντας τις ακριβείς πληρωμές του και χρησιμοποίησε τα χρήματα για να αντικαταστήσει το χορτάρι του με τεχνητό χλοοτάπητα και να κάνει ένα remodel κουζίνα με νέα ντουλάπια και countertops γρανίτη.

Αυτό το υβριδικό προϊόν έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, τα οφέλη και τα μειονεκτήματά του, για να μην αναφέρουμε ότι οι διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικούς κανόνες για το πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για το πώς λειτουργεί αυτός ο τύπος δανείου.

Βασικές τακτικές

• Ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει να δανειστείτε ένα ελάχιστο ποσό αν θέλετε να κλειδώσετε σταθερό επιτόκιο.
• Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, δεν αποκλείεστε από την πρόσβαση σε περαιτέρω πίστωση και, καθώς επιστρέφετε το υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου, η πιστωτική σας γραμμή επιστρέφει.
• Μερικοί δανειστές θα σας επιτρέψουν να μετατρέψετε το δάνειό σας σταθερού επιτοκίου πίσω σε ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια της περιόδου σύλληψης, το οποίο θα θέλατε να κάνετε αν μειωθούν τα επιτόκια.
• Όταν εξετάζετε ένα HELOC, ψωνίστε γύρω από τις καλύτερες τιμές και τα χαρακτηριστικά δανείου, καθώς μπορεί να διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή.

Τι είναι μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC;

Ορισμένοι δανειστές μαρκάρουν αυτό το προϊόν με ειδικά ονόματα (στην προκειμένη περίπτωση: η γραμμή πίστωσης FlexLock Home Equity της Santander Bank), αλλά η επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC λειτουργεί γενικά με τον ίδιο τρόπο ανεξάρτητα από τον δανειστή που επιλέγετε. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές διαφορές στις λεπτομέρειες που θα μπορούσαν να κάνουν το προϊόν του δανειστή καλύτερο για την κατάστασή σας από ό, τι άλλος (σαν να μην ήταν αρκετά περίπλοκη η αγορά για ένα δάνειο).

Η βασική προϋπόθεση είναι ότι έχετε μια πιστωτική γραμμή που βασίζεται στο δικό σας μετοχικό κεφάλαιο και μπορείτε να δανειστείτε όσο το δυνατόν λιγότερη ή όσο μεγαλύτερη από αυτή τη πιστωτική γραμμή θέλετε. Το επιτόκιο σας θα αλλάξει με τις συνθήκες της αγοράς, πράγμα που μπορεί να σημαίνει σημαντικές διαφορές στις μηνιαίες πληρωμές σας και στο συνολικό ποσό που οφείλετε με την πάροδο του χρόνου.

Για να μειώσετε την αβεβαιότητα, ενημερώστε τον δανειστή σας ότι θέλετε το σύνολο ή μέρος του ποσού που έχετε δανειστεί να μετατραπεί σε δάνειο σταθερού επιτοκίου στο τρέχον επιτόκιο της αγοράς. Θα αποπληρώσετε το ποσό αυτό για ένα καθορισμένο αριθμό ετών και μπορείτε να κρατήσετε δανεισμό εάν εξακολουθείτε να έχετε υπόλοιπα στην πιστωτική σας γραμμή.

Τα HELOC με σταθερό επιτόκιο μπορούν να παρέχουν στους καταναλωτές με γνώμονα τον προϋπολογισμό έναν τρόπο πρόσβασης στις μετοχές στα σπίτια τους, χωρίς να ανησυχούν για τις διακυμάνσεις των μηνιαίων πληρωμών.

Παραδείγματα χαρακτηριστικών επιλογής σταθερού επιτοκίου

Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα των χαρακτηριστικών επιλογής σταθερού επιτοκίου HELOC που ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή.

Διάρκεια της Διάρκειας Σταθερού Επιτοκίου

Οι δανειστές θα σας επιτρέψουν να καθορίσετε το επιτόκιο σας για οπουδήποτε από ένα έως 30 χρόνια. Όσο πιο μακρύς είναι ο όρος, τόσο μικρότερη είναι η μηνιαία πληρωμή σας, αλλά όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον θα πληρώσετε. Μπορεί να έχετε περιορισμό στον όρο που μπορείτε να επιλέξετε. Για παράδειγμα, ένας δανειστής μπορεί να περιορίσει τις επιλογές σας σε τριετή, πενταετή ή επταετή θητεία με μπόνους σταθερού επιτοκίου, μόνο με επιτόκιο, ενώ εάν πληρώσετε τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον, μπορείτε να επιλέξετε οποιονδήποτε όρο επιθυμείτε επιτρεπόμενη εμβέλεια.

Αριθμός υπολοίπων σταθερού επιτοκίου

Τα υπόλοιπα σταθερού επιτοκίου που μπορείτε να μεταφέρετε, τόσο το καλύτερο. Ελέγξτε εάν ο δανειστής χρεώνει για αυτή την αυξημένη ευελιξία μέσω υψηλότερου επιτοκίου ή τελών.

Ελάχιστο υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου

Λάβετε υπόψη ότι οι δανειστές απαιτούν επίσης να δανειστείτε ένα ελάχιστο ποσό σε ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και μπορεί να έχετε ελάχιστες απαιτήσεις απόσυρσης για τα παραδοσιακά HELOC.

Ετήσια όρια και τέλη κλειδώματος ποσοστού

Μερικοί δανειστές καλύπτουν τον αριθμό σταθερών υπολοίπων που μπορείτε να κλειδώνετε κάθε χρόνο. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να μεταφέρετε συνολικά τρία υπόλοιπα σταθερού επιτοκίου, αλλά μόνο να δημιουργήσετε δύο νέα για το ίδιο έτος.

Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν μια ονομαστική αμοιβή, όπως $ 50 ή $ 100, όταν κλειδώνετε με ένα σταθερό επιτόκιο σε ένα υπόλοιπο. Άλλοι δεν το κάνουν.

Όταν μπορείτε να μετατρέψετε

Μπορείτε συνήθως να μετατρέψετε το σύνολο ή μέρος του υπολοίπου HELOC σε σταθερό επιτόκιο με ορισμένο όρο κατά το κλείσιμο ή οποτεδήποτε κατά τη διάρκεια της περιόδου αντίδρασης. Δεν μπορείτε να μετατρέψετε κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. σε αυτό το σημείο θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε αν θέλετε να μετατρέψετε ένα υπόλοιπο μεταβλητού επιτοκίου σε ένα σταθερό επιτόκιο.

Πλήρως αποσβεστικός ή εν μέρει αποσβεστικός όρος

Ένας πλήρως αποσβεστικός όρος σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου κατά τη διάρκεια του όρου σταθερού επιτοκίου. Ένας εν μέρει αποσβεστικός όρος σημαίνει ότι θα έχετε ακόμα ένα υπόλοιπο στο τέλος του όρου σταθερού επιτοκίου, το οποίο στη συνέχεια θα επανέλθει σε μεταβλητό επιτόκιο. Η λήψη μεγαλύτερου ποσού για την εξόφληση του υπολοίπου σας σημαίνει την καταβολή μεγαλύτερου επιτοκίου, ειδικά εάν η μεταβλητή τιμή που επιστρέφει είναι υψηλότερη από το σταθερό επιτόκιο που πληρώνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν δεν μπορείτε να αποφασίσετε εάν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς, ένα HELOC που σας επιτρέπει να κλειδώσετε μέρος του υπολοίπου σας με σταθερό επιτόκιο είναι μια μεγάλη εναλλακτική λύση. Δεν σας αναγκάζει να διαλέξετε ανάμεσα στο δανεισμό ενός μεγάλου ποσού τώρα και να έχετε την ευελιξία να αποσύρετε τα κεφάλαια όπως τα χρειάζεστε αργότερα. Επίσης, δεν σας κάνει να επιλέξετε ανάμεσα στο να γνωρίζετε το επιτόκιο σας και να παίρνετε μια πιθανότητα στις τιμές της αγοράς.

Ανεξάρτητα από το ποιος δανειστής επιλέγετε, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τα επιτόκια της αγοράς θα επηρεάσουν το ρυθμό που μπορείτε να πάρετε σε μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC. Ακόμα, όπως και με κάθε δάνειο, ορισμένοι δανειστές έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα. Περάστε το κατάστημα και μην παραβλέψετε τις πιστωτικές ενώσεις και τις μικρές τράπεζες, οι οποίες μερικές φορές έχουν καλύτερες προσφορές από τους μεγάλους.