Συμπληρωματική Αντασφάλιση Συνθηκών: Ποια είναι η Διαφορά;

Οι αντασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ασφάλιση σε άλλους ασφαλιστές, προστατεύοντας τις περιστάσεις όταν ο παραδοσιακός ασφαλιστής δεν έχει αρκετά χρήματα για να πληρώσει όλες τις απαιτήσεις έναντι των γραπτών πολιτικών του.

Συμβόλαιο αντασφάλισης λαμβάνει χώρα μεταξύ του αντασφαλιστή ή του αναδόχου, της αντασφαλισμένης ή της εκχωρούσας εταιρείας. Υπάρχουν δύο βασικές μορφές: συμβάσεις αντασφάλισης και προαιρετική αντασφάλιση.

Σε μια παραδοσιακή ασφαλιστική ρύθμιση, ο κίνδυνος απώλειας κατανέμεται μεταξύ πολλών διαφορετικών αντισυμβαλλομένων, καθένας από τους οποίους καταβάλλει ασφάλιστρο στον ασφαλιστή με αντάλλαγμα την προστασία του ασφαλιστή από κάποιο αβέβαιο δυνητικό συμβάν. Πρόκειται για επιχειρηματικό μοντέλο που λειτουργεί όταν το άθροισμα των εισπραχθέντων ασφαλίστρων από όλα τα μέλη υπερβαίνει το ποσό που καταβλήθηκε για ασφαλιστικές απαιτήσεις έναντι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ωστόσο, υπάρχουν χρόνοι όταν το ποσό που καταβάλλεται σε ασφαλιστικές απαιτήσεις υπερβαίνει το ποσό των χρημάτων που εισπράττονται από τα ασφάλιστρα των ασφαλισμένων. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο ασφαλιστής αντιμετωπίζει τον μεγαλύτερο κίνδυνο απώλειας.

Αυτό είναι όπου οι αντασφαλιστικές εταιρείες μπαίνουν στο παιχνίδι. Πράγματι, ένας τυποποιημένος πάροχος ασφάλισης μπορεί να κατανείμει τον κίνδυνο κινδύνου απώλειας ακόμη περισσότερο, συνάπτοντας σύμβαση αντασφάλισης.

Μία από τις μεγαλύτερες αντασφαλιστικές εταιρείες είναι η Berkshire Hathaway Reasurance Group, θυγατρική της Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), η οποία προσφέρει ασφάλιση σε άλλους ασφαλιστές και αντασφαλιστές περιουσιακών στοιχείων / ατυχημάτων.

Βασικές τακτικές

• Τόσο οι αντασφαλιστικές συμβάσεις όσο και η προαιρετική αντασφάλιση αποτελούν μορφές αντασφάλισης.
• Η εκ των προτέρων αντασφάλιση είναι αντασφάλιση για έναν ενιαίο κίνδυνο ή μια καθορισμένη δέσμη κινδύνων. Εμφανίζεται κάθε φορά που η αντασφαλιστική εταιρεία επιμένει να προβεί σε δική της αναδοχή για ορισμένες ή όλες τις πολιτικές που πρέπει να αντασφαλιστούν.
• Με την αντασφάλιση στη Συνθήκη, η εκχωρούσα εταιρεία συμφωνεί να παραχωρήσει όλους τους κινδύνους στον αντασφαλιστή και ο αντασφαλιστής συμφωνεί να καλύψει όλους τους κινδύνους, παρόλο που ο αντασφαλιστής δεν έχει προβεί σε ατομική αναδοχή για κάθε πολιτική.

Φορολογική αντασφάλιση

Η εκ των προτέρων αντασφάλιση είναι αντασφάλιση για έναν ενιαίο κίνδυνο ή μια καθορισμένη δέσμη κινδύνων. Εμφανίζεται κάθε φορά που η αντασφαλιστική εταιρεία επιμένει να προβεί σε δική της αναδοχή για ορισμένες ή όλες τις πολιτικές που πρέπει να αντασφαλιστούν. Σύμφωνα με αυτές τις συμφωνίες, κάθε προαιρετικά αναληφθείσα πολιτική θεωρείται μια ενιαία συναλλαγή, όχι συγκεντρωμένη κατά τάξη. Τέτοιες συμβάσεις αντασφάλισης είναι συνήθως λιγότερο ελκυστικές για την εκχωρούσα εταιρεία, η οποία ενδέχεται να υποχρεωθεί να διατηρήσει μόνο τις πιο επικίνδυνες πολιτικές.

Η υποχρεωτική αντασφάλιση είναι συνήθως ο απλούστερος τρόπος για τον ασφαλιστή να αποκτήσει αντασφαλιστική προστασία. αυτές οι πολιτικές είναι επίσης οι πιο εύκολες στην προσαρμογή σε συγκεκριμένες περιστάσεις.

Ας υποθέσουμε ότι ένας τυποποιημένος πάροχος ασφάλισης εκδίδει πολιτική για μεγάλα εμπορικά ακίνητα, όπως ένα μεγάλο κτίριο γραφείων. Η πολιτική είναι γραμμένη για 35 εκατομμύρια δολάρια, πράγμα που σημαίνει ότι ο αρχικός ασφαλιστής αντιμετωπίζει δυνητική ευθύνη ύψους 35 εκατομμυρίων δολαρίων αν το κτίριο υποστεί σοβαρές ζημιές. Αλλά ο ασφαλιστής πιστεύει ότι δεν έχει την πολυτέλεια να πληρώσει περισσότερα από 25 εκατομμύρια δολάρια. Έτσι, πριν ακόμη συμφωνήσει να εκδώσει την πολιτική, ο ασφαλιστής πρέπει να ψάξει για προαιρετική αντασφάλιση και να δοκιμάσει την αγορά μέχρι να κερδίσει τα υπόλοιπα 10 εκατομμύρια δολάρια. Ο ασφαλιστής μπορεί να πάρει κομμάτια των 10 εκατομμυρίων δολαρίων από 10 διαφορετικούς αντασφαλιστές. Αλλά χωρίς αυτό, δεν μπορεί να συμφωνήσει να εκδώσει την πολιτική. Αφού έχει συμφωνήσει από τις εταιρείες να καλύψει τα 10 εκατομμύρια δολάρια και είναι σίγουρη ότι μπορεί να καλύψει το πλήρες ποσό σε περίπτωση που εισέλθει μια απαίτηση, μπορεί να εκδώσει την πολιτική.

Αντασφάλιση Συνθηκών

Η αντασφάλιση της Συνθήκης συμβαίνει κάθε φορά που η εκχωρούσα εταιρεία συμφωνεί να παραχωρήσει στην αντασφαλιστική εταιρεία όλους τους κινδύνους εντός συγκεκριμένης κατηγορίας ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Με τη σειρά της, η αντασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να αποζημιώσει την εκχωρούσα εταιρεία για όλους τους κινδύνους εκεί, ακόμη και αν η αντασφαλιστική εταιρεία δεν έχει προβεί σε ατομική αναδοχή για κάθε πολιτική. Συχνά, η αντασφάλιση ισχύει και για εκείνες τις πολιτικές που δεν έχουν ακόμη γραφτεί, εφόσον αφορούν την προ-συμφωνημένη τάξη.

Το πιο σημαντικό χαρακτηριστικό της συμφωνίας είναι η έλλειψη ατομικής αναδοχής εκ μέρους του ασφαλιστή. Η δομή αυτή μεταβιβάζει τους κινδύνους αναδοχής από την εκχωρούσα εταιρεία στην υποτιθέμενη εταιρεία, αφήνοντας την υποτιθέμενη εταιρεία εκτεθειμένη στην πιθανότητα ότι η αρχική διαδικασία αναδοχής δεν αξιολόγησε επαρκώς τους ασφαλισμένους κινδύνους.

Υπάρχουν διαφορετικά είδη συμφωνιών συνθηκών. Το πιο συνηθισμένο ονομάζεται αναλογική συνθήκη, όπου ένα ποσοστό των αρχικών πολιτικών του ανασφαλιστή αντασφαλίζεται, μέχρι ένα όριο. Οποιεσδήποτε πολιτικές γραπτώς υπερβαίνουν το όριο δεν καλύπτονται από τη σύμβαση αντασφάλισης.

Για παράδειγμα, μια αντασφαλιστική εταιρεία μπορεί να συμφωνήσει να αποζημιώσει το 75% των πολιτικών αυτοκινήτου του αρχικού ασφαλιστή, μέχρι το όριο των 100 εκατομμυρίων δολαρίων. Αυτό σημαίνει ότι η εκχωρούσα εταιρεία δεν αποζημιώνεται για 25 εκατομμύρια δολάρια από τα πρώτα 100 εκατομμύρια δολάρια αυστριακών πολιτικών που έχουν συνταχθεί βάσει της συμφωνίας. ότι τα 25 εκατομμύρια δολάρια είναι γνωστά ως "όριο διατήρησης της εταιρείας". Εάν η εκχωρούσα εταιρεία γράψει ασφάλιση αυτοκινήτου ύψους 200 εκατομμυρίων δολαρίων, διατηρεί 25 εκατομμύρια δολάρια από τα πρώτα 100 εκατομμύρια δολάρια και όλα τα επόμενα 100 εκατομμύρια δολάρια, εκτός εάν συντάξει μια συνθήκη πλεονάσματος. Σε γενικές γραμμές, τα ασφάλιστρα αντασφάλισης είναι χαμηλότερα όταν τα όρια διατήρησης είναι υψηλότερα.