Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο το πρόγραμμα 401 (k)

Οι άνθρωποι είναι όλο και περισσότερο μόνοι τους όταν πρόκειται για την πρόωρη συνταξιοδότησή τους. Οι παραδοσιακές συντάξεις είναι όλες εκτός από τις ανήσυχες τώρα, εκτός της δημόσιας διοίκησης ή των βαρέως συνδικαλιστικών βιομηχανιών, καθώς τόσο οι εργοδότες όσο και η κυβέρνηση έχουν όλο και περισσότερο μεταβιβάσει όλο και περισσότερες ευθύνες (και κινδύνους) στον μεμονωμένο εργαζόμενο.

Όταν πρόκειται για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s, είναι ζωτικής σημασίας για τους εργαζόμενους, τους αποταμιευτές και τους επενδυτές (και θα πρέπει να δείτε τον εαυτό σας και τους τρεις) για να κάνετε τα μέγιστα από αυτά. Ενώ υπάρχουν κάποιες διαφορές με άλλα σχέδια, όπως τα 403 (b) s, οι περισσότερες από αυτές τις συμβουλές ισχύουν αρκετά καλά στα μεγάλα σχέδια στις Ηνωμένες Πολιτείες, είτε πρόκειται για 401 (k) s είτε για ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs).

Βασικές τακτικές

• Η συνεπής αποταμίευση είναι το κλειδί για ένα επιτυχημένο σχέδιο συνταξιοδότησης.
• Πάντα να είστε βέβαιος να συνεισφέρετε αρκετά σε ένα 401 (k) για να δικαιούστε να ταιριάξετε τις συνεισφορές από τον εργοδότη σας.
• Να είστε προσεκτικοί σχετικά με τα υποκείμενα κόστη και τις αμοιβές των διαφόρων επενδύσεων στα πλαίσια των σχεδίων συνταξιοδότησης.

Εργαστείτε προς τα πίσω

Για τους εργαζόμενους που έχουν τη φιλοδοξία και τα οικονομικά μέσα για να αξιοποιήσουν στο έπακρο τα 401 (k) τους, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να ξεκινήσετε είναι να εργαστείτε προς τα πίσω. Πάρτε τη μέγιστη επιτρεπόμενη ετήσια συνεισφορά σας, διαιρέστε την με τον αριθμό των περιόδων αμοιβής σε ένα έτος και δείτε πού θα σας αφήσει. Για το 2019 το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε είναι $ 19.000. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε 6, 000 δολάρια σε ετήσιες συνεισφορές. Τα όρια αυτά μπορούν να αναθεωρηθούν προς τα πάνω κάθε πτώση - ειδικά σε πληθωριστικά περιβάλλοντα.

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας δώσει την επιλογή μεταξύ τακτικών 401 (k) και Roth 401 (k). Το όριο συνεισφοράς είναι το ίδιο, αλλά το Roth 401 (k) χρηματοδοτείται με δολάρια μετά από φόρους, όπως ένα Roth IRA (βλ. Παρακάτω). Είτε η επιλογή 401 (k) είναι ένας σημαντικός τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Το Roth 401 (k) παρέχει στους φορολογούμενους που κερδίζουν πάρα πολλά για να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA για να κερδίσουν τα οφέλη του Roth IRA (αφορολόγητες διανομές, δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές στη ζωή σας), καθώς αυτά τα χρήματα μπορούν αργότερα να μετατραπούν σε Roth IRA . Αυτή η διαδικασία ονομάζεται δημιουργία ενός backdoor Roth IRA.

Οι συνεισφορές στα σχέδια Roth 401 (k) και Roth IRA γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, ενώ οι συνεισφορές σε 401 (k) s και IRAs πραγματοποιούνται με προκαταβολικά δολάρια.

Να είναι συνεπής

Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να σώσετε το μέγιστο; Αν ναι, δεν υπάρχει τίποτα περισσότερο που πρέπει να κάνετε, εκτός από την πραγματοποίηση των καλύτερων επενδυτικών αποφάσεων που μπορείτε να κάνετε μέσα στις επιλογές του σχεδίου. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτό το ποσό, χτυπάτε το μέχρι να μπορείτε. Σαφώς, πρέπει να καλυφθούν δαπάνες όπως οι πληρωμές υποθηκών ή ενοικίων, οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και τα τρόφιμα και δεν έχει νόημα να αφαιρέσετε τόσα πολλά που πρέπει να συγκεντρώσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας για να το πετύχετε μέσα σε ένα μήνα.

Ακόμη και αν δεν μπορείτε να κάνετε τη μέγιστη συνεισφορά, σκεφτείτε να το συμπληρώσετε με τυχόν επιδόματα ή καταβολές κερδών που λαμβάνετε. Πολλές εταιρείες θα σας επιτρέψουν να έχετε αυτά τα ποσά κατατεθεί απευθείας στο 401 (k) σας, και αυτή είναι μια καλή ιδέα, όποτε είναι δυνατόν - πολλές καλές προθέσεις έχουν πάει στραβά όταν ο έλεγχος μπόνους είναι σε εξέλιξη.

Πάνω απ 'όλα, προσπαθήστε να είστε συνεπείς. Ορίστε ένα συγκεκριμένο ποσό ανά μισθολόγιο και μην το αλλάξετε αν δεν χρειάζεται πραγματικά. Ομοίως, μην προσπαθήσετε να χρονομετρήσετε την αγορά ή να περιορίσετε τις εισφορές μόνο επειδή οι οικονομικές ή πολιτικές ειδήσεις φαίνεται να είναι καταθλιπτικές για λίγο.

Εάν μπορείτε, προσπαθήστε να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 15% της ακαθάριστης αμοιβής σας. Το ποσό αυτό, σε συνδυασμό με τις εύλογες επενδυτικές αποδόσεις αυτών των αποταμιεύσεων, θα πρέπει να επαρκεί όχι μόνο για τη συμπλήρωση της κοινωνικής ασφάλισης στη γραμμή, αλλά και για τη χρηματοδότηση μιας αρκετά ασφαλούς συνταξιοδότησης.

Κάντε τον αγώνα

Η πλήρης εκμετάλλευση της αντιστοιχίας μεταξύ των εργοδοτών είναι μία από τις πιο ζωτικές στρατηγικές για να αξιοποιηθεί το 401 (k) σχέδιο. Το Matching είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Σύμφωνα με ορισμένους κανόνες και όρια, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει το ίδιο ποσό χρημάτων με το οποίο συνεισφέρετε ή ένα ποσοστό αυτού, διπλασιάζοντας αποτελεσματικά τις αποταμιεύσεις σας χωρίς να μειώσετε τον μισθό σας ή να αυξήσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Πολλοί εργοστασιακοί αγώνες χτυπούν μόλις εισφέρετε το 3% της αμοιβής σας (ή υψηλότερης), οπότε προσπαθήστε όσο πιο σκληρά μπορείτε να κάνετε αυτό.

Θέλετε έναν άλλο λόγο να χρησιμοποιήσετε το μάθημα του εργοδότη σας; Σε πολλές περιπτώσεις οι εργοδότες υπολογίζουν το κόστος τους και βασίζουν τους μισθούς των στελεχών τους με βάση την πλήρη αντιστοίχιση. Εάν δεν επωφεληθείτε από αυτό, βασικά παραδίδετε δωρεάν χρήματα.

Μερικοί εργοδότες θα επιλέξουν να ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας στο απόθεμα εταιρειών. Αν και αυτό δεν είναι πάντα τόσο επιθυμητό όσο το μετρητά, δεν θα πρέπει να σας αποτρέπει από τη μεγιστοποίηση του αγώνα σας. Σε πολλές περιπτώσεις, το απόθεμα μπορεί να πωληθεί και να μετατραπεί σε μετρητά σε αρκετά σύντομο χρονικό διάστημα και με λογικό κόστος.

Παρακολουθήστε τα έξοδα

Στο πλαίσιο ορισμένων σχεδίων συνταξιοδότησης των εργαζομένων, οι εργαζόμενοι μπορούν να επωφεληθούν από επενδυτικές συμβουλές από ανεξάρτητους επαγγελματίες. Δυστυχώς, αυτή η συμβουλή είναι σπάνια δωρεάν και μπορεί να διαπιστώσετε ότι πληρώνετε 1% έως 2% των κεφαλαίων σας για να λάβετε αυτή τη βοήθεια.

Είναι κατανοητό ότι πολλοί εργαζόμενοι αισθάνονται συγκλονισμένοι όταν πρόκειται να υπολογίσουν τις συνεισφορές τους και στη συνέχεια να επενδύσουν αυτά τα χρήματα. Ακόμη ακόμα, η πληρωμή επενδυτικών συμβουλών είναι μια δυσάρεστη πρόταση, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για σχέδιο 401 (k), για το οποίο οι επενδυτές έχουν ένα σχετικά σταθερό μενού επενδυτικών επιλογών.

Οι Savers πρέπει επίσης να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στο κόστος των επενδύσεων που αγοράζουν στο πλαίσιο του 401 (k). Ενώ τα έξοδα αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν μειωθεί γενικά κατά τη διάρκεια των ετών και πολλές οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων προσφέρουν χρήματα χωρίς χρέωση για σχέδια 401 (k) καθώς και χαμηλού κόστους δείκτες, εξακολουθεί να είναι σημαντικό να συγκρίνουμε και να αντιπαραβάλλουμε τους αριθμούς, διαφέρουν πολύ.

Κατά παρόμοιο τρόπο, οι επενδυτές πρέπει να είναι προσεκτικοί με τα έσοδα και τα κονδύλια που προορίζονται για την ημερομηνία. Οι προσόψεις δεν μπορούν να ξεκινήσουν από ένα μέρος σε λογαριασμούς προστατευόμενους από φόρους (ένα θέμα για μια άλλη μέρα) και οι συχνά υψηλές αναλογίες εξόδων τους μπορούν να φάνε την αξία τους με την πάροδο του χρόνου. Ομοίως, ενώ τα ταμεία με ημερομηνία στόχου είναι δημοφιλείς επιλογές σε πολλά σχέδια, τα ταμεία αυτά συχνά χρεώνουν υψηλότερα τέλη από τα κανονικά κεφάλαια χωρίς αντίστοιχα καλύτερα αποτελέσματα.

Εξετάστε το δανεισμό

Για τους εργαζόμενους που εξοικονομούν χρήματα σε ένα 401 (k), αλλά διαπιστώνουν ότι δεν μπορούν να συμβάλουν περισσότερο επειδή είναι γεμάτοι με δαπανηρό χρέος, μπορεί να υπάρχει μια αντιληπτή επιλογή. Τα περισσότερα σχέδια έχουν διατάξεις που επιτρέπουν στους υπαλλήλους να δανείζονται κεφάλαια από το δικό τους λογαριασμό. Τα χρήματα αυτά είναι σχετικά ελεύθερα από χορδές (όσο αυτά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα χρήματα) και είναι δυνατό να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή δανείων υψηλού επιτοκίου ή υπολοίπων πιστωτικών καρτών. Αυτά τα χρήματα δεν έρχονται δωρεάν, αλλά τα καλά νέα είναι ότι ο καταβλητέος τόκος βασικά καταβάλλεται σε εσάς.

Αυτό σαφώς δεν είναι ένας ελιγμός χωρίς κινδύνους. Αυτά τα χρήματα πρέπει να εξοφληθούν εγκαίρως ή ο δανειολήπτης θα επιβληθεί κυρώσεις. Επιπλέον, ορισμένοι εργάτες θα διαπιστώσουν ότι το δανεισμό από την αποταμίευσή τους είναι λίγο πολύ βολικό, πράγμα που ανοίγει το κουτί της Πανδώρας για μελλοντικό πρόβλημα. Παρ 'όλα αυτά, αυτό μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό μέσο για την απελευθέρωση περισσότερων χρημάτων για εξοικονόμηση πόρων. Δεν είναι ένα βήμα για όλους, αλλά δανεισμός χαμηλού κόστους χρήματος από ένα 401 (k) για να εξοφλήσει το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας και τελικά να επενδύσει ακόμη περισσότερο στο 401 (k) μπορεί να είναι ένα συνετό βήμα.

κανω παραπονα

Η καταγγελία σχετικά με ένα ανεπαρκές σχέδιο μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό μέσο βελτίωσης των επιλογών σας (και αυτών των συνεργατών σας). Εάν δεν σας αρέσει το πώς οργανώνεται ένα σχέδιο ή τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται, πείτε κάτι τέτοιο.

Λάβετε υπόψη ότι πολλοί εργοδότες επιλέγουν σχέδια 401 (k) με βάση το τι είναι φθηνότερο και πιο βολικό να προσφέρουν και ίσως να μην γνωρίζουν ούτε τις ελλείψεις τους. Παρόλο που είναι αλήθεια ότι πολλοί εργάτες δεν τους αρέσει να είναι τσιγγάνοι, και ορισμένες εταιρείες είναι σίγουρα ικανές να ανταποκριθούν καλύτερα σε σχέση με άλλους, η αποτυχία να κάνει τίποτα δεν είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διασφαλιστεί ότι το σχέδιο δεν θα βελτιωθεί.

Roth 401 (k) s δεν έχουν όρια εισφοράς.

Εξερευνήστε άλλες επιλογές

Τι κάνετε αν έχετε μέγιστο 401 (k) ή θέλετε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρησιμοποιώντας ένα γνωστό επενδυτικό όχημα; Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRAs και των Roth IRAs.

Οι IRAs και 401 (k) s χρηματοδοτούνται με προκαταβολικές εισφορές, μέχρι $ 19.000 για 401 (k) s και $ 6.000 για τους IRAs το 2019. Οι Roth IRA και Roth 401 (k) χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία. Και πάλι, οι συνεισφορές περιορίζονται σε $ 19.000 για το Roth 401 (k) και $ 6.000 για το Roth IRA. Αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών, οι 401 (k) και Roth 401 (k) σας δίνουν την ευκαιρία να φέρετε συνεισφορές ύψους $ 6.000 ετησίως, ενώ οι IRA θα σας επιτρέψουν να προσθέσετε $ 1.000.

Φυσικά, η επιλεξιμότητα και η δυνατότητα έκπτωσης θα εξαρτηθούν από το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και τις σταδιακές εξαιρέσεις που θα επιβληθούν. Το 2019 οι φορολογούμενοι δεν μπορούν να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA αν κερδίσουν $ 74.000 ή περισσότερα και για όσους είναι παντρεμένοι αρχειοθετούν από κοινού το όριο είναι $ 123.000. Δεν υπάρχει όριο εισοδήματος για τις εισφορές σε ένα Roth 401 (k).

Αφού έχετε συνεισφέρει όσο το δυνατόν περισσότερο σε αυτούς τους λογαριασμούς προστατευόμενους από φόρους, υπάρχουν ακόμα άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Οι άνθρωποι που είναι τυχεροί που έχουν ξεπεράσει τα 401 (k) ή τους IRA σε ένα χρόνο μπορούν να εξετάσουν την αγορά και την επένδυση σε προσόδους. Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα με τις προσόδους - μπορούν να φέρουν υψηλά φορτία πωλήσεων, συνήθως έχουν υψηλά έξοδα και οι χορηγοί έχουν συνεχώς μεταφέρει μεγαλύτερο κίνδυνο στον επενδυτή. Όλα αυτά, τα χρήματα σε μια πρόσοδο μπορούν να συσσωρευτούν χωρίς ετήσια φορολογία και είναι μια πολύτιμη επιλογή εάν προστατεύει ακόμα μεγαλύτερη αποταμίευση από τον φορολογούμενο, είναι σημαντική.

Η κατώτατη γραμμή

Τα φορολογικά πλεονεκτήματα των αποταμιευτικών προγραμμάτων αποχώρησης είναι ένα από τα σχετικά λίγα πλεονεκτήματα που παρέχει η κυβέρνηση στους απλούς εργαζόμενους. Η προσεκτική εξοικονόμηση μπορεί να μην αποτελεί πύλη για να γίνει ανεξάρτητος πλούσιος, αλλά μπορεί τουλάχιστον να προχωρήσει πολύ προς την εξασφάλιση μιας πιο άνετης και επιθυμητής συνταξιοδότησης. Όποια και αν είναι τα πλεονεκτήματα που προσφέρετε σε εσάς, είτε πρόκειται για ένα 401 (k), ένα 403 (b), είτε για ένα IRA, φροντίστε να συμβάλλετε όσο μπορείτε και να εκμεταλλευτείτε πλήρως την ευκαιρία σας να βγάζετε χρήματα για το μέλλον .