Υποβρύχιο υποθήκη καθορισμένο
Μια υποβρύχια υποθήκη είναι ένα δάνειο εγχώριας αγοράς με υψηλότερο βασικό κεφάλαιο από την αξία της ελεύθερης αγοράς του σπιτιού. Αυτή η κατάσταση μπορεί να συμβεί όταν μειώνονται οι τιμές ιδιοκτησίας. Σε μια υποβρύχια υποθήκη, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να μην έχει διαθέσιμα κεφάλαια για πίστωση. Μια υποθήκη υποθήκη μπορεί δυνητικά να αποτρέψει έναν δανειολήπτη από την αναχρηματοδότηση ή την πώληση του σπιτιού, εκτός εάν έχουν τα μετρητά για να πληρώσει τη ζημία από την τσέπη.
1:42Εξηγήστε τα υποβρύχια δάνεια
Σπάζοντας μια υποβρύχια υποθήκη
Οι υποβρύχιες υποθήκες ήταν ένα κοινό πρόβλημα μεταξύ των ιδιοκτητών σπιτιών γύρω από το ύψος της χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008, το οποίο, μεταξύ άλλων, συνεπαγόταν σημαντικό αποπληθωρισμό στις τιμές κατοικιών. Ενώ η αγορά έχει ανακάμψει σε μεγάλο βαθμό λόγω της στήριξης από τη νομισματική πολιτική και τη σταθεροποίηση των επιτοκίων, οι υποβρύχιες υποθήκες παραμένουν ένας παράγοντας που οι ιδιοκτήτες ακινήτων πρέπει να παρακολουθούν εκ του σύνεγγυς κατά την πραγματοποίηση μιας επένδυσης σε ακίνητα.
Γενικά, μια υποθήκη θεωρείται υποβρύχια όταν η αξία του σπιτιού είναι μικρότερη από την αρχική κύρια υποθήκη. Ανάλογα με τη μείωση της αξίας του σπιτιού από την αγορά του, ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να μην έχει ίδια κεφάλαια ή αρνητικά ίδια κεφάλαια. Το μετοχικό κεφάλαιο σε ένα σπίτι συνδέεται με την αξία του σπιτιού έναντι του καταβληθέντος υπολοίπου. Ένας δανειζόμενος με υποθήκη ύψους 250.000 δολαρίων που βλέπει την εγχώρια αξία του να μειωθεί στα $ 225.000 θεωρείται ότι έχει υποβρύχια υποθήκη. Εάν ο δανειολήπτης έχει πληρώσει το ήμισυ του κεφαλαίου για το ενυπόθηκο δάνειο με αποτέλεσμα ένα κύριο υπόλοιπο των 125.000 δολαρίων, τότε εξακολουθούν να θεωρούνται ότι έχουν θετική συμμετοχή 100.000 δολαρίων που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.
Η οικονομική κρίση του 2008
Η οικονομική κρίση του 2008 είχε πολυάριθμες επιπτώσεις στην οικονομία των ΗΠΑ. Ένα τέτοιο αποτέλεσμα ήταν μια έκρηξη φούσκας στην αγορά ακινήτων που κατέστρεψε σημαντικά τις τιμές των ακινήτων σε όλη την αγορά. Ένας πρωταρχικός καταλύτης για τον αποπληθωρισμό της αξίας των στεγαστικών δανείων ήταν χαλαρά πρότυπα δανεισμού για τους δανειολήπτες, που προβλέπουν ευρύτερες εγκρίσεις στεγαστικών δανείων. Αυτός ο χαλαρός δανεισμός ειδικά για τους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο οδήγησε σε αυξημένο αριθμό αθετήσεων και αποκλεισμών που πραγματοποίησαν τιμές ακίνητης περιουσίας σε όλη την αμερικανική αγορά. Αυτό οδήγησε σε μια ποικιλία από ασυνήθιστες καταστάσεις που προκάλεσαν απώλειες για τους δανειολήπτες σε ολόκληρη την αγορά των οποίων οι τιμές ενυπόθηκου δανείου υπερέβησαν τη δίκαιη αγοραία αξία του σπιτιού τους.
Στη συνέχεια, η εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής από το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό βοήθησε την οικονομία των ΗΠΑ να ανακάμψει και οι τιμές κατοικιών να ανακάμψουν. Τα χαμηλότερα επιτόκια μετά την κρίση συνέβαλαν επίσης στη μείωση του φόρτου υποθηκών και στην αύξηση της ζήτησης για ακίνητα.
Αξιολόγηση της αρχικής τιμής
Δεδομένων των νέων πρωτοβουλιών της αγοράς από τη νομοθεσία Dodd-Frank που συμβάλλουν στη βελτίωση των προτύπων των στεγαστικών δανείων, δεν είναι πιθανό οι αγοραστές ακινήτων να δουν και πάλι τις σημαντικές μειώσεις των τιμών των ακινήτων που σημειώθηκαν το 2008. Ωστόσο, η οικονομική κρίση του 2008 προκάλεσε μια νέα αίσθηση αγοράς υλοποίηση και προσοχή σε ολόκληρη την επένδυση σε ακίνητα. Δεδομένου ότι οι δανειστές είναι πλέον πιο προσεκτικοί σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια που εγκρίνουν και οι ιδιοκτήτες σπιτιών είναι γενικά πιο προσεκτικοί σχετικά με το χρέος στεγαστικών δανείων που αναλαμβάνουν. Ακόμη και με μια νέα προοπτική στην αγορά, όμως, οι ιδιοκτήτες σπιτιού εξακολουθούν να πρέπει να ακολουθούν στενά τις οικιακές αξίες και να μετριάσουν τους υποβρυχικούς κινδύνους υποθηκών.
Για να διατηρηθεί μια καλή κατανόηση της αξίας ενός σπιτιού, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να επιλέξει να έχει το ακίνητο εκτιμάται ετησίως. Εκτιμήσεις γίνονται επίσης τακτικά για τον υπολογισμό των φόρων ιδιοκτησίας. Η αξία αξιολόγησης θα βασίζεται σε διάφορους παράγοντες που μπορεί να περιλαμβάνουν τάσεις της εθνικής αγοράς, πρόσφατες πωλήσεις από παρόμοια περιουσιακά στοιχεία στην περιφέρεια και τη γειτονιά καθώς και τις ατομικές ανέσεις του σπιτιού. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν επίσης να εργαστούν για να διατηρήσουν υψηλή οικιακή αξία για το σπίτι τους κάνοντας τακτικές ανακαινίσεις και υποστηρίζοντας ενεργά τις θετικές δραστηριότητες της κοινότητας.