Πώς να φτιάξετε το δικό σας σχέδιο συνταξιοδότησης

Οι χαρές της αυτοαπασχόλησης είναι πολλές, αλλά και οι παράγοντες άγχους. Υψηλή μεταξύ αυτών είναι η ανάγκη να προγραμματιστεί για συνταξιοδότηση εξ ολοκλήρου με δική σας. Είστε υπεύθυνοι για τη δημιουργία ικανοποιητικής ποιότητας ζωής μετά τη συνταξιοδότηση. Όταν πρόκειται να οικοδομήσουμε αυτή τη ζωή, τόσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο.

Ανάπτυξη στην αυτοαπασχόληση

Σύμφωνα με μια μελέτη του Freshbooks, ενός προγραμματιστή οικονομικού λογισμικού για ελεύθερους επαγγελματίες, μέχρι το 2020, 42 εκατομμύρια Αμερικανοί μπορούν να επιλέξουν να είναι αυτοαπασχολούμενοι επαγγελματίες, που είναι περίπου το ένα τρίτο όλων των Αμερικανών που εργάζονται. Ενώ το πνεύμα του επιχειρηματικού πνεύματος πρέπει να επικροτηθεί, λιγότερο αξιέπαινη είναι το γεγονός ότι ένα ουσιαστικό 40% των αυτοαπασχολούμενων εργαζομένων εκτός από τη συνταξιοδότηση μόνο σποραδικά · αντίθετα, μόνο το 12% των παραδοσιακά απασχολουμένων είναι σποραδικοί αποταμιευτές. Παρόλα αυτά, το 28% των αυτοαπασχολούμενων, έναντι του 10% των παραδοσιακά απασχολουμένων, λένε ότι δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση.

Και αυτό είναι ατυχές. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, είστε απασχολημένος-τρελός απασχολημένος, πιθανώς-αλλά η αποταμίευση συνταξιοδότησης πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά σχέδια συνταξιοδότησης για όσους ασκούν τη δική τους επιχείρηση. Δεν είναι τόσο προφανή ούτε αυτόματα όπως για τους εταιρικούς υπαλλήλους, αλλά υπάρχουν. Όχι μόνο προσφέρουν φορολογικά προστατευμένα κέρδη, αλλά μπορείτε επίσης να αποθηκεύσετε ένα υψηλότερο ποσό σε δολάρια ή / και ένα υψηλότερο ποσοστό του εισοδήματός σας από ό, τι θα μπορούσατε ως εργαζόμενος του προσωπικού.

Γιατί η εξοικονόμηση είναι δύσκολη για τους αυτοαπασχολούμενους

Οι λόγοι που δίνονται για μη εξοικονόμηση προς συνταξιοδότηση δεν θα αποτελούν έκπληξη για οποιονδήποτε αυτοαπασχολούμενο. Τα πιο συνηθισμένα περιλαμβάνουν:

• Έλλειψη σταθερού εισοδήματος
• Πληρωμή σημαντικών χρεών
• Έξοδα ιατρικής περίθαλψης
• Εκπαιδευτικά έξοδα
• Κόστος λειτουργίας της επιχείρησης

Επιπλέον, η δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης, όπως ακριβώς όλα όσα αναλαμβάνει ένας επιχειρηματίας, είναι μια δουλειά που κάνετε εσείς. Κανένας αξιόπιστος υπάλληλος Ανθρωπίνων Πόρων σας περνάει από μια εφαρμογή σχεδίου 401 (k), ή ό, τι κι αν είναι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης που υποστηρίζεται από την εταιρεία. Δεν υπάρχουν εισφορές που αντιστοιχούν, δεν υπάρχουν μετοχές εταιρικών αποθεμάτων και δεν υπάρχουν αφαιρέσεις αυτόματων πληρωμών. Θα πρέπει να είστε πολύ πειθαρχημένοι για να συμβάλλετε στο σχέδιο και επειδή το ποσό που μπορείτε να βάλετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εξαρτάται από το ποσό που κερδίζετε, δεν θα ξέρετε πραγματικά μέχρι το τέλος του χρόνου πόσο μπορείτε να συμβάλλετε.

Ωστόσο, αν οι ελεύθεροι επαγγελματίες έχουν μοναδικές προκλήσεις όσον αφορά την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, έχουν και μοναδικές ευκαιρίες. Η χρηματοδότηση του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας μπορεί να θεωρηθεί μέρος των εξόδων της επιχείρησής σας, όπως και ο χρόνος ή τα χρήματα που ξοδεύετε για την ίδρυση και τη διαχείριση του σχεδίου. Ακόμη πιο σημαντικό, ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης σας επιτρέπει να συνεισφέρετε προ φόρων δολάρια, η οποία μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας. Και πολλά από αυτά τα σχέδια σας επιτρέπουν, ως ιδιοκτήτη επιχείρησης, να συμβάλλετε περισσότερο σε ετήσια βάση από ό, τι θα μπορούσατε σε έναν μεμονωμένο IRA.

Αυτοεργοδοτούμενα σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Υπάρχουν τέσσερις δυνατότητες εξοικονόμησης συνταξιοδότησης που προτιμούν οι αυτοαπασχολούμενοι. Ορισμένα είναι βασικά 401 (k) σχέδια για έναν παίκτη, ενώ άλλα είναι βασισμένα στο IRA. Αυτοί είναι:

• Συμμέτοχος 401 (k)
• SEP IRA
• ΑΠΛΗ ΙΡΑ
• Σχέδιο Keogh

Με τις τέσσερις αυτές επιλογές, οι εισφορές σας είναι φοροαπαλλακτικές και δεν θα πληρώσετε τους φόρους καθώς αυξάνονται με την πάροδο των ετών (έως ότου εξαργυρώσετε κατά τη συνταξιοδότησή σας). Για να αποφύγετε κυρώσεις, θα χρειαστεί να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας στο λογαριασμό μέχρι να κάνετε 59½ ραντεβού νωρίτερα να φέρουν κυρώσεις - παρόλο που υπάρχουν κάποιες απαλλαγές.

Η πολυπλοκότητα και η καταλληλότητά τους ποικίλλει, ανάλογα με το μέγεθος της επιχείρησής σας, τόσο από πλευράς προσωπικού όσο και κερδών. Ας εξετάσουμε το καθένα σε βάθος (οι πλήρεις λεπτομέρειες περιγράφονται στη δημοσίευση IRS 560).

Συμμέτοχος 401 (k)

Ένας Συμμετέχων 401 (k), όπως ονομάζεται επίσημα από το IRS, πηγαίνει επίσης από τα ονόματα Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k ή άτομο 401 (k). Αφορά αποκλειστικούς ιδιοκτήτες χωρίς εργαζόμενους, εκτός από σύζυγο που εργάζεται για την επιχείρηση.

Πως δουλεύει

Το Σχέδιο ενός Συμμετέχοντα αντικατοπτρίζει απόλυτα τα 401 (k) που προσφέρονται από πολλές μεγαλύτερες εταιρείες, κάτω από τα ποσά που μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Η μεγάλη διαφορά - μπορείτε να συμβάλλετε ως υπάλληλος και τον εργοδότη, δίνοντάς σας υψηλότερο όριο από πολλά άλλα φορολογικά πλεονεκτήματα.

Για να επεξεργαστείτε: Εάν συμμετέχετε σε ένα πρότυπο εταιρικό 401 (k, θα κάνετε τις επενδύσεις ως προ φόρων αφαίρεση μισθών από paycheck σας και ο εργοδότης σας θα έχει την επιλογή να ταιριάζουν αυτές τις εισφορές μέχρι ορισμένα ποσά. η συνεισφορά σας και ο εργοδότης παίρνει ένα φορολογικό διάλειμμα για τον αγώνα του.Με το σχέδιο ενός συμμετέχοντα 401 (k), δεδομένου ότι είστε και ο προϊστάμενος και ο εργαζόμενος, μπορείτε να συνεισφέρετε σε κάθε ιδιότητα, ως υπάλληλος (που ονομάζεται εκλεκτική αναβολή ) και ως ιδιοκτήτης επιχείρησης (μη επιλέξιμη συνεισφορά των εργαζομένων).

Οι επιλεγμένες αναβολές για το 2019 μπορούν να φθάσουν τα $ 19.000, ή $ 25.500 αν ηλικία 50 ετών και άνω. Οι συνολικές συνεισφορές στο σχέδιο δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα 56.000 δολάρια ή τα 62.000 δολάρια συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς για τα άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Εάν ο σύζυγός σας εργάζεται για εσάς, μπορεί επίσης να κάνει εισφορές μέχρι το ίδιο ποσό και στη συνέχεια μπορείτε να τα ταιριάξετε. Έτσι, βλέπετε γιατί το Solo 401 (k) προσφέρει τα πιο γενναιόδωρα όρια συμβολής των σχεδίων.

Ρύθμιση

"Γενικά, τα 401 (k) s είναι σύνθετα σχέδια, με σημαντικές απαιτήσεις λογιστικής, διοίκησης και αρχειοθέτησης", λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διαχειριστής πλούτου του Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. το σόλο 401 (k) είναι αρκετά απλό. Μέχρις ότου τα περιουσιακά στοιχεία ξεπεράσουν τα 250.000 δολάρια, δεν απαιτείται καμία αρχειοθέτηση. Ωστόσο, ένα σόλο 401 (k) έχει όλα τα σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα ενός σχεδίου πολλαπλών συμμετεχόντων 401 (k): Τα όρια εισφοράς πριν από τη φορολογία και η φορολογική μεταχείριση είναι πανομοιότυπα. "

Απαιτείται κάποια γραφειοκρατία, αλλά δεν είναι υπερβολικά επαχθής. Για να δημιουργήσει ένα άτομο 401 (k), ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης πρέπει να συνεργαστεί με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και το ίδρυμα αυτό μπορεί να επιβάλλει τέλη και ορισμένα όρια όσον αφορά τις επενδύσεις που είναι διαθέσιμες στο σχέδιο. Ορισμένα σχέδια, για παράδειγμα, μπορεί να σας περιορίσουν σε μια σταθερή λίστα αμοιβαίων κεφαλαίων (που συνήθως χρηματοδοτούνται από αυτό το ίδρυμα), αλλά λίγα ψώνια θα καταλήξουν σε πολλές αξιόπιστες και γνωστές εταιρείες που προσφέρουν σχέδια με χαμηλό κόστος ευελιξίας.

SEP IRA

Επίσημα γνωστή ως Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων, ένας ΣΕΠ ΙΡΑ - όπως υποδηλώνει το όνομα - μια παραλλαγή σε έναν βασικό, μεμονωμένο ΙΡΑ. Ως το πιο εύκολο σχέδιο για την εγκατάσταση και λειτουργία, είναι μια εξαιρετική επιλογή για τους ιδιοκτήτες, αν και επιτρέπει και έναν ή περισσότερους υπαλλήλους.

Πως δουλεύει

Σε έναν ΣΕΠ IRA, ο εργοδότης συνεισφέρει μόνη της στο ταμείο, όχι οι εργαζόμενοι. Έτσι, σε αντίθεση με το Solo 401 (k), θα συνεισφέρατε μόνο φορώντας το καπέλο εργοδότη σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και το 25% των καθαρών κερδών σας (που ορίζονται ως το ετήσιο κέρδος σας μείον το ήμισυ των φόρων αυτοαπασχόλησης), μέχρι το μέγιστο ποσό των 56.000 δολαρίων το 2019. Το σχέδιο προσφέρει επίσης ευελιξία για τη διαφοροποίηση των εισφορών, στο τέλος του έτους, ή να τα παραλείψετε εντελώς. Δεν υπάρχει απαίτηση ετήσιας χρηματοδότησης.

Η απλότητα και η ευελιξία του καθιστούν το σχέδιο πιο επιθυμητό για επιχειρήσεις ενός προσώπου. Αλλά υπάρχει μια αλίευση αν έχετε ανθρώπους που εργάζονται για σας. Παρόλο που δεν χρειάζεται να συμβάλλετε στο σχέδιο κάθε χρόνο, όταν συμβάλλετε, θα πρέπει να συμβάλλετε σε όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους σας - μέχρι το 25% της αποζημίωσής τους, που περιορίζεται στα 280.000 δολάρια ετησίως.

Ενώ οι SEP IRAs είναι απλοί, δεν είναι απαραιτήτως οι πιο αποτελεσματικοί τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. "Μπορείτε να συμβάλλετε περισσότερο σε ένα ΣΕΠ IRA από ένα Solo 401 (k), εκτός από το μερίδιο κέρδους, αλλά πρέπει να έχετε αρκετά χρήματα, αφού βασίζεται στο ποσοστό των κερδών", λέει ο Joseph Anderson, CFP®, πρόεδρος της Pure Financial Advisors, Inc, με έδρα το Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια.

Ρύθμιση

Ο λογαριασμός είναι πιο απλός από ό, τι ένα Solo 401 (k). Μπορείτε εύκολα να ανοίξετε ένα SEP IRA online, σε χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η TD Ameritrade ή η Fidelity Investments.

ΑΠΛΗ ΙΡΑ

Επισήμως γνωστός ως Σχέδιο αντισταθμιστικών κινήτρων για τους εργαζόμενους, ένας απλός IRA είναι ένα είδος σταυρού μεταξύ ενός IRA και ενός σχεδίου 401 (k). Παρόλο που είναι διαθέσιμο για ατομικούς ιδιοκτήτες, λειτουργεί καλύτερα για τις μικρές επιχειρήσεις: εταιρείες με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους που μπορεί να βρουν άλλα είδη σχεδίων πολύ ακριβό.

Πως δουλεύει

Το SIMPLE IRA ακολουθεί τους ίδιους κανόνες επένδυσης, ανατροπής και διανομής ως παραδοσιακό IRA ή SEP IRA, εκτός από τα κατώτερα όρια εισφοράς του. Μπορείτε να τοποθετήσετε όλα τα καθαρά κέρδη σας από αυτοαπασχόληση στο σχέδιο, μέχρι το μέγιστο ποσό των 13.000 δολαρίων το 2019, συν επιπλέον $ 3.000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι.

Με το SIMPLE, οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν μαζί με τους εργοδότες, στα ίδια ετήσια ποσά. Ως εργοδότης, όμως, υποχρεούστε να συνεισφέρετε στο δολάριο για το δολάριο μέχρι το 3% του εισοδήματος κάθε υπαλλήλου που συμμετέχει στο πρόγραμμα κάθε χρόνο ή μια σταθερή συνεισφορά 2% στο εισόδημα κάθε επιλέξιμου εργαζόμενου (είτε αυτός συμβάλλει είτε όχι) .

Έτσι, όπως το σχέδιο 401 (k), το SIMPLE IRA χρηματοδοτείται από εισφορές εργοδότη που εκπίπτουν από τον φόρο και από εισφορές εργαζομένων προ φόρων. Κατά κάποιο τρόπο, η υποχρέωση του εργοδότη είναι μικρότερη - επειδή οι εργαζόμενοι καταβάλλουν εισφορές - αλλά υπάρχει αυτή η υποχρεωτική αντιστοίχιση. Και το ποσό που ο εργοδότης μπορεί να συνεισφέρει στον εαυτό σας υπόκειται στο ίδιο όριο εισφορών με τους εργαζόμενους.

Επίσης, οι κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης είναι ιδιαίτερα βαρύ: 25% εντός των πρώτων δύο ετών του σχεδίου.

Ρύθμιση

Όπως και οι άλλοι IRAs, αυτοί οι λογαριασμοί ή τα σχέδια πρέπει να ανοίξουν σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και αυτός ο θεσμός θα έχει κανόνες σχετικά με το είδος των επενδύσεων που μπορούν να αγοραστούν στο πλαίσιο του σχεδίου και μπορεί να χρεώνει τέλη για τη διοίκηση του σχεδίου και τη συμμετοχή. Η διαδικασία είναι παρόμοια με μια ΣΕΠ IRA, αλλά το φορτίο χαρτιά είναι λίγο βαρύτερο.

Σχέδιο Keogh

Το σχέδιο Keogh ή το πρόγραμμα HR 10 (που σήμερα αναφέρεται πιο συχνά ως σχέδιο ειδικού επιμερισμού ή κέρδους) είναι αναμφισβήτητα το πιο πολύπλοκο από τα σχέδια που προορίζονται για τους αυτοαπασχολούμενους, αλλά είναι επίσης η επιλογή που επιτρέπει την πιο πιθανή συνταξιοδότηση οικονομίες.

Πως δουλεύει

Τα σχέδια του Keogh συνήθως μπορούν να λάβουν τη μορφή ενός προγράμματος καθορισμένων εισφορών, στο οποίο συνεισφέρεται ένα σταθερό ποσό ή ποσοστό κάθε πληρωμής. Το 2019, αυτά τα σχέδια ορίζουν συνολικά τις εισφορές σε ένα χρόνο στα $ 70.000. Μια άλλη επιλογή, όμως, τους επιτρέπει να είναι δομημένες ως προγράμματα καθορισμένων παροχών. Το 2019, το μέγιστο ετήσιο όφελος καθορίστηκε στα 225.000 δολάρια ή το 100% της αποζημίωσης του εργαζομένου, όποιο από τα δύο είναι χαμηλότερο.

Μια επιχείρηση πρέπει να είναι ανύπαντρη και να συσταθεί ως ατομική επιχείρηση, εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC), ή εταιρική σχέση για να χρησιμοποιήσετε μια Keogh. Παρόλο που όλες οι εισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων, μπορεί να υπάρξει απαίτηση κατοχύρωσης.

Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτά τα σχέδια είναι κυρίως ωφέλιμα για τους υψηλούς εισοδήματα, ειδικά την έκδοση καθορισμένων παροχών, η οποία επιτρέπει περισσότερες συνεισφορές από οποιοδήποτε άλλο σχέδιο. Ο Keogh είναι ιδανικός για επιχειρήσεις με ένα μόνο ή δύο υψηλά κερδισμένους και μερικούς εργαζόμενους με χαμηλότερο εισόδημα - όπως στην περίπτωση ιατρικής ή νομικής πρακτικής.

Ρύθμιση

Τα σχέδια Keogh έχουν ομοσπονδιακές απαιτήσεις αρχειοθέτησης και η γραφειοκρατία και η πολυπλοκότητα συχνά συνεπάγονται ότι είναι απαραίτητη η επαγγελματική βοήθεια (είτε από λογιστή, επενδυτικό σύμβουλο είτε από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα). Οι επιλογές σας για θεματοφύλακες μπορεί να είναι πιο περιορισμένες από ό, τι με άλλα σχέδια συνταξιοδότησης - πιθανότατα θα χρειαστείτε ένα ίδρυμα από τούβλα και κονίαμα, σε σύγκριση με μια υπηρεσία μόνο στο διαδίκτυο. Ο Charles Schwab είναι ένας χρηματιστής που προσφέρει και παρέχει υπηρεσίες τέτοιου είδους σχεδίων.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας - HSA

Ως ελεύθερος επαγγελματίας, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για τη δική σας ασφάλιση υγείας και οι εκπτώσεις για μεμονωμένα ιατρικά σχέδια τείνουν να είναι υψηλές. Εάν αυτή είναι η κατάστασή σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA). Αν και δημιουργήθηκε για ιατρικά έξοδα, αντί για χρυσά χρόνια, ένας Λογαριασμός Ταμιευτηρίου μπορεί συχνά να λειτουργήσει ως de facto λογαριασμός συνταξιοδότησης.

Αυτοί οι λογαριασμοί χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων και τα χρήματα μέσα σε αυτά αυξάνονται με αναβαλλόμενη φορολογία -όπως με έναν IRA ή 401 (k). Ενώ τα χρήματα προορίζονται να αποσύρονται για ιατρικές δαπάνες εκτός τσέπης, δεν χρειάζεται να είναι - μπορείτε να τους αφήσετε να συσσωρεύονται κάθε χρόνο. Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να τα αποσύρετε για οποιονδήποτε λόγο. Εάν είναι ιατρική (είτε τρέχουσα είτε να επιστρέψετε στον εαυτό σας για τα παλαιά έξοδα), εξακολουθεί να είναι αφορολόγητη. εάν πρόκειται για μη ιατρική δαπάνη, θα οφείλετε φόρο εισοδήματος, με το σημερινό σας επιτόκιο.

Για να ανοίξετε ένα HSA, θα πρέπει να καλύπτεστε από ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο ασφάλισης υγείας (HDHP). Για το 2019, το IRS ορίζει μια υψηλή έκπτωση ως $ 1.350 ανά άτομο? 2.700 δολάρια ανά οικογένεια. Δεν επιτρέπουν όλα τα σχέδια για ΑΕΑ. Εάν δική σας, έχετε τη δυνατότητα να συμβάλλετε έως και $ 3, 450 για ένα μεμονωμένο σχέδιο. $ 6, 900 για ένα οικογενειακό σχέδιο το 2019. Άτομα άνω των 50 ετών έχουν δικαίωμα συνεισφοράς ύψους 1.000 δολαρίων.

Παραδοσιακό ή Roth IRA

Αν κανένα από τα παραπάνω σχέδια δεν φαίνεται σωστό, μπορείτε να ξεκινήσετε το δικό σας IRA. Οι Roth και οι παραδοσιακοί IRA είναι διαθέσιμοι σε όσους έχουν εισόδημα απασχόλησης και αυτό περιλαμβάνει τους ελεύθερους επαγγελματίες. Οι IRA των Roth σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους, ενώ οι παραδοσιακοί IRA σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε με προκαταβολικά δολάρια. Η μέγιστη ετήσια συνεισφορά είναι $ 6.000 ή $ 7.000 (αν είστε άνω των 50 ετών) το 2019 ή το συνολικό εισόδημά σας, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο.

Οι περισσότεροι ελεύθεροι επαγγελματίες εργάζονται για κάποιον άλλο πριν ξεσπούσουν από μόνοι τους. Εάν είχατε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα όπως το 401 (k), το 403 (b) ή το 457 (b) με έναν πρώην εργοδότη, ο καλύτερος τρόπος για να διαχειριστείτε τις σωρευμένες αποταμιεύσεις είναι συχνά να τις μεταφέρετε σε IRA ανατροπής ή εναλλακτικά Συμμετέχων 401 (k).

Η μετακύλιση επιτρέπει σε εσάς να επιλέξετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα, αντί να περιορίζεστε από τις επιλογές σε ένα πρόγραμμα των εργαζομένων. Επιπλέον, το μεταφερόμενο ποσό μπορεί να λειτουργήσει ως άλμα για την εξοικονόμηση στη νέα επιχειρηματική σταδιοδρομία σας.

Διαχείριση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων

Μην κάνετε λάθος: Πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μόλις αρχίσετε να κερδίζετε εισόδημα, ακόμα και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πολύ στην αρχή. Όμως, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο περισσότερο θα συσσωρεύεστε, χάρη στο θαύμα της σύνθεσης.

Ας υποθέσουμε ότι εξοικονομείτε 40 δολάρια το μήνα και επενδύετε αυτά τα χρήματα στο 4, 65%, κάτι που έχει κερδίσει το Ταμείο Ακαθάριστων Ομολόγων Vanguard για τα τελευταία 10 χρόνια. Χρησιμοποιώντας έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή εξοικονόμησης, ένα αρχικό ποσό $ 40, πλέον $ 40 ανά μήνα για 30 χρόνια, ανέρχεται σε $ 31.550. Αυξήστε το επιτόκιο στο 8, 79%, τη μέση απόδοση του Αμοιβαίου Κεφαλαίου Vanguard Total Stock Market κατά τα τελευταία 10 χρόνια και ο αριθμός αυξάνεται σε πάνω από $ 70, 000.

Καθώς οικοδομείται η αποταμίευσή σας, μπορεί να θέλετε να πάρετε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου για να καθορίσετε τον καλύτερο τρόπο για να κατανείμετε τα κεφάλαιά σας. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ακόμη δωρεάν συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για χαμηλό κόστος σε πελάτες. Robo-συμβούλους όπως η Betterment και η Wealthfront παρέχουν αυτοματοποιημένο σχεδιασμό και δημιουργία χαρτοφυλακίου ως εναλλακτική λύση χαμηλού κόστους σε ανθρώπινους χρηματοοικονομικούς συμβούλους.

Η κατώτατη γραμμή

Η δημιουργία μιας στρατηγικής συνταξιοδότησης είναι πολύ σημαντική όταν είστε ελεύθερος επαγγελματίας επειδή δεν υπάρχει κανένας που να ψάχνει για τη συνταξιοδότησή σας, αλλά εσείς. Γι 'αυτό το μάντρα σας πρέπει να είναι: Καταβάλλετε τον εαυτό σας πρώτα.

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται τα χρήματα συνταξιοδότησης, όπως τα χρήματα που έβαλαν μακριά εάν υπάρχουν χρήματα που έμειναν στο τέλος του μήνα ή του έτους. "Αυτός είναι ο τελευταίος που πληρώνετε", λέει ο David Blaylock, CFP, και πρώην ανώτερος οικονομικός διευθυντής στις Υπηρεσίες Σχεδιασμού LearnVest. "Το να πληρώνεις τον εαυτό σου πρώτα σημαίνει να το αποθηκεύσεις πριν κάνεις οτιδήποτε άλλο. Προσπαθήστε να παραμερίσετε ένα συγκεκριμένο μέρος του εισοδήματός σας την ημέρα που πληρώνομαι προτού να ξοδέψετε οποιαδήποτε διακριτική ευχέρεια».