Κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση με δάνεια σπουδαστών

Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CPFB), ο αριθμός των δανειοληπτών σπουδαστών δανείων 60 ετών και άνω αυξήθηκε τουλάχιστον κατά 20% σε εθνικό επίπεδο μεταξύ 2012 και 2017. Σε περισσότερες από το 75% των κρατών, το εξαιρετικό χρέος των φοιτητικών δανείων αυξήθηκε κατά 50% ή περισσότερο. Γιατί συμβαίνει αυτό, οι πιθανές αρνητικές συνέπειες και ο τρόπος μείωσης του αντίκτυπου είναι όλα ερωτήματα που αξίζει να αντιμετωπιστούν.

Γιατί συμβαίνει

Οι περισσότεροι ηλικιωμένοι με χρέος φοιτητικών δανείων δεν παίρνουν δάνεια για τον εαυτό τους. Η έκθεση CFPB διαπίστωσε ότι το 73% των δανειοληπτών μεγαλύτερων φοιτητικών δανείων δήλωσαν ότι έβγαλαν ή συνυπογράφουν δάνεια για ένα παιδί ή ένα εγγόνι. Μόνο το 27% ανέφερε ότι έλαβε δάνεια για τον ίδιο ή για σύζυγο.

Οι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν συχνά ότι η συν-υπογραφή ενός δανείου σας κάνει συν-δανειολήπτη και ως εκ τούτου υπεύθυνος για την αποπληρωμή όταν το άτομο που συνυπογράψατε δεν πληρώνει. Επιπλέον, είναι συχνά δύσκολο να ασκηθεί πίεση σε αυτό το μέλος της οικογένειας, ειδικά όταν λένε ότι δεν έχουν τους πόρους για να εξοφλήσουν το δάνειο. Για όσους παίρνουν δάνεια για τον εαυτό τους ή για σύζυγο, η αναμενόμενη νέα δουλειά δεν μπορεί ποτέ να έρθει ή η ασθένεια μπορεί να αποτρέψει την έγκαιρη εξόφληση του δανείου.

Αρνητικές επιπτώσεις

Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους των φοιτητικών δανείων δεν μπορεί να διαγραφεί από την πτώχευση. Αυτό θέτει τους ηλικιωμένους σε μεγαλύτερο οικονομικό κίνδυνο που οδηγεί σε ποικίλες πιθανές αρνητικές συνέπειες.

Αναγκασμένοι να δουλέψουν περισσότερο - Οι ηλικιωμένοι με χρέη φοιτητικών δανείων αναγκάζονται συχνά να εργάζονται περισσότερο πριν συνταξιοδοτηθούν ή εργάζονται με μειωμένο ωράριο στη συνταξιοδότηση για να καλύψουν τα έξοδα.

Απολεσθέντα αποταμιευτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα - Σύμφωνα με τα αποτελέσματα μιας κοινής έκθεσης της Ένωσης Νέων Αμερικανών (AYA) και AARP, το 31% των baby boomers (Αμερικανοί 54 έως 72 ετών) ανέφεραν ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων τους ανάγκασε να σταματήσουν την αποταμίευση για συνταξιοδότηση σε υφιστάμενες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να πληρώσει το χρέος των φοιτητικών δανείων.

Καθυστερημένη υγειονομική περίθαλψη - Περίπου το 9% των ηλικιωμένων στη μελέτη AYA / AARP ανέφερε ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων τους εμπόδισε να αποκτήσουν την υγειονομική περίθαλψη που χρειάζονται. Οι αγοραστές με δάνεια σπουδαστικών δανείων είχαν το συνολικό χρέος των νοικοκυριών που ήταν κατά μέσο όρο 48% έναντι 15% για όσους δεν είχαν χρέη φοιτητικών δανείων.

Πιστωτικά Θέματα - Με μέσο δάνειο σπουδαστικών δανείων άνω των 40.000 δολαρίων, σύμφωνα με το Credit Sesame, πολλοί ηλικιωμένοι δεν μπορούν να λάβουν νέα δάνεια για να κάνουν τις απαραίτητες επισκευές στο σπίτι, να αγοράσουν ένα νέο αυτοκίνητο ή να ασχοληθούν με άλλα σημαντικά έξοδα. Η μελέτη AYA / AARP διαπίστωσε ότι το 32% των ηλικιωμένων δήλωσε ότι το μακροχρόνιο χρέος των φοιτητικών δανείων εμπόδισε ή καθυστέρησε την αγορά ενός νέου σπιτιού.

Αδυναμία βοήθειας προς την οικογένεια - Περισσότεροι από 1 στους 4 άνδρες δήλωσαν ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων τους εμπόδισε να βοηθήσουν ένα μέλος της οικογένειας που έχει ανάγκη, παρόλο που σε πολλές περιπτώσεις το ίδιο το χρέος αυξήθηκε από το να βοηθήσει το παιδί ή το εγγόνι να συνεχίσει την εκπαίδευσή του.

(ASA) επισημαίνει ότι όταν οι συνταξιούχοι δεν είναι σε θέση να αποπληρώσουν εγκαίρως τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών τους, οι δανειστές μπορούν να γαρνίξουν ένα μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ή να συμψηφίσουν μέρος της επιστροφής τους.

Η καθυστέρηση στο δάνειο φοιτητικών δανείων - Η τελική αρνητική συνέπεια για πολλούς Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας με το δάνειο σπουδαστικών δανείων συμβαίνει όταν αθετούν αυτά τα δάνεια. Μέχρι το 2015, σύμφωνα με την CFPB, το 37% των δανειοληπτών 65 και άνω είχε αθετήσει τις υποχρεώσεις τους έναντι 29% των 50-64 και μόλις 17% των 49 και κάτω.

Πώς να το διορθώσετε

Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να αποφύγετε προβλήματα με το χρέος των φοιτητών καθώς και τρόπους για να χειριστείτε αυτό το χρέος όταν είναι μέρος της οικονομικής σας εικόνας.

Συζητήστε - Πριν να υπογράψετε το συμβόλαιο, να συνομιλήσετε με τον συν-δανειστή σας και να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με το ποσό του δανείου, πώς (και πότε) αναμένεται να είναι σε θέση να το επιστρέψει και εάν υπάρχουν υποτροφίες ή λιγότερο (αλλά κατάλληλες) διαθέσιμες επιλογές. Μην φοβάστε να πείτε όχι εάν οι απαντήσεις δεν έχουν νόημα.

Προετοιμαστείτε για Προβλήματα - Αφού αποφασίσετε να συν-υπογράψετε, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να χειριστείτε την εξόφληση του δανείου σε περίπτωση που ο συν-δανειολήπτης σας δεν μπορεί (ή δεν θα). Αν άλλα μέλη της οικογένειας έχουν δηλώσει ότι θα βοηθήσουν, βεβαιωθείτε ότι το έχετε πάρει εγγράφως.

Κατανοήστε τα δικαιώματά σας και τις υποχρεώσεις σας - Μείνετε στην κορυφή των πληρωμών από τη στιγμή που αρχίζουν συμπεριλαμβανομένης της διασφάλισης ότι ο συν-δανειολήπτης σας είναι τρέχων. Εάν εξοφλείτε το δάνειο, βεβαιωθείτε ότι ο δανειολήπτης σας παρέχει όλες τις λεπτομέρειες, συμπεριλαμβανομένου του οφειλόμενου υπολοίπου, της μηνιαίας πληρωμής, του επιτοκίου και της ημερομηνίας πληρωμής. Καταθέστε μια καταγγελία στο CFPB εάν δεν λαμβάνετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε ή λαμβάνετε ενοχλητικές κλήσεις ή επιστολές. Ορισμένοι δανειστές, όπως ο Sallie Mae, θα παράσχουν μια «απελευθέρωση συνυπογράφου» μετά την πραγματοποίηση ορισμένου αριθμού πληρωμών για δάνεια έγκαιρης παράδοσης, ωστόσο, μια μελέτη του 2015 από την CFPB διαπίστωσε ότι μόνο το 10% περίπου των αιτήσεων έκδοσης συν-υπογράφοντος εγκρίθηκαν.

Γνωρίστε τις επιλογές αποπληρωμής σας - Περιλαμβάνουν αναβολή ή ανεκτικότητα που σας επιτρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για μια καθορισμένη χρονική περίοδο εάν, για παράδειγμα, έχετε πρόβλημα να βάζετε τρόφιμα στο τραπέζι ή να πληρώνετε άλλους λογαριασμούς. Η ενοποίηση πολλαπλών φοιτητικών δανείων μπορεί να οδηγήσει σε μικρότερη πληρωμή. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν την επιστροφή του εισοδήματος (IBR), την αποπληρωμή του εισοδήματος (ICR), την αμοιβή όπως εσείς κερδίζετε (PAYE) και την αναθεωρημένη αμοιβή που κερδίζετε (REPAYE), μερικές από τις οποίες συγχωρούν οποιοδήποτε υπάρχον υπόλοιπο μετά από 20 χρόνια ή όταν περάσετε Μακριά. Σε γενικές γραμμές, τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τα ιδιωτικά δάνεια. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές σας εδώ.

Κατανόηση των Κανόνων Κοινωνικής Ασφάλισης - Ενώ έως και 15% των πληρωμών σας για Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να παρακρατηθεί για την αποπληρωμή του χρέους των φοιτητικών δανείων, ο μηνιαίος έλεγχός σας δεν μπορεί να μειωθεί κάτω από τα $ 750. Μόλις το χρεοκοπήσετε, χρειάζονται περίπου δύο χρόνια για να αρχίσετε να δίνετε το χρόνο να επικοινωνήσετε με τον διαχειριστή δανείου ή το τμήμα εκπαίδευσης για να προσπαθήσετε να οργανώσετε ένα εναλλακτικό σχέδιο αποπληρωμής. Εάν λαμβάνετε παροχές αναπηρίας από την Κοινωνική Ασφάλιση, ενδέχεται να δικαιούστε απαλλαγή από την αναπηρία, στην οποία το δάνειο σας είναι συγχωρημένο.

Η κατώτατη γραμμή

Προτού συν-υπογράψετε για ένα φοιτητικό δάνειο, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις υποχρεώσεις σας και το δυνητικό κόστος για εσάς εάν ο συν-δανειστής σας δεν αποπληρώσει το δάνειο όπως υποσχέθηκε. Εάν βρείτε τον εαυτό σας με μεγαλύτερο χρέος φοιτητικών δανείων από ότι αισθάνεστε ότι μπορείτε να χειριστείτε, υπάρχουν επιλογές που θα σας επιτρέψουν να επιστρέψετε το χρέος με τρόπο που δεν σας βλάπτει οικονομικά και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οδηγήσει στο χρέος που συγχωρείται .