Ασφαλείς και υγρές επιλογές για να επενδύσετε το Ταμείο έκτακτης ανάγκης σας

Είναι πάντα μια καλή ιδέα να κρατήσετε κάποια χρήματα παγιδευμένα σε υγρή μορφή. Είναι ένα δίκοπο σπαθί επειδή όσο πιο ρευστά τα χρήματά σου είναι, τόσο λιγότερα κερδίζει. Εάν δεν έχετε αποθηκεύσει ποτέ ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, τότε μπορείτε να χάσετε την ευκαιρία για σημαντικά κέρδη. Τι πρέπει να κάνουμε λοιπόν;

Γιατί τα αποθέματα και τα ομόλογα είναι κακές επιλογές

Όταν εξετάζετε πού να τοποθετήσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σας, βεβαιωθείτε ότι θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα γρήγορα, εύκολα και χωρίς ποινή απόσυρσης όταν το χρειάζεστε. Οι περισσότεροι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα δεν συστήνουν να επενδύσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης στο χρηματιστήριο επειδή τα αποθέματα είναι ασταθή. Δεν θέλετε να χρειαστεί να πουλήσετε μια επένδυση με απώλειες για να έχετε πρόσβαση στο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Τα ομόλογα είναι γενικά μια φτωχή επιλογή για παρόμοιους λόγους, αν και μπορεί να είναι λιγότερο ασταθής από τα αποθέματα. Ο Dave Ramsey, ο μακροπρόθεσμος οικοδεσπότης μιας ραδιοφωνικής εκπομπής οικονομικών συμβουλών, συγγραφέας πολλών προσωπικών οικονομικών βιβλίων και σχεδιαστής προγραμμάτων για να βοηθήσει τα άτομα να βγουν από το χρέος, συνιστά τα άτομα να κρατούν τα έξοδα των τριών έως έξι μηνών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ένα τον έλεγχο ή τον λογαριασμό χρηματαγοράς που διαθέτει προνόμια χρεωστικής κάρτας ή επιταγής, ώστε να μπορείτε να πληρώνετε γρήγορα και εύκολα για έξοδο έκτακτης ανάγκης.

Άλλες δυνατότητες

Το πρόβλημα είναι ότι τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό ελέγχου σε μια τράπεζα από τούβλα και κονίαμα θα κερδίσουν ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για το σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου. Όταν δεν κερδίζετε ενδιαφέρον, χάνετε χρήματα στον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Στην ιδανική περίπτωση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα κέρδιζε τουλάχιστον 2% έως 3% ετησίως για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό, αλλά όταν ακόμη και οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν πληρώνουν καθόλου ενδιαφέρον, αυτό είναι ένα δύσκολο έργο. Λοιπόν, πώς μπορείτε να φτάσετε τόσο μακριά από το 0% και όσο το δυνατόν πιο κοντά στο 2% ή το 3%, διατηρώντας παράλληλα το ταμείο έκτακτης ανάγκης πολύ υγρό και να μην το θέτετε σε κίνδυνο;

Προνόμιο των λογαριασμών της αγοράς χρήματος οι λογαριασμοί ελέγχου μπορούν να βοηθήσουν. Ωστόσο, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι ασφαλείς. Πολλοί είναι ασφαλισμένοι από την FDIC (Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων) και αυτοί που γενικά δεν έχουν παρθένα αρχεία και τείνουν να καταβάλλουν περισσότερους τόκους από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τους συμβατικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ορισμένες κορυφαίες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, όπως το Synchrony, προσφέρουν λογαριασμούς χρηματαγοράς που συνοδεύονται από δικαιώματα χρεωστικής κάρτας και / ή επιταγής εγγραφής, τα οποία σας παρέχουν άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά σας.

Εάν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να μην ξοδέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης για τα πράγματα που δεν προορίζονταν, διατηρώντας το σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης σε μια τράπεζα στην οποία έχετε επίσης έναν τραπεζικό λογαριασμό θα πρέπει να επιτρέπετε τη μεταφορά κεφαλαίων από εξοικονόμηση σε άμεσο έλεγχο, ώστε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα μέσω της χρεωστικής κάρτας, του ΑΤΜ ή να ελέγξετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι μια άλλη επιλογή για το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Όπως και με ένα φυσικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, τα χρήματα σε ένα διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένα από την FDIC - και οι λογαριασμοί στο διαδίκτυο συνήθως πληρώνουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τους λογαριασμούς τούβλων και κονιάματος, δεδομένου ότι οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες δεν έχουν τα γενικά έξοδα που κάνουν οι παραδοσιακές τράπεζες. Απλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, επειδή δεν θα είστε σε θέση να πάτε μέχρι έναν τραπεζίτη και να κάνετε μια μεγάλη απόσυρση. Η Ally Bank, για παράδειγμα, λέει ότι μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα μέσω ηλεκτρονικής μεταφοράς χρημάτων, εξερχόμενης μεταφοράς χρημάτων, τηλεφωνικής μεταφοράς ή αιτήματος ελέγχου. Άλλες μέθοδοι πρόσβασης στην εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ενδέχεται να διαρκέσουν αρκετές ημέρες και ενδέχεται να μην είστε σε θέση να περιμένετε τόσο πολύ.

Φυσικά, όσο περισσότερο καταθέτετε, τόσο περισσότερο κερδίζετε. Βεβαιωθείτε όμως ότι ο λογαριασμός που σκέφτεστε δεν απαιτεί να έχετε μεγαλύτερο υπόλοιπο από αυτό που σκοπεύετε να διατηρήσετε για να λάβετε το επιτόκιο που ψάχνετε. Εάν διαθέτετε μόνο 1.000 δολάρια για να τοποθετήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, ένας λογαριασμός που καταβάλλει υψηλό επιτόκιο σε υπόλοιπα άνω των $ 5.000 δεν θα σας κάνει καλό. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να προσέξουμε είναι τα υψηλά εισαγωγικά ποσοστά. Μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε βραχυπρόθεσμα τα κέρδη από τόκους στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά θέλετε να διατηρήσετε τα μετρητά σας στην τράπεζα μόλις επανέλθει σε κανονικό ρυθμό; Πόσο ανταγωνιστική είναι; Οι τράπεζες υπολογίζουν στη δύναμη της αδράνειας - το γεγονός ότι είναι ευκολότερο να κρατήσετε τον λογαριασμό σας όπου είναι, αντί να αρχίσετε να ψάχνετε ξανά - για να ξεφύγετε από αυτό το δόλωμα-και-διακόπτη. Μην τους αφήνετε.

CD στρατηγικές

Εξετάστε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης για να κερδίσετε ακόμη περισσότερο ενδιαφέρον. Το πρόβλημα με τη διατήρηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης σε ένα CD είναι ότι πρέπει να πληρώσετε την ποινή για να εξαργυρώσετε ένα CD πριν να ωριμάσει και τα CD που πληρώνουν τα υψηλότερα επιτόκια έχουν τις μεγαλύτερες διάρκειες, συνήθως πέντε χρόνια (60 μήνες).

Για παράδειγμα, η ποινή πρόωρης υπαναχώρησης σε ένα CD πενταετούς διάρκειας ενδέχεται να έχει ενδιαφέρον για έξι μήνες. Εκκαθαρίστε το CD πριν κερδίσετε ακόμη και ενδιαφέρον ύψους έξι μηνών και η τράπεζα μπορεί να πάρει την ποινή από τον εντολέα σας. Αλλά κρατήστε τα χρήματά σας στο CD, για παράδειγμα, τρία χρόνια προτού να το εξαργυρώσετε και ίσως εξακολουθήσετε να κερδίζετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον μετά την ποινή από ό, τι θα έχετε με ένα online λογαριασμό αποταμίευσης ή χρηματαγοράς, ανάλογα με τις τιμές κάθε λογαριασμού δικαιούχος.

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν CD χωρίς ποινές που σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς να θυσιάζετε κανένα από τα ενδιαφέροντα που έχετε κερδίσει. Μπορείτε να κερδίσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα κάνατε με ένα κανονικό CD, αλλά ένα μη τιμωρούμενο CD σας επιτρέπει να κερδίζετε ενδιαφέρον, διατηρώντας ταυτόχρονα το ρευστό σας. Τα CD είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Δημιουργώντας μια σκάλα CD, όπου αγοράζετε αρκετά μικρότερα CD που ωριμάζουν σε διαφορετικά διαστήματα αντί για ένα μεγάλο CD, μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε ή να ελαχιστοποιήσετε τις ποινές πρόωρης απόσυρσης.

Η κατώτατη γραμμή

Θα μπορούσατε να επενδύσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε μετοχές και ομόλογα για να προσπαθήσετε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση, αλλά τα χρήματά σας θα είναι λιγότερο ρευστά και θα υπόκεινται σε σημαντικό κίνδυνο. Μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για να γίνει η πώληση και τα μετρητά να μεταφερθούν στον λογαριασμό σας, όπου μπορείτε να τα ξοδέψετε. Επίσης, δεν γνωρίζετε ποτέ αν η αγορά θα είναι πάνω ή κάτω όταν πρέπει να πουλήσετε. Η τοποθέτηση ορισμένων από τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σας σε ένα λιγότερο ρευστό, υψηλότερο κίνδυνο μέρος θα μπορούσε να έχει νόημα μόνο εάν έχετε ένα πολύ μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης και δεν θα χρειαστεί να έχετε πρόσβαση σε όλα τα χρήματα με τη μία.