Αρχική Προσιτό Πρόγραμμα Αναχρηματοδότησης (HARP)
Το πρόγραμμα προσιτής αναχρηματοδότησης για το σπίτι, ή HARP, είναι ένα πρόγραμμα που προσφέρεται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγης σε ιδιοκτήτες σπιτιού που κατέχουν κατοικίες που αξίζουν λιγότερο από το υπόλοιπο του δανείου. Το πρόγραμμα απευθύνεται ειδικά σε δανειολήπτες οι οποίοι θα επωφεληθούν από τα σημερινά χαμηλότερα επιτόκια.
ΔΙΑΚΡΙΣΗ ΚΑΤΩ Αρχική Προσιτό Πρόγραμμα Αναχρηματοδότησης (HARP)
Το πρόγραμμα Αναχρηματοδότησης του Προσιτού Προγράμματος Αναχρηματοδότησης (HARP) είναι διαθέσιμο μόνο για υποθήκες που επί του παρόντος εξασφαλίζονται είτε από την Freddie Mac είτε από την Fannie Mae ή που πωλήθηκαν σε οποιαδήποτε από αυτές πριν από τις 31 Μαΐου 2009.
Λόγω των επιπτώσεων της χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008 και των επιπτώσεών της στις τιμές των ακινήτων σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού βρέθηκαν ανάποδα ή υποβρύχια στα στεγαστικά δάνεια. Οι ανατροπές ή οι υποβρύχιες χρήσεις χρησιμοποιούνται για να περιγράψουν περιπτώσεις όπου ένας δανειολήπτης οφείλει περισσότερο σε ένα δάνειο από την τρέχουσα αξία της εξασφάλισης που εξασφαλίζεται. Στην περίπτωση υποθήκης, η ασφάλεια είναι η περιουσία. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ξεκίνησε το HARP το 2009 για να προσπαθήσει να επιβραδύνει το ρυθμό κατασχέσεων και να βοηθήσει τους δανειολήπτες που είχαν επωφεληθεί από τις πρακτικές δανειοδοτήσεων υποπληρωμών.
Το πρόγραμμα είναι διαθέσιμο μόνο σε δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις. Πρέπει να είναι τρέχουσες στις πληρωμές υποθηκών τους και το ακίνητο πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση. Οι οφειλέτες που είχαν ήδη αθετήσει τις υποχρεώσεις τους ή είχαν εγκαταλείψει τις περιουσίες τους δεν είναι επιλέξιμοι για το πρόγραμμα. Κάθε συμμετέχων δανειστής μπορεί να βοηθήσει έναν δανειολήπτη σε μια αναχρηματοδότηση HARP. Οι οφειλέτες δεν χρειάζεται να περάσουν από τον τρέχοντα δανειστή τους.
Το πρόγραμμα έχει οριστεί να λήγει στις 31 Δεκεμβρίου 2018.
Διαφορά μεταξύ HARP και τροποποίησης
Ένα άλλο πρόγραμμα που δρομολογήθηκε για να εμποδίσει τη ροή κατασχέσεων μετά την κατάρρευση της αγοράς ονομάζεται τροποποίηση υποθήκης. Σε αντίθεση με τα αναχρηματοδοτούμενα από το HARP, τα προγράμματα αυτά ήταν για τους δανειολήπτες που είχαν ήδη αθετήσει το δάνειό τους ή για τους οποίους αμέτοχη επρόκειτο.
Μια τροποποίηση μπορεί να εξασφαλιστεί μόνο μέσω του υφιστάμενου δανειστή και κάθε δανειστής έχει τις δικές του απαιτήσεις για πιστοποίηση. Αν και η διαδικασία τροποποίησης μιας υποθήκης αλλάζει τους όρους ενός ενυπόθηκου δανείου, δεν είναι η ίδια με την αναχρηματοδότηση. Μερικές φορές οι τροποποιήσεις μπορούν να αναφέρουν στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη ότι έχουν τροποποιήσει τους όρους της υποθήκης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τροποποιήσεις μπορούν να επηρεάσουν τη μελλοντική πιστοληπτική ικανότητα. Ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσουν πρόσθετη φορολογική υποχρέωση, καθώς οι όροι της τροποποίησής τους ενδέχεται να περιλαμβάνουν τη διαγραφή μέρους του οφειλόμενου χρέους, το οποίο η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων μπορεί να υπολογίζει ως εισόδημα από εργασία. Οποιοσδήποτε εξετάζει μια τροποποίηση υποθηκών θα πρέπει να συμβουλευτεί έναν εξουσιοδοτημένο φοροτεχνικό για να καθορίσει οποιαδήποτε πιθανή πρόσθετη ευθύνη.