Η ιστορία της ασφάλισης στην Αμερική

Η ασφάλιση ήταν καθυστερημένη στο αμερικανικό τοπίο, κυρίως επειδή υπήρχαν υπερβολικά πολλοί γνωστοί κίνδυνοι και ακόμη πιο άγνωστοι. Όταν επιτέλους τελείωσε, υποστηρίχθηκε από έναν από τους πιο διάσημους Αμερικανούς στην ιστορία. Ας ρίξουμε μια ματιά στην ιστορία της ασφάλισης στις ΗΠΑ

Τον Benjamin Franklin και την American Insurance

Δεν είναι ικανοποιημένος με τους τίτλους πολιτικών, επιστημόνων, εφευρέτων ή συγγραφέων, ο Benjamin Franklin πρόσθεσε ασφαλιστή στη συλλογή του. Το 1752, η συνεισφορά της Φιλαδέλφειας για την ασφάλιση των κατοικιών από την απώλεια με πυρκαγιά έγινε η πρώτη αμοιβαία ασφαλιστική εταιρεία πυρός στην Αμερική. Όπως και το Λονδίνο στη δεκαετία του 1600, τα σπίτια αυτή τη στιγμή έγιναν σχεδόν αποκλειστικά από ξύλο. Ακόμη χειρότερα, οι οικισμοί που μεγάλωναν σε πόλεις χτίστηκαν κοντά. Αυτό έγινε αρχικά για λόγους ασφαλείας, αλλά καθώς οι πόλεις αυξήθηκαν, οι προγραμματιστές έχτισαν σπίτια πολύ κοντά ο ένας στον άλλο για τους ίδιους λόγους που κάνουν σήμερα - για να ταιριάζουν όσο το δυνατόν περισσότερα σπίτια στα αναπτυξιακά τους οικόπεδα.

Ασφάλισης κατοικίας και ασφάλειας ζωής

Η συνεισφορά της Φιλαδέλφειας για την ασφάλιση των κατοικιών από την απώλεια από την πυρκαγιά έθεσε νέα πρότυπα για την κατασκευή κατοικιών επειδή αρνήθηκε να ασφαλίσει σπίτια που θεωρούσαν κινδύνους πυρκαγιάς. Τα κριτήρια που χρησιμοποίησαν για την αξιολόγηση των κτιρίων θα τροποποιηθούν μια μέρα τόσο στους οικοδομικούς κώδικες όσο και στους νόμους περί ζωνών. Επτά χρόνια αργότερα, ο Franklin συνέβαλε επίσης στην απομάκρυνση της πρώτης ασφαλιστικής εταιρείας ζωής, του Πρεσβυτεριανού Υπουργικού Ταμείου. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πόσες Ασφάλειες Ζωής θα πρέπει να μεταφέρετε; )

Οι διάφορες θρησκευτικές αρχές τότε ήταν εξοργισμένοι στην πρακτική της προσφοράς αξίας στην ανθρώπινη ζωή, αλλά η κριτική επικρατεί όταν παρατηρήθηκε ότι η ασφάλιση εργάστηκε για την προστασία των χήρων και των ορφανών. Η Βιομηχανική Επανάσταση έφερε στο προσκήνιο την αναγκαιότητα τόσο της ασφάλισης επιχειρήσεων όσο και της ασφάλισης αναπηρίας.

Σε όλη την ιστορία, οι τύποι ασφάλισης που προσφέρονται έχουν επεκταθεί ως αντίδραση σε νέους κινδύνους. Το 1864 η Ασφαλιστική Εταιρεία Travellers πούλησε την πρώτη της πολιτική ατυχημάτων. Το 1889 είδε την πρώτη πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτων. Με την πάροδο του χρόνου, προσφέρθηκαν νέοι τύποι ασφάλισης για να συμβαδίσουν με τους κινδύνους μιας ολοένα και πιο σύγχρονης ζωής. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πέντε ασφαλιστικές πολιτικές που όλοι πρέπει να έχουν .)

Σκάνδαλο, Απάτη και Κανονισμοί

Με την έκρηξη των ασφαλιστικών προϊόντων και των εταιρειών που τις εκδίδουν, ο νέος κλάδος ήταν γεμάτος απάτη και σκάνδαλο. Αυτές κυμαίνονταν από τις εκδοτικές εταιρείες χωρίς το πραγματικό κεφάλαιο να καταβάλλουν αξιώσεις που εκτελούσαν αντ 'αυτού, όπως τα εύθραυστα προγράμματα Ponzi, στους ασφαλιστές που ζητούσαν αθέμιτα υψηλά ασφάλιστρα ή εξαναγκάζοντας τους ανταγωνιστές σε μια προσπάθεια δημιουργίας μονοπωλίου. Πολλοί νόμοι κράτους πέρασαν για να προσπαθήσουν να περιορίσουν τα προβλήματα, αλλά στις αρχές της δεκαετίας του 1900 τα πράγματα ήταν ακόμα αναστατωμένα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τι είναι ένα σχήμα πυραμίδας; )

Το 1935, τέθηκε σε ισχύ ο νόμος περί κοινωνικής ασφάλισης, ο οποίος παρέχει παροχές ανεργίας και συνταξιοδοτικές παροχές. Αυτό έβγαλε μέρος της επικράτειας των ασφαλιστικών εταιρειών και έστειλε ένα σαφές μήνυμα που ενθάρρυνε τη βιομηχανία να αρχίσει να ρυθμίζει τον εαυτό της για το φόβο της μεγαλύτερης συμμετοχής της κυβέρνησης. Ο Δεύτερος Παγκόσμιος Πόλεμος οδήγησε σε πάγωμα των μισθών και οι επιχειρήσεις, απελπισμένες για να προσελκύσουν τους εργαζόμενους που εξακολουθούν να βρίσκονται στη χώρα, άρχισαν να προσφέρουν ασφάλεια ζωής στην ομάδα και την ασφάλιση υγείας. Αυτές οι μεγάλες πολιτικές πήγαν σε επιχειρήσεις αρκετά μεγάλες για να τις χειριστούν. Αυτό έκαψε τους μεγάλους ανθρώπους και χάρισε τους μικρούς τύπους, μαζί με το μεγαλύτερο μέρος της κούρνιας. Το 1944, το Ανώτατο Δικαστήριο έκρινε ότι η ασφάλιση θα πρέπει να ρυθμίζεται ομοσπονδιακά, αλλά το Κογκρέσο ψήφισε το νόμο McCarran-Ferguson το 1945, επιστρέφοντας τον έλεγχο στο κρατικό επίπεδο.

Ο έλεγχος παραμένει κυρίως σε κρατικό επίπεδο μέχρι σήμερα, αλλά μετά από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες που καλούνται να αναλάβουν καθήκοντα πάνω από τα ποσοστά που βασίζονται σε φύλο, φυλή και άλλους παράγοντες, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει γίνει πιο ισότιμος και προσιτός για το κοινό. Έχει γίνει επίσης πιο περίπλοκη η ανταπόκριση στις ανάγκες της επιχείρησης. Το μέγεθος των ασφαλιστικών εταιρειών συνεχίζει να αυξάνεται καθώς συγχωνεύονται μεταξύ τους και με άλλους γίγαντες της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας. Τώρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να βρεθούν σε ιδρύματα που προσφέρουν μια σειρά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Επένδυση στην ασφάλιση

Η ασφάλιση είναι πάντα σε ζήτηση, επειδή οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις αναζητούν πάντα τρόπους για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου. Η ζήτηση και το φάσμα της διαθέσιμης κάλυψης έχει προκαλέσει την όλο και μεγαλύτερη ασφάλιση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Επειδή το επίπεδο ασφάλισης που συγκεντρώνεται σε αστικά κέντρα θα μπορούσε να οδηγήσει σε τεράστιες απώλειες και χάος στον ασφαλιστικό κλάδο σε περίπτωση που σημειώθηκε μείζων καταστροφή ή διαδοχή τακτικών καταστροφών, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει αρχίσει να ανασυσκευάζει τον κίνδυνο του σε τίτλους που συνδέονται με καταστροφές, αγορά και να μετριάσει τον κίνδυνο των ασφαλιστών. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Οι οικονομικές επιπτώσεις μιας φυσικής καταστροφής .)

Ασφάλιση σήμερα

Το διαδίκτυο άλλαξε τον κλάδο των ασφαλίσεων, εκτονώντας το πεδίο ανοιχτό. Τώρα οι άνθρωποι μπορούν να πάνε στο διαδίκτυο για να βρουν το φθηνότερο ποσοστό, ακόμη και όταν οι εταιρείες προβαίνουν σε διεθνή αγορά για τη σωστή κάλυψη. Αυτή είναι μια πηγή κινήτρων για τις εταιρείες να συγχωνευθούν με άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες - η αύξηση του μεγέθους τους δίνει μια παγκόσμια αγορά και η ολοκλήρωση των υπηρεσιών τους προσφέρει ένα εγχώριο πλεονέκτημα με πελάτες που ασχολούνται περισσότερο με την ευκολία από την τιμή.

(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 15 Ασφαλιστικές Πολιτικές που δεν χρειάζεστε .)