Το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα: είναι δυνατόν να το πάρει;

Ναι, ναι, όλοι είναι νικητές ... ξέρουμε. Αλλά σοβαρά, ποιο καλό έχει το σκορ σας FICO, αν δεν ξέρετε τι σημαίνει ο αριθμός στη συνολική κλίμακα αναφοράς; Ίσως να έχετε βαθμολογία 740 FICO. Εάν το μέγιστο σκορ είναι 750, είστε σχεδόν μια πιστωτική μεγαλοφυία. Εάν το μέγιστο είναι πάνω από 1.000 είστε αθλητικά ένα "C" μέσο όρο - δεν είναι πραγματικά όλα αυτά εντυπωσιακά.

Ποιο είναι το μέγιστο σκορ και πώς το επιτυγχάνετε;

Πώς λειτουργεί?

Παρόλο που υπάρχουν πολλές διαφορετικές βαθμολογίες πίστωσης, η κύρια βαθμολογία FICO (Fair Isaac Corp.) είναι το χρυσό πρότυπο που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να αποφασίσουν εάν θα δανείσουν χρήματα ή θα χορηγήσουν πίστωση στους καταναλωτές. Το σκορ σας FICO δεν είναι στην πραγματικότητα ένα ενιαίο σκορ. Έχετε ένα από καθένα από τα τρία πιστωτικά πρακτορεία - Experian, TransUnion και Equifax. Κάθε βαθμολογία FICO βασίζεται αποκλειστικά στην έκθεση του πιστωτικού γραφείου. Η βαθμολογία που αναφέρει ο FICO στους δανειστές μπορεί να είναι από οποιοδήποτε από τα 50 διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης, αλλά το κύριο αποτέλεσμά σας είναι το μεσαίο σκορ από τα τρία πιστωτικά γραφεία, τα οποία ενδέχεται να έχουν ελαφρώς διαφορετικά στοιχεία. Αν έχετε βαθμολογίες 720, 750 και 770, έχετε βαθμολογία FICO 750. (Και πρέπει να εξετάσετε σκληρά τις πιστωτικές σας εκθέσεις επειδή αυτοί οι τρεις αριθμοί θεωρούνται άκρως διαφορετικοί.)

Ποιο είναι το φάσμα;

Αυτό είναι πραγματικά αυτό που θέλετε να ξέρετε, έτσι; Το πιο γνωστό εύρος βαθμολογίας FICO είναι 300-850. Οτιδήποτε πάνω από 700 θεωρείται γενικά καλός. Η FICO προσφέρει επίσης συγκεκριμένες βαθμολογίες FICO, όπως για τις πιστωτικές κάρτες ή τα δάνεια αυτοκινήτων, οι οποίες κυμαίνονται από 250 έως 900. Υπάρχουν πολλές εκδόσεις FICO. Το FICO 9 είναι το νεότερο. Οι ενυπόθηκοι δανειστές τείνουν να χρησιμοποιούν παλαιότερες εκδόσεις βαθμολογίας FICO.

Εδώ είναι οι βασικές σειρές πιστωτικών φιλοξενούμενων της FICO:

• Εξαιρετική πίστωση: 800-850
• Πολύ καλή πίστωση: 740-799
• Καλή πίστωση: 670-739
• Πιστή πίστωση: 580-669
• Κακή πίστωση: Κάτω από 580

Σύμφωνα με το FICO, όσο υψηλότερο είναι το σκορ, τόσο χαμηλότερο είναι ο κίνδυνος που θέτετε σε έναν δανειστή. Αλλά καμία βαθμολογία δεν λέει εάν ένα συγκεκριμένο άτομο θα είναι ένας "καλός" ή "κακός" πελάτης.

Η FICO έχει αναμφισβήτητα μια ομάδα δικηγόρων που της λέει να οδηγεί στο σπίτι το επιχείρημα ότι η εταιρία δεν κρίνει τον πιστωτικό κίνδυνο κάποιου. Αναφέρει μόνο βαθμολογία και μπορεί να παρέχει καθοδήγηση βάσει στατιστικών δεδομένων. Ένα άτομο δεν είναι υψηλός πιστωτικός κίνδυνος per se αν έχει βαθμολογία 500 FICO. Η FICO αναφέρει με βάση τα στατιστικά της ότι τα άτομα με χαμηλότερο σκορ έχουν αθετήσει τα δάνεια περισσότερο από αυτά με υψηλότερη βαθμολογία. Βλέπεις τη διαφορά?

Πώς μπορώ να αποκτήσω το υψηλότερο αποτέλεσμα;

Ξεφορτωθείτε τους τελειομανείς σας τρόπους όταν πρόκειται για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ενώ είναι θεωρητικά δυνατό να επιτευχθεί μια τέλεια βαθμολογία 850, στατιστικά, πιθανότατα δεν θα συμβεί. Στην πραγματικότητα, λιγότερο από το 1% του συνόλου των καταναλωτών θα βλέπουν ποτέ 850 και αν το κάνουν, πιθανότατα δεν θα το δουν για πολύ, αφού τα αποτελέσματα FICO υπολογίζονται συνεχώς από τα πιστωτικά γραφεία.

Και δεν είναι όπως μπορείτε να ξέρετε με απόλυτη βεβαιότητα τι επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η FICO λέει ότι το 35% της βαθμολογίας σας προέρχεται από το ιστορικό πληρωμών σας και το 30% από το ποσό που οφείλετε (χρήση πίστωσης). Η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού υπολογίζεται για 15%, ενώ το μείγμα λογαριασμών και οι νέες αιτήσεις πίστωσης υπολογίζονται σε 10% το καθένα. Φυσικά, στην πραγματική υπολογισμό του σκορ, κάθε μία από αυτές τις κατηγορίες κατακερματίζεται ακόμη περισσότερο, και η FICO δεν αποκαλύπτει πώς λειτουργεί αυτό. Τα πιστωτικά γραφεία που δημιουργούν πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν επίσης να αλλάξουν τον τρόπο υπολογισμού τους - μερικές φορές προς όφελός σας. Για παράδειγμα, πρόσφατα έγινε μια αλλαγή για να μειωθεί το βάρος των ιατρικών λογαριασμών, των φορολογικών ελαφρύνσεων και των πολιτικών κρίσεων.

Δεν χρειάζεται να μαντέψατε για το χτύπημα αυτού του σημείου 850. Αλλά αν θέλετε να το επιτύχετε: Πληρώστε εγκαίρως όλους τους λογαριασμούς σας, εξαλείψτε σχεδόν όλο το χρέος σας (εξαιρουμένης της υποθήκης) και χρησιμοποιήστε κατά μέσο όρο το 7% της διαθέσιμης πίστωσης από όλους τους λογαριασμούς σας. Και να είστε προσεκτικοί με τις μεταφορές υπολοίπου, κλείνοντας μια πιστωτική κάρτα ή έχοντας πάρα πολλά από αυτά.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που είναι ωραίο να έχουμε ένα τέλειο ή σχεδόν τέλειο αποτέλεσμα, σημαίνει πολύ λίγα, εκτός από το να έχεις ένα σήμα τιμής που θα μπορούσε να επιτύχει λιγότερο από το 1% του πληθυσμού. Μόλις επιτευχθεί η βαθμολογία σας και παραμείνει πάνω από 780, οι δανειστές σας θεωρούν ως χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο. Θα πάρετε τα καλύτερα επιτόκια και είναι σχεδόν εγγυημένο ένα "ναι" σε κάθε δάνειο που υποβάλλετε αίτηση για αυτό που ταιριάζει κατάλληλα το επίπεδο εισοδήματός σας. Και αν είστε περίεργοι, εδώ είναι τα καλύτερα μέρη για να λάβετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή την αναφορά σας δωρεάν.