Πρόγραμμα Δανείων HARP: Πώς λειτουργεί;
Η κρίση των ενυπόθηκων δανείων δεν μπορεί πλέον να κάνει τις νυχτερινές ειδήσεις, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι τελείωσε τελείως. Κατά το πρώτο τρίμηνο του 2015, πάνω από το 13% των ιδιοκτητών σπιτιών ήταν υποβρύχιο για τις υποθήκες τους. Το υποβρύχιο σημαίνει ότι ο κάτοχος υποθήκης χρωστά περισσότερο από το 25% της αγοραίας αξίας του σπιτιού. Αυτοί οι ιδιοκτήτες δεν μπορούν να πουλήσουν τα σπίτια τους, διότι η τιμή που πιθανώς θα λάμβαναν δεν θα ικανοποιούσε το ποσό του δανείου. Υπάρχουν καλά νέα: Σε μόλις τρία χρόνια, ο αριθμός των υποβρύχιων υποθηκών έχει μειωθεί κατά το ήμισυ. Αλλά αυτό δεν βοηθά εκείνους που αγωνίζονται ακόμα.
Δεδομένου ότι η κρίση των ενυπόθηκων δανείων δεν είναι πλέον κορυφαία, οι υποβρύχιοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να μην γνωρίζουν το Πρόγραμμα Προσιτότητας Αναχρηματοδότησης στο Σπίτι, γνωστότερο ως HARP. Θα μπορούσε να είναι μόνο η βοήθεια που χρειάζονται.
Τι είναι το HARP;
Αυτό το κυβερνητικό πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους υποβρύχιους ιδιοκτήτες σπιτιών να αναχρηματοδοτήσουν τα σπίτια τους και να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών τους μειώνοντας το επιτόκιο τους σε πολλές περιπτώσεις. Ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού θα εξοικονομήσει 179 δολάρια το μήνα και θα πληρώσει λιγότερο κατά τη διάρκεια του δανείου, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του HARP. Μπορείτε να επιλέξετε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο με χαμηλότερη πληρωμή ή να πληρώσετε το δάνειο πιο γρήγορα, δημιουργώντας περισσότερα κεφάλαια σε μικρότερο χρονικό διάστημα.
Περισσότεροι από 3, 2 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν επωφεληθεί από το πρόγραμμα, αλλά οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι υπάρχουν περισσότερα από 600.000 αμερικανικά νοικοκυριά εξακολουθούν να είναι επιλέξιμα για αναχρηματοδότηση μέσω του HARP.
Το πρόγραμμα διευκολύνει επίσης τα κριτήρια προσόντων. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν θα χρειαστούν μια ακριβή εκτίμηση ή αναδοχή, και υπάρχουν λιγότερες γραφειοκρατικές εργασίες για τον έλεγχο του εισοδήματος.
Εγώ προκριθεί;
Πριν εφαρμόσετε, βεβαιωθείτε ότι είστε κατάλληλος.
Πρώτον, το δάνειό σας πρέπει να ανήκει στον Freddie Mac ή στον Fannie Mae. Λάβετε υπόψη ότι οι "Fannie" και "Freddie" δεν δίνουν δάνεια - τους εγγυώνται. Ακριβώς επειδή οι πληρωμές σας δεν πάνε στο Fannie ή Freddie δεν σημαίνει ότι δεν είστε επιλέξιμοι. Ο ιστότοπος HARP μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε εάν ένα από αυτά τα προγράμματα εγγυητών συμμετέχει στο δάνειό σας.
Δεύτερον, αν έχετε πάρει την υποθήκη στις ή πριν από τις 31 Μαΐου 2009, ίσως να είστε επιλέξιμοι. Αυτό σημαίνει επίσης ότι εάν αγοράσατε το σπίτι σας οποιαδήποτε στιγμή μετά τα μέσα του 2009, δεν είστε επιλέξιμοι για το πρόγραμμα HARP.
Τρίτον, ο τρέχων λόγος δανείου προς αξία (LTV) πρέπει να είναι μεγαλύτερος από 80%. Μπορείτε να υπολογίσετε το LTV χρησιμοποιώντας αυτό το εργαλείο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο υψηλός λόγος δανείου προς αξία δεν είναι καλό, αλλά στην περίπτωση του HARP, όσο υψηλότερο είναι το καλύτερο. Στο παρελθόν, δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας εάν το LTV ήταν πάνω από 125%. Σύμφωνα με τα νέα πρότυπα, κανένα σπίτι δεν είναι πολύ υποβρύχιο για να πληροί τις προϋποθέσεις.
Τέλος, έχετε πληρώσει για την υποθήκη σας. Δεν μπορείτε να έχετε πληρωμές δανείων που καθυστερούν 30 ή περισσότερες ημέρες και επιτρέπεται μόνο μία καθυστέρηση πληρωμής τους τελευταίους 12 μήνες. Εάν πληρούνται όλες αυτές οι προϋποθέσεις, ήρθε η ώρα να υποβάλετε αίτηση.
Πώς μπορώ να υποβάλω αίτηση;
Το HARP δεν δανείζει χρήματα. Αντ 'αυτού, το πρόγραμμα συνεργάζεται με τους δανειστές για να προσφέρει δάνεια HARP. Πρώτον, ελέγξτε με τον τρέχοντα δανειστή σας και δείτε αν προσφέρει δάνεια HARP. (Μπορείτε επίσης να πάτε στο harp.gov και να αναζητήσετε τον δανειστή σας.)
Όπως και με οποιαδήποτε αγορά υψηλού δολαρίου, μιλήστε σε περισσότερους από έναν δανειστές και συγκρίνετε τους όρους για κάθε έναν. Μόλις αποφασίσετε για έναν δανειστή, θα σας καθοδηγήσει στην υπόλοιπη διαδικασία.
Η κατώτατη γραμμή
Το HARP δεν μειώνει το χρηματικό ποσό που χρωστάτε - αναχρηματοδοτεί το δάνειο για να μειώσει το επιτόκιο και να μειώσει την πληρωμή. Για να βγείτε από το να υποβρύχεστε γρήγορα στο σπίτι σας, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το HARP, αλλά να διατηρήσετε την ίδια πληρωμή ή να πληρώσετε περισσότερα. Το χαμηλότερο επιτόκιο σε συνδυασμό με την υψηλότερη πληρωμή θα αυξήσει γρήγορα τα δικαιώματά σας.
Για επιπλέον καθοδήγηση, ανατρέξτε στην ενότητα Δυνατότητες υποθήκης για υποβρύχιους ιδιοκτήτες σπιτιού, 7 λύσεις για ιδιοκτήτες σπιτιού που αγωνίζονται με την υποθήκη τους και εξοικονομήστε το σπίτι σας από αποκλεισμό .