Καλή χρέος εναντίον κακό χρέος: Ποια είναι η διαφορά;

Υπάρχει σίγουρα ένα επιχείρημα που πρέπει να γίνει ότι κανένα χρέος δεν είναι καλό χρέος, αλλά δανεισμός χρημάτων και ανάληψη χρέους είναι ο μόνος τρόπος που πολλοί άνθρωποι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν είδη μεγάλου εισιτηρίου όπως σπίτια και αυτοκίνητα. Ενώ αυτά τα δάνεια είναι συνήθως δικαιολογημένα και φέρνουν αξία στο πρόσωπο που αναλαμβάνει το χρέος, υπάρχει ένα άλλο τέλος του φάσματος που συνεπάγεται την ανάληψη του χρέους μέσω απρόσεκτων δαπανών για μια πιστωτική κάρτα. Ενώ είναι εύκολο να γίνει διάκριση μεταξύ αυτών των δύο ακραίων συνθηκών, ο προσδιορισμός του εάν ένα χρέος είναι καλό ή κακό πιο συχνά απαιτεί μια βαθύτερη ανάλυση συγκεκριμένων περιστάσεων.

Καλή χρέος

Το καλό χρέος αποτελεί παράδειγμα στην παλιά παροιμία "παίρνει χρήματα για να κερδίσει χρήματα". Εάν το χρέος που αναλαμβάνετε, σας βοηθά να δημιουργήσετε εισόδημα και να αυξήσετε την καθαρή σας αξία, αυτό μπορεί να θεωρηθεί θετικό. Υπάρχουν μερικά αξιοσημείωτα πράγματα που αξίζει να χρεωθούν για:

• Τεχνική ή σχολική εκπαίδευση. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι η εκπαίδευση ενός ατόμου, τόσο μεγαλύτερες είναι οι δυνατότητες κερδών του. Η εκπαίδευση έχει επίσης θετική συσχέτιση με την ικανότητα εύρεσης εργασίας. Οι πιο μορφωμένοι εργαζόμενοι είναι πιθανότερο να απασχολούνται σε θέσεις εργασίας καλής εργασίας και τείνουν να έχουν ευκολότερο χρόνο να βρουν νέες ευκαιρίες σε περίπτωση ανάγκης. Μια επένδυση σε ένα τεχνικό ή κολέγιο βαθμό είναι πιθανό να πληρώσει για τον εαυτό της μέσα σε λίγα μόλις χρόνια από το νέο μορφωμένο εργαζόμενο που εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό. Για να μεγιστοποιήσετε την αξία της ανάληψης χρέους για μια εκπαίδευση, τα προγράμματα σπουδών πρέπει να επιλεγούν προσεκτικά. Εάν δεν υπάρχει καριέρα ή μικρό εισόδημα που κερδίζεται από τον βαθμό που επιδιώκετε, τα φοιτητικά δάνεια σας μπορούν γρήγορα να μετατραπούν σε επισφαλή χρέη.
• Ιδιοκτησία μικρών επιχειρήσεων. Κάνοντας τα χρήματα είναι ένας από τους κύριους λόγους για να ξεκινήσετε μια μικρή επιχείρηση, με το δικό σας αφεντικό και ένα θετικό αποτέλεσμα της προσπάθειας. Όχι μόνο μπορείτε να αποφύγετε την εξάρτηση από ένα τρίτο μέρος για να σας προσλάβει και να σας δώσει ένα paycheck, αλλά τα κέρδη σας δυναμικό μπορεί να βελτιωθεί άμεσα από την προθυμία σας να εργαστούμε σκληρά. Με λίγη τύχη, μπορείτε να μετατρέψετε την προσπάθειά σας και τη φιλοδοξία σε μια αυτοσυντηρούμενη επιχείρηση και ίσως, κάτω από τη γραμμή, μια αρχική δημόσια προσφορά (IPO) που έχει ως αποτέλεσμα μεγάλο πλούτο. Όπως και η εκπαίδευση, αυτό έρχεται επίσης με κινδύνους. Πολλές μικρές επιχειρήσεις αποτυγχάνουν, αλλά οι πιθανότητές σας για επιτυχία είναι μεγαλύτερες εάν επιλέγετε να εργαστείτε σε έναν τομέα που είστε παθιασμένοι και γνωρίζετε.
• Ακίνητα, συμπεριλαμβανομένης της ιδιοκτησίας σπιτιού. Υπάρχει μια ποικιλία τρόπων για να κερδίσετε χρήματα σε ακίνητα. Στο οικιστικό μέτωπο, η απλούστερη στρατηγική συχνά περιλαμβάνει την αγορά ενός σπιτιού και τη διαβίωση σε αυτό για μερικές δεκαετίες, πριν το πουλήσει με κέρδος. Τα οικιστικά ακίνητα μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για τη δημιουργία εισοδήματος με τη λήψη σε μια συνοικία ή την ενοικίαση ολόκληρης της κατοικίας. Τα εμπορικά ακίνητα μπορούν επίσης να αποτελέσουν μια εξαιρετική πηγή ταμειακών ροών και κεφαλαιακών κερδών για τους επενδυτές.

Τι εκτιμάται ότι είναι ένας καλός δείκτης δανειακού εισοδήματος (DTI);

Ασχημο χρέος

Ενώ το καλό χρέος έχει τη δυνατότητα να αυξήσει την καθαρή θέση ενός ατόμου, θεωρείται γενικά ότι είναι κακό χρέος αν δανείζεστε χρήματα για να αγοράσετε αποσβεστικά περιουσιακά στοιχεία. Με άλλα λόγια, εάν δεν πρόκειται να αυξηθεί σε αξία ή να παράγει εισόδημα, δεν πρέπει να πάτε στο χρέος για να το αγοράσετε. Ορισμένα ιδιαίτερα αξιοσημείωτα στοιχεία που σχετίζονται με τα επισφαλή χρέη περιλαμβάνουν:

• Αυτοκίνητα. Τα νέα αυτοκίνητα, ιδίως, κοστίζουν πολλά χρήματα. Παρόλο που μπορεί να χρειαστείτε ένα όχημα για να φτάσετε στην εργασία και να εκτελέσετε τα επαγγέλματα που συνθέτουν την καθημερινή ζωή, η καταβολή τόκων σε μια αγορά αυτοκινήτου είναι απλώς μια σπατάλη χρημάτων. Μέχρι τη στιγμή που αφήνετε το αυτοκίνητο, το όχημα αξίζει λιγότερο από ό, τι ήταν όταν το αγοράσατε. Βάλτε το εγώ σας στην άκρη και πληρώστε μετρητά για ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Αν δεν μπορείτε, πάρτε ένα δάνειο για να αγοράσετε το λιγότερο ακριβό αξιόπιστο όχημα που μπορείτε να βρείτε και να το πληρώσετε όσο πιο γρήγορα μπορείτε. Οι αγοραστές που επιμένουν να ζουν πέρα ​​από τα μέσα τους και να χρηματοδοτούν ένα καινούργιο αυτοκίνητο θα πρέπει να αναζητήσουν δάνειο με ελάχιστο ή μηδενικό ενδιαφέρον. Ενώ θα συνεχίζετε να δαπανούν πολλά χρήματα για κάτι που τελικά υποτιμάται μέχρι να είναι άχρηστο, τουλάχιστον δεν θα πληρώνετε τόκο γι 'αυτό.
• Ρούχα, αναλώσιμα και άλλα αγαθά και υπηρεσίες. Συχνά λέγεται ότι τα ρούχα αξίζουν λιγότερα από τα μισά από αυτά που πληρώνουν οι καταναλωτές για να τα αγοράσουν. Αν κοιτάξετε γύρω από ένα κατάστημα ειδών ένδυσης, θα δείτε ότι το "μισό" είναι γενναιόδωρο. Επίσης, οι διακοπές, το γρήγορο φαγητό, τα είδη παντοπωλείου και η βενζίνη είναι όλα τα αντικείμενα που αγοράζονται συνήθως με δανεισμένα χρήματα. Κάθε δεκάρα που δαπανάται σε ενδιαφέρον για αυτά τα αντικείμενα είναι χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν πιο σοφά αλλού.
• Οι πιστωτικές κάρτες είναι μία από τις χειρότερες μορφές κακών χρεών. Τα χρεωσθέντα επιτόκια είναι συχνά σημαντικά υψηλότερα από τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων και τα χρονοδιαγράμματα πληρωμών ρυθμίζονται ώστε να μεγιστοποιούν το κόστος για τον καταναλωτή.

Η διατήρηση της ισορροπίας σε μια πιστωτική κάρτα είναι σπάνια μια καλή ιδέα. ο τόκος που δαπανάται για το χρέος πιστωτικών καρτών αντισταθμίζει την αξία των πιθανών ανταμοιβών.

Ειδικές εκτιμήσεις

Δεν είναι όλα τα χρέη μπορούν να ταξινομηθούν ως καλοί ή κακοί τόσο εύκολα. Συχνά εξαρτάται από τη δική σας οικονομική κατάσταση ή άλλους παράγοντες. Μερικά είδη χρέους μπορεί να είναι καλοί για μερικούς, αλλά κακό για τους άλλους:

• Δάνεια ενοποίησης. Για τους καταναλωτές που είναι ήδη σε χρέη, η εδραίωση του χρέους με υψηλότερο επιτόκιο με τη λήψη δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι επωφελής. Το κλειδί είναι να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά που έχουν απελευθερωθεί από τις χαμηλότερες πληρωμές για να συνεχίσετε να εξοφλείτε το χρέος.
• Δανεισμός για επενδύσεις. Η μόχλευση ή το δανεισμό χρημάτων με χαμηλό επιτόκιο και η επένδυση σε υψηλότερο ποσοστό απόδοσης (πιθανότατα με ένα περιθώριο κέρδους) ενδέχεται να εμφανιστούν στους επενδυτές ως ένας σταθερός τρόπος για να επιτευχθούν καλύτερα αποτελέσματα από τα αναμενόμενα. Δυστυχώς, έρχεται με πολλούς κινδύνους για τον άπειρο, καθώς και τον πιθανό κίνδυνο να χάσει ένα σημαντικό χρηματικό ποσό και να υποχρεωθεί να αποζημιώσει τον μεσίτη σας για τα δανειακά κεφάλαια. Αυτή είναι μια επιλογή που πρέπει να επιδιώκεται μόνο από ενημερωμένους επενδυτές που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να απορροφήσουν τις απώλειες σε περίπτωση που μια επένδυση πηγαίνει νότια.
• Προγράμματα ανταμοιβής πιστωτικών καρτών. Υπάρχουν μερικά μεγάλα προγράμματα επιβράβευσης πιστωτικών καρτών για τους καταναλωτές. Τα χρήματα που δαπανώνται με πιστωτικές κάρτες μπορούν να βοηθήσουν τους αγοραστές να κερδίσουν δωρεάν αεροπορικά εισιτήρια, δωρεάν κρουαζιέρες, μετρητά και πολλά άλλα οφέλη. Εάν έχετε την πειθαρχία να πληρώσετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, αυτό αξίζει τον κόπο. Διαφορετικά, οι τόκοι που δαπανώνται για το χρέος της πιστωτικής κάρτας αντισταθμίζουν την αξία των ανταμοιβών.

Βασικές τακτικές

• Το καλό χρέος είναι ένα δάνειο που έχει τη δυνατότητα να αυξήσει την καθαρή σας αξία.
• Το κακό χρέος περιλαμβάνει δανεισμό χρημάτων για την αγορά στοιχείων απόσβεσης.
• Ο καθορισμός του εάν ένα χρέος είναι καλό ή κακό εξαρτάται ενίοτε από την οικονομική κατάσταση ενός ατόμου, καθώς και από άλλους παράγοντες.