Καταλάβετε τους επενδυτικούς στόχους σας

Η σχέση μας με τα χρήματα ξεκινά από νεαρή ηλικία όταν παρατηρούμε ότι τα μέλη της οικογένειας ανταλλάσσουν κέρματα ή λογαριασμούς για όλα τα είδη που θέλουμε. Η εξουσία και η εξουσία του χρήματος αυξάνονται όταν παίρνουμε το πρώτο μας επίδομα ή αμείβεται. Αυτές οι πρώτες εμπειρίες καλλιεργούν συνήθειες και πεποιθήσεις που διαρκούν καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Οι προκλήσεις της πολλαπλασιάζονται καθώς προσεγγίζουμε την ενηλικίωση και ενθαρρύνονται να λάβουν δάνεια για να πληρώσουν για κολέγιο ή να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο.

Οι γονικές προσωπικότητες θέτουν τον τόνο για τους επενδυτικούς στόχους νωρίς στη ζωή μας, διδάσκοντάς μας να καθυστερήσουμε την ικανοποίηση μέχρι να σπάσουμε την κουμπαρά, επιτρέποντας στα νομίσματα αυτά να αγοράσουν βιντεοπαιχνίδια, ρούχα ή εξοπλισμό. Η στενή σχέση μεταξύ της επένδυσης και του τρόπου ζωής αυξάνεται πιο εξελιγμένα καθώς περνούν τα χρόνια. Η αποκορύφωση της επαγγελματικής σας ζωής είναι είτε μια άνετη συνταξιοδότηση - είτε ένας αγώνας για να τα βγάλουμε πέρα.

Πώς οι στόχοι ζωής και επενδύσεων τέμνονται

Οι επενδυτικοί στόχοι κατανέμονται σε τρεις κλάδους, ανάλογα με την ηλικία, το εισόδημα και τις προοπτικές. Η ηλικία μπορεί να υποδιαιρεθεί περαιτέρω σε τρία ξεχωριστά τμήματα: νέους και ξεκινώντας, μεσήλικα και οικογενειακά κτίρια και παλιά και αυτοκατευθυνόμενα. Αυτές οι ταξινομήσεις συχνά χάνουν τα σημάδια τους στην κατάλληλη ηλικία, με τους μεσαίους να βλέπουν τις επενδύσεις για πρώτη φορά ή τους ηλικιωμένους να αναγκάζονται να επιβλέπουν αυστηρά τον προϋπολογισμό, ασκώντας την πειθαρχία που δεν είχαν ως νέοι ενήλικες.

Το εισόδημα αποτελεί το φυσικό σημείο έναρξης για τους επενδυτικούς στόχους επειδή δεν μπορείτε να επενδύσετε ό, τι δεν έχετε. Η πρώτη εργασία σταδιοδρομίας εκδίδει μια κλήση αφύπνισης για πολλούς νέους ανθρώπους, αναγκάζοντας αποφάσεις σχετικά με τις συνεισφορές 401 (k), τις αποταμιεύσεις ή τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και τις αλλαγές στον τρόπο ζωής που απαιτούνται για την εξισορρόπηση της αυξανόμενης ευημερίας με καθυστερημένη ικανοποίηση. Είναι σύνηθες να αντιμετωπίζετε δυσκολίες κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, να κολλήσετε σε υπερτιμημένες ενοικιάσεις αυτοκινήτων και πληρωμές αυτοκινήτων ή να ξεχνάτε ότι η μαμά και ο μπαμπάς δεν παίρνουν πλέον το μηνιαίο λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας.

Το Outlook περιγράφει το πεδίο παιχνιδιού στο οποίο δραστηριοποιούμαστε κατά τη διάρκεια της ζωής μας και τις επιλογές που κάνουμε, οι οποίες επηρεάζουν τη διαχείριση του πλούτου. Ο οικογενειακός προγραμματισμός βρίσκεται στην κορυφή της λίστας για τους περισσότερους ανθρώπους, ενώ τα ζευγάρια αποφασίζουν πόσα παιδιά θέλουν, τις προτιμώμενες γειτονιές τους και πόσοι μισθωτοί θα χρειαστούν για να ταιριάζουν με αυτούς τους στόχους. Οι προσδοκίες σταδιοδρομίας συνοψίζονται σε αυτούς τους υπολογισμούς, με την άκρως εκπαιδευμένη εξάπλωση σε χρόνια αύξησης των κερδών, ενώ άλλοι είναι κολλημένοι σε αδιευκρίνιστες θέσεις εργασίας, αναγκάζονται να περιορίσουν για να τα βγάλουν πέρα.

Οι επενδυτικοί στόχοι γίνονται κινούμενοι στόχοι για πολλά άτομα, με προσεκτικά σχεδιασμένα σχέδια που οδηγούν σε οδοφράγματα με τη μορφή απολύσεων, απρογραμμάτιστων εγκυμοσύνων, ζητημάτων υγείας και της ανάγκης για φροντίδα ηλικιωμένων γονέων. Αυτές οι απροσδόκητες προκλήσεις απαιτούν μια δόση ρεαλισμού όταν επιλέγετε 401 (k) κατανομές ή αποφασίζετε πώς να περάσετε ένα μπόνους στο τέλος του έτους, με το παλιό αξίωμα "εξοικονόμηση για μια βροχερή μέρα" αγνοείται από πολλούς λαούς μέχρι να είναι πολύ αργά.

Ευτυχώς, δεν είναι ποτέ αργά για να γίνει επενδυτής. Μπορεί να είστε στα 40 σας πριν συνειδητοποιήσετε ότι η ζωή κινείται πιο γρήγορα από ό, τι αναμενόταν, απαιτώντας την περισυλλογή για γήρας και συνταξιοδότηση. Ο φόβος μπορεί να κυριαρχεί στη σκέψη σας αν περιμένετε τόσο πολύ για να θέσετε επενδυτικούς στόχους, αλλά αυτό είναι εντάξει αν προσθέτει μια αίσθηση επείγουσας ανάγκης στη διαχείριση του πλούτου. Όλες οι επενδύσεις ξεκινούν με το πρώτο δολάριο που προορίζεται για το σκοπό αυτό, ανεξάρτητα από την ηλικία, το εισόδημα ή τις προοπτικές σας. Φυσικά, αυτοί που επενδύουν εδώ και δεκαετίες έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα, ενώ ο αυξανόμενος πλούτος τους επιτρέπει να απολαμβάνουν τους καρπούς των εξοικειωμένων συνηθειών τους.

Ρυθμίστε τη ροή εργασιών των επενδυτικών στόχων

Οι επενδυτικοί στόχοι ασχολούνται με τρία σημαντικά θέματα σχετικά με τη διαχείριση χρημάτων και χρημάτων. Πρώτον, διασταυρώνονται με ένα σχέδιο ζωής που εμπλέκει τις διαδικασίες σκέψης μας με απροσδόκητους τρόπους. Δεύτερον, δημιουργούν λογοδοσία, αναγκάζοντάς μας να αναθεωρούμε την πρόοδο σε περιοδική βάση, επικαλούμενη την πειθαρχία όταν χρειάζεται να παραμείνουμε σε καλό δρόμο. Τρίτον, δημιουργούν κίνητρα που επηρεάζει τον μη χρηματοπιστωτικό μας εαυτό με θετικούς τρόπους που μπορούν να βελτιώσουν την υγεία και τις διανοητικές προοπτικές.

Μόλις δημιουργηθεί, το επενδυτικό σχέδιο σας αναγκάζει να σκεφτείτε τις θυσίες που πρέπει να γίνουν και τους προϋπολογισμούς που πρέπει να είναι ισορροπημένοι, κατανοώντας ότι η καθυστέρηση ή η αποτυχία θα έχει άμεσο και άμεσο αντίκτυπο στον πλούτο και τον τρόπο ζωής σας. Αυτή η διαδικασία προκαλεί σκέψη και προγραμματισμό μεγάλης απόστασης, επιτρέποντάς σας να εγκαταλείψετε μια προσέγγιση από το χέρι σε στόμα και να ορίσετε μια λίστα προτεραιότητας για τα πράγματα στη ζωή που πραγματικά εκτιμάτε.

Χρησιμοποιήστε μηνιαίες ή τριμηνιαίες δηλώσεις για να εξετάσετε την πρόοδο και να επαναλάβετε το σχέδιο ζωής που έχετε επιλέξει, κάνοντας μικρές προσαρμογές παρά μεγάλες αλλαγές όταν η ροή χρημάτων βελτιώνεται ή επιδεινώνεται. Ελέγξτε τις ετήσιες επιστροφές σας περιοδικά και απολαύστε το να βλέπετε τον πλούτο σας να μεγαλώνει χωρίς άμεση παρέμβαση ή έλεγχο των διακοπών από τη γιαγιά. Μάθετε να ασχολείστε με την απώλεια περιόδων με ώριμο τρόπο, χρησιμοποιώντας το κόκκινο μελάνι για να δημιουργήσετε υπομονή, ενώ επανεξετάζετε πώς η λήψη αποφάσεων σας μπορεί να έχει επηρεάσει αυτές τις αρνητικές αποδόσεις.

Η Αυστραλιανή Ένωση Επενδυτών συνιστά τη χρήση της μορφής SMART κατά τον καθορισμό επενδυτικών στόχων. Εδώ είναι τα στοιχεία:

• S pecific - καθιστά κάθε στόχο ξεκάθαρο και συγκεκριμένο
• Εύκολη - πλαισιώστε κάθε στόχο, ώστε να γνωρίζετε πότε το έχετε επιτύχει
• Ένα ευπρόσδεκτο - πρέπει να αναλάβετε συγκεκριμένες ενέργειες για να επιτύχετε ένα στόχο
• Ενημερωθείτε - καθορίστε αν οι στόχοι σας σχετίζονται με τη ζωή σας και είναι ρεαλιστικοί
• Βασιστείτε σε ένα χρονικό πλαίσιο για κάθε στόχο, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πρόοδο

Ξεκινήστε γράφοντας ένα έγγραφο ή ένα περιοδικό που αναφέρει κάθε επενδυτικό στόχο και πώς θα μετρήσετε την πρόοδο. Καταγράψτε όσο το δυνατόν περισσότερες λεπτομέρειες, λαμβάνοντας υπόψη τόσο τους βραχυπρόθεσμους όσο και τους μακροπρόθεσμους στόχους. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά και να έχετε ένα σπίτι σε ασφαλή γειτονιά, με αρκετά μετρητά για μερικές περιστασιακές διακοπές. Τώρα αναθεωρήστε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, σημειώνοντας πόσο καλά ή κακώς έχετε χειριστεί τα χρήματα σε αυτό το σημείο και τα βήματα που είστε διατεθειμένοι να λάβετε για να επιτύχετε αυτόν τον κατάλογο στόχων.

Μπορεί να είναι πρόωρο να εξετάσετε τις πρακτικές ενέργειες που απαιτούνται ή τα χρονοδιαγράμματα που απαιτούνται για να επισημάνετε την πρόοδο, εάν οι επενδυτικοί σας στόχοι είναι μη ρεαλιστικοί, εξωφρενικοί ή δεν ταιριάζουν με την ισχύουσα ή αναμενόμενη ισχύ των εσόδων σας. Φυσικά, μπορείτε να ονειρευτείτε για την εκπλήρωση των επιθυμιών της ζωής, αλλά ο επενδυτικός σχεδιασμός απαιτεί έναν βίαιο έλεγχο της πραγματικότητας πριν εκτελέσει το απαραίτητο σχέδιο δράσης. Με απλά λόγια, αν το σχέδιο δεν ταιριάζει με την πραγματικότητα ή τους στόχους σας, ρίξτε το μακριά και ξεκινήστε πάλι. Συγκεντρώστε τα μωρά βήματα μάλλον παρά ευρεία βούρτσα daydreams.

Μια μικρή συμβολή 401 (k) μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεται για να πάρει το επενδυτικό σχέδιο σε καλό δρόμο κατά τη διάρκεια της νηπιακής του ζωής. Οι εργοδότες ταιριάζουν μερικές φορές με τη συμβολή σας σε ένα συγκεκριμένο επίπεδο, το οποίο σας επιτρέπει να σκεφτείτε τελικά τον πιο εξελιγμένο σχεδιασμό. Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να διαθέσετε το ανώτατο επιτρεπόμενο όριο, όποτε αυτό είναι δυνατόν, αν και αυτό δεν είναι ρεαλιστικό για πολλούς νέους που ξεκινούν απλά στην καριέρα τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα με το τεράστιο βάρος των φοιτητικών δανείων που αναλαμβάνουν οι άνθρωποι που γεννήθηκαν μετά το 1990.

Διαχείριση χρονικών καρέ

Διευρύνετε τους επενδυτικούς στόχους σε βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα τμήματα όποτε είναι δυνατόν, ταιριάζοντας με τα φυσικά στάδια της ζωής των νέων, της μέσης ηλικίας και των ηλικιωμένων ετών. Η ευθυγράμμιση των τραπεζικών και χρηματιστηριακών λογαριασμών με τους βραχυπρόθεσμους και τους ενδιάμεσους όρους έχει επίσης νόημα, ενώ οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης εστιάζονται αποκλειστικά μακροπρόθεσμα (εισάγονται πρόωρα αυστηρές κυρώσεις κατά την πρόωρη πρόσβαση στα κεφάλαια αυτά). Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει κανένας καλός λόγος να αξιοποιήσετε τους IRAs, τους SEP και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, εκτός εάν οι άσχημες περιστάσεις δεν προσφέρουν βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις.

[Διαβάστε περισσότερα: Ποιος τύπος λογαριασμού χρηματιστηρίου είναι σωστός για εσάς;]

Οι βραχυπρόθεσμοι και ενδιάμεσοι στόχοι βοηθούν τον προγραμματισμό SMART, επιτρέποντας μια γρήγορη αναθεώρηση για να μετρήσετε την πρόοδο της εξοικονόμησης για οικιακές, αυτοκίνητες, διακοπές ή οικογενειακές υποχρεώσεις. Ο ενδιάμεσος προγραμματισμός μπορεί επίσης να περιλαμβάνει έναν πιο γενικευμένο λογαριασμό, ο οποίος υποδηλώνει το κεφάλαιο που προορίζεται για την αναπόφευκτη "βροχερή μέρα". Η κατανομή του ταμείου έκτακτης ανάγκης μπορεί επίσης να χρησιμεύσει ως τείχος προστασίας μεταξύ των εκπλήξεων της ζωής και του πολύ μεγαλύτερου λογαριασμού αποχώρησης, ανέγγιχτη, που θα εκπληρώσει τον επιδιωκόμενο σκοπό.

Μην απελπίζεστε εάν έχετε φθάσει στη μέση ηλικία χωρίς επενδυτικό προγραμματισμό, επειδή τα μεγάλα οφέλη συγκεντρώνονται γρήγορα όταν αρχικά εμπλέκεται η εργασία. Φυσικά, η παγίδευση θα χρειαστεί αν τα οικονομικά σας αναβοσβήνουν με κόκκινο μελάνι, απαιτώντας αλλαγές στον τρόπο ζωής μέχρι το εισόδημά σας να αντιστοιχεί ή να υπερβαίνει τα έξοδα. Η διαχείριση του χρέους θα χρειαστεί για να φτάσετε στο σωστό δρόμο, επειδή δεν έχει νόημα να κερδίζετε 5% ή 10% ετησίως σε έναν επενδυτικό λογαριασμό όταν πολλαπλές πιστωτικές κάρτες έχουν φτάσει τα όριά τους σε επιτόκια 18%, 20% ή 25%.

Η μάθηση για επενδύσεις στη μέση ηλικία έχει το πλεονέκτημα της εμπειρίας - δηλαδή, μπορείτε να μετρήσετε με μεγαλύτερη ακρίβεια τη μελλοντική ισχύ των κερδών σας εξετάζοντας τις τρέχουσες τροχιές καριέρας του νοικοκυριού. Είναι συχνά δυνατό για τους υψηλούς μισθωτούς να αναβαθμίσουν γρήγορα το επενδυτικό πλούτο σε αυτές τις συνθήκες, αλλά εξακολουθεί να είναι πιθανό να απαιτούνται θυσίες. Δυστυχώς, το εισόδημα συχνά υποχωρεί κατά τη μέση ηλικία, με αδιέξοδες θέσεις εργασίας και κακομεταχειριζόμενες σταδιοδρομίες, διατηρώντας τα οικογενειακά οικονομικά πάνω από το νερό, αλλά εμποδίζοντας την οικοδόμηση ουσιαστικής αποταμίευσης.

Είναι κρίσιμο οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης να χρηματοδοτούνται πλήρως μέσω της μεσαίας ηλικίας και μέχρι το τέλος της απασχόλησης, ακόμη και όταν επιβάλλει άλλες αλλαγές στον τρόπο ζωής. Τα οικονομικά βάρη είναι πιθανόν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου, λόγω της αυξανόμενης υγειονομικής περίθαλψης και του κόστους ανατροφής τέκνων (τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν τα δίδακτρα των φοιτητών). Η είσοδος στη συνταξιοδότηση με ελάχιστες κρατικές επιταγές μπορεί να προκαλέσει σοβαρή ανησυχία, ειδικά όταν ένας σύζυγος έχει εξαρτηθεί από την άλλη από δεκαετίες και θα πρέπει να αποφεύγεται με κάθε κόστος.

Περισσότεροι λαοί εργάζονται πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης από οποτεδήποτε τον προηγούμενο αιώνα. Ωστόσο, οι κυβερνητικοί κανόνες απαιτούν από τους επενδυτές να αρχίσουν να αποσύρουν κεφάλαια από λογαριασμούς συνταξιοδότησης (εκτός των Roth IRAs) σε ηλικία 70½ ετών. Μαζί με την μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, η απαίτηση αυτή προσθέτει νέα σημασία στο επενδυτικό σχεδιασμό κατά τα έτη συνταξιοδότησης. Είναι πολύ νόημα για τους ηλικιωμένους να συνεχίσουν την οικοδόμηση πλούτου τους μέσω εργασίας ή επενδύσεων μέχρι το θάνατο όποτε είναι δυνατόν, ειδικά εάν ένας σύζυγος θα βασιστεί στα χρήματα ως χήρα ή χήρος.

Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι χρησιμοποιούν διαφορετικές μετρήσεις για να υπολογίσουν τις ανάγκες συνταξιοδότησης. Πολλοί υποδεικνύουν ότι οι πελάτες συσσωρεύουν επαρκείς αποταμιεύσεις κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής τους ζωής για να αντικαταστήσουν το 70-85% των εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση. Κάποιοι συνιστούν ακόμη και το 100% ή περισσότερο για να δημιουργήσουν τα κεφάλαια που χρειάζονται για να ακολουθήσουν ένα χόμπι ή ένα ταξίδι. Αυτές οι κοινές προσεγγίσεις μπορεί να είναι ξεπερασμένες, δεδομένης της έκρηξης των παιδικών κοριτσιών που παραμένουν στο εργατικό δυναμικό μετά την ηλικία των 65 ή 66 ετών, συχνά λαμβάνοντας περικοπές αμοιβών αντί να κάθονται στο σπίτι στις κουνιστές καρέκλες τους.

Η Fidelity Investments συνιστά να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 1 φορά το εισόδημά σας πριν από τη συνταξιοδότηση στην ηλικία των 30 ετών, 3 φορές στις 40, 7 φορές στις 55 και 10 φορές στους 67. Αν νομίζετε ότι θα χρειαστείτε 100.000 δολάρια ετησίως μετά τη συνταξιοδότησή σας, 30, $ 300.000 σε ηλικία 40 ετών και ούτω καθεξής. Αυτές οι συστάσεις υποθέτουν ότι οι πελάτες θα εξοικονομούν το 15% του ετήσιου εισοδήματός τους κάθε χρόνο από την ηλικία των 25 ετών, με περισσότερο από το 50% αυτών των αποταμιεύσεων να κατανέμονται σε μετοχές. Πραγματικά, πολλοί νέοι δεν έχουν αυτό το διαθέσιμο εισόδημα στην ηλικία των 25 ετών λόγω δεσμεύσεων φοιτητικών δανείων ή πρακτικής άσκησης, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί υψηλότερη ετήσια δέσμευση σε μεταγενέστερη ημερομηνία έναρξης.

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι δύσκολος για τους νέους, αλλά είναι σχετικά εύκολο να οραματιστούν τα έτη μετά την εργασία με μια αυτο-εξέταση που εξετάζει τον αναμενόμενο τρόπο ζωής τους και πώς θα ήθελαν να ξοδέψουν τη ζωή τους. Το Ερευνητικό Ινστιτούτο Ωφελημάτων Εργαζομένων (EBRI) καθιστά ευκολότερη την ενδοσκοπική εργασία με την Έρευνα Δραστηριοτήτων Κατανάλωσης και Αλληλογραφίας (CAMS), υπογραμμίζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί ξοδεύουν τα χρήματά τους και τον τρόπο με τον οποίο αλλάζουν αυτά τα κονδύλια κατά τα τελευταία χρόνια.

Τα έξοδα στέγασης ξεπέρασαν όλες τις άλλες κατηγορίες με ευρύ περιθώριο, διατηρώντας σταθερά πάνω από το 40% μεταξύ των ηλικιών 50 και 85. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη ξεκινούν σχετικά μικρά - 8% στην ηλικία των 50 ετών - και πάνω από το διπλάσιο στο 19% στην ηλικία των 85 ετών. μαζί, αναμένεται ότι θα ξοδέψετε τελικά περισσότερο από το 60% των συνταξιοδοτικών σας δολαρίων που μένουν ζωντανοί και θα κρατήσετε μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας. Τώρα φανταστείτε πόσο δύσκολο είναι να καλύψετε αυτές τις απλές ανάγκες εάν το εισόδημα περιορίζεται σε έναν μηνιαίο έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης. Δυστυχώς, εκατομμύρια Αμερικανοί αντιμετωπίζουν τώρα αυτή την πρόκληση της ζωής, επειδή δεν κατάφεραν να θέσουν και να αντιμετωπίσουν τους επενδυτικούς τους στόχους νωρίτερα στη ζωή τους.

Το χάσμα μεταξύ των φύλων καθιστά πιο δύσκολο για τις γυναίκες να επιτύχουν στόχους συνταξιοδότησης από τους άνδρες, σύμφωνα με την ερευνητική εταιρεία Aon Hewitt. Η μελέτη του 2016 διαπίστωσε ότι το 83% των αμερικανών γυναικών δεν εξοικονομούσαν αρκετά για συνταξιοδότηση, σε σύγκριση με το 74% των ανδρών. Εκτιμούν ότι μια γυναίκα θα χρειαστεί 11, 5 φορές το τελικό εισόδημα για να καλύψει τις ανάγκες της για συνταξιοδότηση, σε σύγκριση με 10, 6 φορές για έναν άνδρα. Ο Aon Hewitt υποστηρίζει επίσης ότι οι γυναίκες πρέπει να εργάζονται ένα χρόνο περισσότερο, ηλικίας 69 ετών, για να καλύψουν το έλλειμμα. Οι μεγαλύτερες διάρκειες ζωής των γυναικών εντείνουν αυτό το χάσμα συνταξιοδότησης, με την εξοικονόμηση που χρειάζονται για περισσότερα χρόνια.

Οι αριθμοί αυτοί είναι ιδιαιτέρως ενοχλητικοί επειδή, όπως σημειώνει η μελέτη, οι άνδρες και οι γυναίκες συμμετέχουν σε σχέδια 401 (k) με το ίδιο ποσοστό 79%, αλλά οι γυναίκες αφήνουν κατά μέσο όρο το 7, 5% του μισθού τους, ενώ οι άνδρες κατανέμουν κατά μέσο όρο 8, 7% χειροτέρευσε η χαμηλότερη μέση κερδοσκοπική δύναμη των γυναικών. Το 2015, τα υπόλοιπα 401 (k) για τις γυναίκες ήταν μόλις το 59% του συνόλου των ανδρών - $ 71, 060 έναντι $ 119, 150. Ενώ οι συντάκτες προτείνουν αλλαγές στο σχέδιο για να ενθαρρύνουν τα υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης, αυτή η ανομοιογένεια είναι πιθανό να συνεχιστεί όσο παραμένει το χάσμα των αμοιβών μεταξύ των φύλων στο χώρο εργασίας.

Πώς να ξεπεραστούν τα επενδυτικά εμπόδια

Ζούμε σε μια κουλτούρα δικαιώματος, περιμένοντας την άμεση ικανοποίηση για τα πράγματα που θέλουμε, είτε πρόκειται για το τελευταίο τεχνολογικό gadget, το πιάτο σούσι ή το ταξίδι στο Βέγκας. Ωστόσο, κάθε φορά που πληρώνουμε για κάτι, έχουμε λιγότερα χρήματα για να δαπανήσουμε για άλλα πράγματα, συμπεριλαμβανομένων των επενδυτικών μας στόχων. Δυστυχώς, πολλοί λαοί στερούνται την πειθαρχία ή τη βούληση να αποφύγουν τις άμεσες απολαύσεις για μελλοντική ευημερία, δημιουργώντας ένα βρόχο ανατροφοδότησης με μεγάλη καταστροφική εξουσία με την πάροδο του χρόνου.

Μια μελέτη του 2015 σχετικά με τον καθορισμό στόχων από τον Δρ. Gail Matthews, ερευνητή στο Δομινικανό Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνιας στο San Rafael, κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι συμμετέχοντες ηλικίας 23 έως 72 ετών που έβαλαν τους στόχους τους γραπτώς και έστειλαν τακτικές εκθέσεις προόδου σε φίλους είχαν " από όσους κράτησαν τους στόχους τους στον εαυτό τους ». Στην πραγματικότητα, πάνω από το 70% των συμμετεχόντων που έγραψαν και μοιράστηκαν τους στόχους τους ανέφεραν επιτυχία σε σύγκριση με το 35% εκείνων που διατηρούσαν τους στόχους τους στον εαυτό τους, ποτέ δεν τις έγραψαν.

Πρόκειται για ένα αξιόλογο εύρημα, άμεσα εφαρμόσιμο για την επίτευξη επενδυτικών στόχων και στόχων, προσφέροντας μια τέλεια πορεία για άτομα που δεν έχουν πειθαρχία ή θέληση να υπερνικήσουν αυτά τα ελλείμματα με τρόπο που αλλάζει τη ζωή τους. Η ποικιλομορφία των ηλικιών μεταξύ των συμμετεχόντων μας λέει επίσης ότι ποτέ δεν είναι αργά για να επιτύχουμε ρεαλιστικούς επενδυτικούς στόχους εφόσον είμαστε πρόθυμοι να προχωρήσουμε σε ένα επιπλέον μίλι, να τις γράψουμε λεπτομερώς και να αναφέρουμε την πρόοδό μας σε ένα χρήσιμο τρίτο μέρος.

Φυσικά, ακόμη και πειθαρχημένα άτομα μπορεί να δυσκολεύονται να παραμείνουν σε οικονομικό δρόμο όταν η ζωή ρίχνει μια σκληρή μπάλα προς την κατεύθυνσή τους. Η απώλεια θέσεων εργασίας, το διαζύγιο, η ασθένεια ή άλλα ατυχήματα μπορεί να θέσουν τη ζωή σε μια απροσδόκητη πορεία που επηρεάζει αρνητικά τα κέρδη και την εξοικονόμηση ενέργειας. Η μεταβλητότητα μπορεί επίσης να επηρεάσει τις χρηματοπιστωτικές αγορές και τις αποταμιεύσεις σας, όπως έκαναν Το 2007 και το 2008, όταν οι Αμερικανοί επενδυτές έχασαν τρισεκατομμύρια δολάρια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Οι αγορές με αναπηρίες και οι συντριβές ενδέχεται να είναι αναπόφευκτες τις δεκαετίες μεταξύ της πρώτης σας συνεισφοράς και της ηλικίας συνταξιοδότησης, παρά τα στατιστικά στοιχεία που επιβεβαιώνουν τις εντυπωσιακές μακροπρόθεσμες αποδόσεις μετοχικού κεφαλαίου. Πολλοί επενδυτές δεν έχουν το στομάχι για αυτές τις ευμετάβλητες περιόδους, συχνά αγνοώντας τις υγιείς συμβουλές και ντάμπινγκ για τις μακροπρόθεσμες θέσεις σε χαμηλές τιμές υπογείου. Είναι εύκολο να πούμε ότι θα είμαστε σταθεροί όταν η επόμενη κρίση έρχεται πολύ, αλλά δεν θα ξέρετε με βεβαιότητα μέχρι να συμβεί.

Ζευγάρια και επενδυτικοί στόχοι

Η συγκέντρωση πόρων μεταξύ συζύγου και συζύγου, αφοσιωμένων ζευγαριών ή εταίρων του ιδίου φύλου προσφέρει έναν ιδανικό τρόπο για να ξεπεραστούν πολλές από τις προκλήσεις που θέτει ο καθορισμός στόχων επενδύσεων. Αυτή η προσέγγιση απαιτεί βαθιά εμπιστοσύνη, διότι μια διάλυση στη διάρκεια της ζωής μπορεί να έχει καταστροφικές συνέπειες. Για παράδειγμα, μια μελέτη του 2004 διαπίστωσε ότι το 14% των ζευγαριών επιλέγουν να κρατήσουν τα οικονομικά τους ξεχωριστά. Είναι σημαντικό και οι δύο εταίροι να συμφωνούν από την αρχή με τον τρόπο με τον οποίο θα συγκεντρωθούν οι συγκεντρωμένοι πόροι για να μειώσουν τις πιθανότητες παρεξήγησης. Η μελέτη διαπίστωσε επίσης ότι το 70% των ζευγαριών μιλούν για τα χρήματα σε εβδομαδιαία βάση, κάτι που είναι καλό και κακό, επειδή πολλές από αυτές τις συζητήσεις μετατρέπονται σε θερμά επιχειρήματα, σύμφωνα με το έργο που δημοσίευσε το 2012 το Εθνικό Συμβούλιο Οικογενειακών Σχέσεων. Ανασκόπηση αυτών των αποτελεσμάτων, η ερευνητής της κρατικής πανεπιστημίου του Κάνσας, Sonya Britt, κατέληξε στο συμπέρασμα: "Τα επιχειρήματα για το χρήμα είναι κατά πολύ ο κορυφαίος προγνωστικός παράγοντας του διαζυγίου." Σημειώνει επίσης ότι τα επιχειρήματα σχετικά με τα χρήματα μπορεί να προέρχονται από τις "βαθιά πεποιθήσεις" ενός ζευγαριού. σκληρή, αλλά συχνά ασυνείδητη προκατάληψη που παράγεται από πρώιμες εμπειρίες ζωής.

[Μάθετε περισσότερα: Οδηγός βήμα προς βήμα για την επιλογή ενός Χρηματιστηριακού Χρηματιστηρίου]

Δύο εισοδήματα κάνουν την εξοικονόμηση για ένα σπίτι και να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη πολύ πιο εύκολο να επιτευχθούν οι στόχοι. Η συνεργασία μεταξύ των εταίρων είναι ζωτικής σημασίας όταν εμπλέκεται σε αυτόν τον ενδιάμεσο προγραμματισμό, επειδή οι στόχοι χρειάζονται συμφωνία και συντονισμό για να αποφευχθούν σημαντικές επιπλοκές. Ένας σύζυγος που χρεώνει τα όρια της πιστωτικής κάρτας ενώ ο άλλος κατανέμει επιμελώς το εβδομαδιαίο εισόδημα σε αποταμιεύσεις μπορεί να δημιουργήσει ένα μεγάλο εμπόδιο για μακροπρόθεσμη ευημερία.

Η εταιρική σχέση μπορεί επίσης να διευκολύνει την επιβάρυνση της στέγης για άτομα ηλικίας 50 έως 85 ετών, όταν το 40% των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων κατανέμεται σε ενοίκια, πληρωμές υποθηκών, ασφάλειες, φόρους περιουσίας και συντήρηση. Η εξοικονόμηση από το συγκεντρωτικό εισόδημα μπορεί να είναι σημαντική σε νοικοκυριά πολλών προσώπων, αποδεσμεύοντας κεφάλαια για άλλες δαπάνες. Αντίθετα, οι φυσικές ανισότητες μεταξύ συζύγων ή συνεργατών μπορεί να περιπλέξουν τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, με σοβαρή ασθένεια ή θεσμική φροντίδα που υπερνικά την κάλυψη του Medicare, δημιουργώντας δυσκολίες για τον άλλο εταίρο.

Η κατώτατη γραμμή

Κατανοήστε τους επενδυτικούς στόχους σας όσο το δυνατόν νωρίτερα, επειδή η αναμονή για μεγάλο χρονικό διάστημα εισάγει επιπλοκές που μπορεί να είναι δύσκολο ή αδύνατο να ξεπεραστούν. Ο σχεδιασμός και η εκτέλεση απαιτεί ένα επίπεδο πειθαρχίας και δέσμευσης που κάνει πολλούς τους ανθρώπους να αισθάνονται άβολα, που συχνά απαιτούν σημαντικές αλλαγές στη ζωή για να είναι επιτυχείς. Ξεκινήστε το μικρό εάν η διαδικασία αισθάνεται συντριπτική, με ελάχιστες συνεισφορές 401 (k) που σας επιτρέπουν να παρακολουθείτε ένα μικρό αυγό φωλιά αυξάνεται γρήγορα.

Αυξήστε τη συνεισφορά στο μέγιστο όσο το δυνατόν συντομότερα και ακολουθήστε το επόμενο βήμα, αναπτύσσοντας ρεαλιστικούς βραχυπρόθεσμους και ενδιάμεσους επενδυτικούς στόχους για το διαθέσιμο εισόδημα που συγκεντρώνεται σε ένα λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Θυμηθείτε ότι αυτή είναι μια αναζήτηση σε όλη τη ζωή που απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό σε κάθε στάδιο, αλλά η αποπληρωμή είναι τεράστια, προσφέροντας την πιο αξιόπιστη πορεία προς την ευημερία και την αφθονία.