FICO εναντίον FAKO: Περιορισμοί των δωρεάν πιστωτικών αποτελεσμάτων

Πρώτον, υπάρχει κάτι που πρέπει να γνωρίζετε για τα αποτελέσματα που παίρνετε από τις υπηρεσίες δωρεάν βαθμολόγησης: Δεν είναι συνήθως οι ίδιοι οι δανειστές του FICO. Οι ελεύθερες βαθμολογίες ονομάζονται μερικές φορές "βαθμολογίες ισοτιμίας" ή "εκπαιδευτικές βαθμολογίες" (και, αξιοσημείωτα, βαθμολογίες "FAKO"). Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τους λόγους για τις διαφορές μεταξύ των δωρεάν βαθμολογιών που μπορείτε να πάρετε από ιστοσελίδες όπως Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com και πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών και τα πιστωτικά αποτελέσματα που χρησιμοποιούν οι δανειστές.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν προσαρμοσμένα πιστωτικά αποτελέσματα

Πρώτον, ας ξεκαθαρίσουμε μια εσφαλμένη αντίληψη. Οι δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης είναι, στην πραγματικότητα, πραγματικές. Αλλά για πολλούς λόγους, μπορεί να σας δώσουν μόνο μια γενική ιδέα για το πού στέκεστε με έναν συγκεκριμένο πιστωτή.

Διαφορετικοί δανειστές τραβούν διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα, και μερικές φορές αυτές οι βαθμολογίες είναι ειδικά προσαρμοσμένες στο είδος του δανείου για το οποίο υποβάλετε αίτηση. Για παράδειγμα, το Μοντέλο Διαχείρισης Λογαριασμού της TransUnion έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τα ιδρύματα να αξιολογήσουν τους υπάρχοντες λογαριασμούς τους, να προσδιορίσουν τους πιο κερδοφόρους κατόχους λογαριασμών τους και να διακρίνουν ποιοι κάτοχοι λογαριασμού είναι πιο πιθανό να γίνουν παραβατικοί. Και ο νέος λογαριασμός TransUnion, ο οποίος διατίθεται δωρεάν από την Credit Karma, βοηθά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εντοπίσουν τον κίνδυνο που θέτουν οι υποψήφιοι πελάτες. Η TransUnion διαθέτει ακόμη μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης για συγκεκριμένους τύπους δανειστών και πιστωτών, όπως δανειστές αυτοκινήτων και εταιρείες κοινής ωφέλειας. Το Credit Karma δείχνει επίσης το πιστωτικό σας αποτέλεσμα από την Equifax δωρεάν.

Το Experian έχει διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης. Η βαθμολογία Experian National Equivalency, η οποία είναι διαθέσιμη στους πελάτες της ιστοσελίδας δωρεάν πίστωσης Credit Sesame, είναι ένα σκορ που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να προβάλλουν τους καταλόγους προσφορών τους, να αξιολογούν τις δανειακές και πιστωτικές εφαρμογές και να εντοπίζουν ευκαιρίες πώλησης περισσότερων χρηματοπιστωτικών προϊόντων σε υπάρχοντες πελάτες. Αυτό το σκορ μπορεί να κυμανθεί από το χαμηλό των 360 έως το υψηλό των 840, ενώ οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850. Η Equifax προσφέρει προσαρμοσμένα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε το ακριβές σκορ που ένας συγκεκριμένος δανειστής βλέπει για σας είναι να υποβάλετε αίτηση για το συγκεκριμένο δάνειο.

Κάθε πιστωτικό γραφείο έχει διαφορετικά δεδομένα

Ένας άλλος περιορισμός για να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από μια μόνο πηγή είναι ότι η βαθμολογία σας με καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία βαθμολόγησης είναι συνήθως διαφορετική. Αυτό οφείλεται, εν μέρει, στο γεγονός ότι οι δανειστές μπορούν να επιλέξουν αν θα αναφέρουν σε ένα, δύο ή και τα τρία από τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία ή μπορούν να επιλέξουν να μην αναφέρουν καθόλου. Επιπλέον, κάθε γραφείο ζυγίζει τα δεδομένα στην πιστωτική σας έκθεση κάπως διαφορετικά κατά τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ. Επιπλέον, ένας δανειστής θα μπορούσε να τραβήξει τα αποτελέσματά σας και από τα τρία πιστωτικά γραφεία, ή θα μπορούσε απλά να τραβήξει ένα. Όταν γνωρίζετε μόνο το αποτέλεσμά σας με ένα γραφείο, δεν βλέπετε ολόκληρη την εικόνα.

Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν το VantageScore, όχι το FICO

Το VantageScore είναι ένα νεώτερο μοντέλο βαθμολόγησης που δημιουργήθηκε από μια συνεργασία μεταξύ των τριών μεγάλων πιστωτικών γραφείων. Ήθελαν να δημιουργήσουν ένα σκορ που είναι πιο συνεπές από το ένα γραφείο στο επόμενο και πιο ακριβές σε σύγκριση με τις παραδοσιακές βαθμολογίες FICO. Ενώ το VantageScore δεν χρησιμοποιείται τόσο ευρέως όσο το παραδοσιακό σκορ FICO, έχει καταλάβει μεταξύ των δωρεάν παρόχων πιστωτικού βαθμού λόγω των τρόπων με τους οποίους αντισταθμίζει τις ελλείψεις των παραδοσιακών μοντέλων.

Το μοντέλο VantageScore που χρησιμοποιείται περισσότερο σήμερα, το VantageScore 3.0, βαθμολογεί τους καταναλωτές χρησιμοποιώντας μια σειρά από 300 έως 850, ακριβώς όπως ένα σκορ FICO. Το VantageScore αποδίδει διαφορετικά βάρη στους πέντε παράγοντες που καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σε σύγκριση με τις παραδοσιακές βαθμολογίες FICO. Το VantageScore είναι επίσης πιο επιεικής σε άτομα με μικρότερη πιστωτική ιστορία. Εξαιτίας αυτού, μπορεί να δημιουργήσει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για βαθμολογία FICO. Επιπλέον, ενώ το FICO αντιμετωπίζει όλες τις καθυστερημένες πληρωμές το ίδιο, το VantageScore τις εκτιμά διαφορετικά (οι καθυστερημένες πληρωμές υποθηκών είναι χειρότερες για ένα πιστωτικό αποτέλεσμα από ένα διαφορετικό είδος καθυστέρησης πληρωμής, για παράδειγμα). Το VantageScore είναι επίσης πιο επιφυλακτικό από σκληρές έρευνες απ 'ό, τι η FICO, αν και η FICO είναι πιο επιεική σε συλλογές χαμηλής ισορροπίας.

Υπάρχει ένα VantageScore 4.0 που εισήχθη το φθινόπωρο του 2017 που δεν έχει ακόμη υιοθετηθεί ευρέως και δεν έχει ακόμη προσφερθεί από τις ελεύθερες πιστωτικές εταιρείες. Χρησιμοποιεί τη γνωστή κλίμακα βαθμολόγησης 300-850 και επιχειρεί να διευρύνει τη βαθμολογία της πίστωσης αγνοώντας τις φορολογικές δεσμεύσεις ή τις κρίσεις και τους λογαριασμούς είσπραξης ιατρικών οφειλών. Προς το παρόν, το VantageScore 3.0 είναι το πρότυπο. Αν έχετε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα από οποιονδήποτε από τους ακόλουθους παρόχους (όχι μια πλήρη λίστα), είναι πιθανό να είναι μέσω του VantageScore 3.0 για κάποιο χρονικό διάστημα:

• Credit.com
• CreditKarma
• Πιστωτικό σουσάμι
• CreditWise
• Δάνειο δανεισμού
• myBankrate
• Μέντα
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Κουίζ
• WalletHub

Οι διαφορετικές μέθοδοι βαθμολόγησης αποδίδουν διαφορετικά βάρη στους παράγοντες που καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

Τα κριτήρια VantageScore και VantageScore 3.0, ταξινομημένα

• Ιστορικό πληρωμών: 40%
• Πιστωτική ηλικία και τύπος: 21%
• Αξιοποίηση της πίστωσης: 20%
• Πιστωτικά υπόλοιπα: 11%
• Πρόσφατες αιτήσεις πίστωσης: 5%
• Διαθέσιμη πίστωση: 3%

Κριτήρια βαθμολογίας FICO, ταξινομημένα

• Ιστορικό πληρωμών: 35%
• Υποχρεώσεις: 30%
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού: 15%
• Νέα πίστωση: 10%
• Τύποι πιστώσεων κατά τη χρήση: 10%

Ακριβώς όπως κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία εκδίδει το δικό του σκορ FICO βάσει των πληροφοριών του καταναλωτή με το γραφείο αυτό, κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία εκδίδει το δικό του VantageScore βασισμένο στις πληροφορίες του καταναλωτή με αυτό το γραφείο. Ένα VantageScore από την TransUnion θα είναι το ίδιο με το VantageScore από την Equifax εάν και τα δύο TransUnion και Equifax περιέχουν ταυτόσημες πληροφορίες για έναν καταναλωτή. Δεδομένου ότι υπάρχουν συνήθως διαφορές στις πληροφορίες που αναφέρονται σε κάθε γραφείο, οι καταναλωτές μπορούν να έχουν διαφορετικά VantageScores, όπως μπορούν να έχουν διαφορετικές βαθμολογίες FICO.

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών που προσφέρουν δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης FICO (όχι πλήρης κατάλογος) περιλαμβάνουν:

• Ally Bank (πελάτες αυτοκινήτων δανείων)
• Ανακαλύπτω
• η τράπεζα της Αμερικής
• Πρώτη Εθνική Τράπεζα
• Barclays
• Citibank
• Κυνηγητό
• Synchrony Financial
• Εμπορική Τράπεζα
• Wells Fargo

Η κατώτατη γραμμή

Με οποιοδήποτε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους περιορισμούς του τι παίρνετε - ότι το σκορ που βλέπετε ενδέχεται να μην είναι το ίδιο που ένας δανειστής ή ο πιστωτικός φορέας θα χρησιμοποιήσει όταν αποφασίζει αν θα σας μεταφέρει ως πελάτης. Ο καλύτερος τύπος δωρεάν πιστωτικού βαθμού για να πάρετε είναι ένα πραγματικό αποτέλεσμα FICO από την Experian, Equifax ή TransUnion επειδή αυτά είναι τα αποτελέσματα που η μεγάλη πλειοψηφία των δανειστών χρησιμοποιούν. Παρόλα αυτά, δεν θα γνωρίζετε ακριβώς ποια βαθμολογία χρησιμοποιεί ένας συγκεκριμένος δανειστής εκτός αν υποβάλλετε αίτηση για συγκεκριμένο δάνειο.