Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για τις τιμές των πιστωτικών καρτών
Από τον Μάιο του 2018, η Federal Reserve εκτιμά ότι οι Αμερικανοί είχαν περίπου 1, 04 τρισεκατομμύρια δολάρια σε ανακυκλούμενες πιστώσεις, η πλειοψηφία των οποίων ήταν χρέος πιστωτικών καρτών. Αυτό το τρομακτικό ποσό χρημάτων δεν αντικατοπτρίζει το μέσο ύψος του χρέους που έχει κάθε άτομο, αλλά οι περισσότεροι από εμάς έχουν τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα στο πορτοφόλι μας: Στο τέλος του 2017 υπήρχαν 364 εκατομμύρια ανοιχτοί λογαριασμοί πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ. ποιος είναι κάτοχος κάρτας, τόσο περισσότερο καταλαβαίνετε για τις πιστωτικές κάρτες και το κόστος τους, τόσο καλύτερα θα είστε.
Οι περισσότεροι καταλαβαίνω καταναλωτές ψάχνουν για τα καλύτερα ποσοστά πιστωτικών καρτών που μπορούν να βρουν. Αλλά έχετε αναρωτηθεί γιατί τα επιτόκια καθορίζονται σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο επιτόκιο; Και καταλαβαίνετε πόσα διαφορά μπορεί να κάνει ένα χαμηλότερο επιτόκιο στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα; Ορίστε τι πρέπει να γνωρίζει κάθε κάτοχος κάρτας.
Τα επιτόκια και το ΣΕΠΕ
Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι αυτό που ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα χρεώνει κάθε πελάτη με δάνειο ή υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο για νέους πελάτες και σε μεταφορές υπολοίπου για έξι μήνες ή ένα χρόνο, ενώ άλλοι χρεώνουν διαφορετικά ΣΕΠΕ ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείται η πιστωτική κάρτα. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συνήθως χρεώνουν υψηλότερο ΑΕΠ σε προκαταβολές σε μετρητά, για παράδειγμα, σε σχέση με τις αγορές. Το επιτόκιο καθορίζεται από την εταιρεία πιστωτικών καρτών και μπορεί να βασίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Σταθερά ποσοστά έναντι μεταβλητών τιμών
Οι πιστωτικές κάρτες θα έχουν είτε μεταβλητή APR είτε σταθερή APR. Αν έχετε πιστωτική κάρτα σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο ενδέχεται να αλλάξει αν πληρώσετε αργά ή καθόλου τον λογαριασμό σας ή εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας στείλει γραπτή ειδοποίηση για αύξηση του επιτοκίου. Οι μεταβλητές APR συνήθως συνδέονται με το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι το επιτόκιο που οι τράπεζες χρεώνουν στις εταιρείες. Το βασικό επιτόκιο συνήθως προσαρμόζεται όταν η Federal Reserve προσαρμόζει το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Όταν διαβάζετε τη λεπτή εκτύπωση στη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας, θα δείτε συνήθως μια δήλωση με την αναλογία σας ως "Prime rate plus 8%" ή κάτι παρόμοιο.
Όταν χρεώνεται ο τόκος
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αρχίζουν να χρεώνουν τόκους μετά την εκκαθάριση ενός υπολοίπου για έναν ή περισσότερους κύκλους χρέωσης. Αν θέλετε να αποφύγετε την πληρωμή τόκων, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας πριν από την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα. Μια άλλη επιλογή είναι να τοποθετήσετε τις χρεώσεις σε πιστωτική κάρτα μηδενικού επιτοκίου, αλλά αυτή είναι μια προσωρινή λύση: Τα ποσοστά προώθησης μηδενικού επιτοκίου διαρκούν συνήθως μόνο έξι μήνες έως ένα έτος. Και εκτός αν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο μέχρι την τελευταία ημέρα της περιόδου προώθησης, μπορείτε να χτυπήσετε με αναδρομικές χρεώσεις τόκων για ολόκληρο το υπόλοιπο.
Γιατί οι αλλαγές επιτοκίων σας
Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν μια τιμή για μια αγορά, άλλη για μια μεταφορά υπολοίπου και άλλη για προκαταβολή μετρητών. Επιπλέον, ενδέχεται να χρεωθείτε ένα χρεωστικό επιτόκιο ή ένα χρεωστικό επιτόκιο αν έχετε καθυστερήσει 60 ημέρες με την πληρωμή του υπάρχοντος υπολοίπου. Εάν υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο ή είμαστε 30 ημέρες καθυστέρηση στο λογαριασμό σας, το προεξοφλημένο ΣΕΠΕ θα χρεωθεί σε μελλοντικές συναλλαγές. Ο άλλος λόγος που θα μπορούσε να αλλάξει το επιτόκιο σας είναι ότι έχετε εγγραφεί για την κάρτα με χαμηλότερο εισαγωγικό επιτόκιο και ότι η εισαγωγική περίοδος έχει λήξει.
Αλλαγές στις πληρωμές τόκων σας
Να είστε ιδιαίτερα ενήμεροι για το επιτόκιο που χρεώνεστε από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών σας επειδή το επιτόκιο έχει δραματικό αντίκτυπο στο ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε μήνα για το χρέος σας. Εάν, για παράδειγμα, έχετε μια πιστωτική κάρτα με υπόλοιπο 2.000 € με επιτόκιο 18% και πληρώνετε 50 δολάρια το μήνα για το υπόλοιπο αυτό, θα χρειαστούν 62 μήνες για να το πληρώσετε - και το σύνολο, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων από 1.000 δολ. θα φτάσει τα 3.100 δολάρια. Αν μεταφέρετε αυτό το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 9% και κάνετε την ίδια μηνιαία πληρωμή $ 50, θα πληρώσετε συνολικά $ 2.400, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, και θα χρειαστούν μόνο 48 μήνες.
Πολλοί καταναλωτές επιλέγουν να μεταφέρουν τα υπόλοιπα σε χαμηλότερο επιτόκιο ή ακόμα και μηδενικό επιτόκιο εάν μπορούν. Μια προσοχή: Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών περιορίζουν αυτές τις περιόδους χαμηλού επιτοκίου και χρεώνουν τέλη μεταφοράς υπολοίπου 3-5%. Κάντε τον υπολογισμό για να καθορίσετε αν το ποσό που εξοικονομούμε για πληρωμές τόκων θα είναι αρκετό για να αντισταθμίσει οποιοδήποτε τέλος μεταβίβασης υπολοίπου. (Βρείτε έναν υπολογισμό αποπληρωμής του χρέους εδώ.) Εάν ο στόχος είναι να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας εντός του χρονικού πλαισίου μηδενικού ενδιαφέροντος, βεβαιωθείτε ότι υπολογίζετε πόσα πρέπει να πληρώσετε κάθε μήνα για να μειώσετε το υπόλοιπό σας στο μηδέν πριν από την εισαγωγή λήγει.
Η κατώτατη γραμμή
Ο καλύτερος τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε το χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας είναι να διατηρήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υψηλό. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν συνήθως τις καλύτερες τιμές τους στους πιο αξιόπιστους πελάτες. Εάν το σκορ σας έχει βελτιωθεί από τότε που πήρατε την κάρτα, μην φοβάστε να καλέσετε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και να τους ρωτήσετε εάν θα μειώσουν την τιμή. Συχνά, θα είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας για να διατηρήσουν έναν πιστό πελάτη.