Προκαταβολή
Μια προκαταβολή είναι ένας τύπος πληρωμής που γίνεται σε μετρητά κατά την έναρξη της αγοράς ενός ακριβού αγαθού ή υπηρεσίας. Η πληρωμή αντιπροσωπεύει ένα ποσοστό της πλήρους τιμής αγοράς. σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν επιστρέφεται εάν η συμφωνία πέσει λόγω του αγοραστή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο αγοραστής κάνει ρυθμίσεις χρηματοδότησης για να καλύψει το υπόλοιπο ποσό που οφείλεται στον πωλητή.
Για παράδειγμα, πολλοί αγοραστές σπιτιού καταβάλλουν πληρωμές από 5% έως 25% της συνολικής αξίας της κατοικίας και μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα καλύψει το υπόλοιπο των δαπανών μέσω στεγαστικού δανείου. Οι προκαταβολές στις αγορές αυτοκινήτων λειτουργούν με παρόμοιο τρόπο.
Μια προκαταβολή μπορεί επίσης να είναι γνωστή ως κατάθεση, ειδικά στην Αγγλία, όπου το 0% έως 5% καταθέτει ενυπόθηκα δάνεια για ορισμένους αγοραστές δεν είναι ασυνήθιστο.
0:42Προκαταβολή
Πώς λειτουργούν οι προκαταβολές
Οι προκαταβολές μειώνουν το ποσό των καταβληθέντων τόκων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου, μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές και παρέχουν στους δανειστές ένα βαθμό ασφάλειας.
Αρχική Αγορές
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, μια προκαταβολή 20% σε ένα σπίτι είναι το πρότυπο για τους δανειστές. Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι να αγοράσετε ένα σπίτι με μόλις 3, 5% χαμηλότερα, όπως με ένα δάνειο της Federal Housing Administration (FHA).
Μια κατάσταση στην οποία μπορεί να είναι απαραίτητη μια μεγαλύτερη προκαταβολή είναι όταν αγοράζετε μέσα σε μια συνεταιριστική ιδιοκτησία, η οποία είναι κοινή σε πολλές πόλεις. Δεδομένου ότι ένας αγοραστής ενός συνεταιριστικού διαμερίσματος αγοράζει πραγματικά μετοχές σε μια εταιρεία που τους δίνει δικαίωμα σε ένα αντίστοιχο σπίτι, πολλοί δανειστές θα επιμείνουν σε μείωση κατά 25%. Ορισμένες ιδιότητες συνεργασίας υψηλής τεχνολογίας μπορεί ακόμη και να απαιτούν προκαταβολή 50%, αν και αυτό δεν είναι ο κανόνας.
Μια προκαταβολή 20% ή περισσότερο μπορεί να σας πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα δάνειο αυτοκινήτων.
Auto Αγορές
Στις αγορές αυτοκινήτων, μια προκαταβολή 20% ή περισσότερο μπορεί να διευκολύνει τον αγοραστή να επιτύχει καλύτερα δάνεια, όρους ή έγκριση για δάνειο. Ορισμένοι αντιπρόσωποι μπορούν να προσφέρουν όρους μείωσης κατά 0% για κάποιους αγοραστές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτείται καμία προκαταβολή, αν και αυτό συνήθως σημαίνει ότι ένας δανειστής θα χρεώσει ένα αρκετά υψηλό επιτόκιο για το δάνειο.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ο υπολογισμός μιας προκαταβολής είναι συχνά μια πολύπλοκη προσπάθεια. Υπάρχουν ορισμένοι τομείς στους οποίους απαιτείται περισσότερη προσοχή από άλλες. Οι προκαταβολές παρέχουν επίσης στους δανειστές έναν ορισμένο βαθμό βεβαιότητας. Ουσιαστικά, αν έχετε επενδύσει σε προκαταβολή, ενδέχεται να έχετε λιγότερη πιθανότητα να πάθετε το δάνειο. Λόγω αυτής της υπόθεσης, οι ενυπόθηκοι δανειστές, ιδίως, μπορούν να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια στους δανειολήπτες με μεγάλες προκαταβολές.
Ενδιαφέρον
Όταν κάνετε μια προκαταβολή για μια αγορά και χρησιμοποιείτε ένα δάνειο για να πληρώσετε για το υπόλοιπο, μειώνετε άμεσα το ποσό των τόκων που πληρώνετε κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε 100.000 δολάρια σε δάνειο με επιτόκιο 5%, χρωστάτε 5.000 δολάρια σε τόκους μόνο για το πρώτο έτος του δανείου.
Ωστόσο, αν έχετε προκαταβολή 20.000 δολαρίων, θα χρειαστεί να δανειστείτε μόνο $ 80.000. Ως αποτέλεσμα, κατά το πρώτο έτος, το ενδιαφέρον σας είναι μόνο 4.000 δολάρια, εξοικονομώντας σας 1.000 δολάρια μόνο το πρώτο έτος. Έτσι, πληρώνει για να έχει μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή για την υποθήκη σας, δεδομένου ότι θα σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Αν σκέφτεστε να πάρετε μια υποθήκη, χρησιμοποιήστε έναν υποτομέα για να υπολογίσετε τους τόκους και το συνολικό κόστος του δανείου με διάφορες προκαταβολές.
Μηνιαίες Πληρωμές
Οι προκαταβολές μειώνουν επίσης τις μηνιαίες πληρωμές σε δάνεια δόσης. Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι αγοράζετε ένα αυτοκίνητο για $ 15.000. Εάν λάβετε ένα δάνειο για $ 15.000 με επιτόκιο 3% και τετραετή περίοδο, οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι $ 332. Ωστόσο, εάν έχετε προκαταβολή ύψους 3.000 $, χρειάζεται μόνο να δανειστείτε $ 12.000 και οι μηνιαίες πληρωμές σας να μειωθούν στα $ 266. Αυτή είναι μια εξοικονόμηση 66 δολαρίων μηνιαίως ή $ 3.168 κατά τη διάρκεια της 48μηνης διάρκειας ζωής του δανείου.
Βασικές τακτικές
- Κάντε την προκαταβολή σας τόσο υψηλή όσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να εξοικονομήσετε τόκους για το υπόλοιπο του δανείου.
- Οι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν διαφορετικό φάσμα προκαταβολών (3, 5% και έως 50% στις ΗΠΑ), ανάλογα με τον δανειολήπτη και τον τύπο ιδιοκτησίας.
Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων
Στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν καταβάλετε λιγότερο από το 20% όταν αγοράζετε ένα σπίτι, πρέπει να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Η PMI καταβάλλεται σε ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία και οι μηνιαίες πληρωμές ονομάζονται ασφάλιστρα PMI. Εάν η υποθήκη σας είναι εξασφαλισμένη από το FHA, πληρώνετε για ασφάλιση μέσω του FHA. Ωστόσο, εάν καταβάλετε μια προκαταβολή 20%, μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή ασφαλίστρων υποθήκης. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Αποθήκευση για προκαταβολή: Πού πρέπει να κρατήσω τα χρήματά μου;")