Δείκτης χρέους προς εισόδημα - DTI

Ποιος είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα - ο δείκτης DTI;

Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένα μέτρο προσωπικής χρηματοδότησης που συγκρίνει τη μηνιαία πληρωμή του χρέους ενός ατόμου με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά του. Το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι η αμοιβή σας προ φόρων και άλλες κρατήσεις. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει στην πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών σας.

1:22

Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI)

DTI Formula και Υπολογισμός

Ο δείκτης DTI είναι μια από τις μετρήσεις που οι δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των δανειστών ενυπόθηκων δανείων, χρησιμοποιούν για να μετρήσουν την ικανότητα ενός ατόμου να διαχειρίζεται μηνιαίες πληρωμές και να επιστρέφει χρέη.

DTI = Σύνολο μηνιαίων πληρωμών χρέουςΓενικά μηνιαία εισοδήματα \ begin {aligned} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Σύνολο μηνιαίων πληρωμών χρέους}} {\ text {Gross Monthly Income}} \ } DTI = Ακαθάριστο Μηνιαίο ΕισόδημαΣυνολóγιο Μηνιαίων Πληρωμών Χρεών

1. Συγκεντρώστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, δανείων και υποθηκών.
2. Χωρίστε το συνολικό μηνιαίο ποσό πληρωμής χρεών με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας
3. Το αποτέλεσμα θα αποδώσει ένα δεκαδικό, πολλαπλασιάζοντας το αποτέλεσμα κατά 100 για να επιτευχθεί το ποσοστό DTI σας.

Βασικές τακτικές

• Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος που πηγαίνει στην πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών σας.
• Γενικά, το 43% είναι ο υψηλότερος λόγος DTI που ο δανειολήπτης μπορεί να έχει και εξακολουθεί να είναι κατάλληλος για υποθήκη, αλλά οι δανειστές προτιμούν μια αναλογία χαμηλότερη από 36%, χωρίς πάνω από το 28% αυτού του χρέους να εξυπηρετεί την υποθήκη ή την πληρωμή ενοικίου.
• Ο χαμηλός δείκτης DTI καταδεικνύει μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος και οι τράπεζες και άλλοι πιστωτικοί φορείς επιθυμούν να δουν χαμηλά DTI πριν εκδώσουν δάνεια σε δυνητικό δανειολήπτη.

Τι λέει ο λόγος DTI;

Ο χαμηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) δείχνει μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος. Με άλλα λόγια, εάν ο δείκτης DTI σας είναι 15%, αυτό σημαίνει ότι το 15% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας πηγαίνει σε πληρωμές χρέους κάθε μήνα. Αντίθετα, ένας υψηλός δείκτης DTI μπορεί να σηματοδοτήσει ότι ένα άτομο έχει υπερβολικά μεγάλο χρέος για το ποσό του εισοδήματος που κερδίζει κάθε μήνα.

Συνήθως, οι δανειολήπτες με χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα είναι πιθανό να διαχειριστούν αποτελεσματικά τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους τους. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες και οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών πιστώσεων θέλουν να δουν χαμηλά ποσοστά DTI πριν εκδώσουν δάνεια σε δυνητικό δανειολήπτη. Η προτίμηση για χαμηλά ποσοστά DTI έχει νόημα, δεδομένου ότι οι δανειστές θέλουν να είναι βέβαιοι ότι ο δανειολήπτης δεν είναι υπερβολικά μεγάλος, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν πάρα πολλές πληρωμές χρέους σε σχέση με το εισόδημά τους.

Ως γενική κατευθυντήρια γραμμή, το 43% είναι ο υψηλότερος λόγος DTI που ο δανειολήπτης μπορεί να έχει και εξακολουθεί να είναι κατάλληλος για υποθήκη. Στην ιδανική περίπτωση, οι δανειστές προτιμούν ένα λόγο χρέους προς εισόδημα χαμηλότερο από 36%, με το 28% του χρέους να μην εξυπηρετεί την πληρωμή υποθηκών ή ενοικίου.

Ο μέγιστος λόγος DTI ποικίλλει από τον δανειστή στον δανειστή. Ωστόσο, όσο χαμηλότερο είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητες να εγκριθεί ο δανειολήπτης ή τουλάχιστον να ληφθεί υπόψη για την αίτηση πίστωσης.

Συντελεστές DTI έναντι χρέους προς όριο

Μερικές φορές ο δείκτης χρέους προς εισόδημα συγκεντρώνεται μαζί με το λόγο χρέους προς όριο. Ωστόσο, οι δύο μετρήσεις έχουν ξεχωριστές διαφορές.

Ο δείκτης χρέους προς όριο, ο οποίος ονομάζεται επίσης λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσης, είναι το ποσοστό της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης του δανειολήπτη που χρησιμοποιείται επί του παρόντος. Με άλλα λόγια, οι δανειστές θέλουν να καθορίσουν αν είστε maxing έξω τις πιστωτικές κάρτες σας. Ο δείκτης DTI υπολογίζει τις μηνιαίες οφειλές σας σε σχέση με το εισόδημά σας, οπότε η αξιοποίηση της πίστωσης μετρά τα χρέη σας σε σχέση με το ποσό της υπάρχουσας πίστωσης που έχετε εγκριθεί από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών.

Περιορισμοί αναλογίας χρέους προς εισόδημα

Αν και σημαντικό, ο δείκτης DTI είναι μόνο ένας οικονομικός λόγος ή μετρική που χρησιμοποιείται για την λήψη απόφασης πίστωσης. Το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και το πιστωτικό αποτέλεσμά του θα επιβαρύνουν επίσης σε μεγάλο βαθμό με την απόφαση χορήγησης πίστωσης σε δανειολήπτη. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αξία της ικανότητάς σας να πληρώσετε ένα χρέος. Αρκετοί παράγοντες επηρεάζουν αρνητικά ή θετικά αποτελέσματα και περιλαμβάνουν καθυστερημένες πληρωμές, καθυστερήσεις, αριθμό ανοιχτών πιστωτικών λογαριασμών, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε σχέση με τα πιστωτικά τους όρια ή πιστωτική χρήση.

Ο δείκτης DTI δεν κάνει διάκριση μεταξύ των διαφόρων τύπων χρέους και του κόστους εξυπηρέτησης αυτού του χρέους. Οι πιστωτικές κάρτες φέρουν υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια σπουδαστών, αλλά συγκεντρώνονται μαζί με τον υπολογισμό του δείκτη DTI. Εάν μεταφέρετε τα υπόλοιπα σας από τις κάρτες υψηλού επιτοκίου σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου, οι μηνιαίες σας πληρωμές θα μειωθούν. Ως αποτέλεσμα, οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας και ο λόγος DTI θα μειωθούν, αλλά το συνολικό χρέος σας θα παραμείνει αμετάβλητο.

Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα είναι ένας σημαντικός δείκτης που πρέπει να παρακολουθείται κατά την υποβολή αίτησης για πίστωση, αλλά είναι μόνο μία μέτρηση που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για λήψη απόφασης πίστωσης.

Δείκτης χρέους προς εισόδημα Παράδειγμα

Ο John ψάχνει να πάρει δάνειο και προσπαθεί να υπολογίσει το λόγο του χρέους προς το εισόδημα. Οι μηνιαίοι λογαριασμοί και τα έσοδα του John είναι ως εξής:

• υποθήκη: 1.000 δολάρια
• δάνειο αυτοκινήτου: $ 500
• πιστωτικές κάρτες: $ 500
• ακαθάριστο εισόδημα: $ 6.000

Η συνολική μηνιαία οφειλή του John είναι $ 2.000:

$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 $ 2.000 $ 1.000 + $ 500 + $ 500

Ο δείκτης DTI του John είναι 0, 33:

0, 33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 0000.33 = $ 2, 000 \ div $ 6, 0000, 33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000

Με άλλα λόγια, ο John έχει δείκτη χρέους προς εισόδημα 33%.

Πώς να μειώσετε το λόγο χρέους προς εισόδημα

Μπορείτε να μειώσετε τον δείκτη χρέους / εισοδήματος μειώνοντας το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας ή αυξάνοντας το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα.

Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, αν ο John έχει το ίδιο μηνιαίο χρέος των $ 2.000, αλλά το ακαθάριστο μηνιαίο του εισόδημα αυξάνεται στα 8.000 δολάρια, ο υπολογισμός του δείκτη DTI θα αλλάξει σε $ 2.000 έως $ 8.000 για αναλογία χρέους προς εισόδημα 0.25 ή 25%.

Ομοίως, αν το εισόδημα του John παραμείνει το ίδιο στα $ 6.000, αλλά είναι σε θέση να πληρώσει το δάνειο αυτοκινήτου, οι μηνιαίες επαναλαμβανόμενες οφειλές του θα μειωθούν στα 1.500 δολάρια δεδομένου ότι η πληρωμή αυτοκινήτου ήταν $ 500 το μήνα. Ο δείκτης DTI του John θα υπολογίζεται ως $ 1.500 έως $ 6.000 = 0.25 ή 25%.

Εάν ο John έχει τη δυνατότητα να μειώσει τις μηνιαίες οφειλές του σε $ 1.500 και να αυξήσει το ακαθάριστο μηνιαίο του εισόδημα στα 8.000 δολάρια, ο δείκτης DTI θα υπολογίζεται ως $ 1.500 έως $ 8.000, δηλαδή ίσο με 0.1875 ή 18.75%.

Ο δείκτης DTI μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για τη μέτρηση του ποσοστού του εισοδήματος που πηγαίνει προς το κόστος στέγασης, το οποίο για τους ενοικιαστές είναι το μηνιαίο ποσό ενοικίου. Οι δανειστές εξετάζουν εάν ένας δυνητικός δανειολήπτης μπορεί να διαχειριστεί το τρέχον φορτίο του χρέους, πληρώνοντας το ενοίκιο εγκαίρως, λαμβάνοντας υπόψη το ακαθάριστο εισόδημά τους.

Παράδειγμα πραγματικού κόσμου του λόγου DTI

Η Wells Fargo Corporation (WFC) είναι ένας από τους μεγαλύτερους δανειστές στις ΗΠΑ. Η τράπεζα παρέχει τραπεζικά και δανειακά προϊόντα που περιλαμβάνουν υποθήκες και πιστωτικές κάρτες στους καταναλωτές. Ακολουθεί μια περιγραφή των οδηγιών τους σχετικά με τους δείκτες χρέους προς εισοδήματα που θεωρούν αξιόπιστους ή χρειάζονται βελτίωση.

• Το 35% ή λιγότερο θεωρείται γενικά ευνοϊκό και το χρέος σας είναι διαχειρίσιμο. Πιθανόν να έχετε υπόλοιπα χρήματα μετά την πληρωμή των μηνιαίων λογαριασμών.
• Το 36% έως 49% σημαίνει ότι ο λόγος DTI σας είναι επαρκής, αλλά έχετε περιθώρια βελτίωσης. Οι δανειστές ενδέχεται να ζητήσουν άλλες απαιτήσεις επιλεξιμότητας.
• Ο λόγος DTI 50% ή υψηλότερος σημαίνει ότι έχετε περιορισμένα χρήματα για εξοικονόμηση ή δαπάνη. Ως αποτέλεσμα, δεν θα έχετε πιθανώς χρήματα για να αντιμετωπίσετε ένα απρόβλεπτο γεγονός και θα έχετε περιορισμένες δυνατότητες δανεισμού.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Δείκτης Χρέους προς Εισοδήματα (DTI) Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένας τύπος δείκτη χρέους προς εισόδημα που υπολογίζει πόσο το ακαθάριστο εισόδημα ενός ατόμου πηγαίνει στο κόστος στέγασης. περισσότερα Κατανόηση του λόγου υπηρεσίας συνολικού χρέους Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους είναι μια μέτρηση που οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές χρησιμοποιούν για να δώσουν μια προκαταρκτική εκτίμηση για το κατά πόσο ένας δυνητικός δανειολήπτης είναι ήδη σε υπερβολικό χρέος. πιο δύσκαμπτη δαπάνη Ένας άκαμπτος δαπάνη είναι ένα που δεν μπορεί να προσαρμοστεί ή να εξαλειφθεί από μια εταιρεία ή ένα άτομο. περισσότερος λόγος προσόντων Ο λόγος προσόντων σημειώνει το ποσοστό είτε του χρέους είτε του εισοδήματος ή του κόστους στέγασης σε εισόδημα. περισσότερα Τι είναι κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI); Κύρια, οι τόκοι, οι φόροι, η ασφάλιση (PITI) είναι ο όρος για το ποσό της υποθήκης πληρωμής του κεφαλαίου, των τόκων, των φόρων και των ασφαλίστρων. περισσότερος λόγος front-end Ο λόγος front-end είναι ένας λόγος που δείχνει ποιο μέρος του εισοδήματος ενός ατόμου κατανέμεται στις πληρωμές υποθηκών. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών