Ποσοστό χρέωσης (Πιστωτική Κάρτα)

Τι είναι το επιτόκιο χρέωσης (πιστωτική κάρτα);

Το χρεωστικό επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας είναι ένα μέτρο που δείχνει το ποσοστό των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σε αδυναμία πληρωμής σε σύγκριση με το συνολικό ποσό της πιστωτικής οφειλής. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών παρακολουθούν τις χρεώσεις των πιστωτικών καρτών για την παρακολούθηση της απόδοσης των δανείων τους με πιστωτικές κάρτες. Σε ολόκληρο τον κλάδο, ένα επιτόκιο έκπτωσης πιστωτικής χρέωσης μπορεί επίσης να υπολογιστεί με τρόπο κατανοητό για να δείξει το συνολικό ποσοστό των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σε αθέτηση.

Πώς να υπολογίσετε τους συντελεστές χρέωσης πιστωτικών καρτών

Το χρεωστικό επιτόκιο είναι ίσο με την αξία των υπολοίπων κεφαλαίων πιστωτικών καρτών σε περίπτωση αθέτησης, διαιρούμενο με το συνολικό υπόλοιπο των λογαριασμών κατόχων καρτών. Η διαδικασία γίνεται συνήθως ως εξής:

1. Οι χρεώσεις που αποσύρονται από μια εταιρεία πιστωτικών καρτών ανέρχονται συνολικά για το έτος.
2. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών αφαιρεί τυχόν πληρωμές που έλαβε από αθέμιτους αγοραστές για να φτάσει στο καθαρό σύνολο χρεώσεων.
3. Το καθαρό σύνολο επιβαρύνσεων διαιρείται με το μέσο υπόλοιπο των δανείων.

Τι σημαίνει εσείς ο χρεωστικός χρέωση (πιστωτική κάρτα);

Το χρεωστικό επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας είναι ένα μέτρο που χρησιμοποιείται κατά την ανάλυση της απόδοσης του δανείου μέσω πιστωτικών καρτών. Οι εταιρείες συνήθως υπολογίζουν τα ποσοστά χρέωσης για όλες τις κατηγορίες δανείων στον ισολογισμό τους. Μια πιστωτική κάρτα συνήθως χρεώνεται όταν ένας λογαριασμός είναι σε αδυναμία πληρωμής, η οποία συνήθως προκύπτει όταν η εταιρεία πιστωτικών καρτών δεν έχει λάβει τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή σε περισσότερες από 180 ημέρες.

Με άλλα λόγια, οι δανειολήπτες μπορούν συνήθως να συσσωρεύουν τις καθυστερήσεις των δανείων μέχρι και 180 ημέρες πριν από τη χρέωση του δανείου και την εκκαθάρισή του. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές υπολογίζουν τα ποσοστά χρέωσης χρησιμοποιώντας δάνεια που είναι σε αθέτηση πέραν των 120 ημερών.

Οι δανειστές συνήθως ενσωματώνουν τα αποθεματικά ζημιών στα προγράμματα διαχείρισης των δαπανών τους για να εξουδετερώσουν τις επιπτώσεις από τις επιβαρύνσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές ενδέχεται να εξακολουθούν να είναι σε θέση να λάβουν αποπληρωμή για αχρεωστήτως καταβληθέντα χρέη λόγω των συνεχιζόμενων δραστηριοτήτων είσπραξης οφειλών.

Εάν μια εταιρεία πιστωτικών καρτών έχει αυστηρά πρότυπα δανεισμού, που σημαίνει ότι δανείζεται μόνο στους πιο αξιόπιστους καταναλωτές, είναι πιθανό να έχει χαμηλότερο χρεωστικό επιτόκιο από τις εταιρείες με χαλαρότερα πρότυπα δανεισμού.

Τα στοιχεία του χρεωστικού επιτοκίου μπορεί να είναι μια σημαντική μέτρηση για τους επενδυτές που σκέπτονται να επενδύσουν σε εταιρείες πιστωτικών καρτών. Οι επενδυτές που κατέχουν μετοχές σε εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακολουθήσουν εάν τα ποσοστά χρέωσης είναι σταθερά ή εάν μειώνονται ή αυξάνονται. Τα αποθεματικά των απωλειών δανείων είναι επίσης ένα άλλο σημαντικό μέτρο για τους επενδυτές της εταιρείας πιστωτικών καρτών δεδομένου ότι οι εταιρείες συνήθως κατανέμουν τα αποθεματικά για ζημίες λόγω δανείων με βάση τις τάσεις της πιστωτικής κάρτας. Τόσο οι χρεώσεις όσο και τα αποθεματικά ζημιών μπορούν να επηρεάσουν την κερδοφορία της εταιρείας πιστωτικών καρτών.

Σε όλη την πιστωτική αγορά, συγκεντρώνονται επίσης στατιστικά στοιχεία για την εμφάνιση χρεώσεων βάσει κατηγοριών δανείων. Οι συμμετέχοντες στη βιομηχανία συνήθως ακολουθούν τα ποσοστά χρέωσης για να κατανοήσουν και να ενσωματώσουν τις τάσεις επιβάρυνσης στο πρόγραμμα διαχείρισης κινδύνων. Συνολικά, οι οικονομικές συνθήκες μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στα ποσοστά επιβάρυνσης, με την υψηλότερη ανεργία να αποτελεί καταλύτη για την αύξηση των χρεώσεων.

Βασικές τακτικές

• Το χρεωστικό επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας δείχνει το ποσοστό των υπολοίπων των πιστωτικών καρτών σε αθέτηση πληρωμών σε σχέση με το συνολικό ποσό της πιστωτικής οφειλής.
• Τόσο οι χρεώσεις όσο και τα αποθεματικά ζημιών μπορούν να επηρεάσουν την κερδοφορία της εταιρείας πιστωτικών καρτών.
• Οι επενδυτές που κατέχουν μετοχές σε εταιρείες πιστωτικών καρτών πρέπει να παρακολουθούν εάν τα ποσοστά χρέωσης είναι σταθερά ή εάν μειώνονται ή αυξάνονται.

Παράδειγμα τιμών χρέωσης πιστωτικής κάρτας

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ αναφέρει τα ποσοστά απόδοσης ανά τρίμηνο ανά κατηγορία δανείων. Από το τρίτο τρίμηνο του 2018, οι πιστωτικές κάρτες είχαν χρεωστικό επιτόκιο 3, 64%. Το χρεωστικό επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας ήταν υψηλότερο σε σύγκριση με το επιτόκιο εξόφλησης 0, 87% για άλλα προϊόντα καταναλωτικής πίστης.

Όπως αναφέραμε νωρίτερα, οι οικονομικές συνθήκες επηρεάζουν τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών. Για παράδειγμα, το τέταρτο τρίμηνο του 2009, στο ύψος της μεγάλης ύφεσης, το επιτόκιο χρέωσης πιστωτικής κάρτας για τη βιομηχανία ήταν 10, 54%. Ως αποτέλεσμα, μπορούμε να δούμε ότι η βελτιωμένη οικονομία το 2018 οδήγησε σε χαμηλότερες χρεώσεις σε σύγκριση με την ύφεση το 2009.

Παράδειγμα τρόπου χρήσης τιμών χρέωσης (πιστωτικές κάρτες)

Ακολουθεί μέρος της παρουσίασης του επενδυτή από τον εκδότη πιστωτικών καρτών Capital One Financial Corporation (COF). Στο κάτω μέρος του πίνακα, με κόκκινο χρώμα, βλέπουμε ότι το Capital One κατέγραψε καθαρό επιτόκιο 4, 15% το τρίτο τρίμηνο του 2018 για το τμήμα Πιστωτικής Κάρτας. Ακολουθούν μερικές αναφορές από την έκθεσή τους:

• Το ποσοστό χρέωσης 4, 15% ήταν υψηλότερο από το μέσο όρο 3, 64% που αναφέρθηκε από την Federal Reserve Bank για την ίδια περίοδο (όπως φαίνεται παραπάνω).
• Ωστόσο, από τον πίνακα που ακολουθεί μπορούμε να δούμε ότι ο καθαρός ρυθμός επιβάρυνσης στο τρίτο τρίμηνο του 2018 βελτιώθηκε ή μειώθηκε σε σύγκριση με την ίδια περίοδο το 2017. Το τρίτο τρίμηνο του 2017, το καθαρό επιτόκιο ήταν 4, 51%.
• Οι επενδυτές που επιθυμούν να επενδύσουν στο Capital One θα πρέπει να παρακολουθούν την τάση του επιτοκίου επιβάρυνσης για να δουν αν συνεχίζει να βελτιώνεται στα επερχόμενα τρίμηνα. Εάν συμβαίνει αυτό, το Capital One θα μπορούσε να δει αύξηση της κερδοφορίας ή των κερδών. Ωστόσο, εάν το επιτόκιο αυξάνεται σημαντικά, αυτό μπορεί να αποτελεί ένδειξη ότι η οικονομία αποδυναμώνεται ή η τράπεζα έχει οικονομικές δυσκολίες ή και τα δύο.

Περιορισμοί των τιμών χρέωσης πιστωτικών καρτών

Τα ποσοστά χρέωσης που αναφέρουν οι εταιρείες δείχνουν το ποσοστό των λογαριασμών που είναι ήδη σε αθέτηση. Με άλλα λόγια, δεν αποτελεί πρόβλεψη των προεπιλογών, αλλά, αντίθετα, είναι ένας δείκτης προς τα πίσω.

Επίσης, οι χρεωστικοί τόκοι πιστωτικών καρτών μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των χρηματοπιστωτικών εταιρειών. Για παράδειγμα, μια τράπεζα που έχει ένα μικρό μέρος των ανεξόφλητων δανείων σε πιστωτικές κάρτες μπορεί να έχει χαμηλότερο χρεωστικό επιτόκιο από μια εταιρεία που εκδίδει κυρίως πιστωτικές κάρτες. Ωστόσο, η τράπεζα με χαμηλότερο χρεωστικό επιτόκιο ίσως να μην είναι αναγκαστικά η καλύτερη επένδυση. Είναι σημαντικό να εξετάσουμε τα ποσοστά χρέωσης για όλα τα πιστωτικά προϊόντα που προσφέρει μια τράπεζα για να φτάσει σε μια πλήρη εικόνα της πιστωτικής ποιότητας μιας τράπεζας.

Σχετικοί όροι

Μπορεί μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα να βοηθήσει την πιστωτική σας κάρτα;> Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι ένας τύπος πιστωτικής κάρτας που υποστηρίζεται από μια κατάθεση μετρητών, η οποία χρησιμεύει ως εγγύηση σε περίπτωση αθέτησης πληρωμών. το ποσό που αντιπροσωπεύει τη διαφορά μεταξύ των ακαθάριστων επιβαρύνσεων και τυχόν μεταγενέστερες ανακτήσεις οφειλόμενου οφειλόμενου χρέους. (συνέχεια) Προβλέψεις για ζημιές σε δάνεια Η πρόβλεψη για ζημία δανείων είναι ένα έξοδο που έχει διατεθεί ως αποζημίωση για επισφαλή δάνεια ένα δάνειο πρέπει να επαναδιαπραγματευτεί, κλπ.) περισσότερα Τι πρέπει να γνωρίζετε για το χρέος της πιστωτικής κάρτας Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένης υποχρέωσης που προκύπτει από δάνεια με πιστωτικές κάρτες που ανακυκλώνονται. Το ποσοστό επιτοκίου αναφέρεται στο ποσοστό των χρηστών πιστωτικών καρτών που γίνονται ολοένα και πιο παράνομοι στους λογαριασμούς τους. Περισσότερα Τόκοι Οι τόκοι είναι οι χρεώσεις για το προνόμιο δανεισμού χρημάτων, συνήθως εκφρασμένο ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο.