Maxing Out 401 (k) και τι να κάνετε στη συνέχεια

Αναμφισβήτητα, οι πιο σημαντικές οικονομικές αποφάσεις που θα κάνετε εσείς περιστρέφονται γύρω από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Σίγουρα, η αγορά ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη απόφαση, αλλά αν κάνετε λάθος αποφάσεις συνταξιοδότησης τώρα, έχοντας αρκετά χρήματα για να ζήσετε κατά τη διάρκεια των επόμενων ετών σας είναι σχεδόν αδύνατο.

Γι 'αυτό θα πρέπει να κατανοήσετε πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας και πώς να μεγιστοποιήσετε την αποτελεσματικότητά τους. Δεν χρειάζεται να είστε ειδικός, αλλά πρέπει να προσπαθήσετε να καταλάβετε αρκετά για το οικονομικό μέλλον σας για να μάθετε πού να κατευθύνετε τα χρήματά σας.

Η έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων

Μελέτη μετά από μελέτη καταδικάζει την έλλειψη ή περιορισμένη αποταμίευση των Αμερικανών. Αν είστε σαν την πλειοψηφία των ανθρώπων, θα πρέπει να αποθηκεύσετε επιθετικά.

«Με τα εκατομμύρια των Αμερικανών πίσω στις αποταμιεύσεις τους, είναι σημαντικό όχι μόνο να εξοικονομούν, αλλά και να εξοικονομούν περισσότερα κάθε χρόνο», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate.com και ένας CFA.

Για πολλούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης, τα 401 (k) είναι το κύριο αποταμιευτικό τους όχημα. Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 18.500 στο σχέδιο 401 (k) σας. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να συνεισφέρετε 1.541, 66 δολάρια το μήνα. Αν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από 6.000 δολάρια μέχρι τα 24.000 δολάρια το 2018. Πρόκειται για μηνιαία συνεισφορά 2.000 δολαρίων.

Συμβάλλοντας πολύ αυτό μπορεί να μην είναι δυνατή, αλλά αν είναι, ίσως είναι καλή ιδέα.

Μειώνει τον φορολογικό σας λογαριασμό

"Οι συμμετέχοντες που κάνουν εισφορές στα 401 (k) που έχουν αναβληθεί από το φόρο επιτρέπεται να τους αποβάλουν από το εισόδημά τους, έρχονται φορολογικοί", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια. συγγραφέας "Ταμεία Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

"Εσείς τελικά θα πληρώσετε φόρους μόλις αποχωρήσετε από τη συνταξιοδότηση", προσθέτει ο Hebner. "Αλλά μπορεί να είναι επωφελής η καταβολή φόρων, ειδικά εάν αναμένετε να βρεθείτε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση".

Αν συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό των 18.500 δολαρίων και θα πέσετε στο φόρο 24% για το 2018 (ετήσιο εισόδημα μεταξύ $ 82.501 και $ 157.500), αυτό είναι $ 4.440 που δεν θα οφείλετε στον θείο Σαμ. Αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι και κάνετε συνεισφορές για την κάλυψη, μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 5.760 δολάρια. Είναι δύσκολο να πούμε όχι σε εξοικονόμηση έτσι.

Υπάρχει πιθανώς ένας αγώνας

Όχι όλοι οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές πιστεύουν ότι πρέπει να μεγιστοποιήσετε τις 401 (k) αποταμιεύσεις σας - κάποιοι πιστεύουν ότι δεν είναι καλή ιδέα. Όμως, οι περισσότεροι συμφωνούν ότι πρέπει να συμβάλλετε στον αγώνα του εργοδότη σας. Μάλλον παίρνετε περίπου 50 σεντς στο δολάριο για ένα μέγιστο 6% του μισθού σας αν πέσετε στον μέσο όρο.

Αυτό είναι το ισοδύναμο του εργοδότη σας που σας δίνει μια επιταγή για περίπου $ 1.800 για έναν εργαζόμενο που κάνει $ 60.000 ετησίως. Και μην ξεχνάτε ότι με την πάροδο του χρόνου, ότι $ 1.800 θα αυξηθεί. Αυτό κάνει την εισφορά του εργοδότη σας να ξεπερνά τα $ 1.800. Μην απορρίπτετε τα δωρεάν χρήματα.

Δεν χρειάζεται να είστε επενδυτικός επαγγελματίας

Μόλις συνεισφέρετε στον αγώνα των εργαζομένων σας, έχετε επιλογές να κάνετε. Πολλά 401 (k) s έχουν μέτριες επενδυτικές επιλογές. Ίσως να αναγκαστείτε να επιλέξετε μεταξύ ενός περιορισμένου αριθμού αμοιβαίων κεφαλαίων με υψηλότερα τέλη και χαμηλότερες επιδόσεις.

Μπορείτε να διαβάσετε άρθρα ή να πάρετε καλές συμβουλές για να "αξιολογήσετε τα διαθέσιμα κεφάλαια στο σχέδιό σας" ή "να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο" - καλές συστάσεις εάν γνωρίζετε πραγματικά πώς να το κάνετε ή σε ποιους να συμβουλευτείτε.

Αλλά δεν έχει σημασία πόσο κακές είναι οι διαθέσιμες επιλογές στο 401 (k) σας, είναι όλοι καλύτερο από να μην κάνετε τίποτα καθόλου. Εάν μόλις καταλάβετε τίποτα που έχει να κάνει με την επένδυση και τη χρηματοδότηση, και δεν πρόκειται να πληρώσετε για έναν οικονομικό σύμβουλο, το maxing σας 401 (k) είναι η καλύτερη επιλογή. Όχι επειδή είναι απαραίτητα ο καλύτερος τρόπος για να σωθεί, αλλά επειδή είναι καλύτερο από το να μην κάνεις τίποτα.

Οι περισσότεροι 401 (k) s έχουν τουλάχιστον μερικές χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων ως προσφορές τους. Αν είσαι νέος, βάλτε πολλά χρήματά σας σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο. Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μετατοπίστε την πλειοψηφία σε ένα ταμείο ομολόγων. Μερικοί άνθρωποι λένε να διαθέσουν από την ηλικία σας. Εάν είστε 30 ετών, κρατήστε το 30% των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων σε ένα ταμείο ομολόγων. Εάν είστε 60 ετών, κάντε το 60%. Αν δεν θέλετε να χάσετε με την κατανομή, εξετάστε ένα ταμείο στόχου-ημερομηνία.

"Οι πόροι ημερομηνίας στόχου σε ένα 401 (k) μπορεί να είναι μια πολύ καλή επένδυση. Παρέχουν διαφοροποίηση των επενδύσεων χωρίς να χρειάζεται να επιλέγουν κάθε μεμονωμένη επένδυση. Επίσης, έχουν τάση να είναι πιο συντηρητικοί πιο κοντά στην επιλεγμένη ημερομηνία. Ο συνδυασμός αυτών των πλεονεκτημάτων μπορεί να το καταστήσει μια ενιαία θυρίδα για τους συμμετέχοντες 401 (k) ", λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρείας Weigh Management, Inc., στο Asheville, NC

(Διαβάστε περισσότερα σχετικά με την κατανομή και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πόρων στόχου-ημερομηνίας. )

Maxed Out 401 (k): Εδώ είναι τι να κάνετε στη συνέχεια

Τώρα, εάν έχετε συνεισφέρει το μέγιστο στο 401 (k) σας, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να εξοικονομήσετε επιπλέον χρήματα για συνταξιοδότηση, εδώ είναι μερικές επιλογές για να εξετάσετε πέρα ​​από τα 401 (k) σας.

IRAs

Ο καθένας είναι επιλέξιμος να συνεισφέρει μέχρι το ποσό των 5.500 δολαρίων σε έναν ΙΡΑ (εφόσον το εισόδημά του είναι τουλάχιστον τόσο μεγάλο) το 2018. Αυτά τα 50 ή περισσότερα μπορούν να προσθέσουν άλλα $ 1.000. Ωστόσο, ορισμένες επιλογές του IRA έχουν περιορισμούς εισοδήματος. Η απόσβεση μιας παραδοσιακής συνεισφοράς του IRA υπόκειται σε ανώτατα όρια εισοδήματος εάν εργάζεστε και καλύπτεστε από σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία.

Σε αυτή την περίπτωση, για τους μεμονωμένους φορολογούμενους, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά από το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) των 63.000 δολαρίων και εξαφανίζεται εντελώς με ένα MAGI μεγαλύτερο από 73.000 δολάρια για το 2018. Για όσους είναι παντρεμένοι και αρχειοθετήσουν από κοινού, ξεκινάει από $ 101.000 και πηγαίνει μακριά για ένα MAGI πάνω από $ 121.000. (Διαβάστε τα όρια εισφορών του IRA το 2018.)

Η συμβολή σε έναν Roth IRA συνεπάγεται επίσης περιορισμούς εισοδήματος και σταδιακή κατάργηση. Για τους μεμονωμένους φορολογούμενους για το 2018, η σταδιακή κατάργηση του εισοδήματος ξεκινά από ένα MAGI ύψους $ 120.000 και πηγαίνει μακριά για εισόδημα που υπερβαίνει τα $ 135.000. Για τους παντρεμένους φορολογούμενους που αρχειοθετούν από κοινού, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά σε ένα MAGI ύψους $ 189.000 και τελειώνει εντελώς πάνω από ένα MAGI ύψους $ 199.000.

Οι IRA του Spousal είναι ένα όχημα για έναν μη εργαζόμενο σύζυγο για να κάνει μια εκπεστέα συνεισφορά σε έναν λογαριασμό IRA. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη συνεισφορά των συζυγικών IRA.)

Για όσους δεν πληρούν όλες ή εν μέρει τις προϋποθέσεις για να καταβάλουν την παραδοσιακή συνεισφορά τους στον ΙΚΑ πριν από τη φορολογία, μπορούν να καταβάλουν ακόμη μια μη εκπεστέα συνεισφορά του IRA μέχρι τα όρια εισφορών. Οι επενδύσεις τους θα εξακολουθήσουν να αυξάνονται με βάση τη φορολογική επιβάρυνση. Κατά την απόσυρση, θα πρέπει να έχουν παρακολουθήσει τις μη εκπεστέες συνεισφορές τους.

Λογαριασμοί HSA

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας ή οι ΥΑΑ διατίθενται σε άτομα με υψηλό επίπεδο έκπτωσης από την ασφάλιση ασθενείας, είτε μέσω του εργοδότη είτε μέσω ενός ανεξάρτητου αγοραστή. Οι συνεισφορές γίνονται με βάση το φόρο και, εάν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα, οι αποσύρσεις από το λογαριασμό είναι αφορολόγητες. Επιπλέον, τα χρήματα δεν χρειάζεται να αποσυρθούν στο τέλος κάθε έτους, επομένως μπορεί να λειτουργήσει σαν ένα άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. Τα όρια εισφορών για το 2018 είναι $ 3.450 για ένα άτομο και $ 6.900 για μια οικογένεια. Η συνεισφορά κάλυψης για όσους είναι 55 ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους είναι επιπλέον 1.000 δολάρια. (Διαβάστε περισσότερα για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των λογαριασμών ταμείων υγείας).

Φορολογικές επενδύσεις

Οι φορολογητέες επενδύσεις είναι ένας βιώσιμος τρόπος για να συσσωρευθούν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ενώ τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη υπόκεινται σε φόρους, τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη (για επενδύσεις που κρατούνται τουλάχιστον ένα έτος) φορολογούνται με προτιμησιακούς συντελεστές. Εάν έχετε συμπληρώσει το 401 (k) σας, να είστε ενήμεροι για τη θέση του ενεργητικού, δηλαδή ποιες επενδύσεις κρατούνται σε φορολογητέους και αναβαλλόμενους λογαριασμούς.

Μεταβλητές παροχές

Οι προσόδους συχνά παίρνουν μια κακή ραπ και, ειλικρινά, πολλά συμβόλαια πρόσοδος αξίζουν αυτό. Ωστόσο, μια μεταβλητή πρόσοδος μπορεί να παράσχει ένα άλλο όχημα που θα επιτρέψει την αύξηση των εισφορών μετά τη φορολογία σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Οι μεταβλητές προσόδους έχουν γενικά επιμέρους λογαριασμούς που είναι παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια. Κάτω από το δρόμο, ο κάτοχος της σύμβασης μπορεί να ακυρώσει τη σύμβαση ή να την εξαγοράσει εν όλω ή εν μέρει. Τα κέρδη φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα και πάρα πολλές συμβάσεις έχουν επιβαρυντικές αμοιβές και τέλη παράδοσης, οπότε εάν εξετάζετε μεταβλητή προσόδου, κάντε την εργασία σας πριν γράψετε έναν έλεγχο.

401 (ια) Σχεδιασμός: Η κατώτατη γραμμή

Εάν έχετε το ταλέντο, το χρόνο για να μάθετε και είναι λίγο περιπετειώδες, θα μπορούσατε να αναδιαμορφώσετε το σπίτι σας για ένα κλάσμα της τιμής του να έχει κάποιος pro να το κάνει για εσάς. Αλλά αν είστε σαν οι περισσότεροι, δεν έχετε το χρόνο να μάθετε. Το ίδιο ισχύει και για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Υπάρχουν δυνητικά πιο κερδοφόροι τρόποι να επενδύσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια - τους IRAs και τους παραδοσιακούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών, μεταξύ αυτών .

Αλλά για χάρη του μέλλοντός σας, η θέση των χρημάτων σας για να εργαστείτε κάπου είναι καλύτερη από τίποτα. Με ένα ελάχιστο ποσό γνώσης και έρευνας, μπορείτε να μάθετε για τα κεφάλαια δείκτη. Έρχονται με χαμηλές χρεώσεις και είναι ευκολότερο να κατανοηθούν από πολλούς άλλους τύπους αμοιβαίων κεφαλαίων. Και αν είστε επιμελής εξοικονόμηση χρημάτων που έχει συμπληρώσει τις 401 (k) συνεισφορές σας, υπάρχουν και άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση που μπορείτε να λάβετε υπόψη.

(Διαβάστε περισσότερα για τις καλύτερες στρατηγικές για να μεγιστοποιήσετε το 401 (k) σας.)