Μπορώ να πάρω το My 401 (k) σε εφάπαξ ποσό;

Μπορείτε πράγματι να κάνετε 401 (k) απόσυρση σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Αλλά είναι καλή ιδέα να το κάνετε αυτό; Συνήθως, η απάντηση σε αυτό δεν είναι, λόγω πιθανών φόρων και ποινών που θα μειώσουν το υπόλοιπο των κεφαλαίων σας.

Η θέσπιση ενός σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας αποτελεί απαραίτητο μέρος του συνολικού οικονομικού σχεδιασμού. Η συνταξιοδότηση είναι ένας από τους πιο σημαντικούς οικονομικούς στόχους που εξοικονομούμε προς την κατεύθυνση που κερδίζετε. Με το παραδοσιακό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (δηλαδή σύνταξη) που πηγαίνει στο δρόμο του dodo, το βάρος της αποταμίευσης στηρίζεται τώρα στους ώμους των εργαζομένων.

Για το σκοπό αυτό, τα προγράμματα αποταμιεύσεων με βάση τις εισφορές συνιστούν κοινά οφέλη που προσφέρονται από τους εργοδότες, συνήθως με τη μορφή σχεδίου 401 (k). Ορισμένες εταιρείες εγγράφουν αυτόματα τους κατάλληλους εργαζόμενους σε μία (μπορούν να επιλέξουν), ενώ άλλοι επιτρέπουν στους εργαζόμενους να επιλέξουν εάν και πότε θα συμμετάσχουν.

Βασικές τακτικές

• Δεν μπορείτε να εξαργυρώσετε πλήρως ένα 401 (k) που έχετε με τον τρέχοντα εργοδότη σας.
• Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο 401 (k) έναντι του υπολοίπου σας, αλλά μπορεί να υπόκειται σε φόρους και κυρώσεις.
• Μπορείτε να εξαργυρώσετε πλήρως ένα 401 (k) που είχατε με έναν προηγούμενο εργοδότη.

Οι εργοδότες συχνά βασίζονται σε ένα χορηγό σχεδίου για να εκπαιδεύσουν τους υπαλλήλους σχετικά με τα οφέλη και τους περιορισμούς ενός σχεδίου 401 (k). Αυτοί οι χορηγοί, επίσης γνωστοί ως θεματοφύλακες του σχεδίου, έχουν επίσης την εντολή να εκπαιδεύουν τους κατάλληλους υπαλλήλους σχετικά με τα οφέλη του σχεδίου, τις διαθέσιμες επιλογές επένδυσης και τα όρια εισφορών.

Επιλογές αναλήψεως κατ 'αποκοπήν ποσού ενώ απασχολούνται

Η πλειοψηφία των εργοδοτών και οι χορηγοί σχεδίων 401 (k) παρέχουν επαρκή κατεύθυνση στους εργαζόμενους όταν αρχίζουν να συνεισφέρουν στο σχέδιο, αλλά συχνά δεν παρέχουν χρήσιμες πληροφορίες όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν θέση εργασίας, συνταξιοδοτούνται ή χρειάζονται να πάρουν χρήματα από τα σχέδιά τους.

Εάν εργάζεστε αυτήν την περίοδο για έναν εργοδότη με ενεργό σχέδιο 401 (k), περιορίζεστε στις επιλογές απόσυρσης κατ 'αποκοπήν που αναφέρονται στο αρχικό έγγραφο του σχεδίου. Αυτό γενικά σημαίνει ότι, ενώ μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε ένα τμήμα του, δεν μπορείτε απλά να το εξαργυρώσετε. Οι δύο πιο συνηθισμένες διατάξεις απόσυρσης κατ 'αποκοπή ποσού έρχονται με τη μορφή δανείου έναντι του υπολοίπου σας 401 (k) ή απόσυρσης. Και οι δύο τύποι αποσύρσεων ενδέχεται να υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις.

Μια απόσυρση από την κακομεταχείριση είναι μια απόσυρση κατ 'αποκοπή βάσει της οικονομικής ανάγκης που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε. Ένα δάνειο 401 (k) επιστρέφεται με αναβολή πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Το δάνειο καλύπτεται σε ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού σας υπολοίπου 401 (k), συνήθως 50%.

"Εάν διαθέτετε ένα σχέδιο 401 (k) με δυνατότητα λήψης δανείου, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης. πρέπει να τους επιστρέψετε, αλλά αυτό σας επιτρέπει να δανειστείτε από το λογαριασμό σας 401 (k) και να επιστρέψετε το ενδιαφέρον και τον κύριο υπόχρεο με την πάροδο του χρόνου ».

Εάν λάβετε μια εφάπαξ απόσυρση από το 401 (k) και είστε κάτω των 59½ ετών, υπόκειται σε 10% φορολογική κύρωση για πρόωρη αποχώρηση.

Επιλογές όταν αφήνετε έναν εργοδότη

Οι επιλογές απόσυρσης κατ 'αποκοπή ποσού δεν είναι τόσο περιορισμένες όταν αφήνετε έναν εργοδότη για άλλη θέση εργασίας ή εάν συνταξιοδοτηθείτε. Μπορείτε να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή από το σχέδιο 401 (k) του προηγούμενου εργοδότη μέχρι το συνολικό υπόλοιπο του λογαριασμού. Αφού τοποθετήσετε ένα αίτημα διανομής, ο χορηγός ή ο θεματοφύλακας του σχεδίου στέλνει μια επιταγή απευθείας σε εσάς και ο λογαριασμός κλείνει με τον θεματοφύλακα.

Εάν έχετε ένα υπόλοιπο Roth 401 (k), δεν παρακρατούνται φόροι. με πρότυπα (παραδοσιακά) σχέδια 401 (k), οι χορηγοί παρακρατούν φόρους από το υπόλοιπο πριν κόψουν την επιταγή. Και στις δύο περιπτώσεις, αν είστε κάτω των 59½ ετών, υπόκειται σε ποινή 10% για το τι θεωρεί η Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων ως έγκαιρη απόσυρση.

Μπορείτε να αποφύγετε τους φόρους και τις ποινές μεταφέροντας την απόσυρση κατ 'αποκοπή ποσού σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Σε αυτή την περίπτωση, ο έλεγχος συντάσσεται στον θεματοφύλακα του IRA, όχι σε εσάς (αν και θα πρέπει να σημειώνεται "προς όφελος σας"). Δεδομένου ότι δεν έχετε λάβει τα χρήματα σε μετρητά, δεν φορολογείτε σε αυτά.

Προβληματισμοί για ανακλήσεις

Το μεγαλύτερο όφελος από τη λήψη μιας κατ 'αποκοπήν κατανομής από το σχέδιο 401 (k) - είτε κατά τη συνταξιοδότησή σας είτε κατά την έξοδο από έναν εργοδότη - είναι η δυνατότητα πρόσβασης σε όλες τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας αμέσως. Τα χρήματα δεν περιορίζονται. μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε όσα θεωρείτε κατάλληλα. Μπορείτε να την επανεπενδύσετε σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από εκείνες που προσφέρονται στο πλαίσιο του 401 (k).

Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) είναι αναβαλλόμενες και η αύξηση των επενδύσεων δεν υπόκειται στον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών κάθε χρόνο. Μόλις γίνει μια κατ 'αποκοπή κατανομή, όμως, χάνετε την ικανότητα να κερδίζετε με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία, η οποία θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου.

Η παρακράτηση φόρου στα υπόλοιπα 401 (k) πριν το φόρο ενδέχεται να μην επαρκεί για την κάλυψη της συνολικής φορολογικής σας υποχρέωσης κατά το έτος που λαμβάνετε τη διανομή σας, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία. Εκτός αν μπορείτε να καταλάβετε πώς να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους στις 401 (k) αναλήψεις, ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο εξαντλείται περαιτέρω στο εφάπαξ ποσό που λαμβάνετε.

Τέλος, η πρόσβαση στο πλήρες υπόλοιπο του λογαριασμού σας ταυτόχρονα παρουσιάζει έναν πολύ μεγαλύτερο πειρασμό να δαπανήσετε. Μπορεί να είναι μια πρόκληση να εφαρμοστεί αυτοέλεγχος. Η αποτυχία σε αυτό το τμήμα θα μπορούσε να οδηγήσει σε εξάντληση των χρημάτων κατά τη συνταξιοδότηση. Είναι καλύτερα να αποφεύγετε τον πειρασμό στην πρώτη θέση.