Ασφάλιση κατά της απώλειας ενός σπιτιού
Είτε το αγαπάτε είτε το μισείτε, όλοι πρέπει να εξετάσουν την αγορά της ασφάλισης ζωής. Δυστυχώς, όταν πρόκειται για την ασφάλιση αυτή, η κάλυψη για συζύγους που δεν εργάζονται είναι συχνά παραβλεφθεί, ειδικά εάν το νοικοκυριό βρίσκεται σε χαμηλότερο εισόδημα. Αλλά το οικονομικό κόστος αντικατάστασης ενός μη εργαζόμενου συζύγου δεν πρέπει ποτέ να μειωθεί.
TUTORIAL: Εισαγωγή στην Ασφάλιση
Έχετε διαβάσει πιθανώς τα άρθρα ή ακούσατε στην τηλεόραση τα περίεργα αριθμητικά στοιχεία σχετικά με την αξία της εργασίας του νοικοκυριού. Ορισμένες εκτιμήσεις λένε ότι ένας οικογενειακός υπάλληλος αξίζει $ 500.000 ή περισσότερο ετησίως λόγω της ατελείωτης λίστας καθηκόντων και επιβαρύνσεων που καλύπτουν μια μέρα γονικής μέριμνας. Ωστόσο, το MSN.com βάζει το πραγματικό οικονομικό κόστος αυτών των νοικοκυριών σε ένα μικρότερο ποσό των $ 30.000 ("What's A Homemaker Worth The Shocking Truth", 2008). Σε αυτό το άρθρο, παίρνουμε μια στάση μεταξύ αυτών των δύο αριθμών, καθώς συζητάμε ποια θα είναι η αξία της οικονομικής αντικατάστασης για την κάλυψη της συχνά ανεκτίμητης εργασίας ενός νοικοκυριού για εκτιμήσεις ασφάλισης. (Για να μάθετε ποια ασφαλιστήρια συμβόλαια πρέπει να αγοράσετε, ανατρέξτε στις Πέντε ασφαλιστικές πολιτικές που πρέπει να έχετε ο καθένας και σε δεκαπέντε ασφαλιστικές πολιτικές που δεν χρειάζεστε .)
Κρυμμένη αξία των καθηκόντων του οικιακού
Παιδική φροντίδα
Όταν ο μη εργαζόμενος σύζυγος οικογένειας με μικρά παιδιά με ένα εισόδημα χάνονται, το κόστος αντικατάστασης των καθηκόντων που εκτελεί μπορεί να είναι σημαντικό, ιδιαίτερα εάν η οικογένεια δεν έχει φίλους ή συγγενείς που μπορούν να παρέχουν αναπληρωτή φροντίδα ή βοήθεια κάθε είδους. Το Babycenter.com εκτιμά ότι το κόστος της φροντίδας για όλο το χρόνο μπορεί να κυμανθεί από 3.000 έως 15.000 δολάρια ετησίως ανά παιδί, ανάλογα με την τοποθεσία στην οποία παρέχεται η περίθαλψη, καθώς και την ηλικία και τον αριθμό των παιδιών. Φυσικά, εάν δεν είναι διαθέσιμη η κατάλληλη φροντίδα, οι νταντάδες μπορούν να κοστίζουν ακόμα περισσότερο. Μια οικογένεια με παιδιά ηλικίας δύο, τριών και πέντε ετών που στερούνται του νοικοκυριού θα μπορούσε εύκολα να αναγκαστεί να περάσει κάπου μεταξύ $ 10.000 και $ 30.000 ετησίως για τα έξοδα ημερήσιας φροντίδας μόνο για τουλάχιστον το πρώτο ή δύο χρόνια, ενώ τα έξοδα αρχίζουν να μειώνονται μόλις τα παιδιά φθάσουν στη σχολική ηλικία. Αλλά αυτό το είδος οικονομικής επιβάρυνσης για μια ανασφάλιστη οικογένεια χαμηλού εισοδήματος - ή και μέσου εισοδήματος - μπορεί να είναι καταστροφική.
Καθήκοντα σεφ
Ενώ τα γεύματα θα μπορούσαν να συμπεριληφθούν στο κόστος πολλών εγκαταστάσεων ημερήσιας φροντίδας, ίσως εξακολουθεί να υπάρχει ανάγκη για γεύματα έξω από το χρονοδιάγραμμα ημερήσιας φροντίδας που ο υπόλοιπος γονέας δεν μπορεί να παρέχει σε τακτική βάση. Εάν ο εναπομείνας γονέας πρέπει να εργάζεται για βραδιές ή υπερωρίες για να τα βγάλει, τότε το δείπνο πρέπει να προετοιμαστεί και από τρίτο (αν τα παιδιά είναι πολύ μικρά για να το κάνουν). Το κόστος για αυτό μπορεί εύκολα να ξεπεράσει τα 100 δολάρια την εβδομάδα (και 5.000 δολάρια το χρόνο) ή περισσότερο, ανάλογα με την ποιότητα των γευμάτων που παρέχονται.
Καμαριέρα
Μια άλλη δαπάνη που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η καθαριότητα, η οποία μπορεί να κοστίσει οπουδήποτε από $ 50 έως $ 150 ανά καθαρισμό. Εάν το σπίτι πρέπει να καθαριστεί δύο φορές το μήνα, αυτό έρχεται σε άλλα $ 1.200 - $ 3.600 ανά έτος. Όταν εξετάζετε αυτές τις δαπάνες, μπορεί να είναι συνετό να προσλάβετε μια νταντά με πλήρες ωράριο που μπορεί να μαγειρεύει, να καθαρίζει και να παρέχει φροντίδα για τα παιδιά εάν είναι φθηνότερη από το συνολικό κόστος κάθε υπηρεσίας που παρέχεται ξεχωριστά. Το Αμερικανικό Γραφείο Εργασίας τοποθετεί το κόστος μιας νταντά πλήρους απασχόλησης σε οπουδήποτε από $ 15.900 σε $ 29.280.
Σύμβουλος
Θα πρέπει επίσης να λαμβάνονται υπόψη οι υπηρεσίες συμβουλευτικής για τα μέλη της οικογένειας. Δεν είναι μόνο ο ιδιοκτήτης της κουζίνας, ο καθαρισμός και η babysitting - είναι επίσης η καρδιά του σπιτιού. Η απώλεια αυτού του πολύτιμου μέλους του σπιτιού θα μπορούσε να προκαλέσει συναισθηματικά επιπτώσεις στο ότι ο υπόλοιπος σύζυγος μπορεί να μην είναι σε θέση να χειριστεί από μόνο του. Το κόστος της πληρωμής για έναν σύμβουλο μόλις ο οικοδεσπότης περάσει μακριά μπορεί να είναι στα δεκάδες χιλιάδες δολάρια - πράγμα που επιβεβαιώνει ότι η αγάπη είναι πραγματικά ανεκτίμητη.
ΠΙΘΑΝΕΣ ΛΥΣΕΙΣ
Το συνδυασμένο κόστος όλων αυτών των υπηρεσιών θα μπορούσε προφανώς να καταστρέψει τη μέση οικογένεια με χαμηλό ή μεσαίο εισόδημα χωρίς κάλυψη ασφάλισης ζωής σε αυτόν τον τομέα. Υπάρχουν ουσιαστικά τρεις πιθανές λύσεις για τις οικογένειες που υφίστανται την απώλεια ενός μη εργαζόμενου συζύγου:
- Πληρώστε τα έξοδα από την τσέπη σας - Προφανώς, αυτή η λύση διατίθεται μόνο για πλούσιες οικογένειες ή οικογένειες ανώτερης τάξης.
- Επανασύνδεση - Παρόλο που αυτό μπορεί να είναι η καλύτερη δυνατή επιλογή, είναι επικίνδυνο να βασιστείτε σε αυτήν την πορεία δράσης ως λύση. Ακόμη και αν ο επιζών γονέας ξαναπαντρευτεί, είναι πιθανό ο νέος σύζυγος να έχει μια πλήρους απασχόλησης δουλειά που δεν επιθυμεί να εγκαταλείψει. Αν και τα έσοδα από την εργασία αυτή θα μπορούσαν θεωρητικά να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν τα αναγκαία έξοδα, ο νέος σύζυγος μπορεί να μην είναι δεκτός αυτής της ιδέας.
- Ασφάλεια ζωής - Πρόκειται για την πιο αξιόπιστη και ασφαλέστερη επιλογή των τριών. Το ποσό της κάλυψης που πρέπει να αγοραστεί θα πρέπει να προσδιορίζεται με τον ίδιο ακριβώς τρόπο όπως για τον υπεύθυνο της οικογένειας: μέσω ανάλυσης κόστους αντικατάστασης βάσει αναγκών. Η οικογένεια πρέπει να υπολογίζει το κατά προσέγγιση κόστος που θα προκύψει από την απώλεια του μη εργαζόμενου συζύγου και να αγοράσει επαρκή κάλυψη για την αντιστάθμιση αυτών των δαπανών. Για παράδειγμα, αν το κόστος παροχής συμβουλών, παιδικής μέριμνας και άλλων υπηρεσιών ανέρχεται σε 45.000 δολάρια ετησίως για τα τρία πρώτα χρόνια και στη συνέχεια θα μειωθεί, τότε τουλάχιστον 135.000 δολάρια κάλυψης (και πιθανόν περισσότεροι) είναι πιθανόν απαραίτητα για την κάλυψη επαρκών δαπανών . (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Πόσες Ασφάλειες Ζωής πρέπει να μεταφέρετε; )
Η κατώτατη γραμμή
Παρόλο που δεν είναι πιθανό να απαιτηθεί τόσο μεγάλη ασφάλιση για τον μη εργαζόμενο σύζυγο όσο και για τον συντηρητή της οικογένειας, η απώλεια του νοικοκυριού είναι εξίσου δύσκολο να αντιμετωπιστεί από πολλές απόψεις. Πολλές ανάγκες πρέπει να πληρούνται και να πληρώνονται για να συνεχίσει η οικογένεια να λειτουργεί. Κατά συνέπεια, η κατάλληλη κάλυψη της ασφάλισης ζωής για τους νοικοκυριά πρέπει να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος οποιουδήποτε οικονομικού σχεδίου.