Σταθερό Επιτόκιο

Τι είναι ένα σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα αμετάβλητο επιτόκιο που χρεώνεται σε μια υποχρέωση, όπως ένα δάνειο ή μια υποθήκη. Μπορεί να ισχύει για όλη τη διάρκεια του δανείου ή για ένα μόνο μέρος του όρου, αλλά παραμένει η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου. Οι υποθήκες μπορούν να έχουν πολλαπλές επιλογές επιτοκίου, συμπεριλαμβανομένου ενός που συνδυάζει σταθερό επιτόκιο για κάποιο τμήμα του όρου και ρυθμιζόμενο ποσοστό για το υπόλοιπο. Αυτά αναφέρονται ως "υβρίδια".

Βασικές τακτικές

• Το σταθερό επιτόκιο αποφεύγει τον κίνδυνο να αυξηθεί σημαντικά η πληρωμή υποθηκών ή δανείου με την πάροδο του χρόνου.
• Τα σταθερά επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα από τις μεταβλητές τιμές.
• Οι δανειολήπτες είναι πιο πιθανό να επιλέξουν δάνεια σταθερού επιτοκίου κατά τη διάρκεια περιόδων χαμηλών επιτοκίων.

Κατανόηση των σταθερών επιτοκίων

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ελκυστικό για τους δανειολήπτες που δεν θέλουν τα επιτόκια τους να κυμαίνονται κατά τη διάρκεια των δανείων τους, ενδεχομένως αυξάνοντας τα έξοδα τόκων και, κατ 'επέκταση, τις πληρωμές υποθηκών τους. Αυτός ο τύπος επιτοκίου αποφεύγει τον κίνδυνο που έρχεται με κυμαινόμενο ή κυμαινόμενο επιτόκιο, όπου το επιτόκιο που καταβάλλεται για μια υποχρέωση δανεισμού μπορεί να ποικίλει ανάλογα με ένα επιτόκιο ή δείκτη αναφοράς, μερικές φορές απροσδόκητα.

Το επιτόκιο σε δάνειο σταθερού επιτοκίου παραμένει το ίδιο κατά τη διάρκεια του δανείου. Δεδομένου ότι οι πληρωμές των δανειοληπτών παραμένουν οι ίδιες, είναι ευκολότερο να καταρτιστεί προϋπολογισμός για το μέλλον.

Σταθερά έναντι μεταβλητών επιτοκίων

Τα μεταβλητά επιτόκια των υποθηκών ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) αλλάζουν περιοδικά. Ένας δανειολήπτης συνήθως λαμβάνει εισαγωγικό επιτόκιο για μια καθορισμένη χρονική περίοδο - συχνά για ένα, τρία ή πέντε χρόνια. Ο συντελεστής προσαρμόζεται σε περιοδική βάση μετά από αυτό το σημείο. Τέτοιες προσαρμογές δεν συμβαίνουν με δάνειο σταθερού επιτοκίου που δεν έχει οριστεί ως υβριδικό.

Στο παράδειγμά μας, μια τράπεζα δίνει στον δανειολήπτη ένα εισαγωγικό επιτόκιο 3, 5% σε υποθήκη ύψους 300.000 δολαρίων, 30 ετών, με 5/1 υβριδικό ARM. Οι μηνιαίες πληρωμές τους είναι $ 1.347 κατά τη διάρκεια των πρώτων πέντε ετών του δανείου, αλλά αυτές οι πληρωμές θα αυξηθούν ή θα μειωθούν όταν προσαρμοσθεί το επιτόκιο βάσει του επιτοκίου που έχει ορίσει η Federal Reserve ή άλλου δείκτη αναφοράς.

Αν το επιτόκιο προσαρμοσθεί στο 6%, η μηνιαία πληρωμή του δανειολήπτη θα αυξηθεί κατά 452 δολάρια στα 1, 799 δολάρια, πράγμα που μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστεί. Ωστόσο, οι μηνιαίες πληρωμές θα μειώνονταν στα 1, 265 δολ. Εάν το ποσοστό μειώθηκε στο 3%.

Αν, αντίθετα, ο συντελεστής 3, 5% ήταν σταθερός, ο δανειολήπτης θα αντιμετώπιζε την ίδια πληρωμή $ 1, 347 κάθε μήνα για 30 χρόνια. Οι μηνιαίοι λογαριασμοί ενδέχεται να ποικίλλουν ως αλλαγή φόρου ακίνητης περιουσίας ή τα ασφάλιστρα του ιδιοκτήτη του ακινήτου προσαρμόζονται, αλλά η πληρωμή υποθηκών παραμένει η ίδια.

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορούν να υπολογίζονται, ενώ υπάρχει πάντα μια μικρή αβεβαιότητα που συνδέεται με τα μεταβλητά επιτόκια. Η συντριπτική πλειοψηφία των καταναλωτών επιλέγουν δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των σταθερών επιτοκίων

Οι σταθεροί συντελεστές είναι συνήθως υψηλότεροι από τους ρυθμιζόμενους συντελεστές. Τα δάνεια με ρυθμιζόμενα ή μεταβλητά επιτόκια προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα εισαγωγικά επιτόκια από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, καθιστώντας αυτά τα δάνεια πιο ελκυστικά από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου όταν τα επιτόκια είναι υψηλά.

Οι δανειολήπτες είναι πιο πιθανό να επιλέξουν σταθερά επιτόκια κατά τη διάρκεια περιόδων χαμηλών επιτοκίων όταν το κλείδωμα του επιτοκίου είναι ιδιαίτερα επωφελές. Το κόστος ευκαιρίας εξακολουθεί να είναι πολύ μικρότερο από ό, τι σε περιόδους υψηλών επιτοκίων, εάν τα επιτόκια μειωθούν.

Ειδικές εκτιμήσεις

Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) παρέχει μια σειρά από επιτόκια που μπορείτε να περιμένετε ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με την τοποθεσία σας. Τα ποσοστά ενημερώνονται κάθε εβδομάδα και μπορείτε να εισαγάγετε πληροφορίες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, την προκαταβολή και τον τύπο δανείου για να πάρετε μια πιο κοντή ιδέα για το τι σταθερό επιτόκιο μπορείτε να πληρώσετε ανά πάσα στιγμή και να το σταθμίσετε σε σχέση με ένα ARM.

Σχετικοί όροι

Ορισμός κυμαινόμενου επιτοκίου Ένα κυμαινόμενο επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο το οποίο επιτρέπεται να μετακινείται προς τα πάνω και προς τα κάτω με την υπόλοιπη αγορά ή μαζί με ένα δείκτη. περισσότερα Μέσα στο Μεταβλητό Επιτόκιο Ένα μεταβλητό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο για ένα δάνειο ή μια ασφάλεια που κυμαίνεται διαχρονικά επειδή βασίζεται σε ένα υποκείμενο επιτόκιο ή δείκτη αναφοράς. (5/1 Hybrid ARM) Η υποθήκη 5/1 Hybrid ρυθμιζόμενου επιτοκίου, γνωστή και ως 5μηνη ARM, είναι μια υβριδική υποθήκη που προσφέρει ένα αρχικό πενταετές σταθερό επιτόκιο πριν το ρυθμό γίνει ρυθμιζόμενο. περισσότερα Πώς ένα ανώτατο όριο επιτοκίου μπορεί να αποθηκεύσει τα χρήματα του δανειολήπτη σε δάνεια Ένα ανώτατο όριο επιτοκίου είναι ένα όριο για το πόσο υψηλό μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο σε χρέη μεταβλητού επιτοκίου. Τα ανώτατα όρια επιτοκίων μπορούν να βρεθούν σε όλους τους τύπους προϊόντων με μεταβλητό επιτόκιο, αλλά χρησιμοποιούνται συνήθως σε υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου και ειδικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). περισσότερα Κατανόηση υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου Μια υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου ορίζεται ως ένα είδος στεγαστικού δανείου στο οποίο το επιτόκιο δεν είναι σταθερό. περισσότερες υποθήκες σταθερού επιτοκίου Μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο που έχει σταθερό επιτόκιο για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Τα δάνεια σταθερής μηνιαίας δόσης είναι μια από τις πιο δημοφιλείς επιλογές για υποθήκες. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών