Τεχνολογία Blockchain για την επανάσταση της παραδοσιακής τράπεζας

Μία από τις μεγαλύτερες απειλές στον τραπεζικό τομέα σήμερα είναι η τεχνολογία. Είτε προέρχεται από μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας όπως η Google Inc. (GOOG), η Apple Inc. (AAPL), η eBay Inc. (EBAY) ή η Amazon.com Inc. (AMZN), ή από τις νέες χρηματοπιστωτικές τεχνολογίες (FinTech), οι παραδοσιακές τράπεζες αρχίζουν να λαμβάνουν γνώση. Ένας δυνητικός διαταράκτης για τη χρηματοπιστωτική βιομηχανία σήμερα προέρχεται από εφαρμογές που περιλαμβάνουν τεχνολογία blockchain - το σύστημα αποφυγής παραβιάσεων των κατανεμημένων βιβλίων, τα οποία αποτελούν τη βάση κρυπτοσυχνοτήτων όπως το Bitcoin. Τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, από τις επενδυτικές τράπεζες έως τα χρηματιστήρια στις κεντρικές τράπεζες, αρχίζουν να εργάζονται στις δικές τους λύσεις βασισμένες σε blockchain, προκειμένου να παραμείνουν στην κορυφή αυτής της καινοτομίας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Τεχνολογία, Η μεγαλύτερη απειλή για τις τράπεζες .)

Οι τράπεζες λαμβάνουν ειδοποίηση

Πριν εξετάσουμε πόσο μπορεί να διαταράξει η παραδοσιακή τραπεζική τεχνολογία από μπλοκ αλυσίδα, αξίζει να σημειώσουμε ορισμένα βασικά ιδρύματα που έχουν δηλώσει δημόσια ενδιαφέρον για αυτήν (εν τω μεταξύ, πολλές άλλες τράπεζες το κάνουν χωρίς να ενημερώσουν το κοινό). (Δείτε επίσης: Πώς θα αλλάξει το Bitcoin 2.0 τον κόσμο )

Η γαλλική τράπεζα επενδύσεων BNP Paribas ανακοίνωσε ότι θα αρχίσει να εξετάζει πώς η τεχνολογία blockchain μπορεί να εφαρμοστεί στα νομίσματα της και για την επεξεργασία παραγγελιών.

Τεχνολογικά επικεντρωμένο χρηματιστήριο NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) δήλωσε ότι συνεργάζεται με μπλοκ αλυσίδες για να "μειώσει το χρόνο, το κόστος και τα σημεία τριβής στις κεφαλαιαγορές".

Η Goldman Sachs Group Inc. (GS), χωρίς να αναφέρει ρητά ότι εργάζονται σε οτιδήποτε στο σπίτι, προκάλεσε κάποια κερδοσκοπία αφού συμμετείχε σε ένα επενδυτικό γύρο 50 εκατομμυρίων δολαρίων για τη χρηματοδότηση του Bitcoin πορτοφολιού και πληρωμών της εταιρίας Circle, Inc.

Η Banco Santander (SAN) με έδρα την Ισπανία εργάζεται εσωτερικά για να αναπτύξει λύσεις βασισμένες σε blockchain που θα μειώσουν το κόστος της κατά 20 δισεκατομμύρια δολάρια το χρόνο μέχρι το τέλος της δεκαετίας.

Η Barclays (BCS) θεωρεί την τεχνολογία blockchain ως "μετασχηματιστική" και πειραματίζεται με αυτήν τόσο εσωτερικά όσο και μέσω εταιρικών σχέσεων με νεοσύστατες εταιρίες για να την χρησιμοποιήσει, καθώς σχετίζεται με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.

Η ελβετική επενδυτική τράπεζα UBS (UBS) έχει προχωρήσει τόσο πολύ ώστε να δημιουργήσει το δικό της αυτόνομο εργαστήριο μπλοκάρδας για να διεξάγει έρευνα αποκλειστικής εκμετάλλευσης για την εταιρεία.

Έχει αποκαλυφθεί ότι η Citigroup Inc. (C) έχει εργαστεί σε τουλάχιστον τρεις διαφορετικές επιχειρήσεις που βασίζονται σε blockchain, συμπεριλαμβανομένης της δικής της cryptocurrency γνωστής ως CitiCoin.

Επιπλέον, η Société Generale, η Standard Chartered, η Τράπεζα της Αγγλίας, η Deutsche Bank, η DBS Bank, η BBVA, η LHV Bank, η BNY Mellon (BK), η CBW Bank, η Westpac (WBK) αγώνα για την έρευνα και την ανάπτυξη αυτής της τεχνολογίας.

Πληρωμές και εμβάσματα

Η πιο προφανής και βασική χρήση της τεχνολογίας blockchain είναι η χρήση της ως συστήματος πληρωμών. Το Bitcoin και άλλες cryptocurrencies ενεργούν τόσο ως ψηφιακό χρήμα, αλλά και ως μέθοδος αποστολής πληρωμών σε αυτή τη μορφή χρήματος σε όλο τον κόσμο. Αυτές οι συναλλαγές απαιτούν μόνο σύνδεση στο διαδίκτυο και λαμβάνουν χώρα αμέσως. Ενώ είναι αλήθεια ότι μπορεί να χρειαστούν πολλά λεπτά για να επιβεβαιωθεί μια συναλλαγή 100%, η ίδια η συναλλαγή πραγματοποιείται σε λίγα λεπτά. Οι συναλλαγές αυτές είναι χωρίς σύνορα, ασφαλείς και σε μεγάλο βαθμό ανώνυμες. Επιπλέον, το κόστος συναλλαγής είναι ελάχιστο, κοστίζοντας μόνο μερικά λεπτά ανά συναλλαγή, καθιστώντας τον έναν πολύ φθηνότερο τρόπο αποστολής χρημάτων σε όλο τον κόσμο από εταιρείες όπως η Western Union (WU) ή μέσω επεξεργαστών πιστωτικών καρτών όπως οι Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) ή Ανακαλύψτε τις Χρηματοπιστωτικές Υπηρεσίες (DFS). Ένας έμπορος που δεν επιθυμεί να πληρώσει τις αρχικές και συνεχείς αμοιβές για να δεχτεί τις πιστωτικές κάρτες θα μπορούσε να λάβει ηλεκτρονική πληρωμή μέσω κρυπτογράφησης αντί για ένα κλάσμα του κόστους.

Η αποστολή στο εξωτερικό είναι μια δύσκολη επιχείρηση. Τα τέλη είναι υψηλά, ο χρόνος επεξεργασίας είναι αργός, τα χρήματα μπορούν να παρακρατηθούν ή να κλαπούν και υπάρχουν νομικά και φορολογικά ζητήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Ένα σύστημα βασισμένο σε blockchain θα εξαλείψει αυτά τα προβλήματα. Ήδη υπάρχουν δεκάδες εταιρείες που έχουν αρχίσει να διευκολύνουν τα εμβάσματα με αυτόν τον τρόπο.

Υπόλοιπα λογαριασμών και καταθέσεις

Οι καταναλωτές χρησιμοποιούν γενικά τις τράπεζες για να κατέχουν καταθέσεις σε λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης. Αλλά μόλις καταθέσετε χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό, τα τραπεζικά δάνεια καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος του μέσω τραπεζικών κρατήσεων με κλασματικούς αποθεματικούς. Ως αποτέλεσμα, τα περισσότερα από τα χρήματα που εμφανίζονται όταν βλέπετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας δεν τηρούνται από την τράπεζα. Στην πραγματικότητα, μια τράπεζα τρέχει προκαλεί μια τράπεζα να αποτύχει όταν πάρα πολλοί πελάτες προσπαθούν να αποσύρουν τα χρήματά τους όλα ταυτόχρονα, και τα χρήματα απλά δεν είναι εκεί. Επομένως, ένα υπόλοιπο τραπεζικού λογαριασμού είναι απλώς μια λογιστική εγγραφή.

Το blockchain είναι τελικά ένας ημερολογιακός λογαριασμός που αντιπροσωπεύει τις λογιστικές εγγραφές. Επομένως, οι τραπεζικοί λογαριασμοί θα μπορούσαν να αντιπροσωπεύονται σε μπλοκ αλυσίδες, καθιστώντας τους πιο ασφαλείς, προσβάσιμους και φθηνότερους να διατηρηθούν. Επιπλέον, θα μπορούσε να συμβάλει στην άμβλυνση του κινδύνου τρεξίματος των τραπεζών.

Δευτερογενής Αγορά και Εκκαθάριση

Η απλούστερη αγορά μετοχών μιας εταιρείας σε μια πολύπλοκη ανταλλαγή νομισμάτων χωρίς χρέωση απαιτεί εκκαθάριση και διακανονισμό συναλλαγών. Η κυριότητα του περιουσιακού στοιχείου ή της σύμβασης που διαπραγματεύεται πρέπει να αλλάζει επαληθεύσιμα και να καταγράφεται. Σήμερα, τα τέλη ανταλλαγής και τα τέλη εκκαθάρισης προστίθενται στο κόστος κάθε συναλλαγής και μπορούν να γίνουν σημαντικά με την πάροδο του χρόνου και δεδομένου μεγάλου όγκου παραγγελιών.

Αν η κυριότητα μετοχών μπορούσε να υπάρξει σε ένα blockchain και οποιαδήποτε αλλαγή ιδιοκτησίας θα μπορούσε να επικυρωθεί και να επιβεβαιωθεί αμέσως, θα μειώσει σημαντικά το κόστος συναλλαγών και το κόστος εκκαθάρισης για όλα τα είδη κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων από μετοχές σε ομόλογα σε παράγωγα σε εμπορεύματα σε ακίνητα. Είναι απολύτως πιθανό ότι τέτοιου είδους ιδρύματα, όπως το Χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης ή το Συμβούλιο του Σικάγου του Εμπορίου, θα μπορούν να αντικατασταθούν μία μέρα από μια κατανεμημένη τεχνολογία λογιστικών βιβλίων, η οποία είναι ασφαλέστερη, πιο στιβαρή και λιγότερο δαπανηρή στη λειτουργία και τη διαμεσολάβηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Medici: Το Χρηματιστήριο με βάση τα Blockchain .)

Το Overstock (OSTK) ανακοίνωσε πρόσφατα ότι ανέπτυξε ένα block-based ανταλλαγή περιουσιακών στοιχείων με την επωνυμία T0 προκειμένου να εκδώσει απευθείας μερικά από τα εταιρικά ομόλογα σε επενδυτές. Η Coinsetter ανακοίνωσε ότι θα ανοίξει μια πλατφόρμα βασισμένη σε blockchain για να ξεπεράσει τις συναλλαγές που μπορούν να διακανονιστούν σε T + 10 λεπτά. Για να το θέσουμε αυτό στην προοπτική, αγοράζοντας ένα μερίδιο των μετοχών σε ένα χρηματιστήριο των ΗΠΑ παίρνει Τ + 3 ημέρες για να εγκατασταθούν.

Έκδοση πρωτογενούς αγοράς και δημόσιες εγγραφές

Εάν η δευτερογενής διαπραγμάτευση στην αγορά μπορεί να συμβεί σε μπλοκ αλυσίδες, υπάρχουν και οι πρωτογενείς αγορές; Η απάντηση είναι ναι. Φανταστείτε ότι είστε εταιρεία που επιδιώκει να αντλήσει κεφάλαια μέσω της έκδοσης νέων μετοχών στο κοινό μέσω IPO. Σήμερα, πρόκειται για μια πολύ δαπανηρή επιχείρηση που απαιτεί από μια τράπεζα επενδύσεων (ή ένα συνδικάτο τέτοιων τραπεζών) να αναλαμβάνει και να πωλεί τις μετοχές σας. Αυτό μπορεί να κοστίσει όσο το 9% ή περισσότερο του κεφαλαίου που αυξάνεται.

Τώρα, φανταστείτε ότι μπορείτε να εκδίδετε μετοχές της εταιρείας σας από μόνοι σας απευθείας στο blockchain όπου μπορείτε να τις πουλήσετε με αντάλλαγμα χρήματα. Αυτές οι εικονικές μετοχές μπορούν στη συνέχεια να ανταλλάσσονται σε δευτερογενείς αγορές που επίσης υπάρχουν μέσω του blockchain. Εάν το σενάριο γίνει αποδεκτό από το κοινό, θα μπορούσε να είναι τεράστιο διαταράκτη τόσο για τις ανταλλαγές περιουσιακών στοιχείων όσο και για τη βιομηχανία επενδύσεων.

Η κατώτατη γραμμή

Η τεχνολογία Blockchain λαμβάνεται σοβαρά υπόψη από τον χρηματοπιστωτικό τομέα, καθώς μπορεί να αποδειχτεί ένας μεγάλος διαταράκτης της παραδοσιακής τραπεζικής βιομηχανίας. Η απρόσκοπτη, αποκεντρωμένη, αναλλοίωτη φύση του blockchain καθιστά ιδανικό για τη μείωση του κόστους και τον εξορθολογισμό των πάντων από τις πληρωμές, την εμπορία περιουσιακών στοιχείων, την έκδοση κινητών αξιών, τη λιανική τραπεζική και την εκκαθάριση και τους διακανονισμούς. Γίνεται φανερό ότι η τεχνολογία blockchain είναι πολύ περισσότερο από Bitcoin ή cryptocurrencies. Ενώ αυτές οι εφαρμογές ως συστήματα πληρωμών και χρημάτων είναι πράγματι αποδιοργανωτικές, η μεγαλύτερη αναστάτωση μπορεί να προέλθει από εναλλακτικές χρήσεις αυτών των μοναδικών και ισχυρών χαρακτηριστικών.