Οι καλύτερες εναλλακτικές λύσεις σε ένα 401 (k)

Το σχέδιο 401 (k), από την έναρξή του το 1978, έχει γίνει το πιο δημοφιλές σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες στις ΗΠΑ. Όμως δεν έχουν όλοι οι εργαζόμενοι πρόσβαση σε ένα, αφήνοντάς τους να αναζητήσουν εναλλακτικές λύσεις για να σωθούν για συνταξιοδότηση.

Λοιπόν, τι άλλο υπάρχει εκεί; Υπάρχουν πολλές επιλογές. Αλλά πρώτα να ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργεί ένα 401 (k).

Βασικές διαδρομές

• Δεν έχουν όλοι οι εργαζόμενοι πρόσβαση σε ένα 401 (k), ένα δημοφιλές πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
• Ορισμένες εναλλακτικές επιλογές για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν IRAs και επενδυτικούς λογαριασμούς.
• Οι IRA, όπως και οι 401 (k) s, προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα για αποταμιευτές συνταξιοδότησης.
• Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για την επιλογή Roth, θεωρήστε τη σημερινή και τη μελλοντική σας φορολογική κατάσταση να αποφασίσει μεταξύ ενός παραδοσιακού IRA και ενός Roth.

Κατανόηση των σχεδίων 401 (k)

Η ρύθμιση είναι απλή. Με ένα 401 (k), συνεισφέρετε προ φόρων χρήματα από το paycheck σας κάθε μήνα. Οι εισφορές είναι εκπίπτουν από το ετήσιο εισόδημά σας. Τα χρήματα αφαιρούνται αυτόματα από το paycheck σας και επενδύονται στις επενδύσεις που επιλέγετε από τις επιλογές του προγράμματος. Ακόμα καλύτερα είναι αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με κάποιο ποσοστό των εισφορών σας, κάτι που πολλοί κάνουν. Λαμβάνετε τα έσοδα από τις επενδύσεις όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως. Από το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.000 δολάρια ετησίως και σας επιτρέπονται επιπλέον 6.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.

Ενώ ένα 401 (k) μπορεί να τρέξει με αυτόματο πιλότο μόλις το έχετε καταφέρει, αυτό δεν είναι συνήθως μια καλή ιδέα. Εάν, για παράδειγμα, ο μισθός σας διπλασιάζεται και εξακολουθείτε να συνεισφέρετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα, βάζετε τον εαυτό σας σε μειονεκτική θέση, μη αυξάνοντας τις συνεισφορές.

Για όσους αναζητούν εναλλακτικές λύσεις σε ένα 401 (k) εξετάστε τις παρακάτω δυνατότητες:

Παραδοσιακοί και Roth IRAs

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k) -ή είστε αυτοαπασχολούμενος ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης -μπορείτε να ανοίξετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρουν επίσης φορολογικά πλεονεκτήματα για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα οποία διαφέρουν ανάλογα με το αν επιλέγετε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.

Ακόμα καλύτερα, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εκτός από ένα 401 (k) - αν και, ανάλογα με το εισόδημά σας και τον τύπο λογαριασμού που επιλέγετε, οι εισφορές σας μπορεί να μην είναι εκπεστέες. Ακόμη και στην περίπτωση αυτή, τα χρήματα στο λογαριασμό σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.

Αν και οι IRA και 401 (k) s προσφέρουν φορολογικά οφέλη, υπάρχουν κάποιες βασικές διαφορές. Με έναν IRA, το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε το 2019 είναι $ 6.000 ετησίως ($ 7.000 εάν είστε τουλάχιστον 50).

Σε γενικές γραμμές, οι 401 (k) s και οι IRA έχουν ποινή πρόωρης απόσυρσης αν λάβετε διανομές πριν από την ηλικία 59½ ετών, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα.

Με έναν IRA, ο κόσμος είναι το στρείδι σας για επενδύσεις. Μπορείτε να επενδύσετε σε οποιαδήποτε ασφάλεια ή χρηματοοικονομικό μέσο του οποίου η αξία μπορεί να μετρηθεί με ακρίβεια και καθημερινά.

Αυτό δεν περιλαμβάνει ασφάλειες ζωής και συλλεκτικά αντικείμενα. "Τα συλλεκτικά αντικείμενα θα κατηγοριοποιηθούν ως έργα τέχνης, μέταλλο, στολίδι, αλκοολούχο ποτό, χαλί, αντίκες ή σφραγίδα", εξηγεί η Rebecca Dawson, οικονομικός σύμβουλος στο Λος Άντζελες, Καλιφόρνια.

"Το IRA είναι ένα μεγάλο επενδυτικό όχημα, όμως το 85% των επενδυτών δεν γνωρίζει όλα τα οφέλη που προσφέρει ένας IRA. επενδύσεις σε ακίνητα, άλογα, ιδιωτικά εταιρικά αποθέματα, φορολογικές ελαφρύνσεις, γεωργικές εκτάσεις, κρυπτογράφηση, δικαιόχρηση, φυσικό χρυσό και πολλά άλλα ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Παραδοσιακοί εναντίον Roth IRA

Όπως οι 401 (k) s, οι IRA έρχονται σε παραδοσιακές και Roth εκδόσεις. Θέλετε να πληρώσετε φόρους τώρα ή αργότερα;

Με ένα παραδοσιακό IRA, αφαιρείτε τις εισφορές από τους φόρους σας σήμερα και πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν ξεκινάτε να απομακρύνετε δεκαετίες κάτω από το δρόμο.

Με ένα Roth IRA, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές από τον ετήσιο λογαριασμό σας, αλλά μόλις αρχίσετε να αποσύρετε, είναι όλα αφορολόγητα. Οποιαδήποτε αύξηση είναι επίσης αφορολόγητη. Εξασφαλίζετε επίσης τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές όταν χτυπάτε ηλικία 70½ ετών, οι οποίες έχουν εντολή για τους παραδοσιακούς IRA και για τις 401 (k) s.

Όταν αποφασίζετε ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, πρέπει να αναρωτηθείτε εάν θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα μόλις αποσυρθείτε και εάν οι φορολογικές αγκύλες στο μέλλον θα φέρουν ομοιότητα με τις σημερινές.

SEP IRAs

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, μπορείτε επίσης να έχετε την επιλογή να ανοίξετε μια απλοποιημένη σύνταξη εργαζομένου (SEP IRA) εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Οι ΣΕΠ IRA λειτουργούν πολύ όπως οι παραδοσιακοί ΟΑΚ όσον αφορά τα φορολογικά πλεονεκτήματα και τις επενδυτικές επιλογές. Έχουν το πρόσθετο όφελος από υψηλότερα όρια εισφορών.

Από το 2019, οι συνεισφορές δεν μπορούν να υπερβούν το 25% της αποζημίωσης για το έτος ή 56.000 δολάρια, όποια από τις δύο είναι μικρότερη.

Σχέδιο καθορισμένων παροχών σε μετρητά και μετρητά

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι και επιτυχημένοι, αλλά είστε πολύ απασχολημένοι - ή πολύ χαμηλοί σε μετρητά - για να κάνετε πολλά για την οικοδόμηση ενός σχεδίου συνταξιοδότησης νωρίτερα στη ζωή σας, υπάρχει ακόμα χρόνος να κάνετε κάτι για να εξασφαλίσετε το μέλλον σας. Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών ταμειακών διαθεσίμων θα σας επιτρέψει να αναπαράγετε την άμεση αποπληρωμή.

"Πολλοί αυτοαπασχολούμενοι βρίσκονται αργότερα στη ζωή τους με υψηλό εισόδημα και πολύ λίγα για να τους δείξουν τον τρόπο με τον οποίο εξοικονομούν αποταμιεύσεις. Η αγαπημένη μου λύση για ένα τέτοιο άτομο είναι ένα σχέδιο καθορισμένων παροχών σε ταμειακή κατάσταση, όπου η ετήσια συνεισφορά το 2019 θα μπορούσε να είναι τόσο υψηλό όσο τα $ 225.000 », λέει ο Robert R. Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth, Mansfield, Τέξας.

Ο επενδυτικός λογαριασμός

Τέλος, υπάρχουν τακτικοί λογαριασμοί παλαιών επενδύσεων. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό στο προτιμώμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας και να "συμβάλλετε" όσο θέλετε ή μπορείτε. Οποιοδήποτε κέρδος, είτε από την εκτίμηση είτε από τα μερίσματα, θα φορολογείται ως μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη εφόσον οι επενδύσεις κρατούνται για περισσότερο από ένα έτος. Αυτό πιθανόν σημαίνει ότι θα πληρώσετε χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα πληρώσατε για το συνηθισμένο εισόδημα.

"Ενώ συμβάλλετε σε ένα 401 (k) ή παραδοσιακό ή Roth IRA έχει μεγάλα οφέλη, όπως οι αναβαλλόμενοι φόροι ή η αφορολόγητη ανάπτυξη, τα ετήσια όρια μπορεί να σας εμποδίσουν να επενδύσετε αρκετά κεφάλαια για να απολαύσετε ένα επαρκές εισόδημα συνταξιοδότησης αργότερα. ο φορολογούμενος λογαριασμός που επενδύεται σε ένα κατάλληλο χρηματιστήριο κεφαλαίων και η κατανομή του κεφαλαίου μπορεί να υπερκεράσει το οικονομικό σας σχέδιο και να υποστηρίξει ένα επιθυμητό αποτέλεσμα ", λέει ο Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Ντένβερ, Colo.

Εάν είστε επαρκώς πειθαρχημένοι για να ξεπεράσετε τα αναπόφευκτα χαμηλά επίπεδα και να αναπνεύσετε βαθιά κατά τη διάρκεια των υψηλών επιπέδων, ένας τυποποιημένος επενδυτικός λογαριασμός μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Αλλά παίρνουν ένα παρτίδα της προσπάθειας διατήρησης και μπορεί να οφείλετε κεφαλαιακά κέρδη στην αύξηση του εισοδήματος.