Τα οφέλη της εξόφλησης υποθηκών
Έχετε κάνει το άλμα και αποφάσισε να αγοράσει ένα σπίτι. Αφού υπογράψετε ένα γραφικό βουνό, είστε πλέον ο υπερήφανος ιδιοκτήτης της δικής σας κατοικίας. Τριάντα ημέρες αργότερα, όταν έρθει η πρώτη πληρωμή υποθηκών, χτυπάτε από την πραγματικότητα αυτού που κάνατε. Έχετε λάβει για 30 χρόνια μαζικές πληρωμές, σε μια οικονομία που δεν κάνει υποσχέσεις για μακροπρόθεσμη σταθερότητα της εργασίας. Μην πανικοβληθείτε.
Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τα οφέλη της αποπληρωμής της υποθήκης σας το συντομότερο δυνατό και θα σας δώσουμε δείκτες για το πώς να το κάνετε.
Pay It Off: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Ο πρώτος και πιο προφανής λόγος για να πληρώσετε την υποθήκη σας το συντομότερο δυνατόν είναι ότι θα σας εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Διαβάστε τα έγγραφα που υπογράψατε όταν αγοράσατε τον τόπο και εξετάστε προσεκτικά το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης. Οι εταιρείες υποθηκών αποκαλύπτουν σωστά μπροστά ότι θα πληρώσετε περισσότερο από το διπλάσιο της τιμής αγοράς του σπιτιού, προτού το αγοράσετε.
(Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, ανατρέξτε στην ενότητα "Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών.")
Ο δεύτερος λόγος είναι η ηρεμία που κερδίζετε από την ιδιοκτησία του σπιτιού σας. Με τη χαμηλότερη μηνιαία απαίτηση για ταμειακές δαπάνες, η προοπτική ανεργίας ή υποαπασχόλησης δεν είναι πλέον τόσο αποθαρρυντική. Τώρα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια δουλειά που πληρώνει πολύ λιγότερο από την προηγούμενη θέση σας, χωρίς καμία ανησυχία για το να χάσετε το σπίτι σας.
Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι υποστηρίζουν ότι η αποπληρωμή της υποθήκης σας είναι μια κακή οικονομική κίνηση. Ισχυρίζονται ότι θα έχετε υψηλότερη απόδοση, μακροπρόθεσμα, εάν επενδύσετε τα χρήματά σας, αντί να κάνετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών. Παρόλο που υπάρχει κάποια πιθανότητα να επιτύχετε ένα τέτοιο κατόρθωμα, υπάρχει επίσης μια πιθανότητα ότι δεν θα το κάνετε. Δεδομένης της επιλογής μεταξύ της εγγυημένης εξοικονόμησης του επιτοκίου 6% επί της υποθήκης (που έχει συμπληρωθεί για 30 χρόνια) ή της πιθανότητας να επιτευχθεί κάποιος άλλος ρυθμός απόδοσης, ο οποίος μπορεί να είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος, οι συντηρητικοί επενδυτές θα πάρουν το ασφαλές στοίχημα.
Φυσικά, ολόκληρο το επιχείρημα είναι αμφισβητήσιμο όταν εξετάζετε πραγματικά τα γεγονότα της κατάστασης. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ένα σπίτι ώστε να έχουν ένα μέρος για να ζήσουν. Ακόμα κι αν διπλασιάζονται ή τριπλασιάζονται σε αξία, δεν πρόκειται να το πουλήσουν και αν το κάνουν, θα πάρουν κάθε σεντ που κερδίζουν για να αγοράσουν ένα συγκρίσιμο σπίτι στην ίδια γειτονιά. Εκτός αυτού, δεδομένου ότι δεν μπορείτε να ζήσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, οι περισσότεροι αγοραστές σπιτιών δεν κάνουν την αγορά τους σε μια προσπάθεια να νικήσουν την επιστροφή του S & P 500.
Το επόμενο επιχείρημα κατά της εξόφλησης της υποθήκης σας είναι ακόμα πιο αμφίβολο, αλλά το ακούτε όλη την ώρα, ακόμη και από εξελιγμένους επενδυτές: το ενδιαφέρον για στεγαστικά δάνεια θα σας δώσει ένα φορολογικό διάλειμμα. Ενώ αυτό είναι τεχνικά αληθές και δαπανάτε 1 δολάριο για να κερδίσετε ένα φορολογικό διάλειμμα 25 ή 35 λεπτών, λειτουργεί μόνο εάν α) έχετε αναγραφεί παρακρατήσεις και β) βρίσκεστε στις υψηλότερες φορολογικές κλίμακες φόρου εισοδήματος. Για τον μέσο άνθρωπο, δεν είναι μια καλή απόδοση της επένδυσής σας.
Η πληρωμή της υποθήκης σας παρέχει μια απόδοση της επένδυσής σας, η οποία είναι πολύ πιο αξιόπιστη από ό, τι μπορεί να προσφέρει η χρηματιστηριακή αγορά. Επίσης σας εξοικονομεί δεκάδες, και μερικές φορές εκατοντάδες, χιλιάδων δολαρίων. Για να το ξεπεράσετε, παρέχει την εγγύηση ότι θα έχετε ένα προσιτό μέρος για να ζήσετε, σε περίπτωση που το εισόδημά σας μειωθεί. Με όλα αυτά τα οφέλη στο μυαλό, ήρθε η ώρα να εξετάσουμε τις στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε την υποθήκη.
Σχέδιο πριν αγοράσετε
Κοιτάξτε πριν να πηδήσετε και να κάνετε τα μαθηματικά εκ των προτέρων, για να καθορίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε. Στη συνέχεια αγοράστε λιγότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αυτή η στρατηγική θα εξασφαλίσει ότι έχετε επαρκή ταμειακή ροή για να κάνετε επιπλέον πληρωμές ενυπόθηκων δανείων και θα παράσχετε κάποιο περιθώριο, εάν πρέπει να αναλάβετε μια εργασία χαμηλότερης αμοιβής κάποια στιγμή στο μέλλον. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι η υποθήκη σας δεν επιβάλλει ποινή για την προπληρωμή. Αυτή η ρήτρα μπορεί να θέσει τέρμα στις προσπάθειές σας να ξεφύγετε από το χρέος.
(Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα "Υποθήκες: Πόσο μπορείτε να απολαύσετε;")
Στη συνέχεια, πρέπει να δώσετε προσοχή στους όρους χρηματοδότησης. Ενώ οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARMs0 προσφέρουν χαμηλότερες αρχικές πληρωμές, χρησιμοποιούνται πολύ συχνά για να επιτρέψουν στους αγοραστές να φτάσουν σε σπίτια που δεν μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά.) Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν αλιευθεί απροετοίμαστος. στην ιδέα ότι οι πληρωμές υποθηκών τους δεν θα αλλάξουν, ανακαλύπτουν ότι αυτό δεν είναι πάντα αληθές, όταν η τοπική κυβέρνηση αυξάνει τους φόρους ακίνητης περιουσίας, αν το σχέδιο σας είναι να βγείτε από το χρέος το συντομότερο δυνατό, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου την προβλεψιμότητα ενός σταθερού επιτοκίου και μπορεί πάντα να αναχρηματοδοτείται εάν μειωθούν τα επιτόκια.
(Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα "Υποθήκες: Σταθερό επιτόκιο έναντι ρυθμιζόμενου επιτοκίου").
Πώς να πληρώσετε μια υποθήκη
Μόλις έχετε υποθήκη, το κλειδί για την αποπληρωμή του είναι απλό: Αποστολή χρημάτων. Μερικά σχέδια υποθηκών προσφέρουν ένα διμηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών, το οποίο έχει ως αποτέλεσμα μια επιπλέον πληρωμή ανά έτος. Είναι μια εξαιρετική στρατηγική, εκτός αν υπάρχει σχετική αμοιβή. Αν υπάρχει, απλά αφήστε λίγο χρήματα και πραγματοποιήστε μια επιπλέον πληρωμή μόνοι σας.
Εάν η σταδιοδρομία σας προχωρεί με την πάροδο των ετών, βάλτε αυτές τις αυξήσεις και μπόνους για να εργαστεί στέλνοντας τους στην εταιρεία υποθηκών. Κάνατε εντάξει χωρίς αυτά τα χρήματα, και δεν θα το χάσετε αν δεν το συνηθίσετε να έχετε στον προϋπολογισμό σας.
Παρακολουθήστε τα επιτόκια και, αν πέσουν, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης. Εάν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο σας, να συντομεύσετε τον όρο του δανείου σας ή και τα δύο, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια εξαιρετική στρατηγική. Απλά μην κάνετε το λάθος να διατηρήσετε τον όρο σας το ίδιο και να βγάλετε χρήματα.
(Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα "Υποθήκες: Οι ABC της αναχρηματοδότησης").
Η κατώτατη γραμμή
Δεν υπάρχει χρόνος όπως το παρόν για να ξεκινήσετε την προσπάθειά σας να εξοφλήσετε αυτή την υποθήκη. Ξεκινήστε διαβάζοντας το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης. μόλις δείτε ακριβώς πόσο από τη μηνιαία πληρωμή σας ενδιαφέρει και τι μικρό τμήμα πηγαίνει προς την αποπληρωμή του κύριου κεφαλαίου, θα συνειδητοποιήσετε ότι κάθε επιπλέον δολάριο που στέλνετε μειώνει το τμήμα της πληρωμής σας που εξυπηρετεί το χρεωστικό σας κόστος. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό κίνητρο για οικονομικά καταλαβαίνω άτομα.
Αν επικεντρωθείτε στις προσπάθειές σας για το έργο, μπορείτε να εκπλαγείτε με το πόσο γρήγορα μπορείτε να αποσυρθείτε από μια υποθήκη. Με την ολοκλήρωση της αποστολής σας, θα διαπιστώσετε ότι οι ανέσεις του σπιτιού είναι ακόμα πιο ευχάριστες όταν είστε εσείς, όχι η τράπεζα, που είναι ιδιοκτήτης του σπιτιού.
(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα "Αγορές για υποθήκη" και "Κατανόηση της υποθήκης σας", "Βασικά στοιχεία των ενυπόθηκων δανείων")