Αναπροσαρμογή βάσει συμπεριφοράς
Η αναπροσαρμογή βάσει της συμπεριφοράς είναι η πρακτική των εκδοτών πιστωτικών καρτών που προσαρμόζουν το επιτόκιο του κατόχου της πιστωτικής κάρτας ανάλογα με το ιστορικό πληρωμών τους. Συνήθως, η αναπροσαρμογή με βάση τη συμπεριφορά συνεπάγεται την αύξηση του επιτοκίου ενός καταναλωτή μετά την αποτυχία να πραγματοποιηθεί εγκαίρως μια ελάχιστη μηνιαία πληρωμή. Η πραγματοποίηση μιας καθυστερημένης πληρωμής μπορεί να είναι αρκετή για να ενεργοποιήσει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ποινής (APR). Αντίστροφα, ο επαναπροσανατολισμός βάσει συμπεριφοράς μπορεί να είναι θετικός για τον κάτοχο της πιστωτικής κάρτας, αν εργάζεται για να δημιουργήσει ιστορικό πληρωμών έγκαιρης πληρωμής και να δώσει στην εταιρεία της πιστωτικής κάρτας λόγο να μειώσει το χρεωστικό επιτόκιο που χρεώνεται.
ΚΑΤΑΠΟΛΕΜΗΣΗ ΠΟΙΟΤΗΤΑΣ ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑΣ
Η τιμολόγηση που βασίζεται στη συμπεριφορά είναι ένας εκδότης τακτικής που χρησιμοποιούν οι εκδότες πιστωτικών καρτών για να συγκρίνουν τον πιστωτικό κίνδυνο που δείχνει ο κάτοχος πιστωτικής κάρτας. Η ιδέα είναι να μετρηθεί πόσο υπεύθυνος είναι ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας όταν πρόκειται να πληρώσει τα υπόλοιπα των δηλώσεών του. Τα λάθη συμβαίνουν και οι κάτοχοι καρτών χάνουν τις πληρωμές, αλλά αυτό που οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θέλουν να κάνουν είναι να δημιουργήσουν κάποιο είδος αρχικής προσδοκίας αποπληρωμής σε μια προσπάθεια αποτροπής της παραβατικότητας. Ένας από τους τρόπους που κάνουν είναι η τιμολόγηση βάσει συμπεριφοράς.
Πριν από την καθιέρωση πιστωτικής διευκόλυνσης με έναν εκδότη, η δέουσα επιμέλεια σε μια εταιρεία που χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες για τιμολόγηση βασισμένη στη συμπεριφορά μπορεί να είναι μια ενημερωτική άσκηση. Για τους κατόχους καρτών, η πληρωμή ενός APR 15% σε ένα υπόλοιπο 500 δολαρίων ισοδυναμεί με την εξόφληση 75 $ ετησίως σε τόκους. Σε περίπτωση καθυστερημένης πληρωμής και αναπροσαρμογής που βασίζεται στη συμπεριφορά προκαλεί άνοδο έως το 30% του ΑΕΠ, ο ετήσιος τόκος που καταβάλλεται αυξάνεται σε μη αμελητέα $ 150 ετησίως. Τυπικά, η πολιτική του εκδότη της πιστωτικής κάρτας σχετικά με την τιμολόγηση βάσει συμπεριφοράς είναι εύκολο να βρεθεί στα τμήματα γνωστοποιήσεων του. οι εταιρείες καρτών περιγράφουν ένα ξεχωριστό, σαφώς οριοθετημένο τμήμα APR Penalty για να εξηγήσουν τις συνέπειες μιας χαμένης πληρωμής.
Τιμολόγηση βασισμένη στη Συμπεριφορά και Πράξη Κάρτας
Όπως περιγράφεται στον νόμο περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών του 2009, ένας ομοσπονδιακός νόμος που προστατεύει τους χρήστες πιστωτικών καρτών από την αθέμιτη δανειοληπτική πρακτική από τους εκδότες καρτών, υπάρχουν περιορισμοί στις οποίες πρέπει να συμμορφώνονται οι εταιρείες πιστωτικών καρτών με την τιμολόγηση βάσει συμπεριφοράς. Συγκεκριμένα, δεν επιτρέπεται να εφαρμόζουν ένα ΠΕΑ ποινής σε ένα υπάρχον υπόλοιπο έως ότου η παράλειψη της ελάχιστης πληρωμής φτάσει τις 60 ημέρες.
Η πράξη περιορίζει επίσης το τι μπορεί να χρεώσει ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας για καθολική αθέτηση υποχρεώσεων ή την πρακτική της αύξησης των επιτοκίων σε όλα τα μελλοντικά υπόλοιπα μετά από καθυστέρηση πληρωμής. Ο νόμος απαιτεί επίσης οι κάτοχοι καρτών να ενημερώνονται επαρκώς για το χρόνο που θα χρειαστεί να εξοφλήσουν ένα υπάρχον υπόλοιπο με το ελάχιστο μηνιαίο επιτόκιο.