Πρέπει να πληρώσετε όλα τα μετρητά για το επόμενο σπίτι σας;
"Το μετρητά είναι βασιλιάς", πηγαίνει η παλιά παροιμία. Ωστόσο, αυτή η φιλοσοφία είναι αλήθεια όταν αγοράζετε ένα σπίτι; Εδώ είναι μια ματιά σε μερικά από τα υπέρ και τα κατά.
Γιατί όλα τα μετρητά έχουν νόημα
1. Είσαι πιο ελκυστικός αγοραστής. Ένας πωλητής που ξέρει ότι δεν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη είναι πιθανό να σας πάρει πιο σοβαρά. Η υποθήκη μπορεί να είναι χρονοβόρα και υπάρχει πάντα η πιθανότητα ότι ένας υποψήφιος θα απορριφθεί, η συμφωνία θα περάσει και ο πωλητής θα πρέπει να ξεκινήσει ξανά, σημειώνει ο Mari Adam, ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στη Boca Raton, Φλόριντα.
Το να είστε έτοιμοι να πληρώσετε μετρητά όχι μόνο σας δίνει ένα πλεονέκτημα με τους παρακινημένους πωλητές που επιθυμούν να κλείσουν τη συμφωνία, αλλά βοηθά και με τους πωλητές σε αγορές ακινήτων όπου το απόθεμα είναι σφιχτό και οι υποψήφιοι μπορεί να ανταγωνίζονται για την ιδιοκτησία τους.
2. Θα μπορούσατε να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία. Όπως μετρητά σας κάνει πιο ελκυστικό αγοραστή, σας δίνει επίσης σε καλύτερη θέση να διαπραγματευτεί. Ακόμη και οι πωλητές που δεν έχουν ακούσει ποτέ τη φράση "time value of money" θα κατανοήσουν διαισθητικά ότι όσο πιο γρήγορα θα λάβουν τα χρήματά τους, τόσο νωρίτερα μπορούν να επενδύσουν ή να κάνουν άλλη χρήση του.
3. Δεν χρειάζεται να υπομείνετε την ταλαιπωρία της εξασφάλισης υποθήκης. Από τη φούσκα των κατοικιών και την επακόλουθη οικονομική κρίση της περιόδου 2007-2008, οι ασφαλιστές των ενυπόθηκων δανείων σφίγγανε τα πρότυπά τους για να αποφασίσουν ποιος αξίζει να δανειστεί. Ως αποτέλεσμα, είναι πιθανό να ζητήσουν περισσότερες τεκμηρίωση ακόμη και από αγοραστές με σταθερά εισοδήματα και άψογα πιστωτικά αρχεία. Ενώ αυτό μπορεί να είναι ένα συνετό βήμα από την πλευρά του δανεισμού, μπορεί να σημαίνει περισσότερο χρόνο και επιδείνωση για τους υποψηφίους υποθηκών.
Άλλοι αγοραστές δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να πληρώσουν μετρητά.
"Είχαμε αγοραστές που δεν μπορούσαν να πάρουν μια νέα υποθήκη επειδή έχουν ήδη υπάρχουσα υποθήκη σε άλλο σπίτι προς πώληση", λέει ο Αδάμ. "Δεδομένου ότι δεν μπορούν να πάρουν μια νέα υποθήκη, αγοράζουν το νέο ακίνητο με όλα τα μετρητά. Μόλις το παλιό ακίνητο πωλεί, μπορεί να βάλει υποθήκη στο νέο ακίνητο ή ίσως αποφασίσει να παραιτηθεί από την υποθήκη εντελώς για να εξοικονομήσει τόκους ».
4. Δεν θα χάσετε ποτέ έναν ύπνο κατά τη διάρκεια των πληρωμών υποθηκών. Τα υποθήκες αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο ενιαίο νομοσχέδιο που οι περισσότεροι άνθρωποι πληρώνουν κάθε μήνα, καθώς και το μεγαλύτερο βάρος εάν το εισόδημα πέφτει λόγω απώλειας θέσεων εργασίας ή κάποιου άλλου ατυχήματος.
Πριν από χρόνια, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα γιορτάζουν μερικές φορές τις τελικές πληρωμές τους με πάρτι υποθήκευσης. Σήμερα, ωστόσο, ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού είναι απίθανο να παραμείνει στον ίδιο χώρο αρκετά μακριά για να εξοφλήσει μια τυπική υποθήκη 30 ετών ή ακόμα και μια δεκαπενταετία. Επιπλέον, οι ιδιοκτήτες σπιτιών αναχρηματοδοτούν συχνά τις υποθήκες τους όταν μειώνονται τα επιτόκια, γεγονός που μπορεί να επεκτείνει περαιτέρω τις υποχρεώσεις δανεισμού στο μέλλον.
Εάν η ειρήνη του μυαλού είναι σημαντική για εσάς, η εξόφληση της υποθήκης σας νωρίς ή η πληρωμή μετρητών για το σπίτι σας στην πρώτη θέση μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν προσεγγίζετε τη συνταξιοδότηση. Αν και οι περισσότεροι Αμερικανοί ηλικίας συνταξιοδότησης έχουν χρέη κατοικιών από ό, τι πριν από 20 χρόνια, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve. Πολλοί οικονομολόγοι βλέπουν τουλάχιστον ένα ψυχολογικό όφελος στην αποχώρηση από το χρέος.
"Αν κάποιος μειωθεί σε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι κατά τη συνταξιοδότησή του", λέει ο Michael J. Garry, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Newtown, Pa. "Γενικά τους συμβουλεύω να χρησιμοποιούν τα κεφάλαια στο σημερινό τους σπίτι και να μην πάρουν υποθήκη το νέο σπίτι. "
Τι χάνεις
1. Θα δεσμεύσετε πολλά χρήματα σε μια κατηγορία περιουσιακών στοιχείων. Εάν τα μετρητά που απαιτούνται για να αγοράσετε ένα σπίτι εντελώς αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεών σας, θα είστε bucking έναν από τους απολυμένους κανόνες της προσωπικής χρηματοδότησης: διαφοροποίηση. Επιπλέον, όσον αφορά την απόδοση της επένδυσης, τα ακίνητα κατοικιών έχουν ιστορικά υστερήσει πολύ πίσω από τα αποθέματα, σύμφωνα με πολλές μελέτες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές θα σας πουν να σκεφτείτε το σπίτι σας ως τόπο για να ζήσετε και όχι ως επένδυση.
2. Θα χάσετε τη χρηματοοικονομική μόχλευση που παρέχει μια υποθήκη. Όταν αγοράζετε ένα στοιχείο με δανεισμένα χρήματα, η πιθανή απόδοση σας είναι υψηλότερη - υποθέτοντας ότι το περιουσιακό στοιχείο αυξάνεται σε αξία.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγοράσατε ένα σπίτι αξίας $ 300.000, το οποίο από τότε έχει αυξηθεί κατά 100.000 δολάρια και αξίζει σήμερα 400.000 δολάρια. Εάν είχατε πληρώσει μετρητά για το σπίτι, η επιστροφή σας θα ήταν 33% (κέρδος $ 100.000 για τα $ 300.000 σας). Ωστόσο, αν είχατε μειώσει κατά 20% και δανείζες το υπόλοιπο 80%, η απόδοση θα ήταν 166% (κέρδος $ 100.000 για την προκαταβολή $ 60.000). Αυτό το απλοποιημένο παράδειγμα αγνοεί τις πληρωμές υποθηκών, τις φορολογικές ελαφρύνσεις και άλλους παράγοντες, αλλά αυτή είναι η γενική αρχή.
Αξίζει να σημειωθεί ότι η μόχλευση λειτουργεί προς την άλλη κατεύθυνση. Αν το σπίτι σας μειώνεται σε αξία, μπορείτε να χάσετε περισσότερα, σε ποσοστό επί τοις εκατό, αν έχετε υποθήκη από εάν είχατε πληρώσει μετρητά. Αυτό μπορεί να μην έχει σημασία αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι, αλλά αν χρειαστεί να μετακομίσετε, θα μπορούσατε να βρεθείτε οφειλένοντας στον δανειστή σας περισσότερα χρήματα από αυτά που μπορείτε να εισπράξετε από την πώληση.
3. Θα θυσιάσετε τη ρευστότητα. Η ρευστότητα αναφέρεται στο πόσο γρήγορα μπορείτε να πάρετε τα μετρητά σας από μια επένδυση, αν ποτέ χρειαστείτε. Οι περισσότεροι τύποι τραπεζικών λογαριασμών είναι εντελώς υγροί, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε μετρητά σχεδόν αμέσως. Τα αμοιβαία κεφάλαια και οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί μπορούν να διαρκέσουν λίγο περισσότερο, αλλά όχι πολύ. Ένα σπίτι, ωστόσο, μπορεί εύκολα να απαιτήσει μήνες για να πουλήσει.
Μπορείτε, φυσικά, να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, μέσω ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης, μιας πιστωτικής γραμμής οικιακής συμμετοχής ή μιας αντίστροφης υποθήκης. Όπως επισημαίνει ο Garry, ωστόσο, όλες αυτές οι επιλογές έχουν μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών και των ορίων δανεισμού, έτσι ώστε να μην εισέρχονται τυχαία.
Η κατώτατη γραμμή
Πληρώνοντας όλα τα μετρητά για ένα σπίτι μπορεί να έχει νόημα για μερικούς ανθρώπους και σε ορισμένες αγορές ακινήτων, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει τα μειονεκτήματα επίσης.