Τράπεζες 101

Είτε ανοίγετε ακριβώς τον πρώτο τραπεζικό λογαριασμό σας είτε τον πρώτο τραπεζικό λογαριασμό σας στο Αμερικάνικο ή είχατε ένα για χρόνια, ίσως να μην έχετε σκεφτεί ποτέ γιατί έχει νόημα να έχετε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Απλά άνοιξα ένα.

Τώρα που υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για τη λήψη μετρητών και την πληρωμή λογαριασμών, το ερώτημα αυτό γίνεται πιο ενδιαφέρον. Λαμβάνοντας υπόψη τις πιθανές αμοιβές και τις ενόχληση να έχετε τραπεζικό λογαριασμό, χρειάζεστε πραγματικά; Διαβάστε παρακάτω για να εξερευνήσετε αυτήν την ερώτηση.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα;

Εάν είστε νέοι στον τραπεζικό τομέα - ή έχετε ζήσει σε χώρες όπου το τραπεζικό σύστημα είναι αναξιόπιστο - ίσως να αναρωτιέστε γιατί θα θέλατε να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα καθόλου. Είναι σίγουρα πιο εύκολο από ποτέ να πάτε χωρίς έναν τραπεζικό λογαριασμό.

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες καθιστούν δυνατή την αγορά ηλεκτρονικών και σε καταστήματα - ακόμα και να πληρώνουν λογαριασμούς και να αποσύρουν χρήματα από ΑΤΜ - όπως και κάποιος που έχει τραπεζικό λογαριασμό. Το IRS θα καταθέσει την επιστροφή του φόρου σε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα και πολλοί εργοδότες θα φορτώσουν το μισθό σας σε ένα (αν και αυτή η επιλογή έχει πολλά μειονεκτήματα).

(Δείτε Πώς λειτουργούν οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες; )

Οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες όπως το PayPal και το Venmo σας επιτρέπουν να στέλνετε και να λαμβάνετε χρήματα χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Μπορείτε επίσης να λειτουργείτε σε σύστημα all-cash με την εξαργύρωση του μισθού σας στο Walmart ή με ένα κατάστημα ελέγχου μετρητών, και στη συνέχεια να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας προσωπικά σε ένα Walmart Money Center ή σε ένα κατάστημα check-cashing.

(Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να βρείτε τη σωστή κάρτα προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας .)

Ωστόσο, αν πληροίτε τα βασικά προσόντα για να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό, ίσως εκτιμήσετε τα πολλά οφέλη μιας τράπεζας, ξεκινώντας από τη διατήρηση των χρημάτων σας πιο ασφαλή.

1. Ασφάλεια τραπεζών

Η αποθήκευση όλων των χρημάτων σας σε μετρητά στο σπίτι δεν είναι ασφαλής. Το σπίτι σας θα μπορούσε να διαρρήξει. Κάποιος που σας γνωρίζει και ξέρει ότι κρατάτε τα χρήματά σας στο σπίτι - ένα παιδί, ένας συγγενής ή ένας φίλος σας - θα μπορούσε να παρασύρει την κατάστασή σας. Οι κλοπές ξέρουν ότι οι περισσότεροι από τους τόπους που κρύβουν τα χρήματά τους. Ακόμη χειρότερα, θα μπορούσατε να ληστεύσετε ενώ βρίσκεστε στο σπίτι σας.

Εάν το σπίτι σας πλημμυρίζει ή πιάσει φωτιά, τα χρήματά σας πιθανόν να καταστραφούν, και η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει μόνο ένα περιορισμένο ποσό των χαμένων μετρητών. Εάν το θάβετε στην αυλή, το δοχείο που το βάζετε μπορεί να καταστραφεί ή να αρχίσει να αποσυντίθεται και να καταστρέφει τα χρήματά σας. Θα μπορούσατε επίσης να ξεχάσετε απλά όλα τα μέρη που έχετε κρατήσει τα μετρητά σας. Μήπως ταινία ότι 100 δολάρια στο πίσω μέρος της οικογενειακής φωτογραφίας στο υπνοδωμάτιό σας, σύρετε το στο αγαπημένο σας βιβλίο στη σελίδα 52 ή να το κρύψει σε ένα δοχείο βρώμης στο πίσω μέρος του ντουλαπιού; Κρατώντας όλα τα χρήματά σας σε προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες είναι επίσης λιγότερο ασφαλές από το να το κρατάτε στην τράπεζα.

Εάν ζείτε paycheck σε paycheck, το μεγαλύτερο ποσό που κινδυνεύετε ποτέ να χάσετε ή να έχετε κλέψει είναι το ποσό του τελευταίου σας μισθού - ένα ποσό που σαφώς δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε εάν τα χρήματα είναι σφιχτά. Κρατώντας ασφαλή τα χρήματά σας είναι πρωταρχικής σημασίας. Και μόλις έχετε πάνω από μερικές εκατοντάδες δολάρια στο όνομά σας, θα θελήσετε να προστατέψετε τις αποταμιεύσεις σας.

Το πιο ασφαλές μέρος για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός. Εφόσον επιλέγετε μια νόμιμη τράπεζα που έχει ασφαλιστική κάλυψη από την Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) (ή μια πιστωτική ένωση που έχει ασφάλιση της National Credit Union Association), τα χρήματα που βάζετε στην τράπεζα (μέχρι τα όρια ασφάλισης FDIC) προστατεύονται. Μέχρι στιγμής, η εγγύηση που παρέχεται από την FDIC αποδείχθηκε απολύτως αξιόπιστη, ακόμη και σε περιόδους οικονομικής κρίσης όπως η ύφεση του 2008 ή η κρίση αποταμίευσης και δανείων στις αρχές της δεκαετίας του 1990.

(Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την προστασία της FDIC, ανατρέξτε στην ενότητα Οι ασφαλισμένες καταθέσεις της τράπεζάς σας; )

2. Ευκολία τράπεζας

Όταν έχετε χρήματα στην τράπεζα, μπορείτε να έχετε πρόσβαση από οπουδήποτε - αυτοπροσώπως στο τοπικό σας κατάστημα, από το ATM στο κατάστημα παντοπωλείων σας, σε απευθείας σύνδεση, σε όλη την πόλη, ακόμη και στο εξωτερικό. Ένας λογαριασμός ελέγχου καθιστά επίσης πολύ πιο εύκολη και φθηνότερη την πληρωμή λογαριασμών - δεν θα χρειαστεί πλέον να επισκέπτεστε το κατάστημα, το κέντρο εξαργύρωσης ή το γραφείο του παρόχου υπηρεσιών για να πραγματοποιήσετε πληρωμές και δεν θα χρειαστεί να αγοράσετε επιταγή ή να πληρώσετε το ταμείο ένα τέλος μεταφοράς για την αποστολή αυτών των πληρωμών.

Αντ 'αυτού, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την δωρεάν ηλεκτρονική υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών της τράπεζάς σας ή - αν προτιμάτε να κάνετε τα πράγματα με τον ντεμοντέ και λιγότερο ασφαλή τρόπο - μπορείτε να γράψετε μια επιταγή και να την τοποθετήσετε στο ταχυδρομείο, η οποία είναι επίσης δωρεάν εκτός από το κόστος των ταχυδρομικών τελών. Τα οφέλη από τη χρήση μιας τράπεζας για την προστασία των χρημάτων σας είναι παρόμοια με τα οφέλη της χρήσης πιστωτικής ένωσης.

3. Αποθήκευση και Επένδυση

Μόλις κερδίζετε περισσότερα χρήματα από όσα χρειάζεστε για κάθε μήνα, θα θελήσετε να προχωρήσετε πέρα ​​από έναν λογαριασμό ελέγχου και να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση των χρημάτων σας για να δώσετε στον εαυτό σας περισσότερη οικονομική ασφάλεια.

Με χρήματα σε εξοικονομήσεις, μπορείτε να χειριστείτε παράτυπες δαπάνες, όπως επισκευές αυτοκινήτων, ακόμη και αν δεν ταιριάζουν στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Ένα αρκετά μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας παρασύρει κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ανεργίας. Και αφού έχετε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης αρκετών μηνών, θα θελήσετε να μεταφέρετε τις πρόσθετες αποταμιεύσεις σας σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Απλώς δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ευκαιρία να κερδίσετε χρήματα στο χρηματιστήριο ή να κερδίσετε τόκους από τις καταθέσεις εάν είστε διατεθειμένοι μόνο να κρατήσετε τα χρήματά σας κάτω από το στρώμα σας ή σε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα.

Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα

Με λίγη κοινή λογική, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα έχουν κανένα πρόβλημα επιλέγοντας μια αξιόπιστη τράπεζα. Είναι αλήθεια ότι ακόμη και μεγάλες τράπεζες μπορούν να αποτύχουν (όπως η Washington Mutual έκανε το 2008), αλλά η ασφάλεια FDIC θα προστατεύσει τα χρήματά σας σε αυτές τις καταστάσεις. Παρέχει κάλυψη 250.000 δολαρίων ανά κάτοχο, ανά λογαριασμό. Έτσι εάν έχετε κοινό λογαριασμό με έναν σύζυγο, θα καλύπτεται ένα υπόλοιπο έως και $ 500.000.

(Μάθετε περισσότερα στην Ασφαλισμένη Καταθέσεις της Τράπεζας σας; )

Εάν έχετε έρθει από μια αναπτυσσόμενη χώρα που δεν έχει ασφάλεια καταθέσεων, όπου δεν θα μπορούσατε να πιστέψετε ότι τα χρήματά σας ήταν ασφαλή στην τράπεζα, το αμερικανικό σύστημα θα πρέπει να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση. Από τις 30 Ιουνίου 2018, υπήρχαν 5.542 ασφαλισμένες εμπορικές τράπεζες και ιδρύματα αποταμιεύσεων από τις FDIC στις Ηνωμένες Πολιτείες, σύμφωνα με το FDIC.

Είναι δύσκολο να κάνετε ένα μεγάλο λάθος όταν επιλέγετε πού να κάνετε τράπεζα, αλλά ορισμένες επιλογές είναι καλύτερες από άλλες όσον αφορά την ευκολία, τα τέλη και τα επιτόκια. Εδώ είναι τα βασικά κριτήρια που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πού να ανοίξετε τον λογαριασμό σας.

Νομιμότητα και φήμη της τράπεζας

Πρώτα απ 'όλα, θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια νόμιμη τράπεζα. Η στερέωση με μια μεγάλη, ευρέως γνωστή τράπεζα πρέπει να είναι ένα ασφαλές στοίχημα. Εάν σκέφτεστε ένα μικρότερο ίδρυμα - ή αν θέλετε απλώς να είστε ασφαλής - χρησιμοποιήστε το εργαλείο Bank Find στο site της FDIC για να βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα είναι μέλος του FDIC, πράγμα που σημαίνει ότι οι καταθέσεις σας θα είναι ασφαλισμένες μέχρι Όρια FDIC.

Η επιλογή μιας τράπεζας με καλή φήμη είναι λίγο πιο δύσκολη. Το 2016, η Wells Fargo διέλυσε 5.300 υπαλλήλους που είχαν ανοίξει 2 εκατομμύρια μη εξουσιοδοτημένους τραπεζικούς λογαριασμούς για τους πελάτες της τράπεζας προκειμένου να εκπληρώσουν τους στόχους πωλήσεων και να κερδίσουν επιδόματα. Αυτοί οι πελάτες τελικά κατέβαλαν τέλη στους λογαριασμούς αυτούς. Η τράπεζα εργάζεται τώρα για να επαναπροσδιοριστεί ως "αποκατασταθεί το 2018". Η τράπεζα Chase έχει καταβάλει επίσης εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια σε πρόστιμα και οικισμούς τα τελευταία χρόνια που σχετίζονται με τη δωροδοκία ξένων αξιωματούχων, τον χειρισμό των επιτοκίων και άλλων παραπτωμάτων. Αυτές δεν είναι οι μόνες τράπεζες που έχουν καταστραφεί σε τεράστια κλίμακα, αλλά είναι τα δύο πιο γνωστά παραδείγματα. Μπορεί να θέλετε να κάνετε την έρευνά σας σχετικά με τη φήμη πριν δεσμευτείτε σε μια τράπεζα.

Μόνο σε απευθείας σύνδεση έναντι τραπεζογραμματίων τραπεζογραμματίων

Μία από τις μεγαλύτερες αποφάσεις που θα πρέπει να κάνετε είναι να επιλέξετε μια τράπεζα που είναι αποκλειστικά στο Διαδίκτυο ή που έχει φυσική και online παρουσία. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν σήμερα ισχυρή διαδικτυακή παρουσία ακόμη και αν ξεκίνησαν ως ιδρύματα από τούβλα και κονίαμα, πράγμα που σημαίνει ότι ανεξάρτητα από την τράπεζα που θα επιλέξετε, θα έχετε πρόσβαση σε λειτουργίες όπως η πληρωμή λογαριασμού στο διαδίκτυο, η κατάθεση επιταγών κινητής τηλεφωνίας και οι εφαρμογές που σας επιτρέπει να τράπεζα οποτεδήποτε, οπουδήποτε από τον υπολογιστή σας, tablet ή smartphone.

Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ τραπεζών και τραπεζών μόνο στο διαδίκτυο, όπου μπορείτε να περπατήσετε σε ένα υποκατάστημα και να μιλήσετε σε έναν πωλητή; Γενικά, είναι τα τέλη και τα επιτόκια. Επειδή οι τράπεζες μόνο σε απευθείας σύνδεση έχουν πολύ χαμηλότερα έξοδα, μπορούν να μεταβιβάσουν αυτές τις εξοικονομήσεις στους καταναλωτές, μη έχοντας μηνιαία τέλη συντήρησης ή ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας και μπορούν να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων. Μερικά από τα μεγάλα ονόματα σε τραπεζικές συναλλαγές μόνο στο διαδίκτυο είναι η Ally Bank, η Discover Bank και η Capital One 360.

Τούτου λεχθέντος, οι κοινοτικές τράπεζες προσφέρουν μερικές φορές τα ίδια πλεονεκτήματα χαμηλότερης αμοιβής και υψηλότερου επιτοκίου, τα οποία κάνουν μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, ενώ παράλληλα σας δίνουν τη δυνατότητα να συναντήσετε έναν τραπεζίτη πρόσωπο με πρόσωπο. Μπορεί επίσης να βρείτε λογαριασμούς χαμηλής χρέωσης σε μια μεγάλη παραδοσιακή τράπεζα, οπότε μην τα μετράτε χωρίς έλεγχο.

Εξετάστε τι θα έκανε την τράπεζα άνετη και βολική για εσάς.

• Θέλετε να μιλήσετε με κάποιον προσωπικά ή να αλληλεπιδράσετε με μια μηχανή;
• Θέλετε να είστε σε θέση να γράψετε πολλές επιταγές ή θα προτιμούσατε να πληρώσετε λογαριασμούς online;
• Καταθέτετε τακτικά μετρητά; (Αυτό είναι δυσκίνητο να κάνετε με μια ηλεκτρονική τράπεζα · χρειάζεστε ένα ειδικό ATM, μια εντολή πληρωμής ή άλλους μεσάζοντες.)
• Τι ώρα της ημέρας και της ημέρας της εβδομάδας είναι βολικό για εσάς στην τράπεζα;
• Πόσο υπεύθυνη / ξεκούραστη είστε με τα χρήματά σας; Οι διαφορετικές τράπεζες έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά και ακόμη διαφορετικοί λογαριασμοί ελέγχου στην ίδια τράπεζα έχουν σχεδιαστεί για να προσελκύουν διαφορετικά σύνολα αναγκών.

Τοποθεσία και μέγεθος τράπεζας

Οι περισσότεροι άνθρωποι που θέλουν έναν λογαριασμό σε ένα τσιμεντοβιομηχανικό ίδρυμα θέλουν να χρησιμοποιήσουν μια τράπεζα που έχει ένα υποκατάστημα κοντά στο οποίο ζουν και / ή εργάζονται έτσι ώστε η επίσκεψη σε έναν καταθέτη και η πραγματοποίηση καταθέσεων και αποσύρσεων θα είναι βολικό. Αν δεν ταξιδεύετε συχνά, θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη, εθνική τράπεζα ή μια μικρότερη περιφερειακή ή κοινοτική τράπεζα. Εάν κάνετε συχνά ταξίδια, θα θελήσετε να κάνετε κάποια έρευνα για να δείτε ποιες τράπεζες έχουν τοποθεσίες όπου βρίσκεστε πιο συχνά. Θα θελήσετε να έχετε εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας όταν βρίσκεστε εκτός πόλης, ένα πραγματικό πρόσωπο για να μιλήσετε πρόσωπο με πρόσωπο αν έχετε προβλήματα και δεν χρεώνεστε για τη χρήση των ΑΤΜ εκτός δικτύου.

Το άλλο σημαντικό ζήτημα όσον αφορά το μέγεθος είναι ότι η εξυπηρέτηση των πελατών μπορεί να είναι καλύτερη στις μικρότερες τράπεζες και ότι οι τράπεζες αυτές ενδιαφέρονται περισσότερο για τις τοπικές κοινότητες στις οποίες λειτουργούν. Δεν υπάρχει όμως καθολικός κανόνας, οπότε αν οι παράγοντες αυτοί είναι σημαντικοί για εσάς, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να επισκεφθείτε την τράπεζα αυτοπροσώπως και να δείτε τι είδους εμπειρία έχετε.

Εάν επιλέξετε μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, συνήθως θα έχετε πρόσβαση σε δίκτυο ανοικτών ATM σε όλη την Ελλάδα. Η τράπεζά σας μπορεί επίσης να σας αποζημιώσει για έναν ορισμένο αριθμό αμοιβών ATM εκτός δικτύου, ανά μήνα.

Τραπεζικά τέλη

Ορισμένες τράπεζες είναι ελεύθερες να χρησιμοποιήσουν για όσο διάστημα διατηρείτε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο μαύρο, ενώ άλλοι τραπεζίτες με χρέωση σε κάθε στροφή. Ακόμη και μικρές αμοιβές μπορούν να προστεθούν με την πάροδο του χρόνου και να τρώνε στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας, οπότε εξετάστε το χρονοδιάγραμμα αμοιβής μιας τράπεζας προσεκτικά και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τι πρέπει να κάνετε για να τα αποφύγετε προτού ανοίξετε έναν λογαριασμό εκεί.

Αυτή η συμβουλή ισχύει ακόμα και αν εγγραφείτε σε μια τράπεζα που διαφημίζει δωρεάν έλεγχο. υπάρχουν πάντα αμοιβές κάπου. Μπορεί να συναντήσετε αμοιβές για να αφήσετε το υπόλοιπό σας να πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο, χωρίς να καταθέσετε το paycheck σας απευθείας στο λογαριασμό σας, ανατρέποντας τον λογαριασμό σας, χρησιμοποιώντας ένα ΑΤΜ, ζητώντας δηλώσεις χαρτιού και ακόμη και κλείνοντας τον λογαριασμό σας.

(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τα εισοδήματα και τα έξοδα τραπεζικών τελών .)

Άνοιγμα λογαριασμού ελέγχου

Εάν χρησιμοποιείτε ως επί το πλείστον τον τραπεζικό σας λογαριασμό ως πηγή έτοιμων μετρητών και για να πληρώσετε λογαριασμούς, αυτό που χρειάζεστε είναι ένας λογαριασμός ελέγχου. (Μπορείτε επίσης να χρειαστείτε ένα λογαριασμό αποταμίευσης αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την τράπεζά σας για κεφάλαια χρήματος, βλ. Παρακάτω.) Εκτός από ορισμένους εξειδικευμένους λογαριασμούς δωρεάν ή χαμηλού εισοδήματος, οι λογαριασμοί ελέγχου γενικά σας επιτρέπουν να κάνετε απεριόριστες καταθέσεις και αναλήψεις, σε αντίθεση με τους κανόνες που περιορίζουν τον αριθμό μηνιαίων αποσύρσεων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Πριν να ξοδέψετε πολύ χρόνο για να αποφασίσετε ποια τράπεζα θα χρησιμοποιήσετε, θα πρέπει πρώτα να βεβαιωθείτε ότι θα μπορέσετε να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου. Ακολουθούν οι ανάγκες των τραπεζών από τους πελάτες.

Άνοιγμα κατάθεσης

Το χρηματικό ποσό που θα χρειαστείτε για μια προκαταβολή εξαρτάται από την τράπεζα που επιλέγετε και τον τύπο λογαριασμού που θέλετε να ανοίξετε. Πολλές τράπεζες θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό με μόλις $ 1, οπότε αν δεν έχετε πολλά να καταθέσετε, ψωνίστε γύρω. Είναι πιο πιθανό να χρειαστείτε μια ουσιαστική προκαταβολή κατάθεσης σε μια παραδοσιακή τράπεζα τούβλων και κονιάματος από μια σε απευθείας σύνδεση τράπεζα.

Ταυτοποίηση

Για να ανοίξετε έναν λογαριασμό αυτοπροσώπως, θα πρέπει να παράσχετε ταυτοποίηση, όπως κάρτα κοινωνικής ασφάλισης, πιστοποιητικό γέννησης, διαβατήριο, άδεια οδήγησης ή κρατική ταυτότητα. Για να ανοίξετε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό, θα σας ζητηθεί να δώσετε την ημερομηνία γέννησής σας, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και ενδεχομένως τον αριθμό της άδειας οδήγησης και η τράπεζα μπορεί να δώσει συνέχεια σε αιτήματα για αντίγραφα δικαιολογητικών. Εάν ανοίγετε έναν τραπεζικό λογαριασμό στις ΗΠΑ και δεν είστε κάτοικος των ΗΠΑ, θα χρειαστείτε ένα ή δύο από τα ακόλουθα: ένα ξένο διαβατήριο με φωτογραφία, μια ξένη άδεια οδήγησης με φωτογραφία, ένα ξένο κρατικό πιστοποιητικό, φωτογραφία, αναγνωριστικό κολλεγίου με φωτογραφία, εξωγήινη κάρτα εγγραφής με φωτογραφία, μόνιμη κάρτα με φωτογραφία.

Στοιχεία επικοινωνίας

Αυτό θα περιλαμβάνει τη φυσική σας διεύθυνση (όπου ζείτε), τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες ζητούν όλες αυτές τις πληροφορίες είναι να συμμορφωθούν με τους ομοσπονδιακούς νόμους που απαιτούν από αυτούς να αποκτούν και να επαληθεύουν τα στοιχεία αναγνώρισης για κάθε άτομο που ανοίγει ένα λογαριασμό.

Επίσης, πρέπει να είστε τουλάχιστον 18 ετών (ή η ηλικία της πλειοψηφίας, η οποία είναι υψηλότερη σε ορισμένες πολιτείες - 19 στην Αλαμπάμα, για παράδειγμα) για να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Εάν είστε νεότεροι, ίσως μπορείτε να ανοίξετε έναν κοινό λογαριασμό με έναν γονέα ή νόμιμο κηδεμόνα.

6 τρόποι για να λάβετε καταθέσεις στο λογαριασμό σας

Η δημιουργία καταθέσεων αποτελεί βασικό μέρος της διατήρησης ενός λογαριασμού ελέγχου. Αν δεν κάνετε καταθέσεις, ο λογαριασμός ελέγχου σας θα εξαντληθεί. Δεν θα μπορείτε να κάνετε πληρωμές ή να αποσύρετε μετρητά από αυτό ή να αγοράσετε τίποτα χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να κάνετε μια κατάθεση, είτε καταθέτετε επιταγή είτε μετρητά. Αλλά πρώτα, θα πρέπει να προετοιμάσετε την κατάθεσή σας.

Όταν λάβετε επιταγή για να κάνετε κατάθεση, αναποδογυρίστε την. Υπάρχουν συνήθως μερικές γραμμές στο ένα άκρο της επιταγής που λέει "Ενδώστε εδώ". Μερικές φορές θα δείτε επίσης "Μην γράφετε ή σφραγίζετε κάτω από αυτή τη γραμμή" - βεβαιωθείτε ότι έχετε υποστηρίξει τον παραπάνω έλεγχο ότι η διατύπωση, όπως φαίνεται εδώ. Μπορείτε να υπογράψετε πρώτα το όνομά σας ή μετά την τοποθέτηση των άλλων πληροφοριών.

Η έγκριση ενός ελέγχου σημαίνει υπογραφή του ονόματός σας στο πίσω μέρος. Η τράπεζα θα απορρίψει οποιαδήποτε επιταγή που προσπαθείτε να καταθέσετε και η οποία δεν έχει εγκριθεί. Ανάλογα με την τράπεζα και τη μέθοδο κατάθεσης, μπορεί επίσης να χρειαστεί να γράψετε "Για την κατάθεση μόνο" και τον αριθμό του λογαριασμού στον οποίο καταθέτετε την επιταγή. Αν καταθέτετε μετρητά, βεβαιωθείτε ότι έχετε σημειώσει πόσα καταθέτετε.

1. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε πρόσωπο σε υποκατάστημα

Ο παλιομοδίτης τρόπος να καταθέσετε μια επιταγή ή μετρητά είναι να επισκεφθείτε ένα υποκατάστημα της τράπεζάς σας προσωπικά, να περιμένετε στη σειρά και να παρουσιάσετε τα χρήματα στον καταθέτη μαζί με ένα φύλλο κατάθεσης, το οποίο είναι συνήθως διαθέσιμο σε περίπτερο κοντά στο σημείο όπου ξεκινά η γραμμή . Εάν έχετε ένα βιβλίο επιταγών, μπορείτε να βρείτε τα δελτία κατάθεσης με τα επιταγή σας. Ακολουθεί ένα δείγμα:

Τα διαθέσιμα φύλλα κατάθεσης στην τράπεζα δεν θα περιέχουν κανένα από τα στοιχεία του λογαριασμού σας, ενώ αυτά που συνοδεύονται από το βιβλιάριο επιταγών σας θα σας εξοικονομήσουν την προσπάθεια να συμπληρώσετε τις πληροφορίες σας στο γενικό φύλλο καταθέσεων της τράπεζας. Καταχωρίστε κάθε έλεγχο με τον αριθμό ελέγχου και το ποσό που αναφέρεται στο φύλλο κατάθεσης. Εάν καταθέτετε μετρητά, αναφέρετε το συνολικό ποσό στη γραμμή που έχει καθοριστεί για μετρητά.

Όταν φτάσετε στον πάροχο, ίσως χρειαστεί να περάσετε την κάρτα ATM και / ή να παρουσιάσετε το αναγνωριστικό σας φωτογραφιών. Στη συνέχεια, ο καταθέτης θα καταθέσει τα χρήματά σας στο λογαριασμό σας και, εάν το επιθυμείτε, θα σας δώσει μια απόδειξη.

2. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε ΑΤΜ

Αν κάνετε κατάθεση σε ΑΤΜ, η διαδικασία έγκρισης μιας επιταγής είναι η ίδια, αλλά δεν θα χρειαστεί να συμπληρώσετε ένα φύλλο κατάθεσης. Και ενώ μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το ATM της κάθε τράπεζας, θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ένα από τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας για να κάνετε μια κατάθεση. Εάν χρησιμοποιείτε μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε καταθέσεις σε ορισμένα ΑΤΜ. Μπορείτε γενικά να καταθέσετε τόσο επιταγές όσο και μετρητά σε ΑΤΜ.

Τοποθετήστε τη χρεωστική σας κάρτα στο μηχάνημα και εισαγάγετε τον προσωπικό σας αριθμό αναγνώρισης (PIN) για να αποκτήσετε πρόσβαση στο λογαριασμό σας. Ακολουθήστε τις οδηγίες που εμφανίζονται στην οθόνη για να ενημερώσετε το σύστημα για το ποιο λογαριασμό θα καταθέσετε τα χρήματά σας. Στη συνέχεια, συνήθως θα καθορίσετε το ποσό της κατάθεσής σας. Ορισμένα ΑΤΜ δεν απαιτούν αυτό το βήμα, επειδή θα διαβάζουν τα επιταγές σας ή θα μετράνε τους λογαριασμούς σας όταν τα εισάγετε, και στη συνέχεια θα σας ζητήσουν να επαληθεύσετε το ποσό πριν τελειώσετε την κατάθεσή σας.

Ανάλογα με το ATM, θα τοποθετήσετε την κατάθεσή σας σε ένα φάκελο πριν την τοποθετήσετε στο ATM ή θα τον βάλετε απευθείας στο ΑΤΜ χωρίς φάκελο. Αποκτήστε μια απόδειξη για την κατάθεσή σας σε περίπτωση που υπάρχει κάποιο πρόβλημα με τον τρόπο με τον οποίο πιστώνεται στο λογαριασμό σας - αυτό είναι απίθανο, αλλά είναι καλύτερο να είστε προετοιμασμένοι.

3. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε απευθείας σύνδεση ή μέσω Smartphone

Ο πιο βολικός και ευκολότερος τρόπος για να καταθέσετε μια επιταγή, όταν το κολλάτε, είναι να χρησιμοποιήσετε το smartphone σας. Πολλές τράπεζες έχουν εφαρμογές για κινητά που σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε τη φωτογραφική μηχανή του τηλεφώνου σας για να τραβήξετε μια φωτογραφία της μπροστινής πλευράς και την επιστροφή της επιταγής, να πληκτρολογήσετε το ποσό της επιταγής και να ενημερώσετε την εφαρμογή για τους λογαριασμούς στους οποίους θα καταθέσει το επιταγή.

Η πραγματοποίηση καταθέσεων στο διαδίκτυο ακολουθεί μια παρόμοια διαδικασία, εκτός από το ότι θα πρέπει να σαρώσετε τα επιταγές σας ή να μεταφέρετε τις φωτογραφίες των επιταγών σας από τη φωτογραφική μηχανή ή το smartphone στον υπολογιστή σας πριν να τα ανεβάσετε. Η τράπεζά σας θα σας ενημερώσει για πόσο καιρό θα χρειαστεί να κρατήσετε τους ελέγχους χαρτιού Αφού περάσει ο χρόνος, μπορείτε να τις αποκόψετε.

4. Καταθέσεις μέσω ταχυδρομείου

Εάν δεν μπορείτε να επισκεφθείτε ένα ΑΤΜ ή ένα υποκατάστημα - και δεν θέλετε να καταθέσετε τα επιταγή σας online ή χρησιμοποιώντας το smartphone σας - μπορείτε να καταθέσετε επιταγές (αλλά όχι μετρητά) με αλληλογραφία. Θα χρειαστεί να πάρετε τη διεύθυνση αλληλογραφίας της τράπεζάς σας για καταθέσεις, να εγκρίνετε την επιταγή σας και να γράψετε "μόνο για κατάθεση" στο πίσω μέρος για να δυσκολευτείτε να εξαργυρώσετε την επιταγή σας αν το κλέψουν από το ταχυδρομείο. Επισυνάψτε ένα συμπληρωμένο φύλλο παραλαβής στο φάκελό σας.

Οι ταχυδρομικές αποστολές είναι ο πιο αργός τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση στις καταθέσεις σας, δεδομένου ότι η επιταγή σας πρέπει να περάσει από το ταχυδρομείο πριν να μπορέσει να γίνει επεξεργασία από την τράπεζά σας και να γίνει σαφής. Υπάρχει ένας λόγος που το αποκαλούν "ταχυδρομείο σαλιγκαριών".

5. Παραλαβή άμεσων καταθέσεων

Μπορείτε επίσης να προσθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας μέσω άμεσης κατάθεσης του μισθού σας, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αυτόν τον τρόπο πληρωμής. Αυτή η ρύθμιση μπορεί να διευκολύνει τη ζωή τόσο για εσάς όσο και για τον εργοδότη σας.

Εάν πληρώσετε με άμεση κατάθεση, τα κεφάλαια πρέπει να είναι διαθέσιμα σε εσάς την ημέρα πληρωμής. Δεν θα δοκιμάσετε τον χρόνο καθυστέρησης που θα κάνατε αν έπρεπε να καταθέσετε έναν έλεγχο χαρτιού. Ορισμένες τράπεζες θα παραιτηθούν από τις μηνιαίες αμοιβές ή θα προσφέρουν άλλα κίνητρα αν έχετε καταθέσει την πληρωμή σας απευθείας. Άλλοι τύποι πληρωμών που μπορείτε να λάβετε μέσω άμεσης κατάθεσης περιλαμβάνουν πληρωμές προσόδων, μερίσματα και πληρωμές τόκων, συντάξεις, μπόνους και προμήθειες, παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές για την υποστήριξη παιδιών και παροχές διαχείρισης των βετεράνων.

Οι άμεσες καταθέσεις πραγματοποιούνται μέσω αυτοματοποιημένης μεταφοράς εκκαθάρισης, πιο γνωστή ως μεταφορά ACH. Αυτός ο τύπος συναλλαγής είναι ένας τρόπος ηλεκτρονικής αποστολής χρημάτων. Χρειάζεται συχνά αρκετές ημέρες για την ολοκλήρωση της συναλλαγής, αλλά γενικά δεν υπάρχουν αμοιβές. Ο αποστολέας μπορεί να αποφασίσει την ημερομηνία κατά την οποία η πληρωμή θα είναι διαθέσιμη στον παραλήπτη - έτσι μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας στην ημέρα πληρωμής χωρίς καθυστέρηση μέσω άμεσης κατάθεσης. Για να πραγματοποιήσετε μια μεταφορά ACH, θα πρέπει να δώσετε το όνομά σας, τον αριθμό δρομολόγησης τραπεζικού λογαριασμού και τον αριθμό λογαριασμού σας στην εταιρεία ή το ίδρυμα από το οποίο θέλετε να λάβετε χρήματα.

6. Μεταφορά χρημάτων από άλλο λογαριασμό

Οι μεταφορές πιστώσεων ACH μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αν έχετε, για παράδειγμα, έναν λογαριασμό ελέγχου με μια συγκεκριμένη τράπεζα και έναν λογαριασμό μεσιτείας σε μια συγκεκριμένη εταιρεία επενδύσεων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη μεταφορά ACH για να στείλετε χρήματα από τον λογαριασμό σας στον επενδυτικό λογαριασμό σας (ή αντίστροφα).

Ακολουθεί ένα άλλο παράδειγμα για το πώς μπορείτε να καταθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας ηλεκτρονικά: Ας υποθέσουμε ότι έχετε έναν λογαριασμό PayPal συνδεδεμένο με έναν λογαριασμό πωλητή eBay, τον οποίο χρησιμοποιείτε για να κερδίζετε χρήματα με την πώληση παιχνιδιών, ρούχων και άλλων ειδών από το σπίτι σας που δεν θέλετε πλέον. Ίσως προτιμάτε να διεξάγετε όλες τις τραπεζικές σας δραστηριότητες από τον κύριο λογαριασμό ελέγχου, οπότε πρέπει πρώτα να μεταφέρετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει από το λογαριασμό PayPal στην τράπεζά σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό online μέσω της ιστοσελίδας του PayPal ή μέσω της εφαρμογής PayPal για κινητά, παρέχοντας τα τραπεζικά σας στοιχεία.

Μπορείτε επίσης να καταθέσετε χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό αφού λάβετε χρήματα από φίλους, οικογένεια ή άτομα στα οποία εργάζεστε μέσω μιας υπηρεσίας πληρωμών μέσω διαδικτύου όπως το Venmo, το PayPal ή το Popmoney. Μόλις τα χρήματα βρίσκονται σε αυτόν τον λογαριασμό, μπορείτε στη συνέχεια να μεταφέρετε τα χρήματα στον λογαριασμό σας. Μερικές φορές υπάρχει μια αμοιβή που συνδέεται με αυτές τις συναλλαγές.

Διαθεσιμότητα χρημάτων

Ως γενική πολιτική, οι τράπεζες τοποθετούν τις καταθέσεις των πελατών για να προστατευθούν από απάτες. Όταν αναζητάτε το υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού στο ΑΤΜ ή στο διαδίκτυο, αφού κάνετε μια κατάθεση, μπορεί να δείτε μια διαφορά μεταξύ του υπολοίπου του λογαριασμού σας και του διαθέσιμου υπολοίπου. Αυτό σας ενημερώνει ότι μια κατάθεση που έχετε κάνει δεν έχει ακόμη εκκαθαριστεί. Είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζετε πώς λειτουργεί η πολιτική κράτησης καταθέσεων της τράπεζάς σας, ώστε να μην τιμωρείταιτε επειδή προσπαθείτε να κάνετε πληρωμή με χρήματα που δεν έχετε ακόμα πρόσβαση. Η πολιτική χρέωσης της τράπεζας ισχύει πάντα για τις εργάσιμες ημέρες και όχι για τις ημερολογιακές ημέρες. Μια εργάσιμη ημέρα είναι οποιαδήποτε μέρα που δεν είναι αργία το Σάββατο, Κυριακή ή ομοσπονδιακή.

Πόσο καιρό θα πρέπει να περιμένετε για πρόσβαση σε κατατεθειμένα κεφάλαια ποικίλλει. Σύμφωνα με το Γραφείο του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ του Επιταχυντή του νομίσματος, μια τράπεζα έχει κάποια ευελιξία στις ώρες κράτησης που επιβάλλει στις καταθέσεις: Μπορεί να τις διαθέσει άμεσα ή μπορεί να καθυστερήσει τη διαθεσιμότητα των καταθέσεων μέχρι το μέγιστο χρονικό διάστημα που προβλέπει ο νόμος σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό κανονισμό CC. Μπορεί επίσης να υπάρχουν χρόνοι διακοπής, οι οποίοι ποικίλλουν ανάλογα με την τράπεζα, οι οποίοι επηρεάζουν όταν τα κατατεθειμένα κεφάλαια σας θα είναι διαθέσιμα. Μια τράπεζα μπορεί να δηλώσει, για παράδειγμα, ότι οι καταθέσεις πρέπει να παραληφθούν έως τις 9:00 μ.μ. ET για πίστωση ίδιας ημέρας και τα κεφάλαια θα είναι γενικά διαθέσιμα την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Η συμφωνία λογαριασμού που λαμβάνετε όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό ελέγχου θα εξηγήσει τους κανόνες της τράπεζάς σας σχετικά με την κατάθεση των καταθέσεων, αλλά εδώ υπάρχουν μερικές γενικές οδηγίες.

• Όταν είστε νέος πελάτης που έχει λογαριασμό στην τράπεζα για 30 ή λιγότερες ημερολογιακές ημέρες, η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να κρατάει τις καταθέσεις σας πλέον σύμφωνα με το νόμο περί διαθεσιμότητας κεφαλαίων.
• Οι μεγαλύτερες καταθέσεις, ειδικά εκείνες που ξεπερνούν τα 5.000 δολάρια, συνήθως χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να πιστωθούν στο λογαριασμό σας από ό, τι οι μικρότερες καταθέσεις. Οι τράπεζες μπορούν να κατέχουν καταθέσεις που ξεπερνούν τα 5.000 δολάρια για έως και πέντε εργάσιμες ημέρες και μερικές φορές περισσότερο.
• Οι καταθέσεις μετρητών είναι γενικά διαθέσιμες την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Τα μετρητά ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα αμέσως, ακόμη και αν κατατίθενται σε έναν πωλητή.
• Οι κρατικές επιταγές που κατατίθενται μέσω του ταμείου θα είναι διαθέσιμες το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα.
• Οι άμεσες καταθέσεις καθίστανται πλήρως διαθέσιμες για εσάς την επόμενη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση. (Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μπορείτε να δείτε το paycheck σας στον λογαριασμό σας αργά την Πέμπτη το βράδυ - έτσι μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα την ημέρα πληρωμής, Παρασκευή, αντί να πρέπει να περιμένετε μέχρι τη Δευτέρα.)

Ο Αμερικανός υπάλληλος του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ έχει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τους κανόνες σχετικά με τη διαθεσιμότητα των καταθέσεων στην ιστοσελίδα του, Απαντήσεις για τη διαθεσιμότητα των πόρων.

Κανόνες για τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων ισχύουν και για τα χρήματα που καταθέτετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς ή άλλα οχήματα για αποταμίευση διαθέσιμα σε τράπεζα.

Λογαριασμοί για τις αποταμιεύσεις σας

Μετά τον έλεγχο των λογαριασμών, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι η επόμενη προσφορά που οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται όταν σκέφτονται για τον τραπεζικό τομέα. Έχοντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου όπου μπορείτε να αποθηκεύσετε με ασφάλεια τα επιπλέον μετρητά στα οποία μπορείτε να έχετε εύκολη πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης - αλλά όχι τόσο εύκολα που θα ξοδέψετε τα χρήματα για πράγματα που δεν προτίθεστε να κάνετε - αποτελεί βασικό στοιχείο κάθε καλού προσωπικού χρηματοοικονομικού σχεδίου . Ενώ ένας λογαριασμός ελέγχου βοηθά στην προστασία των χρημάτων σας και διευκολύνει την πληρωμή λογαριασμών, ο απλός λογαριασμός αποταμίευσης σας βοηθά να αφαιρέσετε χρήματα για βραχυπρόθεσμα στόχους, όπως να πηγαίνετε σε διακοπές, να πληρώσετε ένα μεγάλο νομοσχέδιο ή να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι προϊόντων αποταμίευσης που προσφέρουν οι τράπεζες. μπροστά είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός. Πρώτον, θα κάνουμε δύο τύπους λογαριασμών ταμιευτηρίου.

(Μάθετε πώς να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας στην Προστατεύστε τις αποταμιεύσεις σας από τη μεγαλύτερη απειλή τους - εσείς .)

Τακτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Σχεδόν όλες οι τράπεζες προσφέρουν τακτικούς, βασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου στους οποίους μπορείτε να εγγραφείτε προσωπικά, τηλεφωνικά ή σε απευθείας σύνδεση. Αυτός είναι ο τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να πάρετε από προεπιλογή από μια παραδοσιακή τράπεζα τσιμέντου. Η διαφορά μεταξύ αυτού του λογαριασμού και ενός λογαριασμού ελέγχου είναι ότι γενικά δεν έχει δικαιώματα ελέγχου εγγραφής και ενδέχεται να έχει υψηλότερη απαίτηση για άνοιγμα κατάθεσης και, ενδεχομένως, υψηλότερη ημερήσια απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης έχουν επίσης ένα όριο έξι μηνιαίων αποσύρσεων ή άλλων εξερχόμενων συναλλαγών. Αυτός ο τύπος λογαριασμού μπορεί να ονομαστεί "Αποταμίευση κατάστασης", "Εξοικονόμηση στόχων", "Εξοικονόμηση ημέρας", "Way2Save", "Αποταμίευση Plus" ή κάτι άλλο που σκέφτηκε το τμήμα μάρκετινγκ της τράπεζας.

Ένας τακτικός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι εύκολος ο καθορισμός και η συντήρηση. Μπορείτε να το συνδέσετε απευθείας στον λογαριασμό σας στην ίδια τράπεζα και να μεταφέρετε γρήγορα και εύκολα τα χρήματα μεταξύ των δύο λογαριασμών. Η σύνδεση αυτών των δύο λογαριασμών μπορεί μερικές φορές να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης και τα ελάχιστα τέλη ισορροπίας από τον λογαριασμό σας.

Το κύριο μειονέκτημα αυτού του τύπου λογαριασμού είναι το συχνά θλιβερό επιτόκιό του. Ο εθνικός μέσος όρος λογαριασμού ταμιευτηρίου στα τέλη Ιουνίου του 2018 ήταν μόλις 0, 07%, σύμφωνα με το FDIC. Αν είστε σοβαροί για να φτιάξετε τα χρήματά σας για εσάς, ίσως θέλετε να ελαχιστοποιήσετε το χρηματικό ποσό που κρατάτε σε έναν τακτικό λογαριασμό αποταμίευσης - εάν χρησιμοποιήσετε ένα από όλα - και επιλέξτε ένα πιο ισχυρό όχημα αποταμίευσης.

(Δείτε αυτούς τους λογαριασμούς αποταμίευσης έχουν τα υψηλότερα επιτόκια .)

Λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης

Ένας διαδικτυακός λογαριασμός αποταμίευσης διαφέρει από έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, επειδή ασχολείστε αποκλειστικά με το διαδίκτυο (μερικές φορές και τηλεφωνικά αλλά όχι αυτοπροσώπως) και πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο. Από τις 20 Σεπτεμβρίου 2018, για παράδειγμα, ένα από τα υψηλότερα επιτόκια που ήταν διαθέσιμα για ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ήταν 2, 25% για τον CIBIC Agility Onling Ταμιευτήριο από την CIBC Bank USA, σύμφωνα με την Bankrate. Εν τω μεταξύ, η Chase, η μεγαλύτερη τράπεζα στις Ηνωμένες Πολιτείες, πληρώνει 0, 01% στους λογαριασμούς της ταμιευτηρίου. Πολλοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης προσφέρουν επιτόκια περίπου 1, 80%.

Ορισμένοι λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης προσφέρονται από τις ίδιες τράπεζες που προσφέρουν τακτικούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, ενώ άλλοι προσφέρονται από τράπεζες που δεν διαθέτουν φυσικά καταστήματα και προσφέρουν αποκλειστικά ηλεκτρονικά προϊόντα. Εάν είστε βέβαιοι για την ηλεκτρονική τραπεζική, ένας λογαριασμός αποταμίευσης στο διαδίκτυο μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από τον κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης λόγω της μεγαλύτερης δυνατής κερδοφορίας του. Πολλοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης επίσης δεν έχουν ελάχιστη κατάθεση για άνοιγμα λογαριασμού, ελάχιστες απαιτήσεις ημερήσιας ισορροπίας ή μηνιαίο τέλος συντήρησης, σε αντίθεση με πολλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που συνδέονται με τράπεζες τσιμεντοκονίας.

Με ορισμένα είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου, τακτικών και online, το επιτόκιο που θα πληρώσει η τράπεζα εξαρτάται από το πόσα χρήματα είναι στο λογαριασμό σας. Αυτοί οι λογαριασμοί ονομάζονται λογαριασμοί κλιμακωτής χρέωσης. Οι πελάτες με υψηλότερα υπόλοιπα θα κερδίσουν ενδιαφέρον με υψηλότερο επιτόκιο.

(Μάθετε περισσότερα σχετικά με λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου για τη διαχείριση λογαριασμών εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης .)

Αυτόματα σχέδια αποταμίευσης

Πολλές τράπεζες προσφέρουν αυτόματα σχέδια αποταμίευσης, και αυτά μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αναπτύξετε μια τακτική συνήθεια εξοικονόμησης χρημάτων. Σε ορισμένες τράπεζες, η θέσπιση ενός τέτοιου σχεδίου αποτελεί επίσης έναν τρόπο επίτευξης χαμηλότερων τραπεζικών τελών.

Ένα αυτόματο σχέδιο αποταμίευσης είναι κάτι που πρέπει να ρυθμίσετε. Απλώς περιλαμβάνει την επιλογή ενός συγκεκριμένου ποσού δολαρίου που είστε πρόθυμοι να μεταφέρετε αυτόματα από τον λογαριασμό σας στο λογαριασμό της αποταμίευσης σας, συνήθως μία φορά το μήνα και την ίδια μέρα κάθε μήνα (εκτός από την ημέρα που πέφτει ένα Σαββατοκύριακο ή αργία).

Εάν έχετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα γενικά έχετε αφήσει μετά την κάλυψη των εξόδων σας κάθε μήνα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό ως το ποσό που μεταφέρετε αυτόματα στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Από την άλλη πλευρά, μπορεί να θέλετε να διαθέσετε τα επιπλέον σας κεφάλαια σε διάφορα διαφορετικά μέρη κάθε μήνα, όπως ένας λογαριασμός αποχώρησης, ένας λογαριασμός επενδύσεων και ένας λογαριασμός αποταμίευσης. Σε αυτήν την περίπτωση, θα θέλετε να επιλέξετε μικρότερο ποσό. Εάν δεν γνωρίζετε πόσα χρήματα μπορείτε να συνεισφέρετε με ασφάλεια σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε μήνα, η δημιουργία ενός προϋπολογισμού θα σας βοηθήσει να το καταλάβετε. Μπορείτε πάντα να ξεκινήσετε με ένα μέτριο ποσό, όπως $ 20, και να το αυξήσετε αργότερα.

Αν και μερικοί άνθρωποι είναι νευρικοί σχετικά με την ιδέα της δέσμευσης για την εξοικονόμηση ενός συγκεκριμένου ποσού αυτόματα κάθε μήνα, οι περισσότεροι επενδυτές γκουρού λένε ότι πληρώνουν τον εαυτό σας πρώτα είναι ένα βασικό στοιχείο του πλούτου κτίριο. Το άλλο μείζον όφελος από την καθιέρωση ενός αυτόματου προγράμματος αποταμίευσης είναι ότι δεν χρειάζεται να θυμάστε να αφιερώνετε χρήματα για εξοικονόμηση κάθε μήνα - η τράπεζά σας θα το κάνει για εσάς.

Λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς

Η χρηματαγορά είναι ένα τμήμα της χρηματοπιστωτικής αγοράς όπου διαπραγματεύονται χρηματοπιστωτικά μέσα με υψηλή ρευστότητα και πολύ σύντομες διάρκειες. Θεωρείται ασφαλές μέρος για την εξόφληση των χρημάτων λόγω της εξαιρετικά ρευστότητας των τίτλων και της σύντομης λήξης τους. Ενώ οι λογαριασμοί επενδύσεων στην αγορά χρήματος δεν είναι χωρίς κίνδυνο, οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ουσιαστικά άνευ κινδύνου επειδή είναι ασφαλισμένοι με FDIC, ακριβώς όπως οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης. Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς δεν πρέπει να συγχέονται με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία προσφέρονται από εταιρείες επενδύσεων και δεν είναι ασφαλισμένα από την FDIC.

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς τείνουν να έχουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου από τους τακτικούς ή τους ηλεκτρονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου Αυτό το ελάχιστο συνήθως κυμαίνεται από $ 100 έως $ 2.500. Μπορεί να υπάρχει μηνιαία αμοιβή που σχετίζεται με αυτόν τον τύπο λογαριασμού ταμιευτηρίου. Οι καταβληθέντες τόκοι θα είναι υψηλότεροι από τους τόκους σε τακτά υπόλοιπα λογαριασμού ταμιευτηρίου, αλλά ενδεχομένως λιγότερο από ένα διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου θα πληρώσουν. Για παράδειγμα, στις 20 Σεπτεμβρίου 2018, η CIT Bank, μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, κατέβαλε 1, 85% APY σε υπολοίπους λογαριασμών της χρηματαγοράς και 1, 55% APY σε υποθέσεις αποταμίευσης λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. η ελάχιστη κατάθεση είναι $ 100. Από λειτουργική άποψη, μπορεί να μην παρατηρήσετε πολύ, εάν υπάρχει, τη διαφορά μεταξύ ενός λογαριασμού καταθέσεων χρηματαγοράς και ενός τακτικού ή ηλεκτρονικού λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης που παρέχει στον δικαιούχο τη δυνατότητα να εισπράξει τόκο. Με πολλούς τρόπους, είναι παρόμοιο με ένα ομόλογο, με την εξαίρεση ότι αντί να πληρώνει τόκους περιοδικά κατά τη διάρκεια της επένδυσης, πληρώνει όλα τα επιτόκια της αμέσως μόλις ωριμάσει. Επίσης, επειδή τα CD είναι ένα τραπεζικό προϊόν, έρχονται με ασφάλεια FDIC.

Ένα CD έχει ημερομηνία λήξης και καθορισμένο σταθερό επιτόκιο και μπορεί να εκδοθεί σε οποιαδήποτε ονομαστική αξία. Ο όρος CD συνήθως κυμαίνεται από ένα μήνα έως πέντε έτη. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Η κατώτατη γραμμή

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.