Είναι τα Πιστωτικά Κάρμα Πραγματικά και Ακριβή;

Φαίνεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια: το Credit Karma θα σας δώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εντελώς δωρεάν. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να εγγραφείτε στο creditkarma.com και μπορείτε να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αμέσως. Ακόμα, όλοι έχουν ακούσει το κλισέ, "παίρνετε αυτό που πληρώνετε για." Είναι ένα ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμα πραγματικά αξίζει να σταματήσετε τις προσωπικές σας πληροφορίες, ειδικά σε μια εποχή που οι χάκερ έχουν ανησυχητικά επιτυχία να πάρουν τα χέρια τους σε αυτά τα προσωπικά δεδομένα; Μήπως το σκορ συγκρατεί το τι οι πιστωτές θα χρησιμοποιήσουν για να κρίνουν την πιστοληπτική σας ικανότητα; Εδώ είναι μια ματιά σε ό, τι παρέχει το Credit Karma και αν αξίζει να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία πιστωτικών φιλοξενούμενων.

Το μοντέλο πιστωτικής κάρμα

Το Credit Karma, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του, πιστεύει ότι έχετε ένα θεμελιώδες δικαίωμα να γνωρίζετε και να βλέπετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οπλισμένοι με αυτές τις γνώσεις, είστε πιο πιθανό να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και να αποφύγετε να εισέλθετε σε συλλογές για χρέη και ίσως να σπαταλάτε λιγότερους πόρους από τις εταιρείες με τις οποίες ασχολείτε. Με άλλα λόγια, αν γνωρίζετε το αποτέλεσμά σας, είστε καλύτεροι και έτσι οι εταιρείες αυτές, επειδή δεν χρειάζεται να ξοδεύουν χρήματα και χρόνο προσπαθώντας να συλλέξουν αυτά που τους χρωστάτε. Όλοι κερδίζουν!

Ωστόσο, δεν είναι εξ ολοκλήρου αλτρουιστική προσπάθεια. Το Credit Karma είναι μια κερδοσκοπική επιχείρηση. Σας προσφέρει κάτι δωρεάν, αλλά κερδίζει χρήματα αλλού.

Το μοντέλο εσόδων της εταιρείας για τους πελάτες που δημοσιεύτηκε στο διαδίκτυο, έχει ως εξής: "Όταν αποκτάτε πρόσβαση στο δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα, το Credit Karma θα σας παρουσιάσει εξατομικευμένες προσφορές βάσει του πιστωτικού σας προφίλ. Αυτές οι προσφορές προέρχονται από διαφημιζόμενους που μοιράζονται το όραμά μας για ενδυνάμωση των καταναλωτών. Αν θέλετε να επωφεληθείτε από τις προσφορές μας, εξαρτάται από εσάς. Το Credit Karma προσπαθεί να δώσει τη δύναμη και την επιλογή πίσω στον καταναλωτή. "

Το Credit Karma κάνει τα χρήματά του με δύο τρόπους. Πρώτον, μαζί με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τοποθετεί διαφημίσεις στη σελίδα και ελπίζει ότι θα απαντήσετε σε αυτές τις διαφημίσεις. Δεύτερον, επειδή το Credit Karma τραβά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το σύστημά του γνωρίζει πολλά για εσάς και μπορεί να προσαρμόσει προσεκτικά τις διαφημίσεις στις συνήθειες των δαπανών σας. Οι πιο στοχευμένες διαφημίσεις είναι καλύτερες για τους διαφημιζόμενους, επειδή δεν χάνουν χρήματα τοποθετώντας διαφημίσεις μπροστά σε άτομα που δεν θα χρησιμοποιούν ποτέ τις υπηρεσίες τους και συνήθως επιτρέπουν στη διαφημιστική εταιρεία να χρεώνει περισσότερο ανά διαφήμιση. Με περισσότερα από 40 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες, το Credit Karma έχει ένα υγιές μοντέλο εσόδων.

Εν ολίγοις, το Credit Karma κάνει χρήματα δίνοντάς σας ένα ελεύθερο σκορ αντάλλαγμα για να μάθετε περισσότερα για εσάς και να χρεώνετε τους διαφημιστές να βάζουν τις διαφημίσεις μπροστά σας.

Είναι ακριβές το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Τώρα που το κίνητρο του Credit Karma για την προσφορά δωρεάν πιστωτικών αποτελεσμάτων είναι σαφές, είναι δυνατόν να κρίνουμε την ποιότητα των βαθμολογιών. Εάν το επιχειρησιακό μοντέλο του βασίζεται σε εσάς που επιστρέφετε συχνά στην περιοχή, προσφέροντάς σας μια ακριβή, νόμιμη βαθμολογία είναι προφανώς καλή δουλειά για αυτούς.

Παρόλα αυτά, ρωτήσαμε την Credit Karma: "Με όλες τις διαφορετικές βαθμολογίες εκεί έξω, γιατί οι καταναλωτές πρέπει να εμπιστεύονται ότι το Credit Karma παρέχει μια βαθμολογία που μπορεί να βασιστεί στην ακριβή αναπαράσταση της φερεγγυότητάς τους;"

"Τα αποτελέσματα και τα στοιχεία της πιστωτικής έκθεσης σχετικά με το Credit Karma προέρχονται από την TransUnion και την Equifax, δύο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία", δήλωσε η Bethy Hardeman, επικεφαλής καταναλωτικής υποστηρικτής στο Credit Karma. "Παρέχουμε βαθμολογίες πίστωσης VantageScore 3.0 ανεξάρτητα από τα δύο πιστωτικά γραφεία. Το Credit Karma επέλεξε το VantageScore 3.0 επειδή είναι μια συνεργασία και μεταξύ των τριών μεγάλων πιστωτικών γραφείων και είναι ένα διαφανές μοντέλο βαθμολόγησης, το οποίο μπορεί να βοηθήσει τους καταναλωτές να κατανοήσουν καλύτερα τις αλλαγές στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους. Το 2014, περισσότεροι από 2.000 δανειστές, συμπεριλαμβανομένων έξι από τις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες, χρησιμοποίησαν σχεδόν ένα δισεκατομμύριο πιστωτικά αποτελέσματα VantageScore για να κρίνουν την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών. "

Τι είναι το VantageScore;

Ίσως έχετε ακούσει για το σκορ FICO, αναμφισβήτητα το πιο γνωστό από τα πιστωτικά αποτελέσματα. Είναι ακόμα εκείνο που σχεδόν κάθε προσωπικός οικονομικός γκουρού θέλει να παρακολουθείτε. Αυτό που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν είναι ότι η FICO δεν συλλέγει πραγματικά τα πιστωτικά σας στοιχεία. Η FICO δημιουργεί μια βαθμολογία εξετάζοντας το αρχείο σας από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων - TransUnion, Equifax και Experian.

Το VantageScore ακολουθεί την ίδια διαδικασία με το FICO - μόνο διαφορετικά. Το VantageScore σημειώνει ότι το μοντέλο βαθμολόγησης του δημιουργήθηκε από τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία.

Το μοντέλο βαθμολόγησης είναι τώρα στην τρίτη του έκδοση (VantageScore 3.0) από το χτύπημα της αγοράς το 2006. Ένα από τα χαρακτηριστικά του, σύμφωνα με το Credit Karma, είναι ότι βαθμολογεί μέχρι 30 εκατομμύρια περισσότερους ανθρώπους από άλλα μοντέλα και μπορεί να σκοράρει άτομα με λίγη πίστωση ιστορικό, γνωστό ως "λεπτό" πιστωτικό αρχείο.

Η χρήση του VantageScore αυξήθηκε κατά 20% μεταξύ Ιουλίου 2017 και 30 Ιουνίου 2018, σύμφωνα με μια αναφορά του Oliver Wyman που αναφέρθηκε στην ιστοσελίδα του Vantage. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αγόρασαν περίπου 6, 4 δισεκατομμύρια αποτελέσματα, αναφέρει η έκθεση. Ωστόσο, περισσότερο από το 90% των δανειοδοτικών ιδρυμάτων χρησιμοποιούν το σκορ FICO για τη λήψη αποφάσεων, αναφέρουν οι FICO. Περισσότεροι από 10 δισεκατομμύρια βαθμοί FICO αγοράζονται κάθε χρόνο, σύμφωνα με την εταιρεία - πολλά περισσότερα από το VantageScore.

Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα θα ακολουθήσει

Είτε πρέπει να επενδύσετε πολύ χρόνο για να καθορίσετε ποια βαθμολογία είναι ο καλύτερος παράγοντας πρόβλεψης της πίστωσής σας είναι αμφισβητήσιμη. Πρώτον, οι διαφορετικοί δανειστές χρησιμοποιούν διαφορετικές βαθμολογίες. Δεν μπορείτε να προβλέψετε ποια βαθμολογία θα επιλέξουν. Επιπλέον, υπάρχουν τόσα πολλά μοντέλα βαθμολόγησης και κανένας πρακτικός τρόπος για να παρακολουθείτε - ή ακόμα και για πρόσβαση - όλα αυτά.

Δεύτερον, και ίσως το πιο σημαντικό, κάθε πιστωτικό αποτέλεσμα είναι πιθανόν στο ίδιο εύρος.

"Μπορεί να είναι εκπληκτικό να γνωρίζουμε ότι υπάρχουν δυνητικά εκατοντάδες πιστωτικά αποτελέσματα", λέει ο Hardeman. "Ωστόσο, τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι σε μεγάλο βαθμό συσχετιστικά. Αυτό σημαίνει ότι εάν βαθμολογήσατε «καλό» σε ένα μοντέλο βαθμολόγησης, πιθανότατα έχετε μια «καλή» αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας σε όλα τα άλλα μοντέλα. Είτε χτίζετε την πίστωση σας από το μηδέν, εργάζεστε σε αναπήδηση πίσω από μια δυσκολία, ή απλώς σε λειτουργία συντήρησης, σας συνιστώ να παρακολουθείτε μια βαθμολογία για τις αλλαγές με την πάροδο του χρόνου. "

Περιορισμοί πιστωτικών καρμά

Πρώτον, επειδή το Credit Karma χρησιμοποιεί μόνο δύο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, η βαθμολογία σας μπορεί να μην είναι απόλυτα ακριβής. Για παράδειγμα, τι εάν μεταφέρετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο και μόνο η Experian κατέγραψε ότι μία κάρτα έκλεισε κατά τη διάρκεια της μεταφοράς; Τα άλλα δύο γραφεία γνώριζαν μόνο ότι άνοιξε μια νέα κάρτα και τώρα έχει ισορροπία. Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει σημαντικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή φαίνεται ότι άνοιξατε μια νέα κάρτα και χρεώσατε ένα μεγάλο ποσό.

Δεύτερον, το Credit Karma ενημερώνει μόνο τις βαθμολογίες του μία φορά την εβδομάδα. Για τους περισσότερους ανθρώπους μια φορά την εβδομάδα είναι άφθονο, αλλά αν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για πίστωση στο εγγύς μέλλον, μπορεί να χρειαστείτε μια πιο έγκαιρη εικόνα του πού βρίσκεστε.

Τρίτον, ορισμένοι ιστότοποι έχουν αναφέρει ότι η βαθμολογία Κάρμα Πιστωτικής Κάρτας είναι εντός του 1% της βαθμολογίας σας FICO. Ωστόσο, η ιστοσελίδα του ConsumerAffairs.com για την αναθεώρηση του πελάτη έχει ανθρώπους που αναφέρουν ότι η βαθμολογία τους στο Πιστωτικό Κάρμα είναι αρκετά υψηλότερη από την πραγματική βαθμολογία FICO. Πάρτε κριτικές πελατών δημοσιεύτηκε σε έναν ιστοχώρο με ένα σιτάρι άλατος, αλλά ο αριθμός των εκθέσεων αυτών αξίζει να σημειωθεί.

Τέταρτον, όπως είπαμε ήδη, παρόλο που η βαθμολογία Vantage 3.0 είναι ακριβής, δεν είναι το πρότυπο της βιομηχανίας. Το πιστωτικό κάρμα λειτουργεί καλά για τον μέσο καταναλωτή, αλλά οι εταιρείες που θα εγκρίνουν ή θα αρνηθούν την αίτησή σας πιθανώς θα εξετάσουν το σκορ σας FICO.

Τέλος, κατανοήστε ότι το επιχειρηματικό μοντέλο της Credit Karma είναι να κερδίσετε προμήθειες από δάνεια που αγοράζετε μέσω του ιστοτόπου της. Παρόλο που η τοποθεσία τοποθετείται ως έμπιστος σύμβουλος, το κίνητρό της είναι να σας υπογράψει για νέα δάνεια. Η υπερβολική χρήση της πίστωσης μπορεί να έχει οικονομικά καταστροφικά αποτελέσματα. Χρησιμοποιήστε το πιστωτικό κάρμα για να παρακολουθήσετε το σκορ σας - να μην λάβετε αμερόληπτες συμβουλές.

Η κατώτατη γραμμή

Εκατομμύρια άνθρωποι χρησιμοποιούν το Credit Karma για να παρακολουθήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους. Η εταιρεία είναι εξαιρετικά διαφανής και προσφέρει ένα προϊόν μέσω του VantageScore που λειτουργεί καλά για την παρακολούθηση της βαθμολογίας σας. Είτε χρησιμοποιείτε αυτές τις πληροφορίες εξαρτάται από εσάς. Ο Hardeman συμβουλεύει: "Μείνετε ενεργός και παρακολουθείτε τακτικά την πίστωσή σας, ώστε να μπορείτε να εντοπίζετε ανακρίβειες ή δόλιες πληροφορίες. Βεβαιωθείτε ότι αμφισβητείτε αυτές τις ανακρίβειες πριν υποβάλλετε αίτηση για πίστωση. "