Εταιρείες αποταμιεύσεων και δανείων έναντι εμπορικών τραπεζών: Ποια είναι η διαφορά;

Οι αποταμιεύσεις και τα δάνεια, που αναφέρονται ως S & L, παρέχουν πολλές από τις ίδιες υπηρεσίες σε πελάτες όπως οι εμπορικές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων, των δανείων, των υποθηκών, των επιταγών και των χρεωστικών καρτών. Ωστόσο, η S & L δίνει μεγαλύτερη έμφαση σε στεγαστικά δάνεια, ενώ οι τράπεζες τείνουν να επικεντρώνονται στην εργασία με μεγάλες επιχειρήσεις και σε ακάλυπτες πιστωτικές υπηρεσίες, όπως πιστωτικές κάρτες.

Οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να προσληφθούν είτε σε κρατικό είτε σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Το ίδιο ισχύει και για τα S & Ls, που μερικές φορές αναφέρονται και ως λιμενικές τράπεζες, ταμιευτήρια ή ιδρύματα αποταμιεύσεων.

Το Γραφείο του Επιθεωρητή του Νόμου (OCC) είναι υπεύθυνο για την παρακολούθηση όλων των εθνικών ναυλωμένων εμπορικών τραπεζών και S & L.

Βασικές τακτικές

• Οι εξοικονομήσεις και τα δάνεια (Ε & Α) και οι εμπορικές καταθέσεις προστατεύονται από το FDIC.
• Οι λέξεις-κλειδιά είναι οικονομικά ελπιδοφόρα και αποσκοπούν στην παροχή οικονομικών ευκαιριών, όπως τα στεγαστικά δάνεια, στη μεσαία τάξη.
• Επί του παρόντος, πολλές εμπορικές τράπεζες λειτουργούν αποκλειστικά σε απευθείας σύνδεση, σε αντίθεση με τα περισσότερα ιδρύματα S & L.
• Οι κανόνες δανεισμού διαφέρουν μεταξύ των εισηγμένων και των εμπορικών τραπεζών.
• Παραδοσιακά, τα S & Ls είναι ιδιωτικοί φορείς και ανήκουν από κοινού στους πελάτες τους, ωστόσο ορισμένοι είναι εισηγμένοι στο χρηματιστήριο.

Εμπορικές τράπεζες

Οι εμπορικές τράπεζες ανήκουν και διοικούνται από ένα διοικητικό συμβούλιο που επιλέγεται από τους μετόχους. Πολλές εμπορικές τράπεζες είναι μεγάλες, πολυεθνικές εταιρείες.

Υπήρχαν 691 εταιρείες αποταμίευσης και δανείων που ασφαλίστηκαν από την FDIC από το τέλος του 2018.

Σε αντίθεση με τη στενότερη εστίαση των στεγαστικών δανείων της S & L, οι εμπορικές τράπεζες παρέχουν κατά κανόνα ένα ευρύτερο φάσμα χρηματοοικονομικών προσφορών, που συχνά περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες, διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και υπηρεσίες επενδυτικής τραπεζικής.

Αν και οι εμπορικές τράπεζες παρέχουν στεγαστικά δάνεια, τείνουν να επικεντρώνονται σε δάνεια που στοχεύουν στις ανάγκες κατασκευής και επέκτασης των περιφερειακών, εθνικών και διεθνών επιχειρήσεων. Στην ηλεκτρονική εποχή, πολλοί πελάτες χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες των εμπορικών τραπεζών στο διαδίκτυο, αλλά παραδοσιακά οι τράπεζες με τσιμεντοκονία προσφέρουν εξατομικευμένη εξυπηρέτηση πελατών μέσω διαχειριστή χαρτονομισμάτων ή τραπεζών και προσφέρουν στους πελάτες τους ανέσεις όπως ΑΤΜ και θυρίδες ασφαλείας, νερό στους πελάτες που περιμένουν.

Εταιρείες αποταμίευσης και δανείων

Ο αρχικός σκοπός των S & Ls ήταν να δοθεί η δυνατότητα στις μεσαίες αμερικανικές επιχειρήσεις να αγοράσουν δικά τους σπίτια με προσιτές υποθήκες. Τον 21ο αιώνα, οι οργανισμοί αυτοί εξακολουθούν να επικεντρώνονται στην υπηρεσία αυτή, αλλά προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, όπως οι εμπορικές τράπεζες. [Διαβάστε περισσότερα για το ιστορικό των λέξεων-κλειδιών.]

Οι S & L ανήκουν και ναυλωθούν διαφορετικά από τις εμπορικές τράπεζες και είναι γενικά πιο τοπικά προσανατολισμένες από πλευράς πελατών. Τα S & L μπορούν να ανήκουν με δύο τρόπους. Σύμφωνα με αυτό που είναι γνωστό ως μοντέλο αμοιβαίας κυριότητας, μια S & L μπορεί να ανήκει στους καταθέτες και τους δανειολήπτες της. Εναλλακτικά, μια S & L μπορεί να δημιουργηθεί από μια κοινοπραξία μετόχων που ελέγχουν μετοχές που εκδίδονται από χάρτα αποπληρωμής.

Σύμφωνα με το νόμο, οι εταιρείες S & L μπορούν να δανείζουν μέχρι και το 20% του ενεργητικού τους για εμπορικά δάνεια, και μόνο τα μισά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Επιπλέον, για τις εγκρίσεις δανειοδότησης της Federal Home Loan Bank, η S & L πρέπει να είναι σε θέση να αποδείξει ότι το 65% του ενεργητικού της επενδύεται σε στεγαστικά δάνεια και σε άλλα περιουσιακά στοιχεία που σχετίζονται με τους καταναλωτές. Οι εμπορικές τράπεζες δεν διαθέτουν αυτούς τους τύπους περιορισμών.