Εισαγωγή στα κρατικά δάνεια

Η κυβέρνηση προσφέρει προγράμματα δανείων μέσω διαφόρων τμημάτων που υποστηρίζουν τα άτομα, τις κοινότητες και τις επιχειρήσεις ανάλογα με τις μοναδικές ανάγκες τους. Αυτά τα δάνεια παρέχουν κεφάλαιο για όσους δεν μπορούν να τύχουν δανείου στην ανοικτή αγορά. Τα προγράμματα κρατικών δανείων αποσκοπούν στα ακόλουθα μακροπρόθεσμα οφέλη σε κοινωνικό και οικονομικό επίπεδο:

• να βελτιώσει τη συνολική εθνική οικονομία και την ποιότητα ζωής των πολιτών της
• να ενθαρρύνουν την καινοτομία και την επιχειρηματικότητα
• παρέχουν προστασία και ανακούφιση από καταστροφές
• βελτίωση του ανθρώπινου κεφαλαίου της χώρας
• επιβραβεύσει τους βετεράνους και τους εξαρτώμενους από αυτούς για προηγούμενες συνεισφορές και βοήθεια με τις σημερινές ανάγκες

Τα άτομα και οι μικρές επιχειρήσεις με ελάχιστο ή καθόλου κεφάλαιο εκκίνησης ή εξασφαλίσεις ενδέχεται να θεωρήσουν ότι οι συνθήκες για ένα δάνειο με επιτόκιο αγοράς δεν είναι προσβάσιμες. Τα κυβερνητικά δάνεια χαμηλού κόστους προσπαθούν να γεφυρώσουν αυτό το κενό κεφαλαίου, επιτρέποντας μακροπρόθεσμα οφέλη στους αποδέκτες και το έθνος.

Τα κυβερνητικά δάνεια διαφέρουν από τα ιδιωτικά δάνεια

Τα κρατικά δάνεια προσφέρονται συνήθως με προεξοφλημένα επιτόκια σε σύγκριση με εκείνα που προσφέρουν οι ιδιωτικοί δανειστές. Τα ιδιωτικά δάνεια από τους εμπορικούς δανειστές προέρχονται από συγκριτικά υψηλότερα επιτόκια και μερικές φορές απαιτούν εγγυήσεις μέσω συνιδιοκτητών. Μπορούν επίσης να μην προσφέρουν όλα τα άλλα οφέλη των κυβερνητικών δανείων που αναφέρονται παραπάνω.

Τα λοιπά οφέλη από τα κρατικά δάνεια μπορούν να περιλαμβάνουν σταθερά και επιδοτούμενα επιτόκια, χωρίς έλεγχο πιστωτικού ιστορικού, επιτρέποντας την αναβολή πληρωμών, ευέλικτα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, χωρίς προπληρωμές και μερική συγχώνευση δανείων εάν ο οφειλέτης επιλέξει δημόσια υπηρεσία. Για παράδειγμα, τα δάνεια σπουδαστών στις ΗΠΑ μπορεί να συγχωρεθούν μετά από μια περίοδο ετών εάν ο απόφοιτος εργάζεται στον δημόσιο ή μη κερδοσκοπικό τομέα και πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Επειδή τα κρατικά δάνεια έχουν συχνά πιο ελκυστικούς όρους από τα δάνεια με επιτόκιο αγοράς, η ζήτηση για αυτά μπορεί να είναι υψηλή και τα κριτήρια επιλογής μπορεί να είναι σκληρά. Η διαδικασία εφαρμογής μπορεί επίσης να είναι χρονοβόρα.

Τι είναι τα Κρατικά Δάνεια;

Πώς λειτουργούν τα κυβερνητικά δάνεια

Τα δάνεια παρέχουν οφέλη τόσο στους δανειολήπτες όσο και στην κυβέρνηση ως δανειστής. Κάνουν διαθέσιμο κεφάλαιο στους δανειολήπτες που το χρειάζονται, και το αρχικό κεφάλαιο της κυβέρνησης επιστρέφεται με τόκους.

Τα κρατικά δάνεια μπορούν ή όχι να χρηματοδοτηθούν από την κυβέρνηση, αλλά όλα τα κυβερνητικά δάνεια είναι εξασφαλισμένα ή εγγυημένα από την κυβέρνηση. Όταν η κυβέρνηση χρηματοδοτεί ένα δάνειο, παρέχει το δανειακό κεφάλαιο. Τα χρήματα αυτά προέρχονται από τους φορολογούμενους. Όταν η κυβέρνηση εξασφαλίζει μόνο ένα δάνειο, συνάπτει αποτελεσματικά με τον δανειολήπτη τα κεφάλαια που παρέχονται από καθορισμένους δανειστές όπως ιδιωτικές τράπεζες ή κυβερνητικές επιχειρήσεις (GSEs). Αυτό σημαίνει ότι αν ο τελικός δανειολήπτης αθετήσει την εξόφληση του δανείου, η κυβέρνηση πρέπει να επιστρέψει τον δανειστή.

Τα επιδοτούμενα δάνεια είναι δάνεια για τα οποία ένας τρίτος, ή κάποιος άλλος από τον τελικό δανειολήπτη, καταβάλλει τους τόκους για ένα δάνειο για ένα πεπερασμένο χρονικό διάστημα ανάλογα με τον τύπο του δανείου. Τέτοια μέρη μπορεί να είναι η κυβέρνηση, τα αναγνωρισμένα ιδρύματα ή οι φιλανθρωπικές οργανώσεις που καταβάλλουν τους τόκους για λογαριασμό του δανειολήπτη στον δανειστή κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου. Για ένα δάνειο επιδοτούμενο από την κυβέρνηση, είναι συνήθως η εθνική ή η κρατική κυβέρνηση (ή οι οργανισμοί ή τα ιδρύματα που έχουν οριστεί) που προσφέρει την επιδότηση. Τα αδιάθετα δάνεια απαιτούν από τον οφειλέτη να πληρώσει όλα τα έξοδα τόκων, από την πρώτη ημέρα του ποσού του δανείου που εκταμιεύεται.

Μόλις ένας δανειολήπτης θεωρηθεί επιλέξιμος, τα οφέλη από επιδοτούμενα επιτόκια, εύκολες επιλογές αποπληρωμής, αναβαλλόμενες πληρωμές και άλλα οφέλη μπορεί να καταστήσουν τα δάνεια της κυβέρνησης ελκυστικά για πολλούς ανθρώπους.

Τύποι κυβερνητικών δανείων στις ΗΠΑ

Η κυβέρνηση των ΗΠΑ προσφέρει δάνεια στους ακόλουθους τομείς. Άλλες χώρες ενδέχεται να έχουν μικρές παραλλαγές, αλλά αυτές οι κατηγορίες γενικά ισχύουν γενικά σε ολόκληρο τον κόσμο.

Γεωργικά, αγροτικά και αγροτικά δάνεια : Με στόχο την παροχή οικονομικών προβλέψεων για την ενθάρρυνση της γεωργίας, η οποία μπορεί να οδηγήσει σε επισιτιστική ασφάλεια και ανάπτυξη της υπαίθρου, διατίθενται πολλά προγράμματα δανείων για τη γεωργία και την αγροτική υπηρεσία. Το κεφάλαιο επιτρέπει την αγορά ζωικού κεφαλαίου, ζωοτροφών, γεωργικών μηχανημάτων, εξοπλισμού και ακόμη και καλλιεργήσιμων εκτάσεων σύμφωνα με τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Τα δάνεια είναι επίσης διαθέσιμα για την κατασκευή εγκαταστάσεων αποθήκευσης, ψυκτικής αποθήκευσης, επεξεργασίας και χειρισμού σε επιλεγμένα εμπορεύματα. Άλλα διαθέσιμα δάνεια καλύπτουν την αλιεία, τη χρηματοδότηση της υδατοκαλλιέργειας, της θαλάσσιας και της εμπορικής αλιείας. Το ειδικό πρόγραμμα Αγροτικής στέγασης αγροτικών κατοικιών και επιχορηγήσεων προσφέρει κεφάλαια για την ανάπτυξη και τη συντήρηση κατοικιών για εγχώριους εργάτες γεωργικών εκμεταλλεύσεων.

Επιχειρηματικά και βιομηχανικά δάνεια : Καμία χώρα ή κοινότητα δεν μπορεί να ανθίσει με μια στάσιμη αγορά. Η καινοτομία, η επιχειρηματικότητα, η απασχόληση και η υγιής ανταγωνιστικότητα είναι σημαντικά για τη συνολική ανάπτυξη της οικονομίας ενός έθνους. Τα προγράμματα δανείων που προσφέρονται στην κατηγορία επιχειρηματικών και βιομηχανικών δανείων αποσκοπούν στην ενθάρρυνση αυτών των πτυχών ανάπτυξης. Επιχειρηματικά δάνεια διατίθενται για μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις και βιομηχανίες για διάφορες χρονικές περιόδους.

Το κεφάλαιο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αγορά γης, εγκαταστάσεων, εξοπλισμού, μηχανημάτων και επισκευής για οποιεσδήποτε επιχειρηματικές ανάγκες. Άλλες μοναδικές παραλλαγές σε αυτά τα κυβερνητικά προγράμματα δανείων περιλαμβάνουν την παροχή υποστήριξης διαχείρισης σε ικανούς νεοϊδρυόμενους με υψηλό δυναμικό ανάπτυξης, μεταξύ άλλων.

Εκπαιδευτικά δάνεια : Τα εκπαιδευτικά δάνεια προορίζονται για τη χρηματοδότηση προπτυχιακών και μεταπτυχιακών σπουδών κολλεγίων ή ειδικών μαθημάτων που σχετίζονται με την έρευνα. Η έρευνα σε ορισμένους τομείς της υγειονομικής περίθαλψης, όπως το AIDS, η αντισύλληψη, η στειρότητα, η νοσηλευτική και η παιδιατρική, έχουν αφιερωμένα προγράμματα δανείων. Η κυβέρνηση μπορεί επίσης να χρηματοδοτήσει την ξένη εκπαίδευση σπουδαστών που επιθυμούν για μοναδική έρευνα ή μαθήματα διαθέσιμα μόνο σε ξένες τοποθεσίες. Πρόσθετοι όροι, όπως ο δημόσιος χρόνος μετά την αποφοίτησή τους, μπορεί να συνοδεύονται από δάνεια για ξένα προγράμματα.

Τα εκπαιδευτικά δάνεια θεωρούνται ως η πιο επικίνδυνη κατηγορία για τους δανειστές και τους χορηγούς, καθώς αυτά τα δάνεια εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από ιδιώτες και δεν μπορούν να υποστηριχθούν με φυσική ασφάλεια (όπως στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων).

Δάνεια για τη στέγαση και την αστική ανάπτυξη : Το μεγαλύτερο μέρος της κυβερνητικής δανειακής πίτας είναι για τη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων. Αυτή η κατηγορία έχει το μεγαλύτερο αριθμό δανειακών προγραμμάτων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων για την ενεργειακή αποδοτικότητα των κατοικιών, τη μείωση των επιτοκίων, την επιδιόρθωση και τις βελτιώσεις στο σπίτι, και τα δάνεια για συγκεκριμένες κοινότητες (πρώην αγοραστές κατοικιών, ντόπιοι Αμερικανοί, βετεράνοι κλπ.). Αυτά τα δάνεια θεωρούνται ως ασφαλέστερα από την άποψη του δανειστή (και του χορηγού), καθώς εξασφαλίζονται από φυσική ιδιοκτησία ως ασφάλεια σε περίπτωση αθέτησης.

Δάνεια για βετεράνους : Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση των ΗΠΑ παρέχει οφέλη στα μέλη των επιλέξιμων υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των βετεράνων, των εφεδρικών, των εθνικών φρουρών και ορισμένων επιζών συζύγων για να αποκτήσουν, να διατηρήσουν και να προσαρμόσουν ένα σπίτι και να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνειά τους. Τα οικονομικά οφέλη μπορούν να περιλαμβάνουν και άλλες δαπάνες που προσφέρονται από διάφορα προγράμματα.

Δάνεια για την αντιμετώπιση καταστροφών : Τα δάνεια για την αντιμετώπιση καταστροφών προσφέρουν κάλυψη για ζημίες που προκύπτουν από φυσικές και ανθρωπογενείς καταστροφές για γεωργικές, στέγες και εμπορικές επιχειρήσεις. Οι επιχειρήσεις μπορεί επίσης να καλύπτονται για την απουσία βασικών υπαλλήλων που υπηρετούν στο στρατό και έχουν κληθεί να υπηρετήσουν. Εάν μια επιχείρηση, ένα αγρόκτημα, ένα σπίτι ή άλλη ιδιοκτησία πλήττεται από καταστροφή και η τοποθεσία δηλώνεται ως περιοχή καταστροφής, τέτοια δάνεια για την αντιμετώπιση καταστροφών έρχονται στη διάσωση ιδιοκτητών και εργαζομένων, οι οποίοι μπορούν να λάβουν βοήθεια για να αποκατασταθούν, επιχειρήσεις και ιδιοκτησίες που καταστράφηκαν από την καταστροφή.