Πώς να προγραμματίσετε ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση

Ένα κλειδί για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης είναι η πρόβλεψη του πώς οι συνήθειες των δαπανών μπορεί να αλλάξουν τα επόμενα χρόνια. Το κόστος στέγης, για παράδειγμα, μπορεί να μειωθεί εάν μειωθεί, αλλά άλλα έξοδα μπορεί να καταναλώνουν μεγαλύτερο μερίδιο των συνταξιοδοτικών στοιχείων από το προβλεπόμενο.

Η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι μία από τις μεγαλύτερες δαπάνες. Σύμφωνα με την Fidelity Investments, ένα 65χρονο νέο συνταξιούχο ζευγάρι θα χρειαστεί 285.000 δολάρια για τις ιατρικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν περιλαμβάνει το πρόσθετο ετήσιο κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης, το οποίο το 2018 κυμάνθηκε από 18.720 δολάρια για υπηρεσίες φροντίδας για ενήλικες έως 100.375 δολάρια για ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε γηροκομείο, σύμφωνα με την Genworth, μια ασφαλιστική εταιρεία μακροχρόνιας περίθαλψης.

Παρά την εξοικονόμηση και την προετοιμασία για συνταξιοδότηση όλη τη ζωή τους, πολλοί συνταξιούχοι δεν είναι διανοητικά ή οικονομικά προετοιμασμένοι για αυτές τις δαπάνες. Μια έρευνα της HSA Bank διαπίστωσε ότι το 67% των ενηλίκων ηλικίας 65 ετών και άνω πιστεύει ότι θα χρειαζόταν λιγότερα από 100.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη. "Οι συνταξιούχοι, εκτός από τους περισσότερους καταναλωτές, φαίνεται να υποτιμούν πόσο θα χρειαστούν για τα έξοδα υγείας κατά τη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων και των εξόδων από την τσέπη", λέει ο Τσαντ Ουίλκινς, πρόεδρος της HSA Bank. Στην πραγματικότητα, η Fidelity υπολόγισε ότι οι άνδρες 65 και άνω θα χρειαστούν 133.000 δολάρια - και τα θηλυκά, 147.000 δολάρια - για να πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση.

Βασικές τακτικές

• Ένα 65χρονο νέο συνταξιούχο ζευγάρι θα χρειαστεί 285.000 δολάρια για τα ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση.
• Κατά μέσο όρο, τα άτομα ηλικίας άνω των 65 ετών ξοδεύουν 3.800 δολάρια το μήνα. Η κοινωνική ασφάλιση αντικαθιστά μόνο το 40% περίπου του εισοδήματος από την επαγγελματική ζωή.
• Η Medicare μπορεί να πληρώσει για ορισμένες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά χωρίς μια πολιτική για τα ναρκωτικά συνταγογράφησης του μέρους D, η Medicare δεν καλύπτει τα φάρμακα.

Εκείνοι που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση ή ήδη κάνουν τη μετάβαση από το εργατικό δυναμικό πρέπει να καταλάβουν πώς να προγραμματίσουν την αύξηση των ιατρικών δαπανών.

Ελέγξτε τα εισοδήματα και τις δαπάνες συνταξιοδότησης

Υπάρχουν δύο σημαντικοί αριθμοί σχετικά με τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση: πόσα χρήματα εισέρχονται και πόσα βγαίνουν.

Το τυπικό άτομο στη δεκαετία του '60 έχει εκτιμώμενη μέση αποταμίευση ύψους 172.000 δολαρίων. Κατά μέσο όρο, τα άτομα ηλικίας άνω των 65 ετών ξοδεύουν 3.800 δολάρια το μήνα. Η κοινωνική ασφάλιση αντικαθιστά μόνο το 40% περίπου του εισοδήματος από την επαγγελματική ζωή. Το 2019, το μέσο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης για τους συνταξιούχους εργαζομένους είναι $ 1.461.

Πόσο εισόδημα συνταξιοδότησης για τον προϋπολογισμό για την υγειονομική περίθαλψη εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία του ατόμου και τη συνολική υγεία. "Οι πιο υγιείς που πηγαίνουμε στη συνταξιοδότηση σημαίνει συνήθως ότι θα διατεθούν λιγότερα χρήματα για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης", λέει ο Chris Schaefer, επικεφαλής της πρακτικής του σχεδίου συνταξιοδότησης στο MV Financial στη Bethesda του Maryland. "Η άλλη πλευρά αυτού του νομίσματος είναι ότι με έναν πιο υγιεινό τρόπο ζωής, το προσδόκιμο ζωής θα είναι μεγαλύτερο και επομένως, οι συνταξιούχοι πρέπει να σχεδιάζουν για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα στη συνταξιοδότηση".

Τα δύο τρίτα των ενηλίκων ηλικίας 65 και άνω πιστεύουν ότι θα χρειαστούν λιγότερα από 100.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, χρειάζονται σχεδόν περισσότερο από 133.000 δολάρια (άνδρες) και 147.000 δολάρια (γυναίκες).

Η Medicare μπορεί να πληρώσει για ορισμένες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση αλλά με περιορισμούς, λέει ο Michael Gerstman, Διευθύνων Σύμβουλος της Gerstman Financial Group, LLC στο Ντάλας. "Για παράδειγμα, χωρίς την πολιτική φαρμάκων συνταγογράφησης του Μέρους Δ, η Medicare δεν καλύπτει τα φάρμακα." Το Original Medicare, δηλαδή τα Μέρη Α και Β, επίσης δεν καλύπτει τη φροντίδα οδοντικών και όρασης, αλλά τα σχέδια Medicare Advantage κάνουν συνήθως. Κανένα μέρος της Medicare δεν προσφέρει κάλυψη για μακροχρόνια περίθαλψη.

Εάν βασιστείτε στο Medicare για να καλύψετε τα ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότησή σας, σχεδιάζετε εκπτώσεις, ασφάλιστρα και έξοδα εκτός τσέπης. Για το 2019, το πρότυπο έκπτωσης του Medicare Part A είναι $ 1.364. Το πρότυπο μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β είναι 135, 50 δολάρια, αν και ορισμένοι δικαιούχοι της Medicare θα πληρώσουν λιγότερα. Η πριμοδότηση βάσης για την κάλυψη του μέρους Δ το 2019 είναι 33, 19 δολάρια ανά μήνα και τα περισσότερα σχέδια του μέρους D έχουν ετήσια έκπτωση μέχρι $ 415.

Τα προγράμματα Medicare Advantage προσφέρονται μέσω ιδιωτικών ασφαλιστών. καθόρισαν τα ασφάλιστρα, όχι την ομοσπονδιακή κυβέρνηση όπως με τα μέρη Α, Β και Δ. Ανάλογα με τον ασφαλιστή και τι καλύπτει η πολιτική, θα μπορούσε κανείς να πληρώσει περισσότερο ή λιγότερο για ένα σχέδιο Medicare Advantage.

Κοιτάξτε πέρα ​​από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη

Το αναρριχητικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης δεν χρειάζεται να αποστραγγίζει ένα αυγό φωλιά. Υπάρχουν δύο τρόποι για τους συνταξιούχους να δημιουργήσουν ένα δίχτυ ασφαλείας για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.

Το πρώτο είναι με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA). Αυτά είναι διαθέσιμα με προγράμματα υψηλής εκπτώσεως για την υγεία και προσφέρουν τριπλά φορολογικά πλεονεκτήματα: εκπτώσιμες εισφορές, αναβαλλόμενη φορολογία και αποσύρσεις αφορολόγητων ιατρικών εξόδων. "Τα κεφάλαια της HSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή ορισμένων ιατρικών ασφαλίστρων, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων Medicare και των ασφαλίστρων μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Wilkins.

Όσοι έχουν ήδη συμπληρώσει τα 50 έτη μπορούν ακόμα να μεγιστοποιήσουν αυτά τα σχέδια, εκμεταλλευόμενοι τις εισφορές κάλυψης και τις εργοδοτικές εισφορές. "Τα άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν μέχρι και 1.000 δολάρια ετησίως επιπλέον του ανώτατου ορίου συνεισφοράς, " λέει ο Wilkins. "Πολλοί εργοδότες θα συνεισφέρουν χρηματικά έπαθλα σε μια HSA για προληπτικές προβολές όπως μαστογραφίες ή ετήσια σωματικά."

Για το 2019, το κανονικό όριο συμβολής της HSA είναι 3.500 δολάρια για ατομική κάλυψη και 7.000 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας. Αυτά τα όρια ισχύουν τόσο για τις συνεισφορές των εργαζομένων όσο και των εργοδοτών. Μια προειδοποίηση: Οι εγγεγραμμένοι στο Medicare δεν μπορούν πλέον να κάνουν νέες συνεισφορές σε μια HSA.

Η αγορά ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ένας άλλος τρόπος για να καλυφθεί το χάσμα που απομένει από το Medicare. Αυτός ο τύπος πολιτικής μπορεί να καταβάλλει μηνιαίο όφελος για τη μακροχρόνια περίθαλψη για περίοδο δύο έως τριών ετών. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή δαπανών περιουσιακών στοιχείων για να επωφεληθούν από το Medicaid, το οποίο πληρώνει για μακροχρόνια περίθαλψη.

Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας ασφάλισης μπορεί να μην είναι προσιτά για όλους. Ο Gerstman αναφέρει ότι μια εναλλακτική λύση είναι η αγορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, το οποίο έχει την επιλογή να προσθέσει έναν μακροπρόθεσμο αναβάτη ασφάλισης περιθάλψεως. "Αυτό επιτρέπει στους νεότερους να προχωρήσουν στον προγραμματισμό της μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Gerstman, δεδομένου ότι όσο πιο σύντομα κάποιος αγοράζει ασφάλιση ζωής ή μακροχρόνιας περίθαλψης, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη μπορούν εύκολα να αντιπροσωπεύουν μεγάλο μερίδιο του προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση. Η εκτίμηση αυτών των δαπανών και η δημιουργία μιας στρατηγικής για τις δαπάνες μπορεί να συμβάλει στη διατήρηση περισσότερων συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων για άλλα έξοδα. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Top 3 επιλογές ασφάλισης υγείας εάν αποχωρήσετε νωρίς")