Πρόγραμμα απόσβεσης
Τι είναι το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης;Το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης είναι ένας πλήρης πίνακας των περιοδικών πληρωμών δανείων, που δείχνει το ποσό του κεφαλαίου και το ποσό των τόκων που περιλαμβάνει κάθε πληρωμή έως ότου το δάνειο καταβληθεί στο τέλος της θητείας του. Ενώ κάθε περιοδική πληρωμή είναι το ίδιο ποσό στις αρχές του χρονοδιαγράμματος, η πλειονότητα της κάθε πληρωμής είναι τόκος. αργότερα στο πρόγραμμα, η πλειονότητα των πληρωμών καλύπτει το κεφάλαιο του δανείου. Η τελευταία γραμμή του προγράμματος δείχνει τις συνολικές πληρωμές τόκων και κεφαλαίου του δανειολήπτη για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου.
1:32Πρόγραμμα απόσβεσης
Σε ένα πρόγραμμα απόσβεσης, το ποσοστό κάθε πληρωμής που πηγαίνει προς το επιτόκιο μειώνεται λίγο με κάθε πληρωμή και το ποσοστό που πηγαίνει προς τις κύριες αυξήσεις. Για παράδειγμα, οι πρώτες γραμμές του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης για ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους $ 250.000, με επιτόκιο 4, 5%, μοιάζουν με αυτό:
Μήνας | Μήνας 1 | Μήνας 2 | Μήνας 3 |
Συνολική πληρωμή | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου | 329, 21 δολάρια | 330, 45 δολάρια | 331, 69 δολάρια |
Ενδιαφέρον | $ 937.50 | $ 936.27 | $ 935, 03 |
Συνολικός Τόκος | $ 937.50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
Ισοζύγιο δανείων | 249.670, 79 δολάρια | 249.340, 34 δολάρια | 249.008, 65 δολάρια |
Εκτός από τη χρήση ενός χρονοδιαγράμματος απόσβεσης, αν θέλετε να πάρετε ένα δάνειο, μπορείτε να υπολογίσετε το συνολικό κόστος υποθηκών σας με βάση την συγκεκριμένη υποθήκη σας χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο όπως έναν αριθμομηχανή υποθηκών.
Βασικές τακτικές
- Το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης είναι ένας πλήρης πίνακας των περιοδικών πληρωμών δανείων που δείχνει τα ποσά του κεφαλαίου και των τόκων που περιλαμβάνουν κάθε πληρωμή, μέχρις ότου το δάνειο εξοφληθεί στο τέλος της θητείας του.
- Τα χρονοδιαγράμματα απόσβεσης είναι κοινά για τα δάνεια δόσης τα οποία έχουν γνωστές ημερομηνίες πληρωμής κατά τη στιγμή λήψης του δανείου, όπως δάνειο υποθήκης ή αυτοκίνητο.
Κατανόηση του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης
Οι δανειολήπτες και οι δανειστές χρησιμοποιούν χρονοδιαγράμματα απόσβεσης για δάνεια δόσης που έχουν ημερομηνίες πληρωμής που είναι γνωστές κατά τη στιγμή λήψης του δανείου, όπως δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου. Εάν γνωρίζετε τη διάρκεια ενός δανείου και την συνολική περιοδική πληρωμή, υπάρχει ένας εύκολος τρόπος υπολογισμού του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης χωρίς να καταφύγετε στη χρήση ενός ηλεκτρονικού προγράμματος απόσβεσης ή αριθμομηχανής.
Για να το δείξουμε, φανταστείτε ότι ένα δάνειο έχει τριετή διάρκεια, ένα επιτόκιο 4, 5% και μια μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1, 266.71. Ξεκινώντας από τον πρώτο μήνα, πολλαπλασιάζετε το υπόλοιπο του δανείου ($ 250.000) με το περιοδικό επιτόκιο. Το περιοδικό επιτόκιο είναι ένα δωδέκατο του 4, 5%, οπότε η προκύπτουσα εξίσωση είναι $ 250, 000 x 0, 00375 = $ 937, 50. Το αποτέλεσμα είναι το επιτόκιο της πληρωμής του πρώτου μήνα. Αφαιρέστε το ποσό από την περιοδική πληρωμή ($ 1.266, 71 - $ 937.50) για να υπολογίσετε το τμήμα της πληρωμής του δανείου που διατίθεται στον κύριο του υπολοίπου του δανείου ($ 329.21).
Για να υπολογίσετε τις πληρωμές τόκου και κεφαλαίου του επόμενου μήνα, αφαιρέστε το αρχικό ποσό πληρωμής που πραγματοποιήθηκε στο μήνα ένα ($ 329, 21) από το υπόλοιπο δανείου ($ 250, 000) για να λάβετε το νέο υπόλοιπο δανείου ($ 249, 670.79) και στη συνέχεια επαναλάβετε τα παραπάνω βήματα. η δεύτερη πληρωμή καταβάλλεται στους τόκους και στον κύριο υπόχρεο. Επαναλάβετε αυτά τα βήματα μέχρι να δημιουργήσετε ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για τη διάρκεια του δανείου.
Ειδικές εκτιμήσεις
Εάν ένας δανειολήπτης επιλέξει μια βραχύτερη περίοδο απόσβεσης για την υποθήκη - για παράδειγμα, 15 χρόνια - θα εξοικονομήσει σημαντικά το ενδιαφέρον για τη διάρκεια του δανείου ... και θα έχει το σπίτι νωρίτερα. Επίσης, τα επιτόκια των βραχυπρόθεσμων δανείων είναι συχνά σε έκπτωση συγκριτικά με τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Οι βραχυπρόθεσμες υποθήκες απόσβεσης είναι καλές επιλογές για τους δανειολήπτες που μπορούν να χειριστούν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές χωρίς κακουχίες. εξακολουθούν να περιλαμβάνουν 180 διαδοχικές πληρωμές. Είναι σημαντικό να εξετάσετε αν μπορείτε ή όχι να διατηρήσετε αυτό το επίπεδο πληρωμής.