Συνολική Ασφάλιση Ασφάλειας
Η συνολική ασφάλιση απώλειας-απώλειας είναι μια πολιτική σχεδιασμένη να περιορίζει την κάλυψη ζημιών (ζημιών) σε ένα συγκεκριμένο ποσό. Αυτή η κάλυψη διασφαλίζει ότι μια καταστροφική αξίωση (συγκεκριμένη διακοπή-απώλεια) ή πολλές αξιώσεις (συνολική διακοπή-απώλεια) δεν εξαντλούν τα οικονομικά αποθεματικά ενός αυτοχρηματοδοτούμενου σχεδίου. Η συνολική απώλεια στάσης προστατεύει τον εργοδότη από αξιώσεις που είναι υψηλότερες από τις αναμενόμενες. Εάν οι συνολικές απαιτήσεις υπερβαίνουν το συνολικό όριο, ο ασφαλιστής stop-loss καλύπτει τις απαιτήσεις ή επιστρέφει στον εργοδότη.
Βασικές τακτικές
- Η συνολική ασφάλιση απώλειας-απώλειας έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει έναν εργοδότη που αυτοχρηματοδοτεί το σχέδιο υγείας των εργαζομένων από υψηλότερες από τις αναμενόμενες πληρωμές για αξιώσεις.
- Η ασφάλιση διακοπής της απώλειας ζωής είναι παρόμοια με την υψηλή εκπτώσιμη ασφάλιση και ο εργοδότης παραμένει υπεύθυνος για τις απαιτήσεις κάτω από το ποσό που μπορεί να εκπέσει.
- Η έκπτωση ή η προσαύξηση για τη συνολική ασφάλιση απώλειας-απώλειας υπολογίζεται με βάση διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της εκτιμώμενης αξίας των απαιτήσεων ανά μήνα, του αριθμού των εγγεγραμμένων υπαλλήλων και ενός πολλαπλασιαστή προσκόλλησης stop-loss, ο οποίος συνήθως είναι περίπου 125% των αναμενόμενων απαιτήσεων.
Κατανόηση της συνολικής ασφάλισης Stop-Loss
Συνολική ασφαλιστική κάλυψη απώλειας βάρους πραγματοποιείται για αυτοχρηματοδοτούμενα ασφαλιστικά προγράμματα για τα οποία ο εργοδότης αναλαμβάνει τον οικονομικό κίνδυνο παροχής παροχών υγειονομικής περίθαλψης στους υπαλλήλους του. Στην πράξη, αυτοχρηματοδοτούμενοι εργοδότες πληρώνουν για κάθε απαίτηση, καθώς παρουσιάζονται αντί να καταβάλλουν σταθερό ασφάλιστρο σε ασφαλιστή για ένα πλήρως ασφαλισμένο σχέδιο. Η ασφαλιστική εταιρεία Stop-loss είναι παρόμοια με την αγορά υψηλής εξασφάλισης. Ο εργοδότης εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος για τα έξοδα που απορρέουν από το δικαίωμα έκπτωσης.
Η ασφάλιση διακοπής της απώλειας διαφέρει από τη συμβατική ασφάλιση παροχών σε εργαζόμενους. Η Stop-loss καλύπτει μόνο τον εργοδότη και δεν παρέχει άμεση κάλυψη στους υπαλλήλους και τους συμμετέχοντες στο σχέδιο υγείας.
Η συσσωρευμένη ασφάλιση απώλειας βάρους χρησιμοποιείται από τους εργοδότες ως κάλυψη κινδύνου έναντι υψηλής αξίας απαιτήσεων. Η συνολική ασφάλιση απώλειας-απώλειας έρχεται με ένα μέγιστο επίπεδο για αξιώσεις. Όταν σημειώνεται υπέρβαση ενός ανώτατου ορίου, ο εργοδότης δεν χρειάζεται πλέον να πραγματοποιεί πληρωμές και ενδέχεται να λάβει ορισμένες επιστροφές.
Η συνολική ασφάλιση απώλειας-απώλειας μπορεί είτε να προστεθεί σε υπάρχον σχέδιο ασφάλισης είτε να αγοραστεί ανεξάρτητα. Το όριο υπολογίζεται με βάση ένα ορισμένο ποσοστό του προβλεπόμενου κόστους (που ονομάζεται σημείο προσκόλλησης) - συνήθως το 125% των αναμενόμενων απαιτήσεων για το έτος.
Ένα συνολικό όριο stop-loss είναι συνήθως μεταβλητό και δεν έχει καθοριστεί. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το όριο κυμαίνεται ως ποσοστό των εγγεγραμμένων εργαζομένων του εργοδότη. Το μεταβλητό κατώφλι βασίζεται σε ένα συνολικό συντελεστή προσκόλλησης, ο οποίος αποτελεί σημαντικό στοιχείο για τον υπολογισμό ενός επιπέδου διακοπής-απώλειας.
Όπως συμβαίνει με τα υψηλά προγράμματα έκπτωσης, τα περισσότερα προγράμματα διακοπής-απωλειών θα έχουν σχετικά χαμηλά ασφάλιστρα. Αυτό συμβαίνει επειδή ο εργοδότης αναμένεται να καλύψει πάνω από το 100% της αξίας των απαιτήσεων που λαμβάνουν.
Συνολικοί υπολογισμοί ασφάλισης διακοπής-απώλειας
Η συσσωρευμένη συσχέτιση που σχετίζεται με ένα σχέδιο stop-loss υπολογίζεται ως εξής:
1. Ο εργοδότης και ο πάροχος ασφάλισης διακοπής της απώλειας υπολογίζουν τη μέση αξία σε δολάρια των απαιτήσεων που αναμένεται από τον εργαζόμενο ανά μήνα. Η τιμή αυτή θα εξαρτηθεί από την εκτίμηση του εργοδότη, αλλά συχνά κυμαίνεται από 200 έως 500 $ το μήνα.
2. Υποθέστε ότι το σχέδιο stop-loss χρησιμοποιεί μια τιμή $ 200. Αυτή η τιμή θα πολλαπλασιάζεται με τον πολλαπλασιαστή προσκόλλησης-απώλειας που συνήθως κυμαίνεται από 125% έως 175%. Χρησιμοποιώντας μια εκτίμηση των ασφαλιστικών αποζημιώσεων ύψους $ 200 και έναν συντελεστή απόσβεσης stop-loss 1, 25, η μηνιαία έκπτωση θα ήταν 250 $ ανά μήνα ανά υπάλληλο ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. Αυτός ο εκπεστέος λογαριασμός πρέπει στη συνέχεια να πολλαπλασιαστεί με την εγγραφή του εργοδότη για το μήνα. Υποθέτοντας ότι ένας εργοδότης έχει 100 υπαλλήλους κατά τον πρώτο μήνα κάλυψης, το σύνολο των εκπτώσεών του θα ήταν $ 25.000 για το μήνα ($ 250 x 100).
4. Η εγγραφή μπορεί να ποικίλει ανά μήνα. Λόγω της διακύμανσης εγγραφής, η συνολική κάλυψη απώλειας-απώλειας μπορεί να έχει είτε μια μηνιαία έκπτωση είτε μια ετήσια έκπτωση.
5. Με μηνιαία έκπτωση, το ποσό που ένας εργοδότης πρέπει να πληρώσει μπορεί να αλλάζει κάθε μήνα. Με ετήσια έκπτωση, το ποσό που καταβάλλει ο εργοδότης θα αθροίζεται για το έτος και συνήθως βασίζεται σε εκτιμήσεις από τον αρχικό μήνα κάλυψης. Πολλά σχέδια διακοπής-απώλειας θα προσφέρουν μια ετήσια έκπτωση που είναι ελαφρώς χαμηλότερη από την άθροιση των εκπτώσεων επί 12 μήνες.
Σύμφωνα με την Έρευνα Παροχών Υγείας των Εργοδότη Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, οι ασφαλιστές προσφέρουν τώρα προγράμματα υγείας με δυνατότητα αυτοχρηματοδότησης για τους μικρούς και μεσαίου μεγέθους εργοδότες. αυτά τα σχέδια υγείας περιλαμβάνουν ασφάλιση απώλειας-απώλειας με χαμηλά σημεία προσκόλλησης.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.