800-Plus Credit Score: Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό

Εάν έχετε κερδίσει ένα 800-βαθμού πιστωτικό αποτέλεσμα-καλά κάνει. Αυτό δείχνει στους δανειστές ότι είστε ένας εξαιρετικός δανειολήπτης και σας βάζει πολύ πάνω από το μέσο σκορ των Αμερικανών καταναλωτών. Εκτός από τα δικαιώματα καυχησιολογίας, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 800 βαθμών μπορεί να σας προκριθεί για καλύτερες προσφορές και ταχύτερες εγκρίσεις όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό το 800-plus πιστωτικό αποτέλεσμα.

Βασικές τακτικές

• Ένα 800-plus πιστωτικό αποτέλεσμα δείχνει δανειστές είστε ένας εξαιρετικός δανειολήπτης.
• Μπορείτε να επωφεληθείτε από καλύτερους όρους δανείου και αυτοκινήτου με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα.
• Μπορεί επίσης να δικαιούστε πιστωτικές κάρτες με καλύτερες ανταμοιβές και προνόμια, όπως η πρόσβαση στα σαλόνια του αεροδρομίου και το δωρεάν πρωινό του ξενοδοχείου.

Βασικά στοιχεία πιστωτικού αποτελέσματος

Πρώτον, μια ανανέωση των βαθμολογιών πίστωσης. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός που συνοψίζει τον πιστωτικό σας κίνδυνο, με βάση τα πιστωτικά σας δεδομένα. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, η οποία υπολογίζεται χρησιμοποιώντας πέντε κύριες κατηγορίες πιστωτικών δεδομένων από τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Εδώ είναι, μαζί με το ποσοστό του σκορ που αντιπροσωπεύουν.

• Ιστορικό πληρωμών (35%). Είτε έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς του παρελθόντος εγκαίρως
• Οφειλόμενα ποσά (30%). Πόση πίστωση και πόσα δάνεια χρησιμοποιείτε
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού (15%). Πόσο καιρό έχετε πιστώσει
• Credit Mix (10%). Οι τύποι πίστωσης που είχατε (π.χ. υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες)
• Νέα πίστωση (10%). Συχνότητα των αιτήσεων πίστωσης και νέων ανοιγμάτων λογαριασμού

Οι βαθμολογίες FICO βασίζονται σε μια σειρά πληροφοριών σχετικά με την πιστωτική σας έκθεση, αλλά δεν λαμβάνουν υπόψη την ηλικία, την εκπαίδευση, το ιστορικό απασχόλησης, το φύλο, το εισόδημα, την οικογενειακή κατάσταση, τη φυλή ή τον ταχυδρομικό κώδικα.

Ενώ κάθε δανειστής έχει τα δικά του πρότυπα πιστωτικού κινδύνου, ο ακόλουθος πίνακας από το FICO είναι ένας γενικός οδηγός για το ποιο είναι το εύρος κάθε βαθμολογίας:

Ο Όμιλος 800-Plus αναπτύσσεται

Σήμερα, η μέση βαθμολογία FICO στις ΗΠΑ είναι 704 - η υψηλότερη ήταν από τότε που η FICO άρχισε να παρακολουθεί τις κατανομές των σκορ. Αφού έφτασε στα 686 τον Οκτώβριο του 2009, ο μέσος όρος βαθμολογίας FICO σε εθνικό επίπεδο αυξήθηκε για οκτώ συνεχόμενα έτη, αντιπροσωπεύοντας μια σταθερή ανοδική τάση στην αμερικανική πιστωτική ποιότητα.

Υπάρχουν επίσης περισσότεροι άνθρωποι που βαθμολογούν το πολύ υψηλό εύρος βαθμολογίας υπερ-prime πάνω από 800. Από τον Απρίλιο του 2018, το 21, 8% των καταναλωτών βαθμολογείται τώρα στην περιοχή των 800 έως 850, έναντι 20, 7% τον προηγούμενο Απρίλιο. Σύμφωνα με τη FICO, αρκετοί παράγοντες συνέβαλαν στον υψηλότερο μέσο όρο και μεγαλύτερο αριθμό καταναλωτών που βαθμολογούν το εύρος των 800 και πλέον, μεταξύ των οποίων:

• Λιγότερα προφίλ έχουν αρνητικές ατέλειες. Το ποσοστό των καταναλωτών με τις συλλογές τρίτων που έχουν καταχωρηθεί στο αρχείο μειώθηκε σταθερά μεταξύ 2014 και 2018. Καθώς το ιστορικό πληρωμών αντιπροσωπεύει το 35% του υπολογισμού του σκορ FICO, η μείωση των καθυστερημένων πληρωμών αποτελεί σαφή συμβολή στην ανοδική πορεία.
• Οι άνθρωποι αναζητούν πίστωση υπεύθυνα. Το ποσοστό των καταναλωτών με μία ή περισσότερες «σκληρές» έρευνες έπληξε το τετραετές χαμηλό τον Απρίλιο του 2018. Έχει αποδειχθεί ότι ένας μεγαλύτερος αριθμός ερευνών υποδεικνύει αυξημένο κίνδυνο αποπληρωμής.
• Η εκπαίδευση των καταναλωτών φαίνεται να βοηθά. Η έρευνα της FICO και της Sallie Mae, τον Φεβρουάριο του 2018, διαπίστωσε ότι οι καταναλωτές που ελέγχουν συχνά τα αποτελέσματα των FICO, προτιμούν να έχουν υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και να λαμβάνουν καλύτερες οικονομικές αποφάσεις.

Τα οφέλη από ένα Πιστωτικό Σκορ των 800 Plus

Έχετε εργαστεί σκληρά για αυτό το 800-plus πιστωτικό αποτέλεσμα, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει το μεγαλύτερο μέρος του. Εκτός από τα δικαιώματα καυχησιολογίας, το εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας θέτει επάνω για να επωφεληθείτε από πολλά οικονομικά οφέλη, όπως:

Είναι πιθανότερο να εγκριθείτε όταν υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση.

Λάβετε υπόψη ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υποδεικνύει την πιστοληπτική σας ικανότητα και πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσετε χρήματα που δανείζετε. Αν έχετε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, οι δανειστές θα σας βλέπουν ως λιγότερο επικίνδυνο, πράγμα που σημαίνει ότι είστε πιο πιθανό να εγκριθεί για μια γραμμή πίστωσης ή δανείου.

Θα δικαιούστε χαμηλότερα επιτόκια και υψηλότερα πιστωτικά όρια.

Με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 800 ευρώ, θεωρείτε πολύ πιθανό να εξοφλήσετε τα χρέη σας, έτσι οι δανειστές μπορούν να σας προσφέρουν καλύτερες προσφορές. Αυτό ισχύει είτε παίρνετε υποθήκη, αυτόματο δάνειο ή προσπαθείτε να κερδίσετε ένα καλύτερο επιτόκιο στην πιστωτική σας κάρτα.

Σε γενικές γραμμές, θα σας προσφέρονται αυτόματα καλύτερους όρους για ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου εάν έχετε ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα (αν υποτεθεί ότι όλα τα άλλα είναι εντάξει). Εάν έχετε ένα υπάρχον δάνειο, ίσως να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσει σε ένα καλύτερο ποσοστό τώρα που έχετε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Όπως κάθε refi, χτυπήστε πρώτα τους αριθμούς για να σιγουρευτείτε ότι η κίνηση έχει οικονομικό νόημα.

Οι πιστωτικές κάρτες είναι διαφορετικές και μπορεί να χρειαστεί να ζητήσετε να πάρετε μια καλύτερη διαπραγμάτευση, ειδικά αν είχατε την κάρτα για λίγο. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας χτυπούσε πρόσφατα το εύρος των 800 και εάν δεν έχετε δει ποτέ τους όρους σας πριν καλέσετε τους υφιστάμενους εκδότες πιστωτικών καρτών, ενημερώστε τους για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ρωτήστε εάν μπορούν να μειώσουν το επιτόκιο ή να αυξήσετε την πιστωτική σας γραμμή. Ακόμη και αν δεν χρειάζεστε υψηλότερο όριο, μπορεί να διευκολυνθεί η διατήρηση ενός καλού ποσοστού αξιοποίησης της πίστωσης (πόσο οφείλετε σε σχέση με τη διαθέσιμη πίστωση).

Θα δικαιούστε καλύτερες πιστωτικές κάρτες με καλύτερες ανταμοιβές.

Χρησιμοποιώντας την ίδια πιστωτική κάρτα που είχατε για δεκαετίες μπορεί να είναι καλή όσον αφορά τη διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, αλλά θα μπορούσατε να χάσετε τα πολύτιμα οφέλη. Με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 800 βαθμών, μπορείτε να επωφεληθείτε από προνόμια όπως η πρόσβαση στα σαλόνια αεροδρομίων (εξαιρετική αν έχετε μεγάλη παραμονή), δωρεάν πρωινό σε ξενοδοχεία και δυνατότητα να κερδίζετε μετρητά και αεροπορικά μίλια με ταχύτερο ρυθμό - για για παράδειγμα, ένα μίλι μίλια ανά δολάριο που ξοδεύεται αντί του τυπικού μιλίου ανά δολάριο.

Ένας εύκολος τρόπος για να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία είναι να καλέσετε τον υπάρχοντα εκδότη πιστωτικών καρτών σας και να ρωτήσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια διαφορετική κάρτα με καλύτερες ανταμοιβές και οφέλη. Αν ναι, ο εκδότης σας μπορεί να εξηγήσει τη διαδικασία υποβολής αίτησης (μπορεί να είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε μέσω του τηλεφώνου ή του διαδικτύου) και να μεταβείτε στη νέα κάρτα. Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε πιστωτικές κάρτες στο διαδίκτυο για να βρείτε αυτές που λειτουργούν καλύτερα για εσάς.

Ελέγξτε τη βαθμολογία σας

Σύμφωνα με το νόμο δικαιούστε μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση από καθένα από τους "μεγάλους τρεις" οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion - κάθε χρόνο. Εάν συγχωνεύετε τα αιτήματά σας, μπορείτε να λάβετε μια αναφορά πίστωσης κάθε τέσσερις μήνες, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Υπάρχει μόνο ένα μέρος για να λάβετε την ελεύθερη, ομοσπονδιακή εντολή σας: AnnualCreditReport.com.

Ενώ η πιστωτική έκθεσή σας δεν περιλαμβάνει το σκορ σας FICO, ενδέχεται να μπορείτε να το ελέγξετε δωρεάν αν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας συμμετέχει στο πρόγραμμα FICO Score Open Access. Σύμφωνα με την FICO, περισσότερα από 170 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συμμετέχουν στο πρόγραμμα, όπως η Τράπεζα της Αμερικής, η Barclays, η Chase, η Citi, η Discover, η HSBC, η Huntington Bank, η Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση του Ναυτικού, η PNC Bank και η Wells Fargo.

Εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας συμμετέχει, θα έχετε τη δυνατότητα να ελέγξετε το σκορ σας όταν συνδεθείτε στο λογαριασμό σας στο διαδίκτυο ή θα συμπεριληφθεί στη μηνιαία σας δήλωση (ή και στα δύο). Εάν δεν έχετε πρόσβαση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μέσω του εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας ή άλλου δανειστή, μπορείτε να το αγοράσετε ηλεκτρονικά από έναν από τους τρεις οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ή στο myfico.com.

Η κατώτατη γραμμή

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει την ικανότητά σας να αποκτήσετε πίστωση και οι όροι δανειστών θα προσφέρουν, όπως το επιτόκιο σε μια υποθήκη. Η βαθμολογία σας μπορεί επίσης να επηρεάσει τις ευκαιρίες απασχόλησής σας (οι εργοδότες συχνά διενεργούν ελέγχους πιστοληπτικής ικανότητας) και επιλογές στέγασης (οι ιδιοκτήτες διενεργούν επίσης πιστωτικούς ελέγχους). Το σκορ σας μπορεί ακόμη να ληφθεί υπόψη στην τιμή που πληρώνετε για την ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού. Επειδή αυτός ο αριθμός είναι τόσο σημαντικός, είναι καλή ιδέα να το παρακολουθείτε - και να λάβετε μέτρα για να το βελτιώσετε, εάν είναι απαραίτητο.