80-10-10 Στεγαστικό
Μια υποθήκη 80-10-10 είναι ένα δάνειο όπου η πρώτη και η δεύτερη υποθήκες συμβαίνουν ταυτόχρονα. Το πρώτο ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο έχει αναλογία δανείου προς αξία (συντελεστής LTV) 80%, ενώ το δεύτερο ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο έχει αναλογία δανείου προς αξία 10% και ο δανειολήπτης θα κάνει προκαταβολή 10%.
Η υποθήκη 8-10-10 είναι επίσης γνωστή ως υποθήκη με γουρουνάκι.
ΜΕΙΩΣΗ 80-10-10 Υποθήκη
Το 80-10-10 υποθήκη, οι συναλλαγές χρησιμοποιούνται συχνά από τους δανειολήπτες για να αποφύγουν την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI). Το PMI είναι ασφάλιση που προστατεύει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από τον κίνδυνο του δανειολήπτη να μην τηρεί δάνειο.
Σε γενικές γραμμές, τα 80-10-10 υποθήκες τείνουν να είναι δημοφιλή σε στιγμές που οι τιμές των κατοικιών επιταχύνουν. Καθώς τα σπίτια γίνονται λιγότερο προσιτά, τα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν στους αγοραστές να δανείζονται περισσότερα χρήματα από ό, τι η ενδεχόμενη προκαταβολή τους. Αυτή η ετήσια ασφάλιση μπορεί να κοστίσει μεταξύ 0, 25% και 2% του συνολικού κεφαλαίου του δανείου. Έξι μεγάλες εταιρείες στις ΗΠΑ πωλούν PMI.
Παράδειγμα υποθήκης 80-10-10
Η οικογένεια Doe θέλει να αγοράσει ένα σπίτι για $ 300.000, και έχουν μια προκαταβολή των $ 30.000 ή 10% ή την αξία του συνολικού σπιτιού. Με μια συμβατική υποθήκη ύψους 90%, θα πρέπει να αγοράσουν και να πληρώσουν PMI πάνω από τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Επίσης, μια υποθήκη ύψους 90% θα έχει γενικά υψηλότερο επιτόκιο.
Αντ 'αυτού, η οικογένεια Doe μπορεί να πάρει μια υποθήκη 80% για $ 240.000, ενδεχομένως με χαμηλότερο επιτόκιο, και να αποφύγει την ανάγκη για PMI. Ταυτόχρονα, θα πάρουν μια δεύτερη υποθήκη ύψους 10% αξίας 30.000 δολαρίων. Αυτός ο τύπος δανείου είναι συνήθως με τη μορφή πίστωσης εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Η προκαταβολή θα εξακολουθεί να είναι 10 τοις εκατό, αλλά η οικογένεια θα αποφύγει το κόστος ΙΑΠ και θα πάρει ένα καλύτερο επιτόκιο.
Άλλα οφέλη μιας υποθήκης 80-10-10
Η δεύτερη υποθήκη HELOC λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο, αφού η μετοχή στο σπίτι θα την υποστηρίξει. Ως εκ τούτου, παρουσιάζει ενδιαφέρον μόνο όταν τη χρησιμοποιείτε. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το HELOC, πλήρως ή εν μέρει, και να εξαλείψετε τις πληρωμές τόκων από αυτά τα κεφάλαια. Επιπλέον, αφού ολοκληρωθεί, η πιστωτική γραμμή HELOC παραμένει. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν να λειτουργήσουν ως πισίνα έκτακτης ανάγκης για άλλα έξοδα, όπως ανακαινίσεις στο σπίτι ή ακόμα και εκπαίδευση.
80-10-10 δάνεια είναι μια καλή επιλογή για τους ανθρώπους που προσπαθούν να αγοράσουν ένα σπίτι αλλά δεν έχουν ακόμη πουλήσει το υπάρχον σπίτι τους. Σε αυτό το σενάριο, θα χρησιμοποιούσαν το HELOC για να καλύψουν ένα μέρος της προκαταβολής στο νέο σπίτι. Θα εξοφλήσουν το HELOC όταν το παλιό σπίτι πουλάει.
Τα επιτόκια HELOC είναι υψηλότερα από τα επιτόκια για τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, γεγονός που θα αντισταθμίσει κάπως την εξοικονόμηση που θα έχει η κατοχή υποθήκης ύψους 80%. Αν σκοπεύετε να εξοφλήσετε το HELOC μέσα σε λίγα χρόνια, αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα.
Όταν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται, τα δικαιώματά σας θα αυξηθούν μαζί με την αξία του σπιτιού σας. Αλλά σε μια ύφεση της αγοράς κατοικιών, θα μπορούσατε να μείνετε επικίνδυνα υποβρύχια, με ένα σπίτι που αξίζει λιγότερο από ό, τι οφείλετε.