529 στρατηγικές που μεγιστοποιούν τις επιλογές βοήθειας φοιτητών

Το κολλέγιο δεν είναι φθηνό. Όποιος είναι στο κολέγιο, ήταν στο κολέγιο ή τώρα σώζει για το κολέγιο το γνωρίζει ήδη. Αυτό που ίσως δεν γνωρίζετε είναι πόσο γρήγορα αυξάνεται το κόστος. Ο αποδεκτός κανόνας είναι ότι το κόστος του κολλεγίου αυξάνεται περίπου στο διπλάσιο του ρυθμού πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι κάθε χρόνο, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε τουλάχιστον 5% περισσότερο.

Εάν είστε γονέας ενός μελλοντικού φοιτητή κολεγίου, θα πρέπει να σώσετε τώρα, αλλά η τοποθέτηση των χρημάτων σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης δεν πρόκειται να λειτουργήσει. Πρέπει να το επενδύσετε για να παραμείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό. Οι περισσότεροι άνθρωποι στραφούν σε ένα σχέδιο αποταμιεύσεων 529 για να αυξήσουν τα χρήματά τους. Αυτό θα βοηθήσει πολύ, αλλά αυτό που οι γονείς ίσως δεν γνωρίζουν είναι ότι το πώς ξοδεύουν τα χρήματα αργότερα είναι εξίσου σημαντικό με το πώς εξοικονομούν.

Με το καλύτερο δυνατό σενάριο, θα συνδυάζατε 529 κεφάλαια με τη βοήθεια της κυβέρνησης για να καλύψετε το πλήρες κόστος του κολλεγίου για εσάς ή το παιδί σας, αλλά η κυβερνητική βοήθεια είναι συχνά βασισμένη στο εισόδημα και εκεί έρχεται στρατηγικά η διαχείριση των 529.

Πότε και πώς να δαπανούν 529 κεφάλαια

Πρόσφατα, ένας αρθρογράφος της Wall Street Journal ενημέρωσε ότι, όταν ένα παιδί φτάσει στο κολέγιο, μπορεί να λειτουργήσει προς όφελος της οικογένειας να δαπανήσει και τα 529 κεφάλαια κατά τα πρώτα δύο χρόνια, με την ελπίδα να πάρει οικονομική βοήθεια το τρίτο και τέταρτο έτος - ένα έτος υψηλού κόστους ή χαμηλό εισόδημα. Καλή συμβουλή? Αποφασίσαμε να το ελέγξουμε με άλλους ειδικούς. Η ποικιλία των συμβουλών που βρήκαμε κατέστησε σαφές ότι οι γονείς θα πρέπει να συμβουλεύονται έναν εμπειρογνώμονα κολέγιο δανείου για τις σωστές συμβουλές για την κατάστασή τους.

Εκκαθάριση γρήγορα, αν είστε φοιτητής ή γονέας. Ο Gretchen Cliburn, CFP, διευθυντής της BKD Wealth Advisors στο Springfield, MO, λέει: "Τα χρήματα που κρατούνται σε 529 λογαριασμούς που ανήκουν στον φοιτητή ή σε έναν από τους γονείς του θεωρούνται γονικά περιουσιακά στοιχεία στο FAFSA. Εάν γνωρίζετε ότι το εκπαιδευτικό σας κόστος θα υπερβεί τις 529 αποταμιεύσεις σας, θα συνιστούσα να ξοδέψετε πρώτα το υπόλοιπο 529 πριν δανειστείτε χρήματα ».

Αλλά όχι αν νομίζετε ότι μπορεί να έχετε πρόβλημα να λάβετε ένα δάνειο αργότερα. Η εκτέλεση 529 κεφαλαίων κατά τα πρώτα δύο χρόνια - αντί να επωφεληθούν από τα διαθέσιμα δάνεια - μπορεί να αντισταθμιστεί, λέει ο Joseph Orsolini του College Aid Partners. "Οι οικογένειες πρέπει πραγματικά να βγάλουν προϋπολογισμό από τα τέσσερα χρόνια του κολλεγίου για να καθορίσουν την καλύτερη πορεία δράσης με εξοικονόμηση δαπανών και δανεισμό. Έχω δει πολλές οικογένειες να περάσουν τους 529 λογαριασμούς τους τα πρώτα δύο χρόνια, αλλά αργότερα εξαντληθούν τα χρήματα και δεν μπορούν να δανειστούν (λόγω κακής πίστης) τα τελευταία χρόνια ", προειδοποιεί. "Αυτοί οι σπουδαστές μένουν χωρίς πόρους για να τελειώσουν το κολλέγιο."

Ο Όρσολινι συμφωνεί. "Το χαμηλό εισόδημα είναι ένας σχετικός όρος για τους ανθρώπους. Η πτώση από $ 150k σε $ 100k είναι μια τεράστια μείωση, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις δεν θα οδηγήσει σε πρόσθετη οικονομική βοήθεια », λέει. "Αν το παιδί σας είναι σε ένα ελίτ κολλεγίου που ταιριάζει με το 100% της ανάγκης, ίσως αξίζει να βασιστείτε σε αυτή τη στρατηγική, αλλά τα περισσότερα κολέγια δεν θα αυξήσουν ένα πακέτο βοήθειας απλά για να ξοδέψετε το ταμείο 529".

Κρατήστε πίσω, εάν είστε παππούδες. Υπάρχουν περιστάσεις που ίσως είναι καλύτερο να αποφύγετε να χρησιμοποιείτε τα χρήματα μέχρι τα επόμενα χρόνια του σπουδαστή, σύμφωνα με τον Ryan Kay, έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή. "Μια σημαντική πτυχή που πρέπει να θυμόμαστε όταν εξετάζουμε πότε θα ξοδεύουμε τα 529 χρήματα είναι ο ιδιοκτήτης του σχεδίου", λέει ο Kay. "Αν ένας παππούδες είναι ο ιδιοκτήτης για παράδειγμα και αυτός διανέμει κεφάλαια από το σχέδιο 529, τα χρήματα θα μετρούν ως εισόδημα φοιτητών για το FAFSA του επόμενου έτους και θα μπορούσαν να επηρεάσουν αρνητικά την ικανότητα του σπουδαστή να τύχει οικονομικής βοήθειας. Έτσι όταν ο παππούδες είναι ο ιδιοκτήτης, συχνά είναι καλύτερο να αφήνουν τα χρήματα στο σχέδιο 529 μέχρι ο φοιτητής να καταθέσει την τελική FAFSA (1 Ιανουαρίου του κατώτερου έτους του κολλεγίου τους). "

Παράγοντας στη φορολογική πίστωση

Η αμερικανική φορολογική πίστωση ευκαιριών προσφέρει πίστωση φόρου ύψους έως 2.500 δολαρίων όταν έχετε δαπανήσει $ 4.000 για δίδακτρα, αμοιβές, εγχειρίδια και άλλα υλικά μαθημάτων. Ωστόσο, σταδιακά εξαντλείται σε ορισμένα επίπεδα εισοδήματος (180.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού το 2015, για παράδειγμα). Επίσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ίδια έξοδα για να δικαιολογήσετε τόσο τη διανομή αφορολόγητων φόρων από ένα σχέδιο 529 όσο και την πίστωση φόρου - δεν υπάρχει διπλή εμβάπτιση.

"Η πίστωση φόρου αξίζει περισσότερο ανά δολάριο ειδικών εξόδων από τη δωρεάν κατανομή των σχεδίων 529, ακόμη και αν ληφθεί υπόψη η φορολογική κύρωση 10% και οι συνήθεις φόροι εισοδήματος σε μη καταρτισμένες διανομές", λέει ο Mark Kantrowitz, εκδότης και VP της στρατηγικής Cappex .com. "Οι οικογένειες πρέπει να δώσουν προτεραιότητα σε 4.000 δολάρια σε δίδακτρα και έξοδα σχολικών βιβλίων που πρέπει να πληρώνονται για τη χρήση μετρητών ή δανείων προτού βασιστείτε στο σχέδιο 529. Διαφορετικά, είναι προτιμότερο να ξοδέψουμε το υπόλοιπο του σχεδίου το ταχύτερο δυνατόν, έτσι ώστε τα περιουσιακά στοιχεία να μην επιμένουν κάθε χρόνο για να μειωθεί η επιλεξιμότητα της ενίσχυσης κατά 5, 64% της αξίας του ενεργητικού.

Η κατώτατη γραμμή

Όπως και τα περισσότερα οικονομικά ερωτήματα, υπάρχουν πολλά, αν και γενικά, οι ειδικοί μας προτείνουν άλλες πρακτικές αντί να ξοδεύουν όλα τα 529 χρήματα τώρα και να ποντάρουν στο μέλλον. Ωστόσο, για μερικούς, σημειώνουν, η στρατηγική θα μπορούσε να αντιπροσωπεύει εξοικονόμηση κόστους.

Για περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, δείτε 5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για ένα σχέδιο 529, τα κορυφαία 7 λάθη που πρέπει να αποφύγετε στο 529 plan και το 529 Plan Tutorial .