5 τρόποι για να σας βλάψει μια σειρά πίστωσης για την εγχώρια αγορά (HELOC)
Μπορεί να έχετε ακούσει ότι μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι ένας βολικός, ευέλικτος και χαμηλού κόστους τρόπος δανεισμού χρημάτων. Όλες αυτές οι δηλώσεις μπορεί να είναι αληθές αν διαχειρίζεστε με προσοχή το HELOC. Αλλά αν δεν το κάνετε, ένα HELOC μπορεί να γίνει πολύ ακριβό και να σας φέρει σε οικονομικό πρόβλημα. Δείτε πώς.
Βασικές τακτικές
- Τα HELOC έχουν γενικά κυμαινόμενα επιτόκια, τα οποία μπορούν να προκαλέσουν αύξηση των μηνιαίων πληρωμών μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα.
- Οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν HELOC, οι οποίοι πραγματοποιούν πληρωμές μόνο με τόκους στην αρχή, αντιμετωπίζουν δραματικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές μόλις λήξει η περίοδος που αφορά μόνο το ενδιαφέρον.
- Η χρήση ενός HELOC ως μέσου εξυγίανσης του χρέους μπορεί να προκαλέσει προβλήματα σε άτομα που δεν έχουν οικονομική πειθαρχία.
- Τα HELOCs μπορούν να φανούν πολύ εύκολο για τους ανθρώπους να ζουν πέρα από τα μέσα τους.
Η αύξηση των επιτοκίων μπορεί να αυξήσει τις μηνιαίες πληρωμές / το συνολικό κόστος δανεισμού
Τα HELOC έχουν γενικά κυμαινόμενα επιτόκια. Το επιτόκιο βασίζεται σε ένα επιτόκιο αναφοράς, όπως το επιτόκιο των κεφαλαίων της Fed, συν ένα περιθώριο που καθορίζεται από τον δανειστή. Όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, η μηνιαία πληρωμή σας θα αυξηθεί.
Δεν υπάρχει κανένας τρόπος να προβλεφθεί πότε θα γίνουν αυξήσεις ή πόσο θα είναι. Η νέα σας μηνιαία πληρωμή μπορεί να είναι μη προσβάσιμη. Η καθυστέρηση στις πληρωμές αυτές μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - για να μην αναφέρουμε την αύξηση του ποσού του ενδιαφέροντος που οφείλετε. Η λεπτή εκτύπωση του HELOC σας πρέπει να δηλώνει το μέγιστο δυνατό επιτόκιο, αλλά εάν το τρέχον επιτόκιο σας είναι 6% και το μέγιστο είναι 20%, αυτές οι πληροφορίες δεν πρόκειται να είναι πολύ παρήγορες.
Τα επιτόκια επηρεάζουν επίσης το μακροπρόθεσμο συνολικό κόστος δανεισμού, όχι μόνο τις μηνιαίες πληρωμές σας. Εάν το επιτόκιο για το HELOC αυξάνεται πριν το πληρώσετε, το συνολικό κόστος όσων δανείστηκαν τα χρήματα αυξάνεται. Μια μεγαλύτερη πληρωμή τόκων σημαίνει επίσης ότι έχετε λιγότερα χρήματα για άλλα πράγματα, όπως πληρωμή λογαριασμών ή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
Ένας τρόπος για την καταπολέμηση του κινδύνου υψηλότερων επιτοκίων είναι η απόκτηση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το οποίο έχει ένα σταθερό επιτόκιο, αντί για ένα HELOC. "Σε ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου, ίσως είναι καλύτερο να έχετε ένα δάνειο ομοφυλοφιλίας για να κλειδώσετε με σταθερό επιτόκιο", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. της προσφοράς σταθερού επιτοκίου που προσφέρεται με ορισμένα HELOC.
Ωστόσο, σε αντάλλαγμα για τη βεβαιότητα ενός σταθερού επιτοκίου, θα πληρώσετε γενικά ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα χρησιμοποιούσατε σε ένα μεταβλητό επιτόκιο HELOC. Αυτή η δυναμική είναι παρόμοια με αυτή που υπάρχει μεταξύ των επιτοκίων για υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Οι κυμαινόμενες μηνιαίες πληρωμές μπορούν να προκαλέσουν οικονομική αστάθεια
Η ύπαρξη ενός HELOC είναι παρόμοιο με το να έχεις υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, καθώς οι μηνιαίες σας πληρωμές μπορούν να αλλάξουν σημαντικά όταν αλλάξουν τα επιτόκια. Μπορεί να είναι δύσκολο να υπολογίσετε ή να κάνετε μελλοντικά οικονομικά σχέδια όταν δεν μπορείτε να προβλέψετε τις μηνιαίες σας πληρωμές ή το συνολικό κόστος δανεισμού σας.
Φυσικά, ορισμένοι δανειολήπτες είναι άνετοι λαμβάνοντας αυτό το επίπεδο κινδύνου, ειδικά σε περιβάλλοντα χαμηλού επιτοκίου. Αλλά εάν χρειάζεστε χαμηλότερο κίνδυνο να κοιμηθείτε έντονα τη νύχτα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια επιλογή σταθερού επιτοκίου σε ένα HELOC μπορεί για άλλη μια φορά να αποδειχθεί μια καλύτερη επιλογή.
"Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι μια τεράστια επιλογή αν ψάχνετε για χαμηλά επιτόκια βραχυπρόθεσμα και θα μπορούσατε εύκολα να πληρώσετε γρήγορα το δάνειο (ή να πληρώσετε σημαντικά υψηλότερο έξοδο τόκου) εάν τα επιτόκια αυξηθούν", λέει ο Jonathan Swanburg, σύμβουλος εκπρόσωπος, Tri-Star Advisors, Χιούστον, Τέξας. "Ωστόσο, πολύ συχνά, τα άτομα παίρνουν τις αποταμιεύσεις από τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου τους και τα χρησιμοποιούν για να αυξήσουν τον τρόπο ζωής τους δαπανώντας περισσότερα για αυτοκίνητα, ρούχα ή ταξίδια. σε οικονομικό πρόβλημα. "
Πληρωμές μόνο με τόκους μπορούν να επιστρέψουν στο να σας στοιχειώνουν
Μερικά HELOC έχουν μια επιλογή που σας επιτρέπει να κάνετε πληρωμές μόνο με τόκους για τα χρήματα που δανείζεστε, κατά τα πρώτα χρόνια της θητείας. Οι πληρωμές μόνο για τόκους φαίνονται εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα, διότι σας επιτρέπουν να δανειστείτε πολλά χρήματα σε αυτό που φαίνεται να είναι χαμηλό κόστος.
Μακροπρόθεσμα, η εικόνα δεν είναι τόσο ροζ. Οι οφειλέτες αντιμετωπίζουν δραματικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές μόλις λήξει η περίοδος που αφορά μόνο το ενδιαφέρον, και ενδεχομένως μια πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της θητείας. Αν δεν διαθέτετε προϋπολογισμό για αυτές τις αυξήσεις ή εάν η οικονομική σας κατάσταση παραμείνει ίδια ή επιδεινωθεί, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις υψηλότερες πληρωμές.
Επιπλέον, όταν πληρώνετε μόνο τους τόκους δανείου, το κεφάλαιο παραμένει. Όσο περισσότερο περιμένετε να αρχίσετε να πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο, τόσο περισσότερο θα κάνετε πληρωμές χρέους. Και φυσικά, δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας έως ότου εξοφλήσετε τον κύριο υπόχρεο.
Η εξυγίανση του χρέους μπορεί να κοστίσει περισσότερο στο μακρύ τρέξιμο
Ένα HELOC με χαμηλό επιτόκιο μπορεί να φανεί σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να παγιωθεί το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, όπως οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών. Μπορεί ακόμη να φαίνεται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να αναχρηματοδοτήσετε οποιοδήποτε χρέος με υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο HELOC, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Όταν επεκτείνετε τους όρους αποπληρωμής σας από μερικά χρόνια μέχρι και 30 χρόνια, το συνολικό κόστος του χρέους σας μπορεί να αυξηθεί ακόμη και αν το επιτόκιο σας είναι σημαντικά χαμηλότερο. Θα θελήσετε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή σταθεροποίησης χρέους για να προσδιορίσετε εάν θα προχωρήσετε μπροστά πριν εξετάσετε αυτήν την κίνηση.
Ένα άλλο πρόβλημα είναι ότι, και πάλι, τα επιτόκια HELOC είναι μεταβλητά. Μπορεί να αναχρηματοδοτείτε με χαμηλότερο επιτόκιο τώρα, μόνο για να αυξήσετε αυτό το ποσοστό. Όταν το επιτόκιο αυξάνεται, μπορεί να μην βγαίνετε πλέον μπροστά.
Η ενοποίηση του χρέους με ένα HELOC μπορεί επίσης να προκαλέσει προβλήματα στους ανθρώπους που δεν έχουν οικονομική πειθαρχία. Αυτοί οι άνθρωποι τείνουν να τρέχουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους πάλι αφού χρησιμοποιήσουν τα χρήματα HELOC για να τα πληρώσουν. Στη συνέχεια, καταλήγουν να έχουν μεγαλύτερο χρέος από ό, τι ξεκίνησαν με, και το πρόβλημα που προσπαθούν να λύσουν μεγαλώνει σε ένα μεγαλύτερο πρόβλημα.
Εύκολο χρήμα μπορεί να διευκολύνει τις δαπάνες πέρα από τα μέσα σας
Ένα HELOC δεν κοστίζει τίποτα για να καθιερωθεί και το ετήσιο τέλος για τη διάθεση των κεφαλαίων δεν υπερβαίνει συνήθως τα 100 δολάρια. Επιπλέον, οι πληρωμές τόκων είναι φορολογικές εκπτώσεις, όπως και οι τόκοι στεγαστικών δανείων, και η πρόσβαση στα χρήματα είναι τόσο απλή όσο η εγγραφή επιταγής ή η χρήση χρεωστικής κάρτας.
Όταν έχετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια άμεσα διαθέσιμα και ξοδεύετε τα χρήματα σαν να κάνετε οποιαδήποτε άλλη αγορά, αλλά με φορολογικά οφέλη, μπορεί να είναι εύκολο να βασιστείτε σε ένα HELOC για να πληρώσετε για αγορές που το μηνιαίο σας εισόδημα δεν μπορεί να καλύψει.
Η συνήθεια να ζείτε πέρα από τα μέσα σας είναι επικίνδυνη. Τρώει μακριά τις αποταμιεύσεις σας και σας καθιστά εξαιρετικά δύσκολο να περάσετε εάν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει προς το χειρότερο (ας πούμε επειδή χάσατε τη δουλειά σας).
Η κατώτατη γραμμή
Θα πρέπει μόνο να δανειστείτε χρήματα για αγορές που θα βελτιώσουν μακροπρόθεσμα την οικονομική σας κατάσταση. "Τα HELOCs μπορούν να είναι πολύτιμα, αν χρησιμοποιηθούν μόνο για έξοδα στέγασης." Οι αναδιαμορφώσεις ή οι βελτιώσεις στο σπίτι είναι οι καλύτερες ", λέει ο Elyse Foster, CFP®, κύριος, λιμενικός χρηματοοικονομικός όμιλος, Inc., Boulder, Colo. σημαίνει ότι μπορείτε να καλύψετε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης χωρίς να χρεώνεστε και να φροντίσετε τον εαυτό σας όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε.
Αν αποφασίσετε να πάρετε ένα HELOC, μην το αφήσετε να σας φέρει σε μπελάδες.