5 άκρες για να αυξήσετε τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλειάς σας

Όταν η κοινωνική ασφάλιση εισήχθη το 1935, δεν επρόκειτο ποτέ να αποτελέσει πρωτεύουσα πηγή εισοδήματος που θα μπορούσε να στηρίξει τους συνταξιούχους. Αντίθετα, ο μοναδικός σκοπός του ήταν να παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας για άτομα που δεν ήταν σε θέση να συγκεντρώσουν επαρκείς αποταμιεύσεις. Για τις επόμενες αρκετές δεκαετίες, η πλειοψηφία των Αμερικανών ποτέ δεν σκεφτόταν πολύ την κοινωνική ασφάλειά τους λόγω της μικρότερης διάρκειας ζωής τους και της εξάρτησης από εγγυημένες συντάξεις.

Τα πράγματα είναι πολύ διαφορετικά σήμερα. Όλο και περισσότεροι άνθρωποι δίνουν προσοχή στα οφέλη τους και ο σχεδιασμός της κοινωνικής ασφάλισης γίνεται ένα ζωτικό στοιχείο για την εξασφάλιση της επάρκειας του εισοδήματος σε όλη τη ζωή.

"Λαμβάνοντας υπόψη τη μακροζωία της σημερινής εποχής, είναι σημαντικότερο από ποτέ να μεγιστοποιήσετε το όφελος της κοινωνικής ασφάλισής σας. Σκεφτείτε αυτό ως ετήσιο επίδομα για τη ζωή σας", λέει ο Charlotte A. Dougherty, CFP®, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Η κοινωνική ασφάλιση είναι η μόνη επένδυση με εγγύηση 8% περίπου, όχι μόνο αυτή υποστηρίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση", λέει ο David S. Hunter, CFP, Horizons Wealth Management, Inc, Asheville, NC

Παρόλο που υπάρχουν πολλές επιλογές προγραμματισμού για τη λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης, μπορεί να είναι σύνθετες και να ισχύουν μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις. Οι παρακάτω συμβουλές προγραμματισμού είναι αυτές που πρέπει να ακολουθήσει ο καθένας για να αυξήσει το μέγεθος των ελέγχων κοινωνικής ασφάλισης.

Βασικές τακτικές

• Εργασία για 35 χρόνια ή περισσότερο θα σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε ότι έχετε τα περισσότερα χρήματα όταν υπολογίζεται το ποσό του οφέλους σας.
• Σκοπός είναι να κερδίσετε όσο μπορείτε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για να μεγιστοποιήσετε το όφελος σας.
• Εάν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών να διεκδικήσετε, μπορείτε να αυξήσετε το όφελος σας κατά 8% ετησίως πέραν της ηλικίας συνταξιοδότησης.
• Η διεκδίκηση ενός πλεονεκτήματος συζύγου και η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να πάρει το δικό σας θα επιτρέψει στο όφελος σας να αυξηθεί στο μέγιστο.
• Να γνωρίζετε ότι το 50-85% των παροχών σας μπορεί να υπόκειται σε ομοσπονδιακούς φόρους εάν κερδίζετε χρήματα μετά την είσοδό σας στην Κοινωνική Ασφάλιση.

1. Εργαστείτε τουλάχιστον για τα πλήρη 35 χρόνια

Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) υπολογίζει το ποσό παροχών σας με βάση τα κέρδη σας καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Το SSA προσαρμόζει τα κέρδη σας, ευρετήρια για να ληφθούν υπόψη οι μεταβολές των μέσων μισθών από τα έτη που λάβατε αυτά τα κέρδη. Στη συνέχεια, το SSA ανέρχεται στα κέρδη σας από τα 35 χρόνια με τα υψηλότερα κέρδη και χρησιμοποιεί τον τύπο του μέσου μηνιαίου κέρδους (AIME) για να προσκομίσετε το όφελος που θα λάβετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας (βλ. Παρακάτω).

Εάν εισέλθητε αργά στο εργατικό δυναμικό ή είχατε περιόδους ανεργίας, τα έτη αυτά θα μετρηθούν ως μηδέν, τα οποία θα συμπεριληφθούν στον τύπο, μειώνοντας τον μέσο όρο. Αφού δουλέψετε 35 χρόνια, κάθε επιπλέον έτος κέρδους θα αντικαταστήσει ένα προηγούμενο έτος χαμηλότερων κερδών, το οποίο θα αυξήσει τον μέσο όρο - και ως εκ τούτου το όφελος σας.

2. Τα μέγιστα κέρδη από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης

Το SSA υπολογίζει το ποσό παροχών σας με βάση τα κέρδη σας, έτσι ώστε όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο υψηλότερο θα είναι το ποσό παροχών σας. Τα κέρδη που ξεπερνούν το ετήσιο ανώτατο όριο (132.900 δολάρια το 2019 και αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο στον πληθωρισμό), δεν περιλαμβάνονται στον υπολογισμό. Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να μεγιστοποιήσετε τα μέγιστα χρόνια κέρδους σας, προσπαθώντας να κερδίσετε πάνω ή πάνω από το ανώτατο όριο.

Ορισμένοι προ-συνταξιούχοι αναζητούν τρόπους αύξησης του εισοδήματός τους, όπως η ανάληψη εργασίας με μερική απασχόληση ή η δημιουργία εσόδων από τις επιχειρήσεις. Άλλοι, ωστόσο, που δεν γνωρίζουν τις επιπτώσεις στα οφέλη, μπορούν να μειώσουν την εργασία τους ή να αποσυρθούν, κάτι που μπορεί να μειώσει το εισόδημά τους από την κοινωνική ασφάλιση.

"Τα χρήματα που κερδίσατε μετά την ηλικία των 60 ετών δεν είναι ευρετηριασμένα, πράγμα που σημαίνει ότι το εισόδημα που κερδίζετε στη δεκαετία του '60 σας μπορεί να αντικαταστήσει ένα έτος στο οποίο υπήρχε ένα μηδέν ή ένα έτος στο οποίο είχατε χαμηλότερα κέρδη", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Καθυστέρηση των παροχών

Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (FRA) - την ηλικία κατά την οποία μπορούν να λάβουν πλήρη επίδομα κοινωνικής ασφάλισης. Για τους περισσότερους συνταξιούχους σήμερα, η ηλικία του FRA είναι 66. Πολύ λίγοι όμως γνωρίζουν ότι εάν καθυστερήσουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης μέχρι να φτάσουν στο FRA, μπορούν να κερδίσουν αποτελεσματικά 8% ετήσια απόδοση των διαθέσιμων παροχών τους. Το ποσό των παροχών αυξάνεται κατά 8% ετησίως, καθυστερώντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Αυτό βασίζεται στις καθυστερημένες συνταξιοδοτικές πιστώσεις (DRC) που κερδίζονται για κάθε έτος που καθυστερείτε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν, για παράδειγμα, δικαιούστε ένα πρωτογενές ποσό ασφάλισης (PIA) $ 2.000 ή $ 24.000, στην ηλικία των 66 ετών, τότε περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το ετήσιο όφελος θα αυξηθεί στα 31.680 δολάρια. Με σωρευτικούς όρους, θα αυξήσατε τα συνολικά σας οφέλη από $ 378.000 που λαμβάνονται από το προσδόκιμο ζωής σας σε ηλικία 82 έως 411.000 $.

Αυτό το παράδειγμα δεν περιλαμβάνει προσαρμογές κόστους ζωής (COLA). Υποθέτοντας το 2, 5% COLA, το καθυστερημένο σας όφελος θα ανερχόταν σε $ 38, 599 και το συνολικό σας όφελος θα αυξανόταν στα 584.000 δολάρια κατά 82 ετών. (Λάβετε υπόψη ότι τα COLAs ανεβαίνουν και κατεβαίνουν · μεταξύ του 2009 και του 2018, μηδέν.)

4. Να διεκδικήσετε τα οφέλη του συζύγου και να καθυστερήσετε τη δική σας

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας γεννήσατε πριν από τις 2 Ιανουαρίου 1954 και έχετε και οι δύο συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να ζητήσετε οικογενειακά επιδόματα και να συνεχίσετε να αυξάνετε τα δικά σας οφέλη. Στη συνέχεια, όταν φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών, μπορείτε να μεταβείτε στο υψηλότερο όφελος. Μια προσοχή: Δεν μπορείτε να διεκδικήσετε το δικό σας όφελος εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε αυτή την "περιορισμένη εφαρμογή", όπως λέγεται.

Προκειμένου να διεκδικήσετε παροχές συζύγου, ο σύζυγός σας πρέπει να έχει καταβάλει τις δικές του παροχές κοινωνικής ασφάλισης (αλλά οι πρώην σύζυγοι απαλλάσσονται από αυτόν τον κανόνα).

5. Αποφύγετε τον φόρο κοινωνικής ασφάλισης

Αν σχεδιάζετε να συμπληρώσετε τα εισοδήματα συνταξιοδότησης με εργασία αφού αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, τότε πρέπει να γνωρίζετε τις φορολογικές συνέπειες της αύξησης του εισοδήματός σας. Οπουδήποτε από το 50% έως το 85% της πληρωμής σας για παροχές μπορεί να υπόκειται σε ομοσπονδιακούς φόρους.

Για να καθορίσετε πόσα από τα οφέλη σας θα φορολογηθούν, το IRS θα προσθέσει το μη επιτόκιο ενδιαφέρον σας και το ήμισυ του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση στο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI). Εάν το συνολικό ποσό ανέρχεται σε 25.000 έως 34.000 δολάρια για ένα μόνο αρχείο - ή $ 32.000 έως 44.000 δολάρια για τους κοινούς αρχειοθέτες - μέχρι το 50% του εισοδήματός σας Κοινωνικής Ασφάλισης υπόκειται σε φόρο. Όταν το ποσό αυτό υπερβαίνει τα 34.000 δολάρια για ένα μόνο αρχείο ή 44.000 δολάρια για τους αρχειοθέτες, μέχρι το 85% των παροχών σας υπόκειται σε φόρους.

Ίσως να μπορείτε να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος της κοινωνικής ασφάλισης εξετάζοντας τρόπους για να διαδώσετε το εισόδημά σας από διάφορες πηγές, ώστε να αποφύγετε τυχόν αυξήσεις που θα μπορούσαν να προκαλέσουν υψηλότερο φόρο.

"Πολλοί επενδυτές έχουν μια περίοδο φορολογικού μήνα του μέλιτος μεταξύ συνταξιοδότησης και ηλικίας 70½ ετών και δεν έχουν εισόδημα από εισόδημα και δεν υποχρεούνται να αποχωρήσουν από τους IRAs τους, αν έχουν έναν μη επιλεγμένο λογαριασμό, μπορούν να αποσύρουν τον αφορολόγητο κύριο υπόχρεο., είναι πολύ πιθανό τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης να είναι αφορολόγητα ", λέει ο James B. Twining, CFP®, διαχειριστής πλούτου, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτά τα πέντε βήματα θα πάνε σε μεγάλο βαθμό για να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο το επίδομά σας κοινωνικής ασφάλισης και να εξασφαλίσετε περισσότερη οικονομική ασφάλεια κατά τη συνταξιοδότησή σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Λόγοι για τους οποίους ο έλεγχος κοινωνικής ασφάλισης ήταν σύντομος αυτόν τον μήνα")