Πώς λειτουργούν οι τόκοι στους λογαριασμούς αποταμίευσης

Το να γνωρίζετε πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να κερδίσουν όσο το δυνατόν περισσότερο τα χρήματα που εξοικονομούν. Ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 1.000 στην τράπεζα και ο λογαριασμός κερδίζει 1% ενδιαφέρον. Στην πραγματικότητα, μέχρι το 2019, 1% ήταν πολύ περισσότερο από ό, τι οι περισσότερες τράπεζες πληρώνουν σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου λόγω των ιστορικά χαμηλών επιτοκίων. Αλλά με τα επιτόκια να αυξάνονται, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου που αποφέρουν πάνω από 2%. Για αυτό το άρθρο - το οποίο είναι το σύνθετο ενδιαφέρον και πώς λειτουργεί - το 1% είναι ένας καλός στρογγυλός αριθμός που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί.

Βασικές τακτικές

• Η τοποθέτηση χρημάτων σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου επιτρέπει την απόκτηση τόκων με την πάροδο του χρόνου. Τα επιτόκια που αναμειγνύονται για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα μπορούν να προσθέσουν ωραία σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
• Οι σύνθετοι τόκοι είναι τόκοι υπολογιζόμενοι επί του κεφαλαίου και κερδισμένοι τόκοι από προηγούμενες περιόδους, ενώ οι απλοί τόκοι υπολογίζονται μόνο βάσει του κεφαλαίου.
• Οι τράπεζες δηλώνουν τα επιτόκια αποταμιεύσεών τους ως ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY), η οποία περιλαμβάνει τη σύνθεσή τους. Σημειώστε ότι το ετήσιο ποσοστό (APR) διαφέρει από το APY και δεν περιλαμβάνει την επίδραση της σύνθεσης.

Τόκοι Τόκων

Με απλά λόγια, $ 1.000 με επιτόκιο 1% ετησίως θα αποδώσει $ 1.010 στο τέλος του έτους. Αλλά αυτό είναι απλό ενδιαφέρον, που καταβάλλεται μόνο στον κύριο υπόχρεο. Τα χρήματα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου θα κερδίσουν σύνθετους τόκους, όπου ο τόκος υπολογίζεται βάσει του αρχικού κεφαλαίου και όλων των σωρευμένων τόκων.

Ο Μπέντζαμιν Φράνκλιν παρείχε ένα παράδειγμα της δύναμης της συντριβής-υπερπαραγωγή-χιονοστιβάδας-όπου 4.500 δολάρια που άφησε σε δύο αμερικανικές πόλεις ξεπέρασαν τον ρυθμό του πληθωρισμού πάνω από 200 χρόνια.

Έτσι, στην περίπτωση ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, ο τόκος επιδεινώνεται, είτε καθημερινά, είτε μηνιαίως είτε τριμηνιαίος, και εσείς κερδίζετε τόκο επί των τόκων που κερδίζετε μέχρι εκείνο το σημείο. Όσο πιο συχνά το ενδιαφέρον προστίθεται στο υπόλοιπό σας, τόσο πιο γρήγορα θα εξοικονομηθείτε. Έτσι με την καθημερινή ανάμειξη, κάθε μέρα το ποσό που κερδίζει το ενδιαφέρον αυξάνεται κατά 1 / 365ους του 1%. Στο τέλος του έτους, η κατάθεση αυξήθηκε στα $ 1.010, 19.

Εντάξει, $ 0.19 περισσότερο δεν ακούγεται πολύ. Αλλά στο τέλος των 10 ετών, τα $ 1.000 θα αυξηθούν στα $ 1.106, 71 με σύνθετα επιτόκια. Το επιτόκιο σας 1%, επιτοκίου που αυξάνεται καθημερινά για 10 χρόνια, έχει προσθέσει πάνω από 10% στην αξία της επένδυσής σας.

Ναι, αυτό μπορεί να μην φαίνεται πολύ, αλλά τώρα εξετάστε τι θα συνέβαινε αν μπορούσατε να εξοικονομήσετε 100 δολάρια το μήνα και προσθέστε την στην αρχική κατάθεση των $ 1.000. Μετά από ένα χρόνο, θα είχατε κερδίσει 15, 91 δολάρια σε τόκους, για ένα υπόλοιπο $ 2, 215.91. Μετά από 10 χρόνια, προσθέτοντας ακόμα μόλις 100 δολάρια το μήνα, θα είχατε κερδίσει $ 732, 09, για ένα σύνολο $ 13, 732, 09.

Ακόμη δεν είναι μια περιουσία, αλλά είναι ένα λογικό ταμείο βροχερών ημερών. Και αυτός είναι ο κύριος σκοπός ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου. Όταν οι διαχειριστές χρήματος μιλάνε για "ρευστά περιουσιακά στοιχεία", σημαίνουν οποιαδήποτε κατοχή μπορεί να μετατραπεί σε μετρητά κατά ζήτηση. Είναι, εξ ορισμού, ασφαλές από τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς ή των τιμών των ακινήτων. Στους πραγματικούς ανθρώπους, είναι το κέλυφος έκτακτης ανάγκης.

Η επίδραση της χιονοστιβάδας

Για να κατανοήσετε πραγματικά το φαινόμενο χιονοστιβάδας του σύνθετου ενδιαφέροντος, σκεφτείτε αυτή την κλασική δοκιμαστική περίπτωση, που διεξήγαγε κανένας άλλος από τον Benjamin Franklin. Ο επιστήμονας, ο εφευρέτης, ο εκδότης και ο Ιδρυτικός Πατέρας ήταν ένα κομμάτι ενός showman, οπότε πρέπει να του έδωσε ένα χτύπημα για να ξεκινήσει ένα πείραμα που δεν θα είχε αποτελέσματα μέχρι 200 ​​χρόνια μετά το θάνατό του το 1790.

Με τη θέλησή του, ο Φράνκλιν άφησε περίπου το ποσό των 4.500 δολαρίων έκαστο στις πόλεις της Βοστώνης και της Φιλαδέλφειας. Ορίζει ότι επρόκειτο να επενδυθεί σε ετήσιο επιτόκιο 5% για 100 χρόνια. Στη συνέχεια, τα τρία τέταρτα του ποσού θα δαπανηθούν για μια αξιόλογη αιτία, ενώ το υπόλοιπο θα επανεπενδύεται για άλλα 100 χρόνια.

Το 1990, το ταμείο της Βοστώνης είχε περίπου 5, 5 εκατομμύρια δολάρια. Η Φιλαδέλφεια είχε περίπου 2, 5 εκατομμύρια δολάρια. Λόγω των επιδράσεων του σύνθετου ενδιαφέροντος, και οι δύο πόλεις κατόρθωσαν να ξεπεράσουν τον ρυθμό πληθωρισμού κατά τα 200 χρόνια. Ωστόσο, καμία πόλη δεν πλησίασε τα συνδυασμένα $ 21 εκατομμύρια που ο Φρανκλίλ υπολόγισε ότι θα επιτύχουν. Ο λόγος είναι ότι τα επιτόκια κυμαίνονται με την πάροδο του χρόνου, σπάνια επιτυγχάνοντας το ετήσιο επιτόκιο 5% που ανέλαβε η Franklin.

Ξεκινήστε νωρίς, σβήστε συχνά

Ωστόσο, το πείραμα του Franklin έδειξε ότι το σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να οικοδομήσει τον πλούτο με την πάροδο του χρόνου, ακόμα και όταν τα επιτόκια βρίσκονται στο βυθό. Είναι γρήγορο και εύκολο να βρείτε τα τρέχοντα ποσοστά που προσφέρουν οι τράπεζες με τη μετάβαση στο διαδίκτυο. Οι καλύτεροι λογαριασμοί αποταμίευσης περιλαμβάνουν εκείνους που προσφέρονται από τις τράπεζες όπου το επιτόκιο του λογαριασμού αυξάνεται καθημερινά και δεν χρεώνονται μηνιαία τέλη. Οι τράπεζες συχνά δηλώνουν τα επιτόκιά τους ως ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY), η οποία αντανακλά τις επιδράσεις της σύνθεσης. Σημειώστε ότι το APY και το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) δεν είναι τα ίδια πράγματα, όπου το ΣΕΠΕ δεν περιλαμβάνει τη σύνθεσή του.

Η κατώτατη γραμμή

Σε αντίθεση με τον Μπέντζαμιν Φράνκλιν, οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουν καμία επιθυμία να δοκιμάσουν τα χρήματα που μας αξίζει σε 200 χρόνια. Αλλά όλοι πρέπει να διαθέσουμε λίγα χρήματα για μια έκτακτη ανάγκη. Το σύνθετο ενδιαφέρον, σε συνδυασμό με τις τακτικές συνεισφορές, μπορεί να προστεθεί σε ένα αξιοπρεπές αυγό φωλιά έκτακτης ανάγκης.